Что такое SWIFT, как эта система работает и какие преимущества имеет перед аналогами

Каждый день через SWIFT совершается более 35 млн транзакций. Но как работает эта система и является ли она лучшим способом отправки денег за границу? Редакция MC.today разобралась, что такое система SWIFT, изучила ее основные задачи, преимущества, а также существующие альтернативы.

Что такое SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – это международная межбанковская система передачи информации о платежах. Она позволяет банкам быстро, безопасно и без излишних бюрократических барьеров переводить деньги в любую точку мира.

При этом SWIFT нельзя назвать платежной системой, как VISA или Mastercard. Простыми словами, это набор договоренностей между финансовыми организациями из разных стран, с помощью которого они отправляют своим заграничным партнерам распоряжения на перевод и конвертацию валюты.

С технической точки зрения SWIFT представляет собой корпоративную сеть обмена сообщениями. Каждый банк, который подключен к системе, имеет свой уникальный SWIFT-код. Теоретически для совершения платежа достаточно знать SWIFT-код банка и код получателя.

Если банку нужно отправить платеж другому банку, он готовит сообщение, шифрует его и через специальный терминал вводит в сеть SWIFT. Контрагент расшифровывает сообщение, проверяет его корректность и передает для обработки. 

В случае, когда банк-отправитель и банк-получатель имеют счета друг у друга, то деньги зачисляются, как только банк-получатель получает SWIFT-сообщение от банка-отправителя. Но если прямого соглашения между банками нет, то в процессе будет участвовать один или несколько банков-посредников, что увеличивает продолжительность и стоимость перевода.

Краткая история возникновения и развития системы SWIFT

Предпосылки для создания системы SWIFT появились в середине прошлого века, когда старые способы передачи информации – почта и телеграф – перестали справляться с растущим объемом международных банковских транзакций. 

В 1968 году представители крупнейших европейских и американских банков пришли к решению использовать для безопасного обмена финансовой информацией самую передовую на то время вычислительную технику. 

Задача создания международной компьютерной сети для передачи данных была новаторской и сложной. Напомним, что проект Arpanet – прообраз современной сети Интернет – был основан лишь год спустя, в 1969 году. А стандарт URL и первый в мире веб-сайт Тим Бернерс-Ли создал только в 1990 году.

Уже в мае 1973 года 239 банков из 19 стран мира выступили соучредителями кооперативного сообщества SWIFT. Его целью банкиры определили исследование, разработку, внедрение, эксплуатацию, усовершенствование и развитие системы передачи платежных данных, а также банковской информации любого вида. 

5 мая 1977 года состоялся официальный запуск системы SWIFT в работу. В первых сеансах обмена информацией передавалось около 500 тыс. сообщений в день. К 1997 году ежедневный трафик вырос до 3,5 млн сообщений.  А по состоянию на апрель 2021 года система каждый день обрабатывала переводы на сумму $5-6 трлн.

Сегодня система SWIFT объединяет около 11 тыс. учреждений в более чем 200 странах. Штаб-квартира организации расположена в бельгийском городе Ла-Юльп, руководит ей совет из 25 директоров, среди которых есть представители крупнейших мировых банков и ряда стран.

Как работает международная система SWIFT

Обмен финансовой информацией в системе SWIFT происходит в виде структурированных сообщений. Они содержат не только детали платежей, но и информацию о получателе, валюте, сумме и назначении платежа.

Каждый банк, который присоединился к системе SWIFT, получает уникальный идентификационный код, или BIC (Bank Identifier Code). Этот код позволяет однозначно определить отправителя и получателя сообщений в системе.

SWIFT-код банка обязательно нужно знать отправителю платежа. В соответствии со стандартом ISO 9362 BIC код содержит 8 или 11 символов. Каждая его часть имеет определенное значение.

• AAAA – первые четыре символа состоят только из букв латинского языка и служат обозначением финансовой организации. Например, для Raiffeisen Bank это будет сочетание букв RZBR, а для PrivatBank – PBAN.
• BB – еще две буквы служат для обозначения страны, например IT для Италии, UA для Украины.
• СС –две буквы указывают на место расположения банка.
• XXX – код филиала, если его нет, значит подразумевается главный офис банка.

Таким образом SWIFT-код PBANUA2X принадлежит центральному офису PrivatBank на улице Грушевского в Киеве. Код банка отличается для каждого отделения, поэтому лучше уточнить его в мобильном приложении «Приват24». 

