MY.UAНовости
Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение
Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение

Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение

Верховная Рада приняла за основу законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, многие из которых украинцы взяли еще до мирового кризиса 2008 года, и до кризиса 2014-2015 годов, вызванного агрессией России, когда из-за девальвации гривны суммы валютных займов выросли в разы. Идея в целом выглядит правильно, ведь речь идет о социальной защите граждан. Но дьявол, как всегда, кроется в деталях, которые сводят хорошую инициативу на нет. "Апостроф" разбирался, что не так с этими законопроектами.

Украинское бизнес-сообщество бьет в набат: Верховная Рада в ближайшее время планирует принять законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, что будет иметь крайне негативные последствия для отечественной экономики.

Речь идет о законопроектах № 4475 "О внесении изменений в раздел IV" Заключительные и переходные положения "Закона Украины" О потребительском кредитовании "(относительно кредитов, предоставленных в иностранной валюте)", и №4398 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц".

Эти документы были приняты в первом чтении 19 марта. Вполне возможно, что во втором и окончательном чтениях они будут рассмотрены совсем скоро.

В чем вообще проблема?

Напомним, ранее кредитные ставки в гривне составляли десятки процентов, тогда как в валюте они были более умеренными. Именно поэтому некоторые украинцы брали кредиты, преимущественно ипотечные, в долларах, евро, и даже в швейцарских франках. Надеясь, что валютный курс будет вечно стабильным.

Но в 2008 году грянул мировой финансовый кризис, и гривна обвалилась почти в два раза, что сделало валютные кредиты для тех, кто их брал, вдвое дороже (если, конечно, они получали доходы в гривне).

Ситуация повторилась в 2014-2015 годах, когда нацвалюта снова упала. К сожалению, некоторые сограждане вновь набрали валютные кредиты, не выучив уроки недавнего прошлого, и вновь суммы их займов выросли в несколько раз.

Государство должно поддерживать своих граждан, а потому и было принято решение помочь им выплатить эти кредиты с наименьшими потерями.

При этом сами банки предлагают таким клиентам схемы по реструктуризации займов.

Подрыв банковской системы

Но что же не так с упомянутыми законопроектами?

"У нас большинство законопроектов разрабатываются и перерабатываются в каком-то вакууме, без диалога (с заинтересованными сторонами). Это делается больше для пиара, чем для достижения некоего компромисса. Такие инициативы, выглядящие вполне неплохо, имеют "подводную часть", которая может перевернуть все с ног на голову и привести к неожиданным результатам", - сказал в комментарии "Апострофу" эксперт Международного центра перспективных исследований (МЦПИ) Егор Киян.

По его словам, упомянутые законопроекты четко укладываются в эту характеристику.

"Мы прекрасно понимаем, что сейчас в стране остро стоит вопрос проблемных кредитов, это – болезненный момент, за которым следят международные финансовые организации, инвесторы, бизнес, которые боятся повторения краха банковской системы", - отметил он.

Киян добавил, что сейчас банковский сектор Украины достаточно устойчив, но западные партнеры все равно беспокоятся.

А предложенные законопроекты как раз являются фактором дестабилизации банковской системы.

Еще один важный момент – создание неравных условий для заемщиков.

"Часть из них взяли на себя ответственность и добросовестно выплачивали кредиты, при этом параллельно развивались другие тенденции, когда определенные люди не желали платить, видимо полагая, что кто-то другой должен это сделать за них. Соответственно, те законодательные инициативы, которые сейчас проталкиваются в Верховной Раде, играют в пользу злостных неплательщиков и морально подавляют тех, кто платит, внушается идея, что не платить – это нормально, причем исходит это от государства. Подрываются основы. Подрывается стабильность банковской системы", - говорит Киян.

Митинг представителей "Кредитного майдана", май 2015 годаФото: УНИАН

Опасность для экономики и общества

Конкретика довольно подробно изложена в совместном письме Американской торговой палаты в Украине, Европейской Бизнес Ассоциации, Независимой ассоциации банков Украины, Союза украинских предпринимателей и Форума ведущих международных финансовых учреждений в адрес президента Украины Владимира Зеленского, главы Верховной Рады Дмитрия Разумкова и главы парламентского комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниила Гетманцева.

