Не дают кредит: как решить проблему

Почему так происходит, и что можно предпринять, рассказывают эксперты Финздоровья.

Многие даже не подозревают, от чего зависит одобрение или неодобрение кредита, а также условия, на которых банк согласен предоставить кредит. Самые важные параметры - кредитный рейтинг и кредитная история заемщика. Они зависят от конкретных действий самого человека и могут в результате быть испорчены или наоборот — улучшены.

Кредитная история — сведения обо всех кредитах, которые заемщик получал в различных банках. Эта информация включает в себя суммы и условия кредитования, а также то, насколько аккуратно заемщик погашал задолженность. Кредитные истории граждан хранятся в бюро кредитных историй, которые обмениваются данными с банками и МФО. 

Кредитный рейтинг — оценка платежеспособности заемщика в баллах, которая определяется исходя из его кредитной истории. Если у человека ранее были просрочки или, тем более, есть непогашенные просроченные кредиты, то его рейтинг понижается. У тех, кто ни разу не брал кредит, рейтинг также не будет высоким, потому что БКИ о них ничего не известно. Положительный кредитный рейтинг формируется в случае, когда заемщик вовремя выполняет свои кредитные обязательства.

Если кредитный рейтинг низкий, для банков это сигнал о ненадежности заемщика, поэтому они будут отказывать ему в кредитовании или предлагать меньшие суммы и невыгодные условия. Заемщикам с негативной кредитной историей остается только обращаться в микрофинансовые организации, но и они тоже изучают кредитную историю человека и в какой-то момент могут отказать в выдаче займа. А что, если нужен кредит на большую сумму, например, на лечение или образование?

Как читать кредитную историю

Первое, что нужно сделать, если вы неожиданно получили отказ в банке, — это проверить свою кредитную историю. Сделать это можно, обратившись в бюро кредитных историй. Достаточно проверить сведения, хранящиеся в нескольких основных БКИ.

Самые авторитетные БКИ в Украине это:

• ООО «Украинское бюро кредитных историй» (УБКИ)
• ОАО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» (ПВБКИ)
• ОАО «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ)
• ООО «Независимое бюро кредитных историй»

Если в вашей кредитной истории есть проблемы, это отобразится в кредитном досье, которое вы получите по запросу. Например, вы могли недоплатить организации-кредитору буквально копейки, и они теперь числятся за вами как просроченная задолженность, плюс проценты, штрафы и пени. Бывает и такое, что вы всегда выплачивали платежи по предыдущим кредитам вовремя, но банк почему-то не передал эту информацию в БКИ. Результат тот же — ваша кредитная история испорчена серьезной просрочкой.

Несмотря на вероятность таких ошибок, чаще всего причина плохого кредитного рейтинга заемщика — в его собственных действиях, вызванных недостатком финансовых знаний. Бывает, что люди берут небольшие займы «до зарплаты» в МФО, невнимательно читают условия или допускают просрочки по другим причинам, потом полностью выплачивают задолженность и считают, что теперь все в порядке. Но для следующих кредиторов любые просрочки — тревожный знак, особенно если они случаются неоднократно.

Такая испорченная кредитная история может поставить крест на будущих планах, требующих финансирования. Тем хуже, что кредитная история хранится 10 лет, поэтому надеяться, что она скоро аннулируется сама по себе, не стоит.

Финансовая грамотность и Финздоровье

Единственный способ исправить плохую кредитную историю — передать в БКИ сведения об успешно выплаченных кредитах. Но что делать, если даже микрофинансовые организации больше не выдают вам займы? Поможет специальная программа восстановления кредитной истории от Финздоровья.

Большинству клиентов, чтобы существенно улучшить свой рейтинг, нужно выплатить несколько займов — кредитную линию, состоящую из 7-24 выплат. Если четко следовать графику погашения и своевременно вносить платежи, сведения об этом будут передаваться в бюро кредитных историй, тем самым повышая кредитный рейтинг. После завершения программы Финздоровья клиенту гарантированно будут доступны кредиты до 100 000 гривень на выгодных условиях в других кредитных организациях.

Важным условием восстановления кредитной истории является прохождение экспресс-курса по финансовой грамотности, разработанного проектом Финздоровье. Эти 8 уроков в сжатом виде содержат самую важную информацию, касающуюся кредитования, а также ведения личного бюджета и достижения финансовых целей. По окончании курса выдается сертификат, который вместе с успешным погашением специальной кредитной линии гарантирует клиентам улучшение финансовой ситуации.

Фото, инфографика: Финздоровье