MY.UAНовости
Кредиты "без звонков и проверок" и их ловушки: быстро, дорого, больно
Кредиты "без звонков и проверок" и их ловушки: быстро, дорого, больно

Кредиты "без звонков и проверок" и их ловушки: быстро, дорого, больно

На рынке потребительского кредитования конкуренцию банкам составляют финкомпании, привлекающие заемщиков обещанием оперативно и без залога выдать несколько тысяч гривен. Но что стоит за обещаниями таких компаний?

"У меня карты заблокированы исполнительной службой из-за неуплаты штрафов. Банки не дают заем из-за просроченного кредита. Нужны 5 тыс. грн наличными", — с такой легендой обозреватель Фокуса обратилась к нескольким микрофинансовым организациям (МФО). Кроме возраста заемщика менеджеры интересовались трудоустройством и получили ответ, что занятость неофициальная. В итоге предложили заполнить заявку, заверив, что положительный ответ получают более 90% клиентов, а плохая кредитная история не проблема. Зато плата за такой заем огромная — около 1000% годовых и более.

Деятельность МФО с 1 июля 2020 года вместо упраздненной Нацкомфинуслуг регулирует Национальный банк. По его данным, на рынке работают 755 таких компаний. За шесть месяцев 2021 года они заключили с гражданами более 7,15 млн кредитных договоров, что на 27% больше, чем за аналогичный период 2020-­го. Объем выданных кредитов за этот период вырос на 43% — до 31,3 млрд грн, задолженность сократилась на 17% — с 57 млрд грн до 49 млрд.

"Активная фаза развития рынка микрокредитования связана с ростом спроса на эту услугу среди населения и увеличением предложения. Только за последние три месяца количество финансовых компаний, предоставляющих онлайн-кредиты, увеличилось с 77 до 97. Число операторов офлайн-кредитования выросло со 107 до 128", — рассказывают Фокусу в Нацбанке.

Рынок микрокредитования: кто стоит у руля

По данным регулятора, на топ-20 МФО приходится 81% портфеля микрозаймов. Долю рынка обычно увеличивают компании, которые проводят агрессивную политику привлечения клиентов. Масштабы бизнеса крупнейших МФО сопоставимы с банками средней руки. Собственниками выступают как граждане Украины, так и нерезиденты. Например, Наталья Киселева, жена нардепа Андрея Киселева, владеет долей в нескольких МФО. В их числе "Укр Кредит Финанс" (ТМ "КредитКасса"), которая в 2020 году заработала 136 млн грн чистой прибыли, и ООО "Споживчий центр" (ТМ "ШвидкоГроші") с прибылью 317,9 млн грн. Бенефициаром этих компаний также выступает гражданин Мальты Амир Айсаутов. Под вывеской "ШвидкоГроші" в Украине работает 288 отделений, где за 10 минут обещают оформить кредит наличными на сумму до 10 тыс. грн.

Важно СБУ разоблачила сеть колл-центров по обману иностранцев (фото)

Некоторые участники рынка позиционируются как финтех-стартапы. Они предлагают онлайн-займы на карты банков. В их числе — Moneyveo (юрлицо ООО "Манівео швидка фінансова допомога"), основанная в 2013 году Михаилом Лизанцом. В 2020-м эта компания получила 194,4 млн грн чистой прибыли. В Moneyveo утверждают, что их сервисом регулярно пользуются около 1 млн украинцев, которым выдали займов на сумму 20 млрд грн. Средний возраст клиента — 28 лет. Из них 60% — мужчины. Также как финтех-компанию представляет себя сервис CCloan, основанный гражданином Кипра, выходцем из Грузии Рати Тчелидзе. В 2020 году компания заработала 73 млн грн чистой прибыли.

Важно Отдать долги. Что нужно требовать от коллекторов по новому закону, чтобы не стать жертвой обмана

В собственности у владельца группы ТАС Сергея Тигипко находится финкомпания "Центр фінансових рішень" (ТМ "КредитМаркет"), прибыль компании за прошлый год — около 14 млн грн. Кроме того, бизнесмен контролирует 20% в компании "1 безпечне агентство необхідних кредитів" (прибыль 33,2 млн грн), которая развивает сервис MyCredit. Гражданину Литвы Андреюсу Трофимовасу принадлежит ООО "Авентус Украина" (ТМ Creditplus и Credit7). Прибыль этих сервисов, выдающих онлайн-займы на карты, в 2020 году составила 290 млн грн.