В частности, письмо касается законопроекта №4475.

"Вместо направления средств на финансирование государственных программ, банки будут вынуждены вливать свободные средства в капитал, чтобы преодолеть/компенсировать негативные последствия принятия законопроекта. Эта законодательная инициатива существенно ухудшает правовое положение кредиторов в отношениях с должниками, увеличивает кредитные риски и риски потери кредиторами активов", - подчеркивают авторы обращения.

Если подробно, то недостатки следующие:

- безосновательное распространение условий обязательной (принудительной) реструктуризации на все потребительские кредиты в иностранной валюте, по которым денежные обязательства полностью не погашены, в том числе и те, которые обслуживаются должным образом;

- нарушение конституционного принципа обязательности судебных решений и необходимости повторного рассмотрения судами споров - предлагаемое признание не подлежащим исполнению исполнительного документа, выданного по решению суда для взыскания долга по кредиту, который подпадает под реструктуризацию, противоречит статье 129-1 Конституции Украины об обязательности исполнения судебного решения. Это потребует от банков, в случае нарушения клиентом условий реструктуризации, повторно обращаться в суд и проходить длительные судебные процедуры получения по тем же кредитному и ипотечному договорам судебных решений о взыскании;

- негативные для государственного бюджета последствия, так как предлагаемый в проекте перерасчет ранее уплаченных должником сумм по кредиту потребует проведения погашений долгов за счет расходов кредитора. Это приведет к уменьшению финансового результата до налогообложения кредитора и к неуплате в бюджет налога на доход кредитора в размере 18% от суммы погашения, и от курсовой разницы. По данным Национального банка, в 2020 году 74 платежеспособных банка обеспечили поступления в государственный бюджет более 7,09 миллиарда гривен налога на прибыль банковских организаций, что составляет 7% всех поступлений в госбюджет от уплаты налога на прибыль предприятий;

- продление действия моратория на взыскание обеспечения по валютным кредитам, вопреки позиции президента Украины о том, что продление действия моратория является одним из сдерживающих факторов возобновления ипотеки. Мораторий действует более шести лет и позволяет заемщикам игнорировать условия кредитного договора и избегать принудительного исполнения обязательства, что привело к росту доли проблемных активов банков, негативно сказывается на их ликвидности и платежеспособности и в целом на должном функционировании банковской системы Украины. Наличие моратория не стимулирует заемщиков к поиску взаимоприемлемых путей урегулирования задолженности и оказывает негативное влияние на способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками;

- неэффективность предлагаемого механизма реструктуризации кредитов, который предусматривает лишь подачу заявления о проведении реструктуризации, но дальнейшие действия сторон непонятны. Вообще не предусмотрено совершение сделок и надлежащего оформления договорной документации, согласование между сторонами условий проведения реструктуризации.

"Подобные инициативы создают опасный для общества законодательный прецедент, который негативно влияет на сознание заемщиков, которые готовы добросовестно выполнять обязательства по уплате кредитов по кредитным договорам, и могут повлечь массовый невозврат кредитов и злоупотреблений заемщиками своими правами", - говорится в письме.

Фото: Getty images

Кроме того, Независимая ассоциация банков Украины конкретизирует свои претензии к законопроектам.

В частности, Ассоциация считает категорически неприемлемыми такие нормы законопроекта №4475 как:

- расширение круга кредитов, которые подпадают под предлагаемую в законопроекте льготную реструктуризацию, за счет кредитов, по которым нет просрочки (!!!), а также за счет кредитов, предоставленных под залог земельного участка, на котором может быть построен дом, который может стать единственным жильем должника;

- двойное дисконтирование задолженности по кредиту - проведение перерасчета ранее уплаченных платежей за все время существования кредита на условиях законопроекта (сначала долг пересчитывается по среднему курсу НБУ между датой выдачи кредита и датой реструктуризации, а затем уменьшается на сумму переплаты - если процент по кредиту превышал значение 12 -месячного UIRD в иностранной валюте, то при проведении реструктуризации сумма обязательства уменьшается на сумму такого превышения);

