MY.UAНовости
Война бьет по экономике: грозит ли Украине "банкопад"/Порядка десяти финучреждений в ближайшее время могут уйти с рынка
Война бьет по экономике: грозит ли Украине "банкопад"/Порядка десяти финучреждений в ближайшее время могут уйти с рынка

Война бьет по экономике: грозит ли Украине "банкопад"/Порядка десяти финучреждений в ближайшее время могут уйти с рынка

Банковская система Украины, даже несмотря на войну, до недавнего времени умудрялась оставаться в относительно неплохой форме. Однако в августе банк "Січ" был признан неплатежеспособным, а в ближайшее время такая же участь может постигнуть около десятка финучреждений. "Апостроф" выяснял, что сейчас происходит в банковском секторе страны, с чем связаны его проблемы, и грозит ли в ближайшее время Украине "банкопад".

Размер имеет значение

Национальный банк Украины (НБУ) признал неплатежеспособным банк "Січ". Причиной такого решения стал отказ руководства финучреждения от выплаты процентов за использование кредитов рефинансирования за июль. Причем стороны разошлись при оценке возможности проведения необходимых платежей. По мнению НБУ, банк владел необходимыми средствами и имел возможность выполнить свои обязательства. Однако наблюдательный совет и правление банка приняли решение не делать этого, что и вынудило регулятора пойти на крайние меры.

Впрочем, согласно сообщению НБУ, неплатежеспособность банка не наступила неожиданно. Его деятельность и раньше характеризовалась некачественной системой корпоративного управления, неэффективной бизнес-моделью и осуществлением рисковых операций. Поэтому выведение его с рынка было лишь вопросом времени, настаивает регулятор.

Сообщается также, что вкладчики банка получат компенсацию от Фонда гарантирования вкладов физических лиц в полном объеме. Общая сумма таких выплат составит 1,23 миллиарда гривен.

"Січ" не относился к числу крупных банков, и его уход с рынка почти не повлияет на состояние банковского сектора.

Однако это не единственный проблемный банк в Украине. По данным Forbes, в аналогичной ситуации уже в скором времени могут оказаться еще 12 учреждений: "Авангард", "Аккордбанк", "Альянс", "Банк 3/4", "Индустриалбанк", "Коммерческий индустриальный банк", "Кристаллбанк", "Метабанк" "Первый инвестиционный банк", "РВС банк", "Скай банк", "Украинский банк реконструкции и развития" (по состоянию на 1 августа 2022 года, в Украине было 68 действующих банков - "Апостроф").

Главный признак, объединяющий эти банки, - высокая доля (более трети) рефинансирования НБУ в составе обязательств банка и облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ) в составе его активов. Такая ситуация сегодня создает достаточно высокий риск возникновения проблем, подобных тем, которые привели к неплатежеспособности банка "Січ".

По мнению эксперта CASE Украина Евгения Дубогрыза, такие диспропорции в структуре банковских активов и пассивов возникли после того, как в начале эпидемии ковида НБУ разрешил банкам брать рефинансирование под залог ОВГЗ.

"Возник достаточно удачный способ заработка для банков, - рассказал эксперт "Апострофу". - Берешь дешевые деньги у Национального банка (ставка рефинанса была на уровне 6%) и покупаешь на них ОВГЗ с доходностью 12% годовых. Когда приходит время погашения ОВГЗ, получаешь от правительства деньги, гасишь кредит по рефинансированию, отдавая 6%. А еще 6% остается банку".

Конечно, полученные от НБУ деньги можно было бы использовать для кредитования, что также приносило бы доход. Однако эта деятельность связана с более высокими затратами и рисками, ведь не все заемщики добросовестно погашают свои долги. В то же время, вложение денег в государственные облигации приносит несколько более низкий, но надежный доход без особых затрат.

Однако после начала массового российского вторжения эта схема сломалась.

"За последние месяцы стоимость рефинансирования НБУ повысилась до 27% годовых. Тем временем, доходность приобретенных до войны ОВГЗ не изменилась. И 12% доходности уже не покрывают проценты по рефинансу. Поэтому вместо доходов государственные облигации, приобретенные за счет кредитов НБУ, уже приносят убытки. И это создает проблемы для банков, которые слишком увлеклись такой схемой", - говорит Евгений Дубогрыз.

Впрочем, по его словам, находящиеся в зоне риска учреждения преимущественно относятся к категории небольших и средних банков. И, даже если предположить, что они также обанкротятся, это не вызовет значительных проблем в масштабах Украины.

