Пеня вдесятеро більша за кредит та інші пастки від банку: Як убезпечити себе від списань з рахунку без попередження

Пеня вдесятеро більша за кредит та інші пастки від банку: Як убезпечити себе від списань з рахунку без попередження

Оформляючи нову картку у відділенні банку, клієнти, як правило, не знають свої права та обов'язки, а головне — умови обслуговування. Юридичні формулювання договору є далекими від захопливої белетристики, проте в них можна знайти багато нечуваної та важливої інформації. Наприклад, несподівано для себе українці дізнаються про те, що на них "висить" кредит, а для його погашення без попередження списують кошти з рахунків і продають валюту.

"Начулася моторошних історій про боргові ями та колекторів, і тому все життя будь-якими способами відгороджувалася від цього. Ніколи не зверталася до "ПриватБанку" для оформлення кредиту. І ось уже було моє здивування, коли дізналася, що заборгувала 5 тис. грн! Причому стоячи на касі супермаркету з величезним кошиком продуктів для святкового столу!" - починає свою історію одеситка Олена Підгірна. Однією шокувальною новиною напередодні Нового року не минулося: за словами жінки, з її зарплатної картки було списано відповідну суму коштів.

Як пояснили в банку, сталося це в рахунок оплати кредиторської заборгованості, яка утворилася ще спочатку минулого року. "У відділенні банку мені видали карту, на якій уже було встановлено кредитний ліміт. Жодних повідомлень з цього приводу я не отримувала, позаяк просто не користуюся мобільними додатками й не можу нічого перевірити. Потрібен він мені чи ні, мене ніхто не питав. Тим не менше за цю непрошену послугу тепер я повинна повертати гроші з відсотками", - додає Олена.

Подібних історій можна зібрати не один десяток. Клієнти скаржаться, що банки погашають заборгованість шляхом списання грошових переказів, зарплатних і пенсійних надходжень, навіть продають гроші з валютного рахунку на міжбанку.

І на це в них є законна підстава, зазначають юристи, - "договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб", який люди підписують не дивлячись. "Банки не зацікавлені в обізнаності клієнтів, а умови кредитного договору замовчуються. Наприклад, у "ПриватБанку" пропонують оформити заяву на надання кредиту, в якому є пункт: "Зобов'язуюся стежити за умовами надання банківських послуг на офіційній інтернет-сторінці". Консультант побіжно пропонує поставити підпис і повідомляє про вдале оформлення. А самі умови та правила доводиться вивчати надалі окремо, причому вільний час на сотні сторінок знайдеться не в кожного", - розповідає адвокат Вадим Квак.

У великому документі серед розділів, пунктів і виносок можна ознайомитися з порядком "договірного списання". Приєднавшись до умов банку, клієнт дає йому право списувати кошти з усіх рахунків для погашення заборгованості. Причому це може стосуватися не тільки споживчого кредиту, а й оформлення поруки, застави, іпотеки. Окремої уваги заслуговує і те, що клієнту доводиться беззастережно підкорятися встановленим умовам і правилам, які до того ж можуть із часом змінюватися.

"До мене одного разу звернулася людина, яка брала кредит на 10 тисяч гривень. Крім пені й відсотків банк у результаті нарахував ще й комісійні, але в умовах, які підписував мій клієнт, про це нічого не йшлоя. Звичайно, в суді ми це оскаржили, але на це пішло досить багато часу", - каже адвокат.

Правозахисник радить не йти на повідку співробітників банківського відділення й не поспішати з підписом, а вивчити всі пункти договору уважніше.

Крім маркетингових прийомів з оформлення овердрафту (кредитний ліміт), в ньому враховуються і різні умови погашення заборгованості. В тому числі — достроково повернути всю суму на наступний день після звільнення з роботи або відрахування з Університету. Моральний аспект таких рішень залишається за юридичними рамками документа.

Щоб зберегти свої гроші від автоматичного списання, правозахисники радять також відкривати рахунки і оформляти кредит в різних банках. Однак в кінцевому підсумку прострочена заборгованість може обернутися повісткою до суду і накладенням арешту на всі наявні рахунки. Втім, за словами Вадима Квака, Феміда останнім часом висловлює поблажливість щодо українців, які потрапили в "кредитну пастку". Судді беруть до уваги той факт, що клієнти не були як слід ознайомлені з усіма умовами надання кредиту, а також з'ясовують, що банки необґрунтовано нараховують заборгованість.

Наприклад, Тернівський суд Дніпропетровської області нещодавно розглядав цивільну справу, в якій "ПриватБанк" за 4 тис.грн кредиту нарахував, крім відсотків, ще 25 тис. грн. пені та 2,5 тис. штрафу. Судді порахували такі претензії незаконними, так як" штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності", і звільнили боржника від додаткових обтяжень.

До таких висновків ще в 2015 році прийшов Верховний суд, постановивши, що заборона подвійної відповідальності встановлена ст.51 Конституції.
Служителі Феміди також можуть скасувати нараховані відсотки, якщо банк не доведе, що клієнт був ознайомлений з конкретними умовами кредитного обслуговування і поставив під ними свій підпис.

У судових рішеннях можна зустріти і такі формулювання, що пом'якшують відповідальність слабкої сторони-боржника: "Умови і правила надання банківських послуг" - це значний за обсягом документ, який вимагає як значного часу, так і відповідної професійної підготовки для розуміння".

Втім, цілком відповідальності це знімає, і банк як і раніше має повне право вимагати від позичальника виконання своїх зобов'язань. В кінцевому підсумку судове рішення переходить у виконавчу службу, яка може заарештувати всі банківські рахунки боржника.

Згідно з чинним законодавством, із зарплатних та пенсійних нарахувань щомісяця може списуватися від 20% до 50% залежно від кількості виконавчих документів.

"Однак немає можливості перевірити, які їхні відкриті банківські рахунки призначені для таких цільових нарахувань. Тим паче що на зарплатну та пенсійну карту можуть надходити грошові перекази від родичів, від купівель, наприклад, на ОЛХ. Тому дуже важливо, щоб з'явилися такі захищені банківські рахунки", - заявляє приватний виконавець Андрій Авторгов.

У кризу й безробіття на фоні карантину важко не спокуситися кредитом. Як говорив зображений на стодоларовій купюрі Бенджамін Франклін: "Хочете дізнатися ціну грошам, візьміть у борг". Банки ніколи не залишаються в програші, накрутивши клієнтам нерви і відсотки за кредитом. А правозахисники щодо цього дають тільки одну універсальну пораду: повертати борги вчасно та уважно читати умови договору.

Ксенія Цивірко

Редакція може не погоджуватися з думкою автора. Якщо ви хочете написати в рубрику "думка", ознайомтеся з правилами публікацій і пишіть на [email protected]