Осуществлять переводы с помощью SWIFT могут как компании, так и физические лица. Чтобы отослать SWIFT-платеж в иностранной валюте из украинского банка гражданам украины понадобится паспорт. Также нужно иметь следующие реквизиты:

1. Наименование банка получателя. 
2. SWIFT-код банка получателя. 
3. Международный номер счета получателя – IBAN (для Европы). Напомним, с 5 августа 2019 года в Украине также введен международный номер банковского счета (IBAN), который состоит из 29 символов.
Курс QA.
Стань неперевершеним QA спеціалістом! Стань технічною хрещеною феєю, яка оберігає від помилок і багів. Використай цей шанс!
Дізнатись про курс
4. Наименование получателя (для физического лица – фамилия, имя) и адрес получателя.
5. Назначение платежа (цель платежа, номер счета-фактуры).
6. При необходимости банк может запросить реквизиты банка-корреспондента.

После того как банк отправителя и банк получателя достигают согласия по платежной операции, система SWIFT предоставляет подтверждение успешной транзакции. Это обеспечивает прозрачность и уверенность в том, что платеж был выполнен корректно.

Способ оплаты комиссии выбирает отправитель: он может взять расходы на себя или перевести это на получателя. Существуют следующие типы оплаты комиссии:

• OUR – комиссию оплачивает отправитель.
• SHA – расходы отправителя оплачивает отправитель, расходы получателя – получатель.
• BEN – все расходы по переводу оплачивает получатель.

Основные функции международной системы SWIFT

Обеспечение безопасного финансового обмена

Международная система SWIFT обеспечивает высокий уровень безопасности при передаче финансовой информации. Шифрование данных и аутентификация участников позволяют минимизировать риски мошенничества и несанкционированного доступа к финансовым данным.

Ускорение процесса переводов

Система SWIFT существенно ускоряет процесс международных переводов, сокращая время, которое требуется на обработку и проведение финансовых операций между банками. Это дает возможность оперативно управлять своими финансами и реагировать на изменения в рыночных условиях.

Предоставление стандартов коммуникации

Система SWIFT предоставляет стандартизированные форматы сообщений для обмена финансовой информацией. Это позволяет различным банкам и финансовым учреждениям легко взаимодействовать друг с другом, уменьшая возможность ошибок и улучшая понимание между сторонами.

Преимущества SWIFT

Международная система SWIFT является важнейшим инструментом в мировой финансовой системе и предоставляет множество преимуществ для банков и финансовых учреждений. Вот некоторые из них:

• Глобальный охват. SWIFT покрывает более 200 стран и территорий, что делает ее одной из самых широко используемых систем для международных финансовых операций. Благодаря этому, банки и компании могут легко осуществлять переводы и проводить операции в разных уголках мира.
• Скорость доставки переводов. Среднее время доставки в любую точку мира – приблизительно 15 минут для обычного и 2 минуты для срочного сообщения. Но при наличии банков-посредников и необходимости конвертации валюты оно может существенно вырасти. Если сроки доставки будут нарушены по вине системы, SWIFT покрывает возникшие убытки клиентов.
• Отсутствие ограничений по сумме платежа. Платежи не ограничены по сумме, а комиссия фиксированная и относительно небольшая. По информации ПриватБанка, стоимость отправки SWIFT-платежа за границу составляет 0,5% от суммы, но не менее 5 грн и не более 512 долларов.
• Уровень безопасности. Безопасность – одна из главных характеристик SWIFT. Шифрование данных, многоуровневая аутентификация и другие меры обеспечивают защиту финансовой информации от угроз и несанкционированного доступа.
Курс UI/UX Design.
Закохайте своїх користувачів у ваш дизайн! Виглядайте стильно та перетворюйте їх у вірних прихильників!
Ознайомитись з курсом
• Улучшение прозрачности операций. SWIFT способствует повышению прозрачности в финансовых операциях. Стандартизированные сообщения и четкая система обмена информацией уменьшают вероятность ошибок и путаницы, что важно для поддержания доверия между участниками.
• Эффективность и автоматизация. SWIFT значительно улучшает эффективность банковских операций через автоматизацию процессов. Благодаря структурированным сообщениям и автоматическим проверкам, время обработки и проведения операций сокращается, что помогает банкам оперативно управлять финансами и лучше обслуживать своих клиентов.
• Положительный пользовательский опыт. Использование SWIFT позволяет банкам предоставлять более быстрые и надежные услуги. Это улучшает общий опыт клиентов и помогает укрепить отношения между банками и клиентами.

Критика и вызовы

Стоимость транзакций

Одним из недостатков системы SWIFT является высокая стоимость проведения транзакций, особенно в случае малых сумм и наличия в цепочке платежей банков-посредников. Это может стать ограничением для небольших компаний и частных лиц.