"Большие системообразующие банки также покупают ОВГЗ, - говорит Дубогрыз. - Однако они следят за тем, чтобы портфель этих бумаг находился в определенных границах, которые относительно невелики по сравнению с общим балансом. При этом они имеют достаточно значительные доходы из других источников: погашение кредитов, комиссии за банковские операции, обмен валют и т.д. Поэтому даже при резком повышении ставок у них есть деньги для того, чтобы рассчитаться с рефинансом".

ВСУ как фактор стабильности

Однако проблемы для украинских банков связаны не только с резким повышением стоимости рефинансирования. Сегодня системе угрожает и ряд других факторов.

"Прежде всего это, конечно, война, - говорит глава экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук. - После нападения россии резко ухудшилось качество банковских активов. Резко увеличилось количество проблемных кредитов. Люди и бизнес утрачивают возможность своевременно рассчитываться с банками".

Еще одна проблема связана с качеством регулирования. По мнению эксперта, Национальный банк недостаточно оперативно реагирует на нарушения.

"Считается, что если капитал банка сократился на 50%, он должен быть закрыт, – говорит Кушнирук. – Однако Национальный банк часто начинает реагировать только тогда, когда банк не только потерял весь собственный капитал, но и запустил руку в средства вкладчиков. То есть его капитал становится отрицательным. В конечном счете за деятельность менеджмента расплачивается Фонд гарантирования вкладов, в значительной степени за счет налогоплательщиков".

Серьезную опасность также представляет распространенная в украинских банках практика кредитования связанных лиц, которая в значительной степени является способом хищения средств вкладчиков. Наиболее известна история "ПриватБанка", из которой до его национализации в конце 2016 года через кредиты родственным структурам были выведены миллиарды долларов.

"Впрочем, даже если у собственников банка нет прямого намерения хищения средств вкладчиков, такая практика все равно слишком рискованная, - объясняет Борис Кушнирук. - Владелец банка, выдавая сам себе кредит, не может объективно оценить риски. А сотрудники банка, отвечающие за оценку платежеспособности заемщика, также не могут подойти к нему так же, как к сторонним клиентам".

Также на данный момент деятельность банков затрудняется тем, что резко упали объемы кредитования.

"Слово "кредит" на латыни означает "доверие", - говорит Евгений Дубогрыз. - Для того, чтобы брать деньги в долг, человек должен верить в возможность их вернуть вместе с процентами. Однако в условиях войны уверенности в будущем ни у кого нет. Бизнес или имущество в любой момент могут быть уничтожены. Поэтому сегодня предприниматели берут преимущественно очень краткосрочные кредиты: на посевную кампанию или на оборотные средства. Также кредитуются предприятия, которые переехали из районов боевых действий, на возобновление деятельности. Однако доля таких кредитов очень невысока".

Но, несмотря на наличие проблем, на сегодняшний день нет прямой угрозы стабильности банковской системы, считает Евгений Дубогрыз. Однако дальнейшее развитие ситуации сильно зависит от нефинансовых факторов.

"На данный момент причин для массового "банкопада" в Украине нет, – говорит эксперт. – Однако, пока продолжаются боевые действия, ситуация в банковской системе не улучшается, и в будущем проблемы могут обостриться".

Иными словами, наиболее весомым фактором, который обеспечивает стабильность национальной банковской системы, в ближайшее время будут оставаться ВСУ. Кредит доверия к которым в украинском обществе очень велик.

