Як оплачувати кредити під час карантину: корисні поради

В Україні триває карантин, а це означає, що мільйони українців тимчасово залишилися без роботи, при цьому у більшості з них є кредити.

Як передає НАРОДНА ПРАВДА, Національний банк України вже звернувся до кредиторів з рекомендацією — полегшити долю позичальників.

Що пропонує НБУ.

НБУ вимагає від банків своєчасно реагувати на економічні проблеми, зумовлені пандемією коронавірусу.

Регулятор направив банкам лист з низкою рекомендацій для роботи з позичальниками.

Крім того, НБУ тимчасово ввів особливі правила, за якими кредити, які обслуговувались станом на 1 березня 2020 року і будуть реструктуризовані до кінця вересня 2020 року, вважаються такими, на які поширюються окремі ознаки дефолту.

Реструктуризації підлягають кредити тих позичальників, які зазнали фінансових труднощів через обмежувальні заходи, пов’язані з пандемією, і не здатні вчасно обслуговувати кредити.

Умови та термін реструктуризації визначаються банком з урахуванням економічних потреб позичальника.

Реструктуризації повинні, з одного боку, пом’якшити вплив кризи на фінансовий стан позичальників, а з іншого — не створювати ризиків втрати банками капіталу.

Ініціювати реструктуризацію кредитів можуть як банки, так і їх клієнти.

Банки отримують від клієнтів-юросіб підтвердження фактів суттєвого тимчасового зниження доходів або припинення роботи.

При цьому банкам рекомендовано проінформувати клієнтів про можливість реструктуризації кредитів будь-яким зручним способом.

У повідомленні повинно бути вказано, які кредити можуть бути реструктуризовані і на яких умовах.

За правилами НБУ, фізична присутність клієнтів у відділенні банку для проведення реструктуризації не потрібна.

Банк самостійно визначає порядок надання або оформлення документів для реструктуризації, воліючи використовувати дистанційні канали комунікацій.

НБУ рекомендує банкам застосовувати підходи до реструктуризації, передбачені «Положенням про організацію процесу управління проблемними активами в банках України».

Однак, на думку керівництва НБУ, типовими підходами є:.

Звільнення клієнтів від повернення основної суми кредиту за графіком на період не менш ніж час дії карантину або інших обмежень за пандемії.

Відповідно, термін виплати кредиту може продовжуватися.

У разі складних обставин клієнтам може бути запропонована капіталізація процентних платежів.

Це дозволить бізнесу залишатися ліквідним, а фізичним особам — підтримувати необхідний рівень поточного споживання.

Враховуючи очікувані середньострокові економічні наслідки обмежувальних заходів, пропонується при реструктуризації базуватися на припущенні, що відновлення платоспроможності клієнтів, які потрапили в скрутне фінансове становище, почнеться не раніше 3 кварталу 2020 року.

Банки не повинні погіршувати умови за кредитами за результатами реструктуризації.

Реструктуризація не може призводити до підвищення ефективної процентної ставки.

Банки не повинні вимагати від клієнтів жодних явних чи прихованих комісій за проведення реструктуризації.

Банки не можуть погіршувати оцінку фінансового стану позичальників на основі інформації з бюро кредитних історій про виконання клієнтами — фізичними особами зобов’язань за договорами в період дії карантину.

“Громадянин, що має споживчий кредит у банку, може написати заяву з проханням провести реструктуризацію в зв’язку з наслідками карантину.

Постанова НБУ має рекомендаційний характер і не визначає конкретний перелік документів, що підтверджують необхідність реструктуризації для клієнта.

Встановлювати такий перелік було б нераціонально, бо у кожного клієнта своя індивідуальна історія.

Однак єдиним для всіх є факт проведення обмежувальних заходів у зв’язку з пандемією, від якої постраждали практично всі.

Тому банки в обов’язковому порядку розглянуть заяву і підуть назустріч з реструктуризації.

Ефективна реструктуризація та відновлення платоспроможності клієнтів — в інтересах і самих банків, а не тільки клієнтів.

Тому в заяві досить буде вказати причини необхідності реструктуризації.

Наприклад, втратив роботу або джерело доходу, відправлений у відпустку за свій рахунок, захворів і так далі”, – прокоментував Фактам реструктуризацію керуючий партнер консалтингової компанії «Фінансова студія» кандидат економічних наук Євген Невмержицький.

Він також пояснив, що таке капіталізація відсотків.

За його словами, це приєднання їх до тіла кредиту:.

“Тобто у випадку, якщо клієнт не може в даний момент заплатити відсотки вчасно, банк додає суму відсотків до тіла самого кредиту і наступний період платежу буде враховувати відсотки на всю суму.

Це буде означати, що клієнт отримав додатковий кредит на суму відсотків і таким чином розрахувався вчасно з банком.

Така форма роботи банку з клієнтом є цілком логічною і нормальною і не в період карантину, а у разі виникнення у клієнта потреби відстрочити платіж по кредиту.

Тобто карантин тільки підштовхує банки до використання сучасних підходів до ефективного управління ризиками, що вже давно застосовується в цивілізованому світі і без глобальних форс-мажорних обставин”.

Раніше прем’єр-міністр України Денис Шмигаль заявив, що уряд розглядає можливість ослаблення карантинних заходів у країні, щоб запустити економіку.

При цьому глава МВС Арсен Аваков не виключає, чтпро карантин через пандемії коронавіруса може бути продовжений до двох місяців.