Прошли краш-тест: как работает банковская система в условиях войны

Работа отделений в горячих точках и в западных областях

Широкомасштабное вторжение России в Украину стало для банковской системы испытанием на прочность. По оценке Сергея Николайчука, заместителя главы правления Национального банка, спустя месяц боевых действий можно сказать, что она его прошла и смогла адаптироваться к новым условиям.

«Это был огромный вызов для всей банковской системы. За этот месяц она прошла краш-тест и продемонстрировала свою устойчивость. Система продолжает работать, быть ликвидной и делать свой взнос в общую победу над врагом», - сказал представитель НБУ.

На сегодня, по данным регулятора, в Украине продолжает работать две трети всех отделений системообразующих банков. В частности, у Ощадбанка, который располагает самой широкой сетью в стране, ежедневно открываются порядка 1 тыс. точек обслуживания клиентов из более чем 1,5 тыс., функционирует порядка 70% банкоматов, сообщил в ходе обсуждения Антон Тютюн, ответственный за розничный бизнес. Альфабанк, как отметила глава правления Алла Комиссаренко, ежедневно обслуживает около 120 отделений из 200. Таскомбанк – 54 из более чем 100. ПУМБ – порядка 150 из 236.

Практически без перебоев банки работают в центральных и западных областях страны. Заметные сложности регулярно возникают в Чернигове, Харькове, Киеве, Мариуполе, Херсоне и других населенных пунктах, охваченных боевыми действиями. «Но, несмотря на это, банки стараются обеспечивать работу своих отделений даже в этих городах», - отметил Николайчук. Отдельным финучреждениям удается обслуживать клиентов на территориях, которые оказались под оккупацией, как это делает Таскомбанк, сообщил глава правления Владимир Дубей.

Банкиры также отмечают рост нагрузки на финансовую инфраструктуру на западе Украины, куда, спасаясь от российской оккупации и бомбежек, выехали миллионы украинцев. Многим из них нужно восстановить доступ к своим счетам или оформить новые для получения государственной помощи, оплатить коммунальные услуги или переслать деньги родственникам.

«Здесь много внутренне перемещенных лиц, выросла нагрузка на сеть, на банкоматы, онлайн-банкинг. Есть сложности, но мы уже приспособились и нашли методы, которые нам помогают справиться», - сказал Тютюн из Ощадбанка. «Мы стараемся работать на западе Украины и в выходные дни, потому что поток людей очень большой. Мы должны делать все возможное, чтобы удовлетворить их потребности», - добавила руководитель Альфабанка.

Цифровые платежи и безопасность инфраструктуры

Одним из главных факторов, позволивших обеспечить стабильную работу банков, стала широкая доступность безналичных расчетов и цифровизация большинства финансовых операций, «Система безналичных расчетов сработала очень хорошо. Платежи продолжают ходить по стране. Должным образом работает система электронных платежей НБУ», - сказал Сергей Николайчук.

«Вся онлайн-инфраструктура работает хорошо. POS-терминалы, безналичный сервис – все доступно клиентам. Регулятор нас готовил к подобному кризису. У нас нет ни рисков ликвидности, ни каких-то других факторов, которые могли бы поставить банки на колени. Сейчас (стабильная работа – ред.) это вопрос технологий», - добавил член правления Ощада.

В этой ситуации особенно важно обеспечить безопасность технологических процессов, которые гарантируют клиентам доступ к привычным сервисам через онлайн-кабинеты, мобильные приложения и терминалы. 

«Сейчас фокус в сотрудничестве с клиентами – это электронные каналы. Чтобы они работали, нужна связь и процессинг центры. Благодаря сотрудничеству с Нацбанком и некоторыми партнерами, например, с Кредобанком, мы решаем определенные технические моменты вместе. (Они помогают – ред.) вынести наши центры процессирования в облака или переместить в безопасное место», - рассказал замглавы правления ПУМБ Себастиан Рубай.

Наличка vs безнал

В первые дни после начала войны в стране наблюдался высокий спрос на наличную гривну. Население старалось перевести свои сбережения в более ликвидную форму. Но уже через неделю-полторы стало понятно, что банковская система работает, а безналичные платежи осуществляются без проблем. В таких условиях использование наличных наоборот создает дополнительные проблемы, считает Николайчук.