Теги по теме
війнаНацбанкБанк
Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
Упоминаемые персоны
Не храните это в доме: есть одна вещь, которая "притянет" кучу неприятностей
Telegraf
2025-08-01T00:24:09Z
Почему нельзя хранить яйца в дверце холодильника: ключевые причины, о которых нужно знать
TSN
2025-07-28T12:21:56Z
Въезд в США обрастает налогом в $250: как новый сбор усложнит въезд иностранцам
UAToday
2025-07-22T16:06:01Z
Гороскоп на 27 июля 2025 года по картам Таро для всех знаков зодиака
UAToday
2025-07-26T16:51:34Z
Пауза в отношениях — что означает предложение пожить отдельно и как правильно реагировать
TSN
2025-08-01T10:03:34Z
Не выбрасывайте маленькие баночки: семь идей, как дать им вторую жизнь
Gazeta UA
2025-08-01T10:00:31Z
В Мексике нашли потерянный город майя - легендарную "Страну белых ягуаров"
Апостроф
2025-07-28T12:33:19Z
10 вещей, которые никогда не понадобятся в поездках: советы, которые помогут собрать чемодан
Знай
2025-07-26T15:21:26Z
С хрустящей корочкой и мягкая внутри: хитрость кулинаров, которая поможет идеально пожарить картошку
Gazeta UA
2025-07-20T09:30:22Z
В Кремле заявили о готовности Путина закончить войну в Украине: какое условие
Comments UA
2025-07-20T09:36:41Z
Хоронили в закрытом гробу и под песни. Стефанчук, Притула и другие посетили прощание с нардепом Рущишиным
Telegraf
2025-07-28T12:15:55Z
Россия официально закрывает границы с Украиной: что это значит
Comments UA
2025-07-28T22:21:33Z
Сибига рассказал, к чему Путин приурочил новый смертельный удар по Киеву
Comments UA
2025-07-31T13:21:58Z
Одна из стран ЕС впервые запретила торговать оружием с Израилем
ZN UA
2025-08-01T10:24:25Z
Окончание войны через 10 дней не будет: озвучен тревожный для Украины сценарий
Comments UA
2025-08-01T10:21:40Z
Таганрог и Белгород атакуют "неизвестные дроны"
Корреспондент
2025-07-31T23:57:16Z
Рубио о Медведеве: не важное лицо, делает провокационные заявления
Европейская правда
2025-07-31T17:40:13Z
Путин мечтал о Крыме еще в 90-х - Spiegel
Корреспондент
2025-08-01T07:27:20Z
Даша Ульянова в крошечном бикини устроила соблазнительную фотосессию в бассейне
Gazeta UA
2025-07-28T11:48:39Z
У 56-летней Дженнифер Лопес на сцене упала юбка: зрители начали свистеть
Фокус
2025-07-28T09:45:58Z
Анджелина Джоли после громкого развода закрутила роман с бывшим любовником: кто он — СМИ
TSN
2025-07-26T15:18:52Z
Брэдли Купер готовится к предложению младшей на 20 лет всемирно известной модели: что известно - СМИ
TSN
2025-07-28T16:06:38Z
"Быстро переобулся": звезда сериала "Школа" возмутил украинцев появлением в российском фильме
Апостроф
2025-08-01T10:09:21Z
Дочь Майкла Джексона разошлась с женихом через полгода после помолвки
TSN
2025-08-01T09:48:20Z
Вышел первый трейлер третьей части фильма Аватар
Корреспондент
2025-07-28T20:03:10Z
Гитаристка The Rasmus высказалась о визите в Украину
Корреспондент
2025-07-22T06:54:39Z
В Лондонском Тауэре выставили саблю гетмана Мазепы. Экспозицию открыл Стивен Фрай
Gazeta UA
2025-07-18T18:21:52Z
Как вода с медом с утра повлияет на здоровье: вы удивитесь
TSN
2025-07-20T09:09:20Z
Лишь два стакана в день этого сока нормализует высокое артериальное давление
Comments UA
2025-07-23T17:06:12Z
Камни в желчном могут привести к смерти: ТОП опасных состояний
Comments UA
2025-07-30T15:24:40Z
Названы неожиданные свойства винограда, о которых никто не знал
TSN
2025-07-28T12:21:56Z
Названа вредная привычка, связанная со сном: она делает нас больными
Фокус
2025-08-01T09:51:45Z
Если у ваших близких удаляли органы, можете ли вы иметь плохую наследственность
Comments UA
2025-08-01T09:39:13Z
Как заставить помидоры покраснеть: действенные способы
Gazeta UA
2025-07-21T15:33:32Z
Названо белье, которое "убивает" мужское здоровье
Comments UA
2025-07-28T10:45:33Z
Безуглая ответила на упреки, что из-за синдрома Аспергера не может иметь доступ к гостайне
Комсомольская правда
2025-07-27T12:30:15Z
Полиция нашла женщину, которая в метро Киева кричала пророссийские лозунги
Корреспондент
2025-07-19T11:54:06Z
"Вагнеровцы" расстреляли 11 человек на шахте в Африке - СМИ
Корреспондент
2025-07-19T07:54:50Z
В Подмосковье прогремели взрывы
Корреспондент
2025-07-18T20:51:13Z
Удар по Одессе: спасатели показали последствия
Корреспондент
2025-07-19T03:27:55Z
В Германии обнаружили новые повреждения на железной дороге, где подозревают диверсию
Европейская правда
2025-08-01T10:22:02Z