Долги по кредитам: дорогая "помощь"

По информации НБУ, средняя сумма онлайн-кредита составляет 4,2 тыс. грн, а офлайн-кредита наличными — 6,4 тыс. грн. Наиболее популярные сроки оставляют до 30 дней или от 32 до 92 дней. Займы не обеспечены залогом и выдаются по упрощенной процедуре. Реальная ставка по микрокредитам высока, что обусловлено рисками их невозврата.

"Был случай, когда фактическая ставка по кредиту составила 376 000% годовых и заемщик с ней согласился. Это подтверждает факт, что кредитные договоры почти никто не изучает перед заключением", — приводит пример Евгений Гилин, старший партнер АО "Жованник и партнеры".

Важно Чего нельзя коллекторам. Как вести себя с долговыми вышибалами

В соответствии с постановлением правления НБУ №16 от 11.02.2021 года небанковские финучреждения обязаны информировать потребителей об общей стоимости кредита и реальной годовой процентной ставке. Анализ соблюдения этих требований Нацбанком свидетельствует, что отнюдь не все учреждения играют по правилам. К нарушителям НБУ применяет меры воздействия. Однако проблема не только в сокрытии информации.

"Когда типичный заемщик находится в шаге от получения денег, он не читает ни условий договора, ни публичной оферты, ни индивидуальной. Фактически это психологическая манипуляция, к которой часто прибегают финучреждения", — говорит Гилин.

Важно Жульничество библейских времен. В Иерусалиме нашли древнюю гирю для обмана покупателей

"Обычно кредиты в МФО берут малообеспеченные граждане, попавшие в сложные жизненные условия, а также лица, вынужденные под давлением коллекторов брать новые кредиты, чтобы вернуть старые", — поясняет Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер АК "Кравец и Партнеры". По наблюдениям НБУ, услугами онлайн-кредитования пользуются и те, кто имеет доступ к банковским кредитам. Видимо, клиентов привлекает легкость получения денег. Сервисы популярны и у людей с плохой кредитной историей, ведь, по словам Евгения Гилина, МФО отличаются почти полным отсутствием проверки реальной платежеспособности заемщиков — есть клиенты, которые смогли набрать больше 40 кредитов в разных учреждениях и ни один не вернули.

Средняя сумма микрокредита не дотягивает до 7 тыс. грн. Но даже несмотря на это, многим заемщикам сложно расплатиться — ставки очень высокие.

В НБУ со ссылкой на информацию профильных ассоциаций и участников рынка сообщают, что доля проблемной задолженности по микрокредитам иногда достигает 60% от всего портфеля потребительских кредитов компании. Многие заемщики берут кредиты без понимания, что их необходимо вернуть в срок, или сознательно не хотят этого делать. Впрочем, назойливая реклама МФО, пестрящая элементами роскошной жизни и довольными лицами поп-кумиров, похоже, и апеллирует к персонажам, жаждущим легких денег.

Попавшись на удочку МФО, украинцы рискуют стать вечными должниками. Не имея возможности вернуть кредит, они выплачивают проценты и продлевают договоры, а долг нарастает, словно снежный ком. По мнению Кравца, деятельность МФО направлена на то, чтобы проблемных кредитов было как можно больше, чтобы начать телефонный терроризм и психологическое давление.

Жалобы в Нацбанк

"Взяла я у одних "джентльменов удачи" кредит, отдала вовремя до копейки, что подтверждает квитанция. Однако после этого мне полгода названивали их представители, выбивая несуществующий долг. Никаких объяснений не слушали", — рассказывает киевлянка Наталия. Чтобы избавиться от прессинга, она сменила мобильный номер.

Жалуются на МФО и в Нацбанк. С июля 2020 года до августа 2021-го включительно туда поступило более 20 тыс. таких обращений. Это почти 60% от всех полученных жалоб. Из них 10 тыс. касаются правоотношений по кредитам, около 9 тыс. — поведения во время урегулирования просроченной задолженности.