- прощение части задолженности в начале проведения реструктуризации кредита;

- ограничение права требования нового кредитора размером уступки;

- расширение площади единственного жилья, которое подпадает под льготную реструктуризацию, до 140 м.кв для квартиры и 250 м.кв для дома, выходит за пределы понятия "социального" жилья, а также не согласуется с нормативами площади жилья, приобретение которого финансируется в рамках президентских программ, в частности, по программе "Доступная ипотека под 7%";

- признание не подлежащим исполнению исполнительного документа, выданного по решению суда для взыскания долга по кредиту, который подпадает под реструктуризацию;

- проведение реструктуризации без совершения сделок и надлежащего оформления договорной документации;

- продление действия моратория на взыскание обеспечения по ипотечным валютным кредитам.

К законопроекту №4398 тоже есть претензии.

Так, Независимая ассоциация банков Украины считает ошибочными нормы документа об:

- уменьшении размера требований обеспеченного кредитора, которые подлежат погашению по процедуре реструктуризации в банкротстве, пропорционально сумме погашения не только по телу, но и по процентам (зачисление ранее уплаченных заемщиком процентов по кредиту в счет погашения тела кредита);

- установлении судом по своему усмотрению минимальной суммы ежемесячного выполнения плана реструктуризации в случае недостаточности доходов должника для выполнения условий реструктуризации и проживания должника в квартире, площадь которой не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или проживания должника в жилом доме, площадь которого не превышает 120 квадратных метров;

- исключении нормы пункта 4) статьи 123 Кодекса о закрытии производства по делу о банкротстве ФЛ по ходатайству собрания кредиторов, стороны по делу или по собственной инициативе, если должник не имеет финансовых возможностей выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте;

- производстве по делу о банкротстве без участия арбитражного управляющего, если единственным кредитором в процедуре неплатежеспособности физического лица является обеспеченный кредитор, и должник не имеет других активов кроме квартиры или жилого дома, что является единственным местом проживания семьи должника;

- прощении (списании) остатка задолженности по кредитному договору в иностранной валюте, обеспеченному ипотекой на основании решения хозяйственного суда.

Представители бизнес-сообщества доводили свою позицию непосредственно до авторов законопроектов и других народных депутатов.

Также представлены предложения относительно документов ко второму чтению.

Кстати, есть возражения к законопроектам и у Национального банка Украины (НБУ).

В частности, регулятор подчеркивает нецелесообразность проведения принудительной реструктуризации валютных кредитов и подчеркивает, что реструктуризация должна происходить на рыночных, приемлемых и для банков, и для заемщиков, сбалансированных условиях.

Но прислушиваются ли ко всем этим предложениям, - вопрос остается открытым.

Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
Упоминаемые персоны
Благодійний показ фільму «Безславні кріпаки»
Детектор М
2025-09-03T21:18:15Z
Стартують зйомки концерту-містерії «Територія Різдва. Дух Нескорених» від Анжеліки Рудницької
Детектор М
2025-09-03T21:09:40Z
Даніель Салем показав відео з таємничою жінкою: "Здається, я закохався"
24tv
2025-09-03T21:09:37Z
7 найочікуваніших фільмів вересня, що вартують вашої уваги
24tv
2025-09-03T20:48:07Z
Частина мозку померла: у солістки популярного російського гурту стався інсульт
GlavRed
2025-09-03T20:27:41Z
«Дикий театр» запрошує ветеранів в «Школу світла»
ГЛАВКОМ NET
2025-09-03T19:42:30Z
У мережі запідозрили, що Jerry Heil збільшила груди: як відреагувала співачка
24tv
2025-09-03T19:15:40Z
Здивуйте кохану людину: 4 нестандартні фільми для побачення
24tv
2025-09-03T19:06:33Z
Ідеальний лук на осінь: Джулія Робертс показала як виглядати елегантно навіть у кежуалі
24tv
2025-09-03T19:03:56Z
Скільки пачок сигарет можна перевозити через кордон: не всі знають
24tv
2025-09-03T19:57:26Z
Без таксі та з клумбами: в мережі показали, як виглядав аеропорт "Бориспіль" після відкриття
Telegraf
2025-09-03T19:51:46Z
Світло в Україні дорожчатиме щороку до 2028-го - на скільки підвищуватимуть тариф
GlavRed
2025-09-03T19:27:44Z
Новий "ворог" консервацій: в Україні продають сіль, через яку можуть вибухати банки
TSN
2025-09-03T19:18:33Z
В Україні планують індексацію пенсій і впровадження другого рівня пенсійної системи
360ua.news
2025-09-03T19:12:36Z
Ціни на пшеницю впали: що відбувається на українському зерновому ринку
24tv
2025-09-03T19:03:16Z
Лише падають: як змінились нафтогазові доходи Росії за рік
24tv
2025-09-03T18:48:07Z
Виплати пенсіонерам: змінився ключовий показник для визначення пенсій
Знай
2025-09-03T18:36:20Z
Зростання ціни на світло неминуче? Скільки доведеться платити уже в наступному році
Telegraf
2025-09-03T18:00:20Z
Доекономився: Трампа можуть вбити через погану кваліфікацію його охорони, пише Bloomberg
Telegraf
2025-09-03T22:30:14Z
У Зеленського заявили, що чоловіків не випустять за кордон навіть після війни — яка причина
TSN
2025-09-03T22:15:24Z
В окупованому Мелітополі адміністратора проукраїнського телеграм-каналу засудили до 16 років колонії
УкраинФорм
2025-09-03T22:09:31Z
Війна, день 1288. Зеленський анонсував розмову з Трампом щодо посилення санкційного тиску на рф
Football.ua
2025-09-03T22:00:41Z
"Якщо реалістично говорити": Подоляк розкрив один із можливих сценаріїв закінчення війни
Фокус
2025-09-03T21:42:51Z
Каллас заявила, що лідери Китаю, Росії та Північної Кореї кидають виклик міжнародному порядку
ГЛАВКОМ NET
2025-09-03T21:39:14Z
Оксана Марченко покинула Україну у супроводі агента СБУ, — ЗМІ
Фокус
2025-09-03T21:33:34Z
Плани відправки військ до України є реальними, а мир – можливим, – глава Міноборони Британії
24tv
2025-09-03T21:30:53Z
Америка готується до війни: Трамп відроджує армію через "змову" Путіна, Китаю та КНДР
Хвиля
2025-09-03T21:30:42Z
У Білій Церкві брат вбив свою неповнолітню сестру ножем прямо на сходовій клітині
Khreschatyk
2025-09-03T22:24:25Z
Військовий знайшов у пачці чіпсів кістки і опинився в лікарні: що відповів виробник
TSN
2025-09-03T21:18:42Z
У Чернівцях пожежники винесли трьох малолітніх дітей із палаючої квартири багатоповерхівки
УкраинФорм
2025-09-03T21:15:27Z
Інтернет-аферисти ошукали п'ятьох українців на 90 тисяч гривень
InternetUA
2025-09-03T20:57:41Z
У Лісабоні зійшов з рейок туристичний фунікулер: є жертви та травмовані
