Банки ничего не гарантируют: за что могут списать ваши деньги

С конца марта 2021 года в Украине запустили автоматическую систему списания долгов с банковских счетов. Получив предписание о взыскании задолженности от частного или государственного исполнителя, финучреждение обязано его выполнить.

Сначала средства будут арестованы, а затем перечислены в пользу инициатора взыскания в размере долга.

Процедура будет касаться разного рода задолженностей, начиная от штрафов для автомобилистов, заканчивая коммунальными долгами.

UBR.ua решил узнать у экспертов, что означает нововведение для самих должников – при каких обстоятельствах они рискуют потерять часть банковских сбережений, а также можно ли узнать об автоматическом списании средств заранее.

Будут ли списывать долги за коммуналку

23 марта Минюст издал приказ, которым внес изменения в порядок автоматизированного ареста средств должников на счетах в банках. Раньше автоматическому аресту подлежали только счета должников, не уплативших алименты.

Теперь же эта процедура распространяется на все виды задолженностей, в том числе штрафы за нарушения ПДД и коммунальные платежи.

На сегодняшний день общая задолженность украинцев за жилищно-коммунальные услуги превысила 80 млрд грн. Однако подлежат взысканию только те задолженности, по которым принято соответствующее судебное решение.

Для этого юридическое или физическое лицо, перед которым сформирована задолженность, должно инициировать судебное производство в отношении неплательщика.

"Взыскать с должника средства нельзя только на основании того, что он не уплатил какие-то текущие коммунальные платежи. Это может произойти только в случае, если ЖЭК подал на него в суд, который, в свою очередь, вынес решение о взыскании", – объясняет частный исполнитель Андрей Авторгов.

В случае коммунальных долгов производство осуществляется по упрощенной судебной процедуре, отметил старший партнер АО "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец. Он добавляет, что после того, как коммунальное предприятие получило судебный приказ о принудительном взыскании средств, должник может его оспорить.

Если этого не происходит, тогда документ набирает законную силу.

"Затем коммунальное предприятие берет исполнительный лист и передает его государственному или частному исполнителю. Он уже открывает исполнительное производство и вносит данные в Единый реестр должников", – говорит Кравец.

Только после попадания должника в реестр его имущество может быть арестовано и перечислено в пользу взыскателя. В первую очередь списываться будут именно средства с банковских счетов.

Коммунальное предприятие (КП) может инициировать судебное производство в отношении долга любого размера, накопленного за любой период. Однако на практике, отмечает эксперт в сфере ЖКХ Мария Яковлева, КП не имеют возможности судиться со всеми должниками – для этого у них недостаточно кадровых ресурсов.

"Коммунальные предприятия зачастую нанимают компании, которые занимаются взысканием долгов. Потому что объективно взыскание долга – хлопотный процесс", – в свою очередь заметил Ростислав Кравец.

С другой стороны, продолжает Яковлева, предприятия разграничивают "злостных должников", которые имеют деньги, но не оплачивают коммуналку принципиально, и тех, кто не может этого сделать по объективным причинам.

"С теми, кто потерял доход, не получил субсидию, конечно, можно судиться, но взыскать средства нереально и не из чего", – отметила Яковлева.

Она добавляет, что потребители коммунальных услуг, которые не имеют средств для их оплаты, могут обратиться в КП за реструктуризацией задолженности – тогда в предприятии согласуют график ее погашения, в котором будут прописаны даты и суммы оплаты.

"График будет зависеть как от ваших возможностей, так и от возможностей коммунального предприятия. На 100 лет его нельзя подписать, но есть много примеров, когда люди зимой либо не оплачивают коммуналку, или оплачивают ее в неполном размере, а потом погашают накопившуюся задолженность в неотопительный сезон, с апреля по октябрь, либо на протяжении года", – рассказала Яковлева.

Несмотря на все вышесказанное, именно долги за коммуналку становятся наиболее частой причиной для открытия исполнительного производства.

В Едином реестре должников сейчас находятся данные об исполнительных производствах на сумму в 5,5 млн грн – по ним к концу 2020 года было открыто 342 тыс. дел за неуплату коммуналки, главным образом, за отопление. Это на 50% больше, чем в конце 2019 года (227 тыс.).

Уже по итогам февраля в Украине было открыто почти 360 тыс. исполнительных производств за коммунальные долги.

Как будет происходить автоматическое списание

Андрей Авторгов поясняет, что новация Минюста не вносит изменения в суть процедуры – автоматизация означает лишь устранение бюрократических препятствий, тормозивших исполнение судебного вердикта.

