Даже в военное время. Как и почему банки могут заморозить деньги на вашем счету

Рада приняла изменения в закон, ослабившие некоторые требования к финмониторингу банков. Однако, как объясняют юристы, это не значит, что банки теперь не проверяют финансовые операции граждан и не блокируют счета, если есть подозрение на легализацию доходов, полученных преступным путем.

Как работает финмониторинг в военное время

Новое время требует новых решений. Тем более этот тезис актуален во время войны. Собственно, поэтому парламент 15 марта принял изменения в Закон "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения". В частности, на время военного положения банки не должны проверять источники происхождения средств при их внесении наличными на счет, если сумма меньше пороговой – 400 тыс. грн. Однако, как выяснил Фокус, это вовсе не означает, что финмониторинг банков больше не интересуется легальностью средств клиента.

Проверять или не проверять: новые нормы финмониторинга на период военного положения

В изменениях к закону говорится, что в течение действия военного положения (на период военного положения или до его отмены) "банк не принимает меры для установления источников происхождения средств при их внесении клиентом – физическим лицом в наличной форме на его текущий счет в размере, который соответствует пороговой финансовой операции, если такой клиент не предоставил по требованию банка соответствующие документы или сведения".

Практически это означает, что не важно, есть ли у клиента подтверждение легального происхождения средств, которые он размещает на счете, или нет, банк не должен направлять запрос к клиенту в отношении источника или проводить самостоятельные действия по изучению источника доходов клиента.

"Нет, на период действия правового режима военного положения банки не должны принимать меры по установлению источников происхождения средств", – говорит Александр Камша, адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры".

Однако подобная норма об отмене мер по проверке клиента и его источников доходов во время военного положения не означает, что банки отменили финмониторинг как таковой и прекратили вдруг проверять транзакции физлиц с наличными на сумму менее 400 тыс. грн. Ведь в изменениях к закону говорится, что

"В случае, когда банком при внесении клиентом – физическим лицом наличных средств на текущий счет были запрошены документы о происхождении средств, однако клиент соответствующие документы не предоставил, банк не будет осуществлять дальнейшие меры для установления источников происхождения таких средств. Банк запретит расходные операции клиента с такими средствами, кроме их перевода на специальные счета, открытые НБУ для поддержки Вооруженных Сил Украины и/или для гуманитарной помощи украинцам, пострадавшим от действий государства-агрессора РФ, а также для приобретения облигаций внутреннего государственного займа "Военные облигации", – объясняет Александра Полякова, старший юрист Kinstellar.

Итак, с одной стороны, якобы клиентам свободно разрешили вносить на счет наличными до 400 тыс. грн, а с другой — в следующем абзаце закона №361 запретили свободно использовать внесенные наличными средства, если клиент не предоставил подтверждение их легальности.

Средства заблокированы: когда банк может блокировать деньги на счетах

Клиент одного из крупных украинских банков недавно на своей странице в Facebook рассказал, что банк заблокировал его счет из-за внесения на него наличными 60 тыс. грн и потребовал сообщить об источнике происхождения средств. В ответ на обращение клиента с вопросом, что происходит, менеджер банка направил ему ссылку на постановления НБУ №492 и №705, а также сообщил, что любое зачисление средств на счет, согласно этим постановлениям, банк может проверить.

Следовательно, хотя закон №361 говорит об отсутствии требования относительно источника происхождения при сумме до 400 тыс. грн, есть другие нормы, которые сейчас позволяют банкам проверять клиентов и требовать у них справки об источниках происхождения денег, которые они вносят на свои счета.

Хотя юристы уверены, что банки должны пользоваться первоисточником – то есть законом, а затем постановлениями НБУ, как подзаконными актами.

Адвокат, партнер АО "Ассирия" Дмитрий Куцевол говорит, что указанные в ответе клиенту банком постановления НБУ сейчас противоречат закону, однако, вероятно, из-за ситуации в Украине НБУ еще не успел их изменить.

"А банковские работники при осуществлении своих полномочий руководствовались банковскими инструктивными материалами, а не законодательными изменениями, потому и возникла такая ситуация с клиентом. Не думаю, что ситуация по блокированию счетов клиентам банков в подобной ситуации будет носить систематический характер, и НБУ приведет свои постановления в соответствие с законом", — уверен Дмитрий Куцевол.

Однако юристы говорят о еще одном аспекте вопроса – это несколько пороговых сумм в законе. Например, если для большинства операций это 400 тыс. грн., то для некоторых – 30 тыс. грн.

"Согласно статье 11 этого закона предусмотрена процедура надлежащей проверки операций, равных или превышающих 30 тыс. грн. в следующих случаях: 1) осуществление перевода без открытия счета в финансовом учреждении; 2) проведение финансовой операции с виртуальными активами (криптовалютами – Фокус). То есть, в таких случаях пороговая сумма финансового мониторинга снижается до 30 тыс. грн.", – объясняет Игорь Чудовский, управляющий партнер АО "Чудовский и партнеры".

Он также напоминает, что норма по пороговой сумме для обязательного подтверждения источника происхождения средств (400 тыс. грн.) может использоваться при наличии одного из следующих оснований:

1. финансовая операция осуществляется с лицом или финучреждением, зарегистрированным или находящимся в государству, которое не выполняет или ненадлежащим образом выполняет международные рекомендации по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем;
2. финансовые операции политически значимых лиц, их семей и лиц, связанных с ними;
3. финансовые операции по переводу средств за границу;
4. финансовые операции с наличными деньгами.

Подключают СБУ: как банки проверяют деньги клиентов

Согласно новым изменениям в законодательстве, банк может и не требовать у клиента справок об источниках происхождения средств, а просто заблокировать средства на счете, а также сообщить СБУ о вынесенном по операции подозрении (например, в финансировании терроризма). Далее, как указано в законе, СБУ проводит проверку, и если средства — легальные, то банк вскоре активы клиента разморозит.

"Денежные средства на счетах клиентов-физических лиц могут быть заморожены, если у банка подозрение, что внесенные клиентом банка – физическим лицом наличные средства являются активами, связанными с терроризмом. Вместе с тем банк должен сразу сообщить СБУ о собственном подозрении, и после проверки СБУ банк обязан разморозить активы не позднее следующего рабочего дня со дня поступления от Службы безопасности Украины информации о том, что подозрение банка не подтвердилось", — рассказал Фокусу Александр Камша.

В целом юристы подчеркивают: законодательно финмониторинг банков позволяет им использовать риск-ориентированный подход, а значит, нет никаких гарантий, что та или иная финансовая операция не попадет под подозрение: особенно речь идет об операциях с наличными на сумму 300-400 тыс. грн и выше.

"Относительно замораживания финансовым учреждением активов, в отношении которых возникло подозрение в их связи с терроризмом, его финансированием, распространением оружия массового уничтожения и его финансированием, то в данном случае финансовые учреждения при принятии соответствующего решения руководствуются положениями законодательства о финансовом мониторинге на основе риск-ориентированного подхода по отношению к клиентам и внутренними инструкциями, которые включают в себя довольно много факторов и анализа имеющейся информации", — отметил Игорь Чудовский.

Напомним, в начале 2022 года было запланировано внести изменения в законодательство, усиливающие нормы финансового мониторинга. Также Фокус писал, как именно банки отслеживают транзакции клиентов через терминалы.