"Беспроцентные кредиты" отменяются: банки в Украине поменяют некоторые правила

"Беспроцентные кредиты" отменяются: банки в Украине поменяют некоторые правила.

13 февраля, 07:51.

Александра Романюк.

НБУ обязал банки раскрывать полную информацию о кредитах и депозитах.

А летом появятся еще и «честные» калькуляторы.

Реклама.

Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются и на которые жалуются клиенты банков, так или иначе связаны с недостоверной или неполной (скрытой) информацией по кредитам и депозитам.

В Национальном банке Украины сосчитали, что 67% обращений граждан, поступивших в 2019 году, содержали признаки нарушений прав потребителей.

В том числе украинцы жаловались на обманчивую рекламу депозитов, разную процентную ставку в договоре и при фактическом расчете и т.

33% обращений касались отношений по кредитным договорам.

Но в самое ближайшее время основания для подобных жалоб могут исчезнуть: вступят в силу изменения законодательства и нормативные акты НБУ, которые потребует от банков предоставлять клиентам подробную и правдивую информацию насчет стоимости кредитов и депозитов.

Еще в сентябре 2019 года был принят закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг", в соответствии с которым Нацбанк получил полномочия по защите прав потребителей финансовых услуг.

В этом же законе содержится требование к финансовым учреждениям раскрывать клиентам информацию о "стоимости, цене/тарифах, размере платы (процентах) за финансовые услуги, независимо от вида финансовой услуги".

Причем на сайте финансового учреждения должна быть информация об "общей сумме сборов, платежей и других расходов, которые должен уплатить клиент, включая налоги, или, если конкретный размер не может быть определен, – порядок определения таких расходов".

Также закон запрещает банкам брать проценты или "неустойки" за досрочное выполнение обязательств по договору (например, погашение кредита), за отказ от договора или досрочное разрывание договора.

К финансовым учреждениям, которые не выполняют требование о предоставлении полной информации о той или иной услуги, будут применяться штрафные санкции в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов, то есть от 5100 до 10 200 грн за каждый случай.

Эти требования закона вступили в силу 19 января.

В этот же день вступило в силу и постановление Нацбанка "Об утверждении Изменений к Правилам расчета банками Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите".

Постановление определяет точный перечень информации о потребительских кредитах, которую должны знать клиенты банков, прежде чем заключать договора.

Раньше такого перечня не было, и это позволяло банкам умалчивать о некоторых платежах, которые, тем не менее, иногда серьезно повышали для заемщика выплаты по кредиту.

Теперь же "беспроцентных кредитов", которые по факту оказывались кредитами со 100 и более процентами годовых, у банков больше не должно быть.

А с 1 марта вступает в силу требование НБУ о необходимости предоставлять исчерпывающую информацию об услугах банка (в т.

реальной стоимости кредитов и депозитов) на его сайте, причем в едином унифицированном формате.

"Потребитель, зайдя на вебсайт любого банка, должен иметь возможность загрузить файл с исчерпывающей информацией о полной стоимости, условиях получения услуги, рисков и т.

д., а также легко сравнить услуги нескольких разных банков", – сообщает НБУ.

"Положение об информационном обеспечении банками клиентов относительно банковских и других финансовых услуг" НБУ утвердил еще в конце ноября, однако дал банкам три месяца на подготовку.

Эксперты считают нововведения абсолютно правильными.

"Изначальной информационной ассимметрией злоупотребляли сами банки, могли злоупотреблять и органы надзора.

Так что требование раскрывать полную информацию – правильное", – говорит экономист, заведующий сектором институциональной экономики Института экономики и прогнозирования Олег Яременко.

Хотя, например, ситуацию с депозитами не все эксперты считают критической.

В отличие от потребительских кредитов, "процент обмана" по депозитам чаще всего весьма скромный.

"Ситуация с депозитами не критичная.

Банки могут указывать 16% доходность по вкладу, а на самом деле средняя доходность за период составит 14,25%.

Одна из самых популярных уловок банков – вклады с "лестничным" начислением процентов.

Схема простая: срок вклада разбивается на периоды, в каждый из которых своя ставка.

Итоговая доходность такого вклада – среднее от этих ставок, но в рекламе указывают максимальную доходность.

Это простой пиар и один из самых популярных и эффективных способов привлечения средств населения.

Мошенничеством действия банка назвать нельзя.

Ведь несоответствие информации в рекламе и фактов – частичное", – говорит аналитик "Центра биржевых технологий" Максим Орыщак.

Максим Орыщак считает, что на сегодняшний день проблема заключается в том, что люди не внимательно изучают условия предоставления банковских услуг до конца.

Конечно, с таким утверждением можно поспорить – хотя бы насчет формы предоставления информации клиенту, которая часто бывает запутанной и пестрящей сложными терминами, мало понятными людям без специального образования.

Но насколько решают проблему нововведения НБУ?.

Олег Яременко, например, уверен: заставляя банки открывать информацию, неплохо было бы "заставить клиентов банков эту информацию читать.

"Банки-то будут раскрывать информацию.

А вот клиенты прочитают ее или нет? Я считаю, нужно, чтобы клиент в обязательном порядке подписывал документ о том, что он предупрежден о рисках, о полной стоимости услуги, о возможных форс-мажорах.

Чтобы клиент знал, что у него могут отнять квартиру, что он может еще что-то потерять.

В таком случае и банк был бы защищен, и клиент будет точно проинформирован и тоже будет нести ответственность", – говорит Олег Яременко.

Если по требованию НБУ вся информация будет открыта и люди получат возможность сравнивать и выбирать лучшее, не начнут ли банки соревноваться в размере ставок? Ведь, как подчеркивают экономисты, слишком большие проценты – высокие риски.

Какие могут быть последствия такой гонки за клиента?.

"Конкуренция, борьба за клиента – это всегда плюс для любого рынка, в том числе для рынка банковских услуг.

Конечно, некоторые могут начать искать "лучшие" условия, с самыми высокими процентами.

Но, напомню, в случае форс-мажора Фонд гарантирования вкладов будет возмещать вклад только по среднерыночной ставке.

Так что, если у банка депозитная ставка выше средней, – это дополнительный риск.

И клиент должен разделять этот риск с банком.

Положил человек деньги на депозит под подозрительно высокие проценты – это его риск.

И он должен нести часть ответственности за свое решение, а не перекладывать ее полностью на банк или на третьих лиц", – считает Олег Яременко.

Следующая "порция" нововведений, касающихся информации о банковских услугах, вступит в силу с июня.

В частности, на сайтах всех банков должны появиться кредитные и депозитные калькуляторы для того, чтобы каждый клиент понимал, какую реальную доходность от депозита он получит или какими будут его действительные расходы по кредиту.

Так что никаких "беспроцентных кредитов" больше не будет.

А с 1 июля Нацбанк возьмется за небанковские учреждения: страховые, лизинговые, факторинговые компании, кредитные союзы и ломбарды, и т.

С этого момента на него будут возложены функции регулятора небанковских финансовых услуг финансового сектора.

Следует ожидать, что подобные требования насчет честной информации распространятся и на эти учреждения.

Напомним, недавно НБУ обнародовал список банков, которые в 2020 году ожидает стресс-тестирование.

К слову, ранее Национальный банк разрешил банкам обслуживать украинцев по загранпаспортам.

Подробнее – в сюжете новостей "Сегодня":.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram.

Реклама.