ГЛАВКОМ NET
2025-09-03T20:33:52Z
Знепритомніла у басейні: у готелі курорту трагічно загинула 11-річна дівчинка
TSN
2025-09-03T20:03:36Z
Влучила блискавка: ЗМІ повідомили про технічні проблеми у росіян під час масованої атаки
24tv
2025-09-03T19:12:11Z
Поліцейські розшукують шахрая, який ошукав іноземку на 37 тисяч євро
InternetUA
2025-09-03T19:03:48Z
Ракет могло бути більшим: у росіян сталася НП одразу з трьома бомбардувальниками — ЗМІ
Telegraf
2025-09-03T18:48:27Z
З початку року 3 089 українців офіційно визнані такими, що перебували у полоні
УкраинФорм
2025-09-03T22:27:10Z
У Росії заговорили про плани створення військ із геймерів - ЦПД
УкраинФорм
2025-09-03T21:21:19Z
Конфлікти можуть тривати вічно: що категорично заборонено робити 4 вересня
Telegraf
2025-09-03T21:21:02Z
Тренінг про ЄС у Хмельницькому
Детектор М
2025-09-03T21:03:22Z
4 вересня: яке сьогодні свято, традиції та заборони
ГЛАВКОМ NET
2025-09-03T21:00:30Z
Латвія пропонує розширити військовий призов жінок з 2028 року
iPress
2025-09-03T20:30:49Z
Водіїв почали штрафувати на 140 000 гривень: де за сигарету у машині доведеться дорого заплатити
Хвиля
2025-09-03T19:45:08Z
Відправте 5-6 млрд доларів – і Третя штурмова підготує вашу армію, – Денис Ярославський про досвід ЗСУ
Знай
2025-09-03T19:42:37Z
У Перу виявили унікальний 3D-мурал віком близько 4 тисяч років
1News
2025-09-03T19:33:08Z
Уряд ухвалив рішення про підвищення рівня фінансування медзакладів
УкраинФорм
2025-09-03T19:06:48Z
Зранку, після сніданку чи перед тренуванням: коли пити каву, аби відчути її ефект
24tv
2025-09-03T18:21:55Z
Ця страва замінить вам гарнір: що приготувати з броколі та перцю
Telegraf
2025-09-03T16:15:20Z
Символ достатку чи прихована загроза: що варто знати про грошове дерево
24tv
2025-09-03T15:36:15Z
Експерти пояснили, чим може бути небезпечним популярний посуд з пластику, металу, дерева
TSN
2025-09-03T15:33:07Z
Вчені виявили механізм руйнування пам'яті при хворобі Альцгеймера
ГЛАВКОМ NET
2025-09-03T14:51:53Z
У Костянтинівці припинила роботу остання лікарня
УкраинФорм
2025-09-03T14:51:42Z
Навіть через багато років: найпоширеніший в Україні інсектицид викликає аномалії в мозку дітей
24tv
2025-09-03T13:24:03Z
Як швидко відмити духовку від жиру: треба знати простий секрет
24tv
2025-09-03T12:03:15Z
Автомобільний гігант Hyundai опинився під загрозою страйку через вимоги працівників підвищити зарплати та скоротити робочий день
Топ Жир
2025-09-03T21:51:10Z
Несподіваний фаворит: який колір авто обирають українці найчастіше
GlavRed
2025-09-03T21:27:33Z
Флагманський позашляховик Suzuki вражає місткістю, незважаючи на компактні розміри
Топ Жир
2025-09-03T21:06:37Z
Американці різко збільшили продажі електричних Hyundai, але на горизонті вже видно проблеми
Топ Жир
2025-09-03T20:06:30Z
BMW готує випуск нових водневих двигунів у 2028 році
1News
2025-09-03T19:54:33Z
Новий BMW X5 матиме п’ять варіантів силових агрегатів, включно з одним, від якого майже всі відмовилися
Топ Жир
2025-09-03T19:21:39Z
Як на автомобілі з двигуном Rolls-Royce встановили світовий рекорд швидкості
AutoCentre
2025-09-03T19:06:10Z
Різке падіння продажів змусило Volkswagen скоротити виробництво конкурента Model Y
Топ Жир
2025-09-03T18:36:01Z
"Чорний список" авто - експерти назвали найпроблемніші моделі 2025 року
GlavRed
2025-09-03T18:27:33Z
"Напрямок для дрифтерів". У Києві дорожні знаки з'явилися в неочікуваному місці
Telegraf
2025-09-03T22:30:54Z
Захопити до першого снігу: офіцер ЗСУ розкрив план окупантів щодо Покровська
GlavRed
