Елена Соседка, Concord Fintech Solutions: «Меня вдохновила продажа WhatsApp». Как новая финтех-экосистема меняет банковскую среду

Concord Fintech Solutions – первая в Украине открытая экосистема финансовых технологий, в ядре которой находится ConcordBank, реализующий на украинском рынке модель Bank as a Service (BaaS). Участники экосистемы, дополняя друг друга, предоставляют доступ к широкому спектру возможностей для построения инновационных платежных, банковских и финтех-решений.

В партнерском проекте глава Наблюдательного совета ConcordBank Елена Соседка рассказала MC.today, что входит в финтех-экосистему Concord Fintech Solutions, каким бизнесам она пригодится и как работает.

Как появился Concord Fintech Solutions 

В 2014 году Facebook купил WhatsApp. Это была небольшая команда, часть которой находилась в  Днепре. Сумма сделки была баснословной – $30 млрд.

Эта новость не шла у меня из головы. Я подумала, что нам тоже надо фокусироваться на новых технологиях.

В то время мы были небольшим региональным банком в Днепре – занимали 178-е место среди примерно 200 украинских банков по размеру активов. Но это сыграло нам на руку: все изменения проходили легче. В крупных банках больше бюрократии, процессы строго контролируют. Мы же смогли быстрее запустить новые идеи и технологии.

На трансформацию ушли годы, и мы до сих пор ее не закончили. Мы запустили свой процессинговый центр, который обрабатывает транзакции по банковским картам, сделали свой интернет-банкинг. Позже создали группу компаний и постепенно пришли к биллинговой системе (автоматизированная система расчетов. – Прим. ред.). Запустим ее в июне и станем агрегатором для банков и компаний, которые пользуются нашим биллингом. В конце 2020 года на базе Concord Bank мы открыли цифровой банк NEOBANK – пока что тестируем его бета-версию и другие сервисы. Сейчас мы занимаем 36-е место по размеру активов среди украинских банков.

Трудности в трансформации такие же, как и во всех стартапах – нехватка капитала, знаний, навыков. Но самое сложное – перестроить людей старого образца. Мы читали книги, проводили стратегические сессии – решали, куда двигаться, какие продукты нужно ввести. Атмосфера в банке начала меняться, и многим старожилам стало некомфортно. Я набрала людей из других банков, а с теми, с кем мы шли бок о бок почти 15 лет, пришлось прощаться – из 50 «старых» сотрудников остались единицы.

С новой командой мы решили объединить все наши проекты в финтех-экосистему. О таком формате я узнала в 2014 году, когда училась в Киево-Могилянской бизнес-школе.

Там нам рассказывали об эксперименте в американском национальном парке Йеллоустоун. В 1994 году в парке была засуха: олени почти уничтожили растительность. Чтобы исправить ситуацию, в парк запустили 14 волков – они истребили часть оленей. Через шесть лет в Йеллоустоуне стало в пять раз больше деревьев, там поселились бобры и медведи.

Так и в финтех-экосистеме – разные структуры и финансовые инструменты влияют друг на друга. В результате все получают выгоду.

Какие инструменты входят в экосистему

Наша экосистема – набор сервисов для бизнеса, который связан с финансовыми технологиями: банков, мобильных и интернет-операторов, интернет-магазинов и крупных розничных продавцов. Мобильные операторы могут добавить в приложение оплату коммуналки по квитанции, которая подтягивается автоматически, или Google Pay и Apple Pay, чтобы клиенты оплачивали услуги в один клик. А поскольку у них, как правило, отличный скоринг (система, которая помогает оценить кредитоспособность клиентов. – Прим. ред.), они могут даже кредитовать клиентов. Давать займы можно было бы и без помощи экосистемы, но тогда мобильным операторам пришлось бы с нуля создавать инфраструктуру под новый финтех-продукт.

Интернет-магазины в нашей экосистеме могут подключить оплату на сайте, денежные переводы между странами, токенизацию (технология, которая шифрует данные банковской карты и позволяет безопасно оплачивать интернет-покупки. – Прим. ред.) и другие услуги.

База всей экосистемы – Concord Bank. Кроме него в Concord Fintech Solutions входят еще шесть сервисов:  

• ConcordPay – платежный сервис, с помощью которого бизнес может принимать платежи с карт, переводы и оплату покупок на сайте. Клиенты ConcordPay – интернет-магазины и сайты, которые продают услуги.
• MassPay – биллинговая система, которая предлагает подключить в банковское приложение оплату коммунальных платежей, страховки и так далее. Этот сервис ориентирован на банки и компании, которым нужен биллинг (расчетные операции. – Прим. ред.). Это могут быть мобильные и интернет-операторы, провайдеры цифрового телевидения и другие.
• MustPay – IT-компания, которая разрабатывает программное обеспечение для всей экосистемы и ее партнеров. Ее аудитория – любые клиенты, которым нужна финтех-разработка. Пока что MustPay – самый популярный сервис среди продуктов экосистемы.
• ProCard – процессинговый центр, который обрабатывает платежи по банковским картам. Основная аудитория – банки и финансовые компании. ProCard – первый сертифицированный партнер программы Visa Ready for Fintech Enablers в странах СНГ и Юго-Восточной Европы. Благодаря этой программе финтех-компании получают доступ к финтех-инструментам партнеров и могут запускать собственные продукты. Visa Ready for Fintech Enablers позволяет компаниям выводить новые сервисы на рынки Европы, Ближнего и Среднего Востока, Африки.
• CordPay – международная система денежных переводов. Благодаря CordPay можно переводить деньги на карты по реквизитам IBAN или онлайн. Основные клиенты системы – банки и финансовые компании.
• NEO.РRО – финтех-компания, которая разрабатывает один продукт – цифровой банк NEOBANK для бизнеса. Это приложение для компаний и предпринимателей, в котором можно открыть бизнес-счет и управлять своими финансами онлайн. Сейчас проходит бета-тестирование приложения.

