MY.UAНовости
Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение
Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение

Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение

Верховная Рада приняла за основу законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, многие из которых украинцы взяли еще до мирового кризиса 2008 года, и до кризиса 2014-2015 годов, вызванного агрессией России, когда из-за девальвации гривны суммы валютных займов выросли в разы. Идея в целом выглядит правильно, ведь речь идет о социальной защите граждан. Но дьявол, как всегда, кроется в деталях, которые сводят хорошую инициативу на нет. "Апостроф" разбирался, что не так с этими законопроектами.

Украинское бизнес-сообщество бьет в набат: Верховная Рада в ближайшее время планирует принять законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, что будет иметь крайне негативные последствия для отечественной экономики.

Речь идет о законопроектах № 4475 "О внесении изменений в раздел IV" Заключительные и переходные положения "Закона Украины" О потребительском кредитовании "(относительно кредитов, предоставленных в иностранной валюте)", и №4398 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц".

Эти документы были приняты в первом чтении 19 марта. Вполне возможно, что во втором и окончательном чтениях они будут рассмотрены совсем скоро.

В чем вообще проблема?

Напомним, ранее кредитные ставки в гривне составляли десятки процентов, тогда как в валюте они были более умеренными. Именно поэтому некоторые украинцы брали кредиты, преимущественно ипотечные, в долларах, евро, и даже в швейцарских франках. Надеясь, что валютный курс будет вечно стабильным.

Но в 2008 году грянул мировой финансовый кризис, и гривна обвалилась почти в два раза, что сделало валютные кредиты для тех, кто их брал, вдвое дороже (если, конечно, они получали доходы в гривне).

Ситуация повторилась в 2014-2015 годах, когда нацвалюта снова упала. К сожалению, некоторые сограждане вновь набрали валютные кредиты, не выучив уроки недавнего прошлого, и вновь суммы их займов выросли в несколько раз.

Государство должно поддерживать своих граждан, а потому и было принято решение помочь им выплатить эти кредиты с наименьшими потерями.

При этом сами банки предлагают таким клиентам схемы по реструктуризации займов.

Подрыв банковской системы

Но что же не так с упомянутыми законопроектами?

"У нас большинство законопроектов разрабатываются и перерабатываются в каком-то вакууме, без диалога (с заинтересованными сторонами). Это делается больше для пиара, чем для достижения некоего компромисса. Такие инициативы, выглядящие вполне неплохо, имеют "подводную часть", которая может перевернуть все с ног на голову и привести к неожиданным результатам", - сказал в комментарии "Апострофу" эксперт Международного центра перспективных исследований (МЦПИ) Егор Киян.

По его словам, упомянутые законопроекты четко укладываются в эту характеристику.

"Мы прекрасно понимаем, что сейчас в стране остро стоит вопрос проблемных кредитов, это – болезненный момент, за которым следят международные финансовые организации, инвесторы, бизнес, которые боятся повторения краха банковской системы", - отметил он.

Киян добавил, что сейчас банковский сектор Украины достаточно устойчив, но западные партнеры все равно беспокоятся.

А предложенные законопроекты как раз являются фактором дестабилизации банковской системы.

Еще один важный момент – создание неравных условий для заемщиков.

"Часть из них взяли на себя ответственность и добросовестно выплачивали кредиты, при этом параллельно развивались другие тенденции, когда определенные люди не желали платить, видимо полагая, что кто-то другой должен это сделать за них. Соответственно, те законодательные инициативы, которые сейчас проталкиваются в Верховной Раде, играют в пользу злостных неплательщиков и морально подавляют тех, кто платит, внушается идея, что не платить – это нормально, причем исходит это от государства. Подрываются основы. Подрывается стабильность банковской системы", - говорит Киян.

Митинг представителей "Кредитного майдана", май 2015 годаФото: УНИАН

Опасность для экономики и общества

Конкретика довольно подробно изложена в совместном письме Американской торговой палаты в Украине, Европейской Бизнес Ассоциации, Независимой ассоциации банков Украины, Союза украинских предпринимателей и Форума ведущих международных финансовых учреждений в адрес президента Украины Владимира Зеленского, главы Верховной Рады Дмитрия Разумкова и главы парламентского комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниила Гетманцева.