Скорость обработки платежей

В современной быстрорастущей экономике недостаточная скорость обработки платежей может стать проблемой. Некоторые критики утверждают, что SWIFT не всегда обеспечивает достаточно быстрое проведение транзакций.

Альтернативы SWIFT

Альтернативы SWIFT – CIPS, SEPA и Payoneer – предоставляют разнообразные возможности для международных финансовых операций. Каждая из этих систем имеет свои преимущества и недостатки, и выбор зависит от потребностей конкретной компании или физического лица.

SEPA (Single Euro Payments Area)

SEPA – это единая зона переводов в евро, к которой подключены европейские банки и финансовые компании. Всего в систему входит 36 стран Евросоюза и Европейской экономической зоны. 

Преимущества:

• Расценки. Переводы через систему SEPA дешевле, чем через SWIFT. Обычно это около 5 евро за трансфер. Банк-посредник получает 0,33% суммы, но не больше 150 евро.
• Оперативность. Платежи, которые отправлены в операционное время, приходят в течение 24 часов.
• Для получения перевода не нужно знать контрольный номер, сумму и имя отправителя. Требуется только получить реквизиты для зачисления и передать их отправителю. С инструкцией по получению SEPA-перевода в «Монобанке» можно ознакомиться по ссылке.

Недостатки:

• Ограничение валюты. SEPA принимает евро и не поддерживает множество других валют, что делает ее менее универсальной по сравнению с многофункциональностью SWIFT.
• Географическая ограниченность. SEPA покрывает только страны, входящие в Европейский союз и Еврозону.
• В Украине к SEPA подключены только «А-Банк», «Кредобанк» и «Монобанк».

CIPS (China International Payment System)

Международная китайская система банковских переводов CIPS начала работу 8 октября 2015 года. Фактически является аналогом SWIFT.

Преимущества:

• Ориентированность на Китай. CIPS была создана для обеспечения эффективных и надежных международных платежей между китайскими банками и международными контрагентами, упрощая процесс проведения транзакций в китайской валюте (юань).
• Снижение рисков. CIPS предоставляет механизмы для минимизации рисков при проведении трансграничных операций, обеспечивая более безопасные транзакции.

Недостатки:

• Ограниченность. CIPS ориентирована на платежи в китайской валюте и, следовательно, не предоставляет такой же универсальности, как SWIFT, для других валют и географических регионов.

Payoneer

Платежная система Payoneer предоставляет финансовые услуги и денежные переводы по всему миру. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке.

Преимущества:

• Множество валют. Payoneer предоставляет возможность проводить международные платежи в различных валютах, что обеспечивает гибкость при торговле с разными странами.
• Удобство для фрилансеров и бизнеса. Payoneer позволяет получать и выводить платежи с бирж Upwork, Admitad и других подобных площадок. Для фрилансеров, которые работают с зарубежными заказчиками, это упрощает отправку и получение платежей, позволяет уменьшить комиссии и облегчить конвертацию валют.
• Быстрые транзакции. Некоторые платежи через Payoneer могут осуществляться моментально или в течение нескольких часов.

Недостатки:

• Комиссии. Payoneer взимает комиссии за определенные операции, что может увеличить общие затраты на проведение платежей.
• Ограниченность функциональности. Payoneer в первую очередь ориентирован на переводы между фрилансерами и бизнесами, что ограничивает его применение в других сферах.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

• Что такое международная система SWIFT?

Международная система SWIFT – это мировой стандарт для обмена финансовой информацией между банками и финансовыми учреждениями.

• Какие основные функции выполняет SWIFT?

SWIFT обеспечивает безопасность обмена информацией, ускоряет процесс переводов и предоставляет стандарты коммуникации.

• Какие преимущества предоставляет SWIFT?

Преимущества SWIFT включают глобальный охват, высокий уровень безопасности и улучшение прозрачности операций.

• Какие вызовы стоят перед системой SWIFT?

SWIFT сталкивается с вызовами в виде высокой стоимости транзакций и потребности в более быстрой обработке операций.

• Какое будущее ожидает международную систему SWIFT?

Будущее SWIFT связано с адаптацией к новым технологиям и стремлением улучшить скорость и эффективность операций.

Заключение

Международная система SWIFT играет важную роль в глобальной финансовой системе. Она предоставляет более быстрые, дешевые и разнообразные варианты для отправки и получения денег между странами и компаниями. В будущем SWIFT будет продолжать адаптироваться и развиваться, чтобы соответствовать растущим потребностям финансовой индустрии.