Важно НБУ принудительно заберет у Константина Жеваго 1,54 млрд грн, – решение суда

В числе основных нарушений — начисление процентов на просрочку, пени и штрафа во время карантина или маскировку таких санкций под проценты с целью начисления в карантин. Напомним, в соответствии с законом №691-IX, на период карантина заемщики освобождаются от уплаты в пользу банка или другого кредитодателя неустойки, штрафа или пени. Также потребители жалуются на несовершенную верификацию личности при онлайн-кредитовании и в итоге выдачу кредитов мошенникам на украденные или поддельные документы, перевыпуск сим-карт и взлом личных кабинетов.

Выйти из конфликта

Для решения конфликтных ситуаций с МФО в НБУ рекомендуют связываться с компаниями по официальным каналам и только письменно. Елена Шевчук, президент Ассоциации финансовых компаний "Финансовый омбудсмен", советует отправить письмо на почтовый адрес руководителю финучреждения, а в случае отсутствия такой возможности обратиться по номеру телефона, указанному на сайте.

ОГРАНИЧИТЬ СТАВКУ: Финансовый эксперт Анна Мурина уверена: как и в других странах, в Украине не помешало бы ограничить максимальную ставку по коротким кредитам
Фото: УНИАН

"Наиболее распространенная проблема — ухудшение финансового состояния заемщика в связи с потерей работы, серьезной болезнью. В этом случае нужно предоставить компании подтверждающие документы и попросить реструктуризировать долг. В случае полного несогласия с условиями договора ситуацию следует решать в судебном порядке", — советуют в НБУ.

Если потребитель не смог связаться с МФО или проблема не решена, Елена Шевчук советует обратиться к регулятору — НБУ, в его структуре есть подразделение, в задачи которого входит надзор над соблюдением законодательства о защите прав потребителей финуслуг.

Нужны правила

Опрошенные Фокусом эксперты сходятся во мнении, что рынок микрокредитов требует более тщательного регулирования. "В Украине давно надо ввести ответственное кредитование — правила и требования к кредитодателям, которые рекомендованы глобальным Советом финансовой стабильности в 2012–2013 годах после анализа причин кризиса 2008 года", — считает Анна Мурина, финансовый эксперт. По ее словам, в ЕC такие правила долго существовали в разных интерпретациях на национальных уровнях отдельных стран, а с 2020 года стали обязательными и унифицированными. Эти правила обязывают кредитора перед выдачей кредита убедиться в платежеспособности заемщика и том, что возврат кредита не повлечет для него финансовых трудностей.

НБУ планирует принять отдельные требования к раскрытию на сайтах и в рекламе всех условий и рисков потреби­тельских кредитов. Это обеспечит прозрачность.

В развитых странах также следят за рекламой МФО и требуют полноты раскрытия информации. По словам Муриной, во многих странах действуют законодательные ограничения максимальной стоимости кредитов.

"В Украине тоже не помешало бы ограничить ставку, — считает собеседница Фокуса. — Такое изменение быстро сокращает высокорисковое кредитование, где высоко вероятна несостоятельность заемщика выплатить кредит в срок в полном объеме".

К слову, после перехода МФО под крыло надзора НБУ ситуация начала улучшаться. "Рынок получил сильный толчок в направлении прозрачности и цивилизованности, — говорит Евгений Гилин. — Новый регулятор предпринял меры для приведения структуры собственности финучреждений к стандартам прозрачности, усилил надзор по соблюдению законодательства в сфере защиты прав потребителей финуслуг, проводит проверки, особенно тех МФО, которые не отчитывались перед регулятором".

В чем разница микрокредита и кредита в банке
Фото: Людмила Лысак (инфографика)

Чтобы обеспечить прозрачность и достоверность данных о кредитах МФО, НБУ планирует принять отдельные требования к раскрытию на сайтах и в рекламе всех условий и рисков потребительских кредитов для потенциального заемщика. Также Нацбанк анализирует практику кредитования в МФО лиц с плохой кредитной историей и настаивает, что небанковские финучреждения должны проводить надлежащую оценку кредитоспособности заемщиков. При этом и самим гражданам стоит c умом подходить к взятию денег взаймы и их выплате, чтобы не оказаться в состоянии вечного должника, затянув узел неплатежеспособности на собственной жизни.

Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
Упоминаемые персоны
Премьер-министр Израиля Нетаньяху уволил министра обороны
ZN UA
2024-11-05T19:48:57Z
В США объявили, чем закончится война в Украине
Известия Киев
2024-10-24T17:50:30Z
Стало известно, что сделает Путин во время выборов в США или сразу после них
Comments UA
2024-11-03T13:33:40Z
"Возвращаются в оккупацию": Украина провалила политику по поддержке ВПЛ, — Шуляк
Фокус
2024-10-23T21:06:39Z
Тегеран утверждает, что германо-иранский гражданин умер перед казнью
Корреспондент
2024-11-05T19:42:59Z
Заканчиваются ресурсы: в Госдуме РФ началась паника, потому что "СВО" в тупике
Comments UA
2024-11-05T19:30:18Z
"Это реально": военные США оценили план Зеленского по передаче ракет Tomahawk
Фокус
2024-10-30T19:27:58Z
Как НАТО может ответить на отправку солдат КНДР на войну против Украины: СМИ узнали детали
Comments UA
2024-10-25T13:12:19Z
Появилась итоговая декларация саммита БРИКС: один пункт о войне в Украине
Comments UA
2024-10-23T14:12:46Z
Привлечете беду: какой день недели считается опасным для стрижки
Marie Claire
2024-10-25T22:00:38Z
ЦПД: Солдаты КНДР попали под обстрел в Курской области
Корреспондент
2024-11-04T11:46:11Z
Медиков из военных госпиталей переводят в пехоту: что происходит
Comments UA
2024-10-28T11:06:38Z
О предстоящей смерти Елизаветы ІІ близкие знали заранее: врач готовил семью к неизбежному
Фокус
2024-10-26T18:21:43Z
Более 500 автомобилей завезли для ВСУ: почему военные не получили авто
Comments UA
2024-11-05T19:51:44Z
Незаконные действия. Юрист объяснила, что не имеют права делать работники ТЦК
Известия Киев
2024-11-05T19:37:21Z
В ГУР подтвердили первое сражение между ВСУ и военными КНДР
Комсомольская правда
2024-11-05T15:51:40Z
США задействовали дальний бомбардировщик к учениям с Южной Кореей и Японией в ответ на ракетные испытания КНДР
ZN UA
2024-11-03T13:33:54Z
СМИ узнали имя нового начальника штаба Сил беспилотных систем
Корреспондент
2024-10-24T05:30:31Z
Почему пожилые люди меньше спят: названы главные причины
Comments UA
2024-10-25T22:36:15Z
Самые распространенные причины рака кожи: какие симптомы указывают на болезнь
Comments UA
2024-10-26T00:33:18Z
Польза и вред свежих соков: кому не следует употреблять фреши
Comments UA
2024-10-25T23:42:36Z
Почему не хватает воздуха: смертельные болезни, при которых возникает удушье
Comments UA
2024-10-26T02:36:33Z
Катя Жесть объяснила, почему мы не высыпаемся и как наладить здоровый сон
Знай
2024-11-05T18:03:59Z
Как быстро похудеть: 3 главных правила, которые действительно работают
Marie Claire
2024-11-05T17:31:43Z
Отказаться раз и навсегда: как избавиться от вредных привычек
Comments UA
2024-10-26T02:09:34Z
Польза речной рыбы: какие виды следует добавить в рацион
Comments UA
2024-10-26T00:09:17Z
Очередной удар: у королевы Камиллы обнаружили инфекцию — все подробности о болезни монарха
Marie Claire
2024-11-05T16:37:52Z
Помешан на костях: психологи выяснили животную страсть Леонардо Ди Каприо к юным любовницам
Знай
2024-11-03T13:51:24Z
Украинки определились с топ-5 видами джинсов и брюк на зиму 2024/2025: стиль - это все
Знай
2024-11-04T19:51:05Z
"Ей весело с Оливером": инсайдер рассказал о романе Риз Уизерспун с немецким финансистом
Фокус
2024-10-27T20:51:03Z
Киллиан Мерфи появился на премьере в Лондоне со светлыми волосами
Фокус
2024-10-25T08:30:38Z