В частности, письмо касается законопроекта №4475.

"Вместо направления средств на финансирование государственных программ, банки будут вынуждены вливать свободные средства в капитал, чтобы преодолеть/компенсировать негативные последствия принятия законопроекта. Эта законодательная инициатива существенно ухудшает правовое положение кредиторов в отношениях с должниками, увеличивает кредитные риски и риски потери кредиторами активов", - подчеркивают авторы обращения.

Если подробно, то недостатки следующие:

- безосновательное распространение условий обязательной (принудительной) реструктуризации на все потребительские кредиты в иностранной валюте, по которым денежные обязательства полностью не погашены, в том числе и те, которые обслуживаются должным образом;

- нарушение конституционного принципа обязательности судебных решений и необходимости повторного рассмотрения судами споров - предлагаемое признание не подлежащим исполнению исполнительного документа, выданного по решению суда для взыскания долга по кредиту, который подпадает под реструктуризацию, противоречит статье 129-1 Конституции Украины об обязательности исполнения судебного решения. Это потребует от банков, в случае нарушения клиентом условий реструктуризации, повторно обращаться в суд и проходить длительные судебные процедуры получения по тем же кредитному и ипотечному договорам судебных решений о взыскании;

- негативные для государственного бюджета последствия, так как предлагаемый в проекте перерасчет ранее уплаченных должником сумм по кредиту потребует проведения погашений долгов за счет расходов кредитора. Это приведет к уменьшению финансового результата до налогообложения кредитора и к неуплате в бюджет налога на доход кредитора в размере 18% от суммы погашения, и от курсовой разницы. По данным Национального банка, в 2020 году 74 платежеспособных банка обеспечили поступления в государственный бюджет более 7,09 миллиарда гривен налога на прибыль банковских организаций, что составляет 7% всех поступлений в госбюджет от уплаты налога на прибыль предприятий;

- продление действия моратория на взыскание обеспечения по валютным кредитам, вопреки позиции президента Украины о том, что продление действия моратория является одним из сдерживающих факторов возобновления ипотеки. Мораторий действует более шести лет и позволяет заемщикам игнорировать условия кредитного договора и избегать принудительного исполнения обязательства, что привело к росту доли проблемных активов банков, негативно сказывается на их ликвидности и платежеспособности и в целом на должном функционировании банковской системы Украины. Наличие моратория не стимулирует заемщиков к поиску взаимоприемлемых путей урегулирования задолженности и оказывает негативное влияние на способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками;

- неэффективность предлагаемого механизма реструктуризации кредитов, который предусматривает лишь подачу заявления о проведении реструктуризации, но дальнейшие действия сторон непонятны. Вообще не предусмотрено совершение сделок и надлежащего оформления договорной документации, согласование между сторонами условий проведения реструктуризации.

"Подобные инициативы создают опасный для общества законодательный прецедент, который негативно влияет на сознание заемщиков, которые готовы добросовестно выполнять обязательства по уплате кредитов по кредитным договорам, и могут повлечь массовый невозврат кредитов и злоупотреблений заемщиками своими правами", - говорится в письме.

Фото: Getty images

Кроме того, Независимая ассоциация банков Украины конкретизирует свои претензии к законопроектам.