В соответствии с порядком, после открытия исполнительного производства исполнитель в первую очередь должен обратить принудительное взыскание на денежные средства должника в банках.

"Но если счета юрлиц фиксируются в налоговой, вносятся в фискальную службу, откуда частный или государственный исполнитель может получить информацию, то счета физлиц государство не контролирует", – объясняет частный исполнитель Авторгов.

Поэтому ранее исполнителям приходилось самостоятельно отыскивать банковские счета должника, направляя почтой в банки письма с требованием предоставить его реквизиты, а также информацию о сбережениях на них.

Теперь же вся процедура переходит в онлайн-режим. Частный или государственный исполнитель будет использовать Автоматизированную систему исполнительного производства (АСИП), чтобы создать требование на получение информации, которое банк должен удовлетворить в течение часа.

После этого с помощью той же АСИП исполнитель направит требование об аресте счета, а затем, если на нем есть средства, спишут с него средств в пользу взыскателя.

До нововведения процедура возврата долгов требовала существенных затрат – как временных, так и финансовых. Однако, если длительность взыскания играла на руку должникам, то исполнительные издержки в конце концов они должны были возмещать.

Между тем, указывает Авторгов, чтобы направить постановление об аресте средств в 73 украинских банка необходимо потратить на рекомендованную корреспонденцию 2 тыс. грн – одно отправление стоит около 30 грн.

Но на этапе, следующем за погашением долга, уже сами должники вынуждены были страдать от бюрократии.

"Очень много должников жалуются, что после списания долга много времени уходит на разблокировку счета. Это также происходило из-за бумажного документооборота. Если он будет электронным, то и снятия ареста будет происходить быстрее", – говорит Авторгов.

Через полгода деньги не спрятать ни в одном банке

Пока к автоматизированной системе подключено лишь 7 банков (Приватбанк, monobank (Универсал), ТАСкомбанк, Окси Банк, Банк Восток, Индустриалбанк, Прокредит Банк), еще 44 работают тестируют, а 11 производят предварительные настройки системы для перехода в тестовый режим.

Лишь вопрос времени, когда к автоматизированной системе присоединятся все украинские банки, считает финансовый аналитик Василий Невмержицкий, прогнозируя, что для этого понадобится около полугода.

В целом, автоматизированная система ареста счетов и взыскания долга – прогрессивный шаг, наследующий опыт стран Европы, уверен Андрей Авторгов.

"Если должник задолжал банку или ЖЭКу, то, конечно, ему это нововведение не понравится. Но когда гражданин сам выступает взыскателем, ему, к примеру, повредили машину в ДТП, залили квартиру или причинили любой другой ущерб, тогда он приходит к исполнителю и жалуется – почему так долго, ведь должник мой сосед, он нормально живет, я его каждый день вижу, а вы не можете найти его счет", – комментирует Авторгов.

В то же время адвокат Ростислав Кравец полагает, что европейский опыт должен копироваться не точечно, а комплексно – чего о новации Минюста, считает он, сказать нельзя.

"У нас крайне неправильный подход по этим нововведениям – это как прикрутить к телеге колесо от Мерседеса и потом спрашивать, почему она так же классно не едет. Если мы говорим об автоматическом списании средств, то нужно также внедрять и автоматическое возмещение причиненного ущерба. Ведь, если был вынесен поддельный исполнительный документ, по которому списали деньги, то для восстановления справедливости вам необходимо будет идти в суд", – считает Кравец.

Как узнать о риске изъятия средств со счета

До момента вынесения судебного решения о списании задолженности у должника будет достаточно времени, чтобы ее погасить добровольно – особенно, обращает внимание Андрей Авторгов, учитывая длительность прохождения дел в украинских судах.

Списание денежных средств – последний этап процедуры, который уже невозможно оспорить. Однако, несмотря на то, что теперь она будет происходить автоматически, у должника остается мало шансов не узнать об этом заранее.

Дело в том, что о необходимости погасить долг ему сообщают на всех этапах его возникновения – сначала об этом сообщит кредитор или коммунальное предприятие. Потом он получит почтовое уведомление об открытии судебного производства.

Должника также письменно пригласят явиться на судебное заседание, а после вынесения решения – сообщат и об этом.

"Также государственный или частный исполнитель в обязательном порядке присылает должнику рекомендованной корреспонденцией постановление об открытии исполнительного производства", – пояснил Андрей Авторгов.