Кто уже воспользовался услугами Concord Fintech Solutions

Малый и средний бизнес редко может позволить себе IT-инфраструктуру. Наша миссия – дать возможность развиваться даже маленьким проектам. Компания может купить эквайринг и POS-терминал (терминал для оплаты картой. – Прим. ред.) у нас, а не обращаться в разные банки. И кто знает, может, из небольшого стартапа вырастет большая компания. Так случилось со шведской финтех-компанией Klarna, которая дает возможность покупать товары в рассрочку. Это самый дорогой финтех-сервис в Европе – компанию оценивают в $45,6 млрд.

Чтобы воспользоваться нашими сервисами и услугами, не нужно быть клиентами Concord Bank.

Мы готовы предоставлять услуги и другим банкам. Мне близка позиция Илона Маска. Он выложил патенты в открытый доступ, чтобы другие люди могли создавать электромобили и развивать рынок. Многие бывшие топ-менеджеры Tesla ушли из компании, чтобы создавать свои стартапы. Маск этому не препятствует.

Ребята из MustPay помогли двум украинским банкам интегрировать Google Pay и Apple Pay. Эти банки не могут работать с Concord Bank, потому что они сами банки. А заказать IT-услугу у MustPay им ничего не мешает.

Один из наших клиентов – «Алиф Банк» из Таджикистана. Это первый цифровой банк в стране, стратегический партнер компании Visa и один из самых технологичных банков в центральной Азии. Мы подключили его к нашему процессинговому центру ProCard. Благодаря этому банк может выпускать карты Visa, подключать своим бизнес-клиентам эквайринг и развивать сеть банкоматов. «Алиф Банк» попросил также подключить на ProCard обработку их транзакций по картам локальной платежной системы «Корти Милли» и китайской China UnionPay, и мы это сделали.

В начале июня крупнейший в Казахстане мобильный оператор Beeline Казахстан объявил о запуске мобильного необанка Simp!y. Это полностью цифровая платежная карта Visa, номер которой содержит в себе номер телефона клиента, а основной ее «фишкой» является возможность связать баланс мобильного телефона и карты. ProCard, являясь процессинговым центром данного проекта, всего за девять месяцев провел интеграционные работы во время пандемии в полностью удаленном режиме. И вот за две недели после запуска уже выпущено 50 тыс. карт Simp!y.

Это стало возможно после того, как дочерняя платежная организация Beeline Казахстан одной из первых в СНГ получила лицензию глобальной компании платежных технологий Visa на выпуск платежных карт, а ProCard обеспечил технологическую возможность для процессинга карточных транзакций. Представьте, как это работает: пользователь карты Simp!y – в Алматы почти за 3 тыс. км от нас – оплачивает покупки в магазине. Транзакция отправляется на серверы Visa, которые находятся, например, в Нью-Йорке. После этого отправляются в Украину в ProCard, а затем по тому же пути обратно в Казахстан. И все это за одну-две секунды.

Чем полезна экосистема для обычных пользователей

Мы хотим быть полезными и для людей, поэтому в начале мая выпустили приложение – NEOBANK для людей. В нем можно привязать карту любого банка и переводить деньги.

Сейчас в приложении можно видеть остаток на счете только по карте ConcordBank. Узнать, сколько денег на картах других банков, и суммировать их пока что нельзя. Эту проблему решит открытый банкинг – модель, в которой банки обязаны делиться информацией о счетах клиентов с их согласия.

PSD2 откроет огромные базы данных – это изменит банковскую и финтех-системы. Любой банк будет понимать, какие обороты у компании, какая у нее задолженность, где она застрахована. К примеру, с «ПриватБанком» мы сможем автоматически обмениваться данными о счетах клиентов и оборотами по ним. И потом вместе улучшать систему, которая проверяет платежеспособность и надежность заемщиков.

Клиенты смогут взять более дешевые кредиты, потому что доступ к данным получат финтех-компании – по сути, конкуренты банков. Они смогут предложить клиенту кредит на более выгодных условиях или обобщить информацию по займам в других банках, чтобы человек выбрал подходящий.

Еще мы запустили цифровую биржу благотворительности «ДоброДій» – это наша ДНК, возможность быть социально ответственной компанией. На бирже можно размещать лоты – истории детей, которым нужна помощь. Сейчас на платформе 58 активных лотов. В каждом сотрудники биржи проверяют документы, которые подтверждают диагноз, уточняют информацию у врачей. Если история правдивая, ее публикуют на платформе. Другие пользователи могут перечислить любую сумму – для этого нужно указать на платформе имя, адрес электронной почты и реквизиты карты.

Благодаря «ДоброДій» в Днепропетровскую областную детскую клиническую больницу скоро отправится система, которая измеряет уровень слуха. Она стоит 815 тыс. грн, и эти деньги нам удалось собрать на платформе.

На конкурсе благотворительных проектов «Благодійна Україна» наша биржа заняла второе место. В номинации «Платформа Добра» мы вошли в тройку лучших вместе с фондом «Таблеточки» и международным благотворительным фондом развития «Мемориал жертв Голодомора». Приятно, что на нашу деятельность обращают внимание и другие благотворители.

Почему мы не боимся конкуренции и что планируем в будущем

В будущем мы хотим и дальше масштабировать нашу экосистему, выходить на новый уровень международного сотрудничества.

Мы открыты к сотрудничеству с другими финансовыми компаниями, ведем переговоры с рядом украинских банков и крупных торговцев. Конкуренции не боимся. Я хочу, чтобы мы развивались вместе с конкурентами, как это происходит в Кремниевой долине.