«Мы видим, что наличка возвращается в кассы банков, люди перестали делать запасы. Внутри страны безналичные расчеты стали абсолютным трендом», - сказал замглавы НБУ, отметив определенные сложности с карточными платежами в отдаленных селах, где до сих пор наблюдается слабое проникновение современных платежных технологий.

Представители банковского сектора только подтверждают эту тенденцию. Так, в сети Альфабанка операции по снятию наличных в банкоматах сократились на 70%, а расчеты картами – упали в два раза. Клиентское поведение стало более прогнозированным, добавили в Ощаде. Там наблюдают дисциплинированный подход в оплате коммунальных платежей, а также говорят о росте спроса на покупку военных облигаций и помощь армии.

Более того, банки способствуют расширению платежной инфраструктуры, которая позволяет проводить безналичные операции. В частности, с началом войны Ощадбанк совместно с платежными системами договорились об отмене любых комиссий за эквайринг, то есть обслуживание безналичных операций с использованием POS-терминалов. Это удешевляет подключение безналичных платежей для многих представителям малого и среднего бизнеса, которые ранее считали оплату за такой сервис слишком высокой.

С другой стороны, регулятор отмечает, что украинцы, которые выехали в соседние страны, предпочитают иметь при себе наличные средства. И спрос на живую валюту только растет.

По предварительным оценкам, с 24 февраля из страны выехало порядка 3 млн человек, которые закономерно хотят воспользоваться своими накоплениями, аккумулированными в украинских банках. «И этот большой спрос на наличную валюту был обусловлен, в том числе, тем, что в Украине снятие наличных было ограничено, также были ограничения на покупку валюты. Собственно поэтому многие пытались конвертировать свои гривневые накопления в наличную валюту за границей», - объяснил представитель НБУ.

Долгое время регулятор только наблюдал за этим процессом, но в последнюю неделю объем таких операций начал оказывать существенное давление на валютный рынок в Украине. «Поэтому мы приняли решение ограничить возможность снятия валюты 100 тысячами гривен в месяц», - отметил Сергей Николайчук, по словам которого это препятствует масштабному оттоку капитала из страны. За границей украинцы по-прежнему могут без ограничений рассчитываться гривневыми банковскими картами. 

Инкассация в условиях войны

Работа инкассаторских служб на сегодня является одной из самых опасных в финансовой сфере, отмечают банкиры. К рискам ограблений добавились опасности и особенности военного времени.

«Есть определенные сложности с перемещением наличных средств. Есть желание, чтобы мы вышли на понимание и сотрудничество с территориальной обороной», - отметил Стефан Рубай из ПУМБ.

Кроме того, банки, которые располагают парком бронированных автомобилей, часть из них передали на нужды отрядов территориальной обороны или армии, а это сократило их возможности перевозить наличные. Так, Альфабанк передал ТРО 35% своих авто, ПУМБ – половину парка, работавшего в Киеве и восточных областях Украины.

В отдельных случаях банки стараются обеспечивать оборот наличной гривны на локальном уровне. «Мы работаем индивидуально со своими клиентами. Они приносят нам выручку, мы закладываем ее в банкоматы и пополняем кассы. То есть всю наличку, которую принимаем от клиентов, мы утилизируем через сеть банкоматов и отделений», - сказал Владимир Дубей из Таскомбанка. 

Многие проблемы банкирам удается решать благодаря духу взаимопомощи и солидарности с коллегами, которые, как и все остальные, оказались в сложной ситуации. 

«Там, где мы не можем обеспечить (доступ к наличным – ред.), стараемся, чтобы банковская система помогала в рамках доступных партнерств. Большое спасибо банковской системе за то, что она очень солидарна в такое сложное время», - отметил Стефан Рубай.

«Нацбанк настолько быстро меняет правила. Ежедневно принимаются новые изменения. Часто это вещи, о которых ты только вчера спрашивал. Регулятор работает быстро, системно, иногда нестандартно как для такой бюрократической структуры. Все на связи, ежедневно принимаются какие-то решения. Это нам очень помогает», - добавил Тютюн из Ощадбанка.