Неузнаваемый Билли Зейн в трейлере байопика "Вальсируя с Брандо"
GameMag
2024-11-05T18:43:11Z
Модные сапоги зимы 2024/25: ботфорты, казаки и «трубы»
Marie Claire
2024-11-05T18:01:20Z
Не замерзнуть и роскошно выглядеть: 7 модных идей, которые вдохновят вас перед ноябрьскими холодами
Marie Claire
2024-10-31T19:16:19Z
Цыбульская уехала за границу с девятилетним сыном
Корреспондент
2024-10-29T11:06:30Z
Хейли Бибер спустя два месяца после рождения сына вернулась к занятиям пилатесом
Фокус
2024-10-23T13:15:26Z
Оккупанты массово заходят в Селидово - украинские дроноводы не успевают за потоком
Апостроф
2024-10-24T12:27:39Z
Пора готовить оборону Павлограда: Безуглая прогнозирует катастрофу на фронте
Comments UA
2024-10-25T21:12:12Z
Удар по Харькову: число жертв возросло
Корреспондент
2024-10-29T03:36:52Z
В Google "слили" размещение военных систем ВСУ: в СНБО возмущены
Апостроф
2024-11-03T16:57:29Z
Львовская ОВА обвинила Лубинца в самопиаре на детях и потребовала извинений
Комсомольская правда
2024-11-05T19:52:22Z
"Министр" оккупационных властей в Крыму может оказаться родственником выведенного из-под санкций СНБО контрабандиста Куршутова, — СМИ
Знай
2024-11-05T19:42:12Z
Лунный гороскоп на 29 октября, вторник
Marie Claire
2024-10-28T21:06:41Z
Следующая цель - Запорожье? Прогнозы хода войны
Корреспондент
2024-10-23T19:45:57Z
Враг ударил по переправам и перерезал дорогу в Харьковской области
Comments UA
2024-10-23T13:18:02Z
На Киевщине еще одно попадание БПЛА – соцсети
Корреспондент
2024-10-25T23:09:01Z
"По горячим следам": в Киеве задержали поджигателя отделений Укрпочты
Апостроф
2024-10-30T16:36:16Z
Удар по Днепру: есть жертвы и много раненых
Корреспондент
2024-10-25T22:12:43Z
В РФ разбился самолет с парашютистами
Comments UA
2024-10-27T17:42:52Z
Испания выделит €10,6 млрд на ликвидацию последствий наводнения
Корреспондент
2024-11-05T17:36:16Z
В Броварах уволили подозреваемого во взяточничестве судью
Корреспондент
2024-11-05T16:42:23Z
Российский военный вертолет разбился в Керченском проливе: что известно
Апостроф
2024-10-26T21:31:46Z
Житель Херсонщины взорвался на российской мине
Корреспондент
2024-10-26T16:01:52Z
"Просто ужасно": мошенники украли 22 тонны сыра чеддер ручной работы
Фокус
2024-10-26T08:42:27Z
"Тысяча Зеленского": в Минэкономики рассказали, куда начислят деньги
Фокус
2024-10-26T22:24:07Z
Солнечная электростанция: сколько стоит ее установить
ZN UA
2024-10-26T02:34:25Z
Литва отключится от российской электросети
Корреспондент
2024-10-26T00:00:19Z
Пенсия при минимальной зарплате: какой размер выплат можно получить
ZN UA
2024-10-26T05:04:09Z
Нефтяные доходы России в октябре упали на треть
Корреспондент
2024-11-05T19:15:32Z
Внимательно посмотрите на свои купюры в 200 и 100 гривен: украинцы могут потерять деньги
Знай
2024-11-05T19:06:53Z
Правительство изменило критерии бронирования работников
Корреспондент
2024-10-23T15:15:22Z
Зимой после отключения света, могут "потушить" и тепло: украинцам озвучили тревожный сценарий
Знай
2024-11-05T18:36:24Z
В США судят руководителей компании, организовавших схему экспорта компонентов в Россию
ZN UA
2024-11-05T17:40:41Z
Мы все не идеальны: худшие черты всех знаков Зодиака
Знай
2024-10-28T16:51:23Z
Почти вечные: продукты, которые не портятся годами
Comments UA
2024-10-26T01:42:46Z
Домашний грушевый пирог: простой рецепт с орехами и шоколадом