В частности, Ассоциация считает категорически неприемлемыми такие нормы законопроекта №4475 как:

- расширение круга кредитов, которые подпадают под предлагаемую в законопроекте льготную реструктуризацию, за счет кредитов, по которым нет просрочки (!!!), а также за счет кредитов, предоставленных под залог земельного участка, на котором может быть построен дом, который может стать единственным жильем должника;

- двойное дисконтирование задолженности по кредиту - проведение перерасчета ранее уплаченных платежей за все время существования кредита на условиях законопроекта (сначала долг пересчитывается по среднему курсу НБУ между датой выдачи кредита и датой реструктуризации, а затем уменьшается на сумму переплаты - если процент по кредиту превышал значение 12 -месячного UIRD в иностранной валюте, то при проведении реструктуризации сумма обязательства уменьшается на сумму такого превышения);

- прощение части задолженности в начале проведения реструктуризации кредита;

- ограничение права требования нового кредитора размером уступки;

- расширение площади единственного жилья, которое подпадает под льготную реструктуризацию, до 140 м.кв для квартиры и 250 м.кв для дома, выходит за пределы понятия "социального" жилья, а также не согласуется с нормативами площади жилья, приобретение которого финансируется в рамках президентских программ, в частности, по программе "Доступная ипотека под 7%";

- признание не подлежащим исполнению исполнительного документа, выданного по решению суда для взыскания долга по кредиту, который подпадает под реструктуризацию;

- проведение реструктуризации без совершения сделок и надлежащего оформления договорной документации;

- продление действия моратория на взыскание обеспечения по ипотечным валютным кредитам.

К законопроекту №4398 тоже есть претензии.

Так, Независимая ассоциация банков Украины считает ошибочными нормы документа об:

- уменьшении размера требований обеспеченного кредитора, которые подлежат погашению по процедуре реструктуризации в банкротстве, пропорционально сумме погашения не только по телу, но и по процентам (зачисление ранее уплаченных заемщиком процентов по кредиту в счет погашения тела кредита);

- установлении судом по своему усмотрению минимальной суммы ежемесячного выполнения плана реструктуризации в случае недостаточности доходов должника для выполнения условий реструктуризации и проживания должника в квартире, площадь которой не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или проживания должника в жилом доме, площадь которого не превышает 120 квадратных метров;

- исключении нормы пункта 4) статьи 123 Кодекса о закрытии производства по делу о банкротстве ФЛ по ходатайству собрания кредиторов, стороны по делу или по собственной инициативе, если должник не имеет финансовых возможностей выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте;

- производстве по делу о банкротстве без участия арбитражного управляющего, если единственным кредитором в процедуре неплатежеспособности физического лица является обеспеченный кредитор, и должник не имеет других активов кроме квартиры или жилого дома, что является единственным местом проживания семьи должника;

- прощении (списании) остатка задолженности по кредитному договору в иностранной валюте, обеспеченному ипотекой на основании решения хозяйственного суда.

Представители бизнес-сообщества доводили свою позицию непосредственно до авторов законопроектов и других народных депутатов.

Также представлены предложения относительно документов ко второму чтению.

Кстати, есть возражения к законопроектам и у Национального банка Украины (НБУ).

В частности, регулятор подчеркивает нецелесообразность проведения принудительной реструктуризации валютных кредитов и подчеркивает, что реструктуризация должна происходить на рыночных, приемлемых и для банков, и для заемщиков, сбалансированных условиях.

Но прислушиваются ли ко всем этим предложениям, - вопрос остается открытым.

Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
Упоминаемые персоны
Сколько Parfeniuk заработал благодаря хиту "Врубай": Forbes раскрыл ошеломительную сумму
TSN
2025-09-24T12:33:26Z
Дашу Квиткову упрекнули за ошибки в словах: блогер с юмором ответила
TSN
2025-09-24T11:48:49Z
Новый скандал вокруг Кевина Спейси: актера заподозрили в конфликте с продюсером Эльвирой Гавриловой-Патерсон
Новости Украины
2025-09-24T11:36:11Z
50-летний Вакарчук раскрыл секрет своей подтянутой фигуры и стального пресса: "Не люблю зал"
TSN
2025-09-24T11:18:56Z
MELOVIN удивил многочисленными уколами и процедурами красоты: "У меня сделаны губы и подбородок"
TSN
2025-09-24T11:18:41Z
Тарас Тополя удивил фотографией 17-летней давности: как выглядел певец тогда
TSN
2025-09-24T11:18:02Z
Букет за 536 000 гривен: что известно о скандальной владелице
Comments UA
2025-09-24T10:45:40Z
Агент Киану Ривза выдал правду о его "тайной женитьбе" в Европе
TSN
2025-09-24T10:06:44Z
Известные лысые мужчины Голливуда: как выглядели Стейтем, Дизель, Джонсон и другие с волосами
TSN
2025-09-24T10:06:02Z
Російські браконьєри завдали збитків в Азовському морі майже на 6 млрд грн
AgroNews
2025-09-24T12:18:14Z
Определены 54 налогоплательщика – победителей Всеукраинского Рейтинга «Честные налогоплательщики — 2024»
Политека
2025-09-24T12:06:22Z
Новые правила бронирования: кого лишат отсрочки в 2026 году
Знай
2025-09-24T11:30:17Z
В Україні продавцям алкоголю, тютюну та працівникам АЗС встановили спецзарплати
AgroNews
2025-09-24T11:12:12Z
Экс-топ-менеджер харьковского банка получила подозрение за вывод имущества
Корреспондент
2025-09-24T11:09:09Z
Китайские панели окажутся не нужными: скоро их начнут дешево выпускать в Европе
Фокус
2025-09-24T10:45:53Z
В России начали ограничивать продажу бензина "в одни руки"
Корреспондент
2025-09-24T10:45:36Z
Украина и ее союзники давят на нефтяные доходы РФ
Корреспондент
2025-09-24T10:36:23Z
Банки массово блокируют карты украинцев: о чем следует знать
Знай
2025-09-24T10:30:53Z
Это Трампу не понравится: какую статую установили напротив Капитолия
Comments UA
2025-09-24T12:30:44Z
О чем говорят новые заявления Трампа: действительно ли он изменил свою позицию по войне в Украине
Comments UA
2025-09-24T12:27:07Z
Настоящий сюрприз от Трампа: раскрыт важный нюанс заявлений президента США об украинских территориях
Comments UA
2025-09-24T12:21:15Z
Пора повзрослеть: к чему Берлин срочно призывает союзников после заявлений Трампа об Украине
Comments UA
2025-09-24T12:15:32Z
Все идет по плану Путина: почему в НАТО нарастает раскол
Comments UA
2025-09-24T12:15:20Z
Нардепы бьют тревогу: в Раде зарегистрировали новый скандальный законопроект
Comments UA
2025-09-24T12:09:26Z
Медведев решил подождать "возвращения Трампа"
Корреспондент
2025-09-24T12:06:19Z
Залужный назвал путь к победе Украины в войне против России
Comments UA
2025-09-24T12:00:14Z
Вадефуль: Трамп осознал, что его усилия не смогли убедить Путина прекратить войну
Лига
2025-09-24T11:54:10Z
Прямо сейчас Россия содрогается от взрывов: смертельная атака на врага
Comments UA
2025-09-24T11:51:26Z
Нацполиция предупреждает: мошенники продают фейковые сертификаты соответствия на автомобили
Новости Украины
2025-09-24T11:51:03Z
Найдены посреди джунглей: как четверо детей выжили после авиакатастрофы
Фокус
2025-09-24T11:30:31Z
Дроны нанесли удар по Новороссийску, есть погибшие
Корреспондент
2025-09-24T11:15:00Z
В Чернобыльской зоне спасли дикого оленя, который застрял рогами в сетке