2025-09-03T22:27:44Z
У Дергачах на Харківщині відкрили безпечний простір для дітей
УкраинФорм
2025-09-03T21:51:10Z
Що відбулось за добу на фронті: Генштаб повідомив оперативну інформацію
Gazeta UA
2025-09-03T21:48:17Z
Щонайменше 30 жінок з Криму незаконно ув'язнені окупантами - правозахисники
УкраинФорм
2025-09-03T21:42:06Z
Мадяр показав результати українських ударів по території Росії
TSN
2025-09-03T21:18:41Z
Ворог будь-що прагне зайти в місто: офіцер ЗСУ відповів, чи допоможе їм каналізація
24tv
2025-09-03T21:18:29Z
Хронологія війни — день 1289: проблеми з бомбардувальниками у росіян та бої під Покровськом
Telegraf
2025-09-03T21:03:40Z
На фронті - 147 зіткнень, понад половина з них на Покровському та Лиманському напрямках
УкраинФорм
2025-09-03T20:39:01Z
Не обовʼязок, а задоволення: готуємо улюблений лечо на зиму без зусиль та турбот
24tv
2025-09-03T21:15:20Z
Де в Карпатах зустріти захід сонця: мальовнича локація з вітряками
24tv
2025-09-03T20:48:37Z
Оладки, як із кухні Гоґвортсу: рецепт осіннього чарівництва з яблуками
Знай
2025-09-03T19:51:25Z
Милота зашкалює: де поблизу Львова можна відпочити у товаристві чарівних оленів
24tv
2025-09-03T19:27:50Z
Шоколад і заварний крем: вишуканий торт без випікання, який перевершує усі фантазії
24tv
2025-09-03T19:21:36Z
Пюре вийде просто неперевершеним: всього два інгредієнти, які змінять його смак
24tv
2025-09-03T19:12:48Z
Чотири знаки зодіаку-жінки, які домінують у стосунках
GlavRed
2025-09-03T18:27:42Z
3 знаки зодіаку, яких називають найскладнішими колегами по роботі
24tv
2025-09-03T18:18:40Z
Понад 300 сонячних днів на рік: острів у Європі, куди можна поїхати на море восени
24tv
2025-09-03T18:12:51Z
Вчені заявили, що штучний інтелект знищить базові права людини
InternetUA
2025-09-03T22:21:40Z
Забутий велетень: як людство знищило найбільшого птаха у світі
TSN
2025-09-03T21:18:11Z
Скільки ГБ пам'яті потрібно сучасному ноутбуку сьогодні, щоб не гальмувати
InternetUA
2025-09-03T20:27:21Z
Ізраїльські розробники представили керовану бойову систему Smash 3000
InternetUA
2025-09-03T19:36:27Z
Замінить більшість БПЛА: на що здатен новітній дрон-конструктор Spirit
InternetUA
2025-09-03T18:57:18Z
Революція у фізиці: відкрито новий стан квантової матерії, який змінить майбутнє технологій
TSN
2025-09-03T18:51:09Z
Агент 007 в дії: Sony показала ігролад нової гри про спецагента Джеймса Бонда
24tv
2025-09-03T18:48:12Z
Нове паливо NASA продовжить життя апаратів у космосі
360ua.news
2025-09-03T18:24:09Z
Як визначити, хто телефонує із незнайомого чи прихованого номера: доступні й безкоштовні способи
TSN
2025-09-03T18:22:25Z
Мітрович змінить Саудівську Аравію на Катар — Романо
Football.ua
2025-09-03T21:45:15Z
Зінченко не потрапив до заявки Ноттінгем Фореста на Лігу Європи
Football.ua
2025-09-03T21:24:17Z
Лунін міг приєднатися до Жирони — Defenca Central
Football.ua
2025-09-03T20:36:54Z
В останній момент: Ребров робить неочікувану заміну у збірній перед самим матчем
GlavRed
2025-09-03T20:27:32Z
"На болотах" яскраво підгоріло: ПСЖ ефектно принизив воротаря з Росії у соцмережах
24tv
2025-09-03T20:09:52Z
Судаков про трансфер до Бенфіки: Таке відчуття, що це якийсь сон
Football.ua
2025-09-03T20:06:05Z
Зіркову українську бійчиню спіймали на допінгу: відомий термін дискваліфікації
24tv
2025-09-03T20:03:20Z
«Діамантова ліга»: призові українських легкоатлетів в сезоні-2025
УкраинФорм
2025-09-03T20:03:06Z
Усман Дембеле пропустив тренування збірної Франції перед матчем з Україною
Football.ua
2025-09-03T19:30:37Z