Жизнь без SWIFT: с какими проблемами столкнутся российские граждане и бизнес

Отключение российских банков от системы глобальной финансовой коммуникации всегда рассматривалась как крайняя мера. Даже сейчас доступ к SWIFT запрещен только семи банкам. Но в любое время может быть принято решение о полной блокировке доступа к SWIFT для российских финансовых учреждений. Чем это грозит гражданам и компаниям?

Почему SWIFT так важен

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) — это глобальный финансовый кооператив со штаб-квартирой в Бельгии, его пайщиками являются 3500 банков. Главная задача SWIFT — за счет обеспечения финансовой коммуникации быстро проводить платежи как между банками в разных странах мирах, так и внутри отдельных государств.

Если изложить официальную информацию простым языком, это глобальный межбанковский мессенджер, который помогает быстро проводить платежи. «Банковский Whatsapp» шифрует и передает короткие служебные сообщения, за которых банки осуществляют транзакции. Но не все так просто. Судя по всему, функционал, связанный с SWIFT, помогает построить оптимальный маршрут для проведения операции максимально быстро и проверить наличие средств на счетах контрагентов по маршруту. То есть, по сути, выполняет функцию аналогичную маршрутизации при передаче информации в интернете, рассказывает главный экономист ПФ-капитал Евгений Надоршин.

Система работает с 1977 года, и ее используют банки практически во всех странах мира. Сейчас к SWIFT подключены более 11 млн финансовых организаций из 200 государств. В год через SWIFT пересылается более 5 млрд сообщений. 

В некоторых странах пытаются создать локальные системы обмена финансовой информацией. Например, в Латинской Америке работает SUCRE, в Китае — CIPS. В России также есть аналог SWIFT — это «Система передачи финансовых сообщений» (СПФС). Но ее роль в транзакциях даже внутри России составляет всего 23%. Обеспечить трансграничные платежи, и даже, как выяснилось, проводки в валюте внутри страны, СПФС не в состоянии.

Многие участники рынка критиковали SWIFT за технологическую отсталость, медленную трансформацию и дороговизну. Но глобального конкурента SWIFT так никто и не создал — все и так работало. До последнего времени.

Что произойдет после отключения SWIFT в России

«Раньше, когда ее [SWIFT] не было, такую информацию передавали факсами, телефонами, возили в папках и чемоданах платежки. Кому выгодно отключение от SWIFT? Никому. Только вот, что называется, если себе насолить», — рассказывал в конце 2021 года министр финансов Антон Силуанов.

Чиновник также напомнил, что Россия поставляет в Европу сырье и углеводороды. И поэтому сторонам придется находить инструменты для обмена транзакционной информацией. 

Поскольку замены SWIFT пока нет, в первое время все международные платежи между иностранными и российскими компаниями, или между иностранными и российскими гражданами будут выполняться довольно долго и стоимость их вырастет, уверены эксперты. Но к полному коллапсу и разрыву всех финансовых цепочек это все же не приведет.

Платежи в рублях внутри страны будут зачисляться без каких-либо проблем. Возможно увеличение срока проведения транзакций. Платежи в валюте внутри страны замедлятся до нескольких дней и, возможно, недель. СФПС, как говорят эксперты, почему-то не обеспечила валютные транзакции даже внутри России.

«Валютные платежи внутри страны тоже пока ходят по SWIFT. У некоторых компаний уже сейчас платежи внутри страны в валюте «подвисают». Клиентам рекомендуют — если хотите быстро передать валюту, и адресат рядом, снимайте наличные и несите в чемодане», — рассказывает Евгений Надоршин.

С трансграничными переводами дела будут обстоять куда хуже.

«По сути, глобальная банковская система — это система корреспондентских отношений. И SWIFT — важнейшая ее часть. Именно SWIFT позволял банкам не открывать корреспондентский счет в каждом иностранном банке-партнере. Поэтому теперь для осуществления международных переводов придется фактически заново выстраивать сеть корреспондентских счетов», — подчеркнул Надоршин.

Что это означает на практике? Для замены SWIFT российским финансовым организациям придется открыть множество корреспондентских счетов в иностранных банках, чтобы проводить им платежи напрямую. Это не так просто, небыстро и стоит дороже. Плюс, на таких счетах необходимо обеспечить наличие суммы, достаточной для проведения платежей.

«И главное, эти счета надо будет пополнять или забирать с них деньги самостоятельно. А как это сделать? Возить деньги самолетами, например, в Европу почти невозможно. Но туда еще можно привезти грузовик наличных. Но как доставить тот же чемодан куда-нибудь в Венесуэлу, как дорого это выйдет, сколько времени займет?», — задается вопросом Надоршин. Похожие проблемы возникнут и у западных партнеров, которые все же будут торговать с Россией.

Вероятно, крупные российские банки будут выстраивать корреспондентскую сеть по всему миру, распределив между собой определенные страны, полагает Надоршин. Например, Сбербанк возьмет 10-15 стран, ВТБ столько же, другие крупные финансовые учреждения возьмут на себя несколько стран. И будут все друг с другом работать, чтобы обеспечить проводки. Естественно, это приведет к взрывному росту административной и финансовой нагрузки на банки. Как следствие — снизится скорость проведение платежей.

«Все сильно замедлится, платежные поручения будут исполняться неделями. На сотрудников будет валиться гора шифрованных сообщений, их придется разгребать», — говорит управляющий партнер PFL Advisors Федор Наумов.

Банки, в свою очередь, попытаются переложить часть издержек на клиентов, поэтому комиссия за переводы увеличится.

Похожая ситуация будет наблюдаться и по платежам физлицам. Сейчас уже не все россияне могут сделать валютные переводы за границу. Не во все российские банки и не всем получателям иностранцы уже могут отправить средства. Но в случае отключения российских организаций от SWIFT, людям и в России, и за границей придется искать конкретную пару иностранный банк-российский банк, у которых налажены корреспондентские отношения друг с другом. А информация об этом вряд ли будет выкладываться в свободный доступ.

«Это будет квест — найди способ отправить деньги в Россию или из нее», — говорит Надоршин. Понятно, что желающих пройти его будет не много.

Кроме этого, уже сейчас у многих банков стоит блок на переводы средств в Россию.

«Дело даже не в SWIFT. Некоторые западные банки просто не исполняют платежи, если адресат в России. И не важно, кому, за что, зачем переводятся деньги. Если настаивать — обещают заблокировать счет», — рассказывает о конкретной ситуации Федор Наумов.

Впрочем, возможен и другой вариант, который был использован Ираном во время блокировки SWIFT в 2012 году. Местные банки стали использовать посредников и отправлять переводы сначала нейтральным банкам, которые подключены к SWIFT, а те — переводить деньги адресатам. Будет ли работать такая схема в новых реалиях, когда российские банки становятся изгоями на мировой финансовой арене, неизвестно.

Как будут решать проблему

В краткосрочной перспективе банковская система вернется почти на 30 лет назад (SWIFT работает в России с 1995 года). Запрет на SWIFT стимулирует разработку новой системы межбанковских отношений. И самый естественный путь — сделать переводы на основе блокчейна. Тем более, что примеры такого уже имеются. 

Банк Santander запустил сервис по переводу средств на основе блокчейна еще в 2018 году. American Express использует блокчейна для проведения международных транзакций.

«На первое время придумают какой-нибудь «костыль» для проведения жизненно важных платежей. Потом создадут более современную систему на основе блокчейна и со смарт-контрактами», — уверен Наумов.

Хотя «костыль» уже придумали. Спрос на USDT растет.