Комсомольская правда
2025-09-24T10:39:33Z
Полиция Осло сообщила новые детали расследования о гранатах в центре города
Европейская правда
2025-09-24T10:15:33Z
На Львовщине прикованный к постели мужчина остался один в доме из-за мобилизации сына
TSN
2025-09-24T09:06:21Z
ГБР задержало организаторов схемы переправки уклонистов в Молдову
Хвиля
2025-09-24T08:57:20Z
До 15 возросло количество раненых в Запорожье от "шахедов": двое не выжили
Новости Украины
2025-09-24T06:39:35Z
Возвращение в Украину в обмен на жилье: демограф объяснил, согласится ли на это молодежь
TSN
2025-09-24T12:33:19Z
Не обязательно быть святым, чтобы защищать Украину
Лига
2025-09-24T12:33:09Z
Тема для стендапа: военный высказался о слитых подробностях из личной жизни Розового
Фокус
2025-09-24T12:30:44Z
Штурмовые войска будут формировать по типу Сил беспилотных систем – источник из Генштаба
Лига
2025-09-24T12:12:45Z
Коррупция в ТЦК Киева и Волыни: будут судить двух военных чиновников
Корреспондент
2025-09-24T12:12:23Z
Как обращаться к Олегу и как пишется «відповідять»
Comments UA
2025-09-24T12:03:57Z
Залужный впервые прокомментировал Курскую операцию
ZN UA
2025-09-24T12:01:42Z
Был Фаритович, стал Людмилович: в Полтавской области мужчина изменил отчество на по матери
Фокус
2025-09-24T12:00:31Z
Верещук жестко раскритиковали и обвинили в дискриминации украинцев: в чем причина
Comments UA
2025-09-24T11:54:14Z
Стало известно, в какой период COVID-19 массово поразит украинцев
Comments UA
2025-09-24T12:03:59Z
Как очистить унитаз от налета, ржавчины, как избавиться от неприятного запаха: лайфхак, который поможет
TSN
2025-09-24T09:36:48Z
Путин не станет бессмертным: что говорят ученые о пределах человеческого долголетия
TSN
2025-09-24T09:36:17Z
Этот популярный напиток разрушит кости после 60 лет: названа неожиданная опасность
Comments UA
2025-09-24T08:51:57Z
Кормление грудью: какие продукты можно употреблять, а какие лучше избегать
Знай
2025-09-24T06:51:06Z
Тошнота, спазмы и кровь: какие симптомы камня в почках и почему они возникают
Знай
2025-09-24T05:51:05Z
У людей началась зависимость от чатов с искусственным интеллектом, многие уже попали уже в "дурку"
TSN
2025-09-23T15:21:37Z
Ученые нашли в мозге систему, заживляющую тело во сне
ZN UA
2025-09-23T14:09:32Z
Главный врач страны ответил, будет ли в Украине новый карантин в 2025 году
Comments UA
2025-09-23T12:45:11Z
Дешевле Duster: дебютировал новый кроссовер Toyota на базе Corolla
Фокус
2025-09-24T09:42:56Z
Чемпион Формулы-1 примет участие в гонке класса GT
Корреспондент
2025-09-24T08:30:08Z
Воплощение элегантности: в Киеве заметили раритетный британский суперкар
Фокус
2025-09-24T06:45:30Z
Бентли Бентайга для украинских дорог: тест кроссовера и обзор цены
For-UA
2025-09-24T05:18:59Z
MG показала новый пикап MGU9
Корреспондент
2025-09-23T18:24:34Z
Subaru прекращает производство Legacy после 35 лет выпуска
Корреспондент
2025-09-23T17:18:32Z
Новый Nissan Sentra 2026 стал похож на Leaf
Корреспондент
2025-09-23T17:09:33Z
Похожий на Leaf: Nissan презентовал недорогого конкурента Toyota Corolla и VW Jetta
Фокус
2025-09-23T15:51:41Z
Вам врали об электромобилях: пять популярных мифов, которые развеяли эксперты
Фокус
2025-09-23T12:36:53Z
Взрывы в Новороссийске: дроны атакуют базу Черноморского флота РФ
Фокус
2025-09-24T12:27:36Z
Константиновка под бомбовым ударом, есть погибшие
Корреспондент
2025-09-24T12:09:23Z
Киевский ЦУМ будет включать громкоговорители с напоминанием о минуте молчания
