Можно ли, все-таки, взять фальшивый кредит через «Дію»: мы спросили у Минцифры и банков и попытались взять кредит в МФО

На днях «Діє» исполнилось два года и все это время вокруг нее не утихают споры, безопасен ли первый в мире цифровой паспорт. Многие уверены, что через «Дію» легко могут взять кредит мошенники, и в соцсетях часто появляются такие сообщения.

Редация MC.today узнала, насколько на самом деле опасны электронные документы, можно ли с их помощью получить кредит и были ли такие случаи на самом деле.

Какие вопросы к «Діє»?

В соцсетях и на новостных сайтах периодически появляются истории людей, на которых кто-то мошенническим путем взял кредит. Часто в этом обвиняют «Дію» – якобы электронные документы слишком легко украсть. 

В одной такой истории у девушки украли телефон. На нем была установлена и «Дія», и приложения банков: «[мошенники, Прим.ред. =”] обчистили мою зарплатную карту, кредитку и оформили на меня космическую рассрочку в “ПриватБанке”. Я уже в пяти разнообразных микрофинансовых организациях выловила попытки взять на мой ИНН кредит от трех до 20 тыс.».

В другой истории, в которой тоже обвиняли «Дію», у женщины украли телефонный номер, взломали почту на ukr.net, получили доступ к банковскому аккаунту и BankID, с помощью которого можно авторизоваться в «Дія». После этого мошенники попробовали взять кредит в «Альфа-банке», потом оформили банковскую карточку monobank и взяли кредит уже на нее. Но после обжалования кредит признали мошенническим и закрыли. В конце концов, получили кредит в МФО.

Понять, что на самом деле случилось, в таких историях почти невозможно – часто оказывается, что жертвы сами передавали мошенникам личные данные или использовали элементарные PIN-коды вроде 1111.

Скептично по отношению к «Діє» настроены и некоторые украинские эксперты по кибербезопасности. 4 февраля Константин Корсун, Роман Химич, Александр Масько и другие специалисты в этой сфере опубликовали общий документ, в котором по своему мнению описали 22 крупных недостатка приложения. Пять из них – как раз об угрозах, которые могут помочь мошенникам:

• Зайти в приложение можно с помощью BankID – а он сейчас не достаточно безопасен и уязвим для примитивных атак;
• Документы человека можно украсть по время проверки, поэтому давать считывать данные приложения можно только работникам полиции, которые покажут вам служебное удостоверение и значок с номером. Сейчас же это делают везде – в поездах, на входе в кафе и так далее.
• Через «Дію» можно удаленно открыть банковский счет. Авторам документа известно несколько случаев, когда мошенники с украденных телефонов заходили в приложение и использовали его для обмана.
• Аккаунт в «Дія» нельзя заблокировать, его можно открыть без бумажных документов.
• Если нет телефона или интернета – пользоваться «Дієй» нельзя. 

Что на это говорят в Минцифры

Редакция MC.today поговорила с первым замом министра, куратором направления кибербезопасности в Минцифре Алексеем Выскубом. Он рассказал, что сама по себе схема получения кредита по чужим документам – история давняя и работала она задолго до «Дії». По бумажным документам таких случаев до сих пор в сотни раз больше. 

Что касается МФО, оформить там кредит можно вообще без документов – надо заполнить на сайте анкету и «подписать» ее с помощью SMS.  

Год назад через «Дію» разрешили открывать счета в банках. Но просто электронного паспорта для какой-то банковской операции мало – должна быть еще фото/видео идентификация.

Алексей рассказывает, что есть постанова «Нацбанка», которая четко описывает, как правильно открывать счета. Банк должен убедиться, что человек, который использует документы, действительно их владелец.

«У разных банков это работает по-разному. Сейчас у нас можно открыть счет в «Альфа-банке», monobank, «А-банке», «ПриватБанке». У них работает очень крутая система антифрода, которая с почти стопроцентной четкостью сравнивает наши данные с фотографией человека. То есть, кроме передачи документа, человек должен пройти процедуру liveness detection (там может быть фотография с паспортом, или видеозвонок). Эти системы распознают фотошоп или работизированные системы и в целом очень безопасны», – рассказывает Выскуб. 

Он добавил, что с МФО «Дія» не работает в принципе. Но все равно, в каждом случае, когда «Дію» обвиняют в подобных ситуациях, Минцифры проводит внутреннее расследование.

«У нас нет ни одного подтвержденного случая, когда мошенники действительно воспользовались приложением, чтобы получить какой-то кредит. Однажды, например, человек сам подгрузил на неизвестный сайт сканы своих документов. Обычно такие кейсы – это неосторожность человека. Многие не защищают свои телефоны, носят пароли или PIN-коды под чехлом или в кошельке», – рассказал Алексей.  

По его словам, в Минцифры считают электронные документы даже более безопасными, чем бумажные. Дело в том, что любая операция, в которой человек «подписался» с помощью «Дії», записывается, и ее потом можно отследить. Кроме того, уже несколько месяцев «Дія» присылает уведомления о проверке кредитной истории любой организацией. А значит, человек может быстро заблокировать действия преступников.

Что на это говорят в банках

Редакция MC.today спросила у двух популярных банков, выдают ли они кредиты через «Дію». В «Альфа-Банк» нам рассказали, что непосредственно через приложение «Дії» получить кредит нельзя. Оно работает как один из каналов, с помощью которого клиент может дистанционно зарегистрироваться в банке: новому клиенту нужно скачать Sense SuperApp, пройти идентификацию, и дать банку разрешение на использование документов через «Дію».

Для работы со счетами этого недостаточно – после регистрации в банке проводят идентификацию через видеозвонок. Мошенников отсекают в три этапа: сначала определяют живость лица (liveness detection), далее алгоритм распознает лицо искусственным интеллектом и сравнивает с существующими фото из базы банка/данных «Дія» (face detection). На финальном этапе это проверяет и заверяет сотрудник банка.

В «Альфа-Банке» добавили, что мошенники не ходят по отделениям – для них это опасно. Они обращаются в банк через приложение, часто пытаются внешне «адаптироваться» под настоящих владельцев. Но с помощью тройной системы защиты в банке таких отсекают.

В «ПриватБанке» нам также рассказали, что получить кредит через «Дію» или другие поддельные документы нельзя, так как там работает система защиты.

Можно ли получить кредит в МФО с помощью «Дії»

Редакция MC.today в виде эксперимента решила попробовать обратиться в микрофинансовую организацию и получить кредит. Спойлер: ни в одной из них не согласились выдать кредит только с «Дієй». 

Мы решили пойти путем типичного человека, которому срочно понадобились деньги. Журналист вбила в Google «Кредит онлайн Украина» и зашла на первые несколько сайтов. На всех были примерно одинаковые объявления – «кредит, быстро, без документов, за 20 минут на карту». 

Во время переписки с менеджерами кредит через «Дію» выдать отказались категорически. Предлагали либо прийти в отделение лично в бумажными документами, либо авторизоваться на сайте с помощью банка, который бы передал персональные данные МФО. 

Редакции MC.today так и не удалось ни взять кредит с помощью «Дії», ни найти хоть один подтвержденный случай, когда бы именно приложение помогло мошенникам получить деньги. Ясно одно – в Украине не хватает информационной грамотности. Люди часто буквально сами отдают мошенникам данные, пароли и коды. И они активно этим пользуются.