Политека
2024-10-30T00:00:38Z
Зачем замораживать джинсы: секреты стирки, о которых вы точно не знали
Знай
2024-10-27T20:51:34Z
Рваное мясо: как приготовить сытное блюдо на все случаи жизни
Политека
2024-11-05T19:46:05Z
Что надеть на свадьбу осенью: идеальные советы для прохладной погоды
Marie Claire
2024-11-05T19:31:44Z
Как сделать компостную яму для листьев: советы опытных дачников
Политека
2024-10-26T00:06:26Z
Пара из Британии разочарована самым дорогим завтраком в своей жизни
Фокус
2024-10-29T07:06:17Z
Гороскоп на среду 6 ноября 2024 года
UAToday
2024-11-05T18:30:14Z
Невесту Роналду госпитализировали из-за серьезной болезни
Корреспондент
2024-10-25T14:12:07Z
Из Украины сбежали двое хоккеистов, не вернувшись домой после игр Континентального кубка
Комсомольская правда
2024-11-02T14:33:49Z
Эннис рассказал о плане на поединок с Чухаджяном
Корреспондент
2024-11-02T10:12:37Z
Возлюбленная Роналду провела четыре дня в больнице - шокирующие детали
Корреспондент
2024-10-26T07:39:06Z
"Динамо" – "Ференцварош": онлайн-трансляция матча Лиги Европы
ZN UA
2024-11-05T18:21:21Z
Российский футболист рассказал, как ему помог игрок сборной Украины в Италии
ZN UA
2024-11-05T14:36:52Z
Малиньяджи назвал условие, при котором Фьюри победит Усика в реванше
Корреспондент
2024-11-05T12:27:48Z
Аморим: Манчестер Юнайтед - клуб, который мне нужен
Корреспондент
2024-11-05T12:24:14Z
Новый наставник МЮ назвал "Манчестер Сити" лучшей командой мира
ZN UA
2024-11-05T12:04:02Z
Киевстар обещает безлимитный интернет за 1 гривну: как получить
Знай
2024-11-04T18:06:55Z
Предлагают сэкономить, а в итоге вы останетесь без денег: клиенты Vodafone поднимают бунт
Знай
2024-10-27T20:30:18Z
Четыре опасных астероида сблизятся с Землей в ближайшие 24 часа - заявление NASA
Апостроф
2024-10-24T05:30:17Z
Лучшие складные смартфоны 2024 года: какие "раскладушки" пользуются успехом
Фокус
2024-10-25T13:06:53Z
Официально: Hogwarts Legacy 2 будет сюжетно связана с сериалом «Гарри Поттер» от HBO
GameMag
2024-11-05T19:46:22Z
В обход санкций США. В Китае опять создали новый флагманский чип: что известно
Фокус
2024-11-05T19:12:38Z
Российских игроков приглашают на консольный фестиваль CGF — Console Gaming Festival — Яша Хаддажи рассказал, чего от него ждать
GameMag
2024-10-24T17:16:19Z
Жители России вновь могут скачать драйвера с сайта Nvidia
GameMag
2024-10-23T23:43:09Z
Monobank ввел новую функцию отслеживания: что добавили
Хвиля
2024-11-05T18:45:02Z
Рекордные продажи авто из США в Украине: что стоит за ростом популярности
Фокус
2024-11-05T15:27:38Z
Renault выпустили недорогой электрический фургон-кроссовер за $20 000
Фокус
2024-11-05T14:36:22Z
На продажу выставлен культовый американский спорткар 2000-х без пробега
Фокус
2024-11-05T12:51:27Z
ТОП-10 новых легковушек октября: кто в лидерах украинского авторынка
Comments UA
2024-11-05T12:27:10Z
Каждый украинский дальнобойщик мечтает о таком: из фуры Mercedes сделали двухэтажную дачу
Знай
2024-11-05T08:51:58Z
Презентован новый Kia Sportage 2025: как изменился компактный кроссовер
Фокус
2024-11-05T08:42:29Z
Знаменитый итальянский спорткар 90-х вернут в производство
Фокус
2024-11-05T07:51:39Z
Нового конкурента VW Tiguan и Toyota RAV4 от Citroen показали до премьеры
Фокус
2024-11-04T13:00:03Z
Toyota наполнит рынок спортивными моделями различных классов
Фокус
2024-11-04T11:57:36Z