Комсомольская правда
2025-09-24T11:45:50Z
Это направление зря недооценивают: отсюда у россиян будут выходы на две области
Comments UA
2025-09-24T11:36:12Z
Оккупанты планируют взять этот регион "в клеще": военный насторожил прогнозом
Comments UA
2025-09-24T11:33:17Z
Укргидрометцентр предупредил о морозе и резких изменениях температур
TSN
2025-09-24T11:18:58Z
В Днепр прилетела баллистика: что известно о российском ударе
Comments UA
2025-09-24T10:54:52Z
Российские обстрелы Донецкой области унесли жизни трех человек, еще восемь ранены
Новости Украины
2025-09-24T10:54:15Z
В Україні помітно затримується збирання овочів
AgroNews
2025-09-24T10:12:42Z
Угадайте, какая крупа превратит обычный суп в гастрономический шедевр: это не овсянка и не гречка
TSN
2025-09-24T12:33:16Z
Как заставить орхидею цвести: простое и действенное средство, которое есть у каждого
TSN
2025-09-24T12:33:00Z
Как узнать, травят ли вашего ребенка в школе: советы родителям
Знай
2025-09-24T12:30:41Z
Этим знакам Зодиака в октябре следует прислушаться к интуиции
Comments UA
2025-09-24T10:15:58Z
Как отучить собачку тянуть поводок во время прогулки: советы от кинологов
Знай
2025-09-24T09:51:36Z
Твое тотемное животное: что оно говорит о тебе за месяцем рождения
TSN
2025-09-24T09:36:41Z
Хрустящие консервированные огурцы без уксуса: сохраняют свежесть даже после Нового года — пошаговый рецепт
TSN
2025-09-24T08:33:03Z
Почему ни в коем случае нельзя оставлять открытой крышку унитаза: запомните раз и навсегда
TSN
2025-09-24T08:06:44Z
Астрологи назвали два знака зодиака, которые имеют тяжелую карму: кто они
TSN
2025-09-24T07:09:44Z
Археологи обнаружили зубные украшения из зеленого нефрита у 7-летнего ребенка мая
ZN UA
2025-09-24T11:51:53Z
Ученые доказали, что все живые организмы излучают невидимый свет
TSN
2025-09-24T11:48:34Z
Какие самые популярные соцсети среди украинцев? Спойлер: Telegram лидирует
Комсомольская правда
2025-09-24T09:42:32Z
Как появилась наименее изученная планета Солнечной системы: у ученых есть объяснение
Фокус
2025-09-24T08:36:27Z
У Дніпрі пенсіонер присвятив 25 р вирощуванню винограду та зібрав колекцію з десятків сортів
AgroNews
2025-09-24T08:24:19Z
Joaquinraptor casali: в Патагонии обнаружили семиметрового хищника
Корреспондент
2025-09-24T08:03:20Z
Во Флориде роботы-кролики открыли сезон охоты на питонов: инвазивные змеи терпят поражение
Фокус
2025-09-24T07:51:38Z
WhatsApp добавил перевод сообщений в чатах
ZN UA
2025-09-24T07:45:07Z
Польща і Словаччина вимагатимуть створити фонд захисту від українського агроімпорту
AgroNews
2025-09-24T07:12:44Z
Украина выбыла из борьбы на мировом первенстве по дартсу
Корреспондент
2025-09-24T12:18:11Z
Победитель УХЛ дебютирует в еврокубках сезона
Корреспондент
2025-09-24T12:03:30Z
После Джервонты: Пол готовится бросить вызов Альваресу
Корреспондент
2025-09-24T11:39:16Z
Тренер Ромы объяснил, какую функцию выполняет Довбик в команде
Корреспондент
2025-09-24T11:24:33Z
Наставник Манчестер Сити рассказал о тактических изменениях в команде
Корреспондент
2025-09-24T10:57:35Z
Забарный с женой стали гостями Гала-вечера
Корреспондент
2025-09-24T10:21:09Z
Звезда НБА готовится снова выйти на паркет после серьезной травмы
Корреспондент
2025-09-24T10:12:50Z
В национальной сборной Украины по футболу может смениться тренер: кого готовят вместо Реброва
Comments UA
2025-09-24T10:00:22Z
Новый герой: Хаби Алонсо вписал свое имя в историю Реала
Корреспондент
2025-09-24T09:15:25Z