В Днепропетровской области из-под завалов достали двух детей
Корреспондент
2025-08-01T10:00:40Z
В Северном море нашли британский корабль, затонувший в Первую мировую
Корреспондент
2025-07-22T03:39:45Z
Главу благотворительного фонда разоблачили на схеме фиктивной инвалидности
Корреспондент
2025-08-01T09:52:18Z
Под Одессой четвертый день ищут пропавшего в море 16-летнего парня
Новости Украины
2025-08-01T09:30:18Z
В Украине придумали уникальный способ, как защитить F-16 от атак РФ
TSN
2025-07-31T17:33:26Z
Девушка вылетела с 9 этажа во время атаки РФ и осталась жива
Comments UA
2025-07-31T14:27:02Z
Гуманитарная помощь для пенсионеров в Черкассах: какую поддержку оказывают пожилым людям
Политека
2025-07-20T09:30:59Z
Украинских школьников за границей ждет дискриминация: учителя протестуют против новых правил МОН
Знай
2025-07-20T09:21:24Z
Церковный календарь: полный список праздников на август 2025 года
Comments UA
2025-08-01T09:54:35Z
За что теперь нужно будет платить в садах и школах: новые правила для родителей
Знай
2025-08-01T09:51:25Z
В ТЦК Полтавщины заявили о побеге мобилизованных
Корреспондент
2025-07-26T13:45:23Z
Литва планирует усилить ПВО на границах после инцидентов с дронами
Европейская правда
2025-07-28T16:45:57Z
Половина населения Тувалу решила мигрировать в Австралию
Корреспондент
2025-07-19T07:42:23Z
Telegram дает сбои: пользователи пожаловались на проблемы с отправкой сообщений
TSN
2025-08-01T00:48:00Z
Почему вода в океане солёная, а в озёрах и реках - нет: ответ вас может удивить
UAToday
2025-07-26T16:51:54Z
Таинственный межзвездный объект несется сквозь Солнечную систему — он больше Эвереста
TSN
2025-07-28T13:48:51Z
Настала эра новых телефонов: продажи новых устройств Samsung бьют рекорды, в чем причина
Фокус
2025-08-01T10:15:56Z
Battlefield 6 Portal использует в качестве редактора уровней графический движок Godot
GameMag
2025-08-01T10:09:43Z
Україна наближається до зупинки експорту молокопродуктів до ЄС
AgroNews
2025-08-01T10:09:05Z
Продажи Nintendo Switch 2 перевалили за 6 миллионов консолей, Nintendo Switch — 153 миллиона консолей
GameMag
2025-08-01T10:03:50Z
Возле Солнца можно перехватить потенциальный корабль инопланетян: пригодится старый аппарат NASA
Фокус
2025-08-01T09:57:02Z
Косатки используют стратегию, которая в разы повышает вероятность успеха: какой трюк они используют
Фокус
2025-08-01T09:15:59Z
Вода в Донецке пропала полностью: решение власти РФ устроило еще большую проблему. ФОТО
Новости Украины
2025-07-31T15:36:58Z
Двух подростков-партизан посмертно наградили
Корреспондент
2025-07-19T14:21:35Z
ЦПД опроверг фейк РФ о "военнослужащем ВСУ, расстелявшем командира"
Корреспондент
2025-07-28T15:15:11Z
Николаев на двое суток может остаться без воды
Новости Украины
2025-07-28T13:48:33Z
В Украине в выходные без осадков, местами кратковременные дожди
Корреспондент
2025-08-01T10:21:39Z
Обстрелы Донецкой области: за сутки три человека погибли и 19 ранены
Корреспондент
2025-08-01T09:36:59Z
За 1,4 тыс. долларов помогал уклонистам: ГБР задержало в Харькове чиновника ГСЧС
Апостроф
2025-07-28T17:04:00Z
Россияне убили пятерых жителей Константиновки
Корреспондент
2025-07-19T06:33:37Z
Партизаны взорвали важный железнодорожный маршрут оккупантов под Тулой
Корреспондент
2025-07-20T09:39:39Z
Надя Дорофеева показала фото с Усиком после блестящего боя и поделилась впечатлениями от встречи
TSN
2025-07-20T09:09:19Z
Два рекорда за год: юная львовянка установила новое достижение на Говерле
Фокус
2025-07-27T11:39:51Z
На этапе Бриллиантовой лиги в Лондоне украинка Левченко не выступит
Корреспондент
2025-07-18T19:54:57Z
Бывший капитан "Манчестер Юнайтед" спас человека от суицида
ZN UA
2025-08-01T10:06:14Z
Костюк прокомментировала победу над экс-россиянкой в Канаде
Корреспондент
2025-08-01T09:03:43Z
Названа главная причина неудач Феликса на топ-уровне
Корреспондент
2025-08-01T08:09:31Z
В "Шахтере" прокомментировали проход "Бешикташа" в Лиге Европы
ZN UA
2025-08-01T08:03:42Z
Беллью оценил шансы Дюбуа стать чемпионом мира
Корреспондент
2025-08-01T07:39:53Z
Впервые за пять лет: украинский клуб преодолел раунд отбора в еврокубках
Корреспондент
2025-08-01T07:18:34Z
Китайскому Temu грозит штраф от ЕС за продажу "незаконных товаров"
Европейская правда
2025-07-28T13:58:07Z
Линии электропередач и объекты газотранспортной инфраструктуры будут восстанавливать быстрее
Хвиля
2025-07-29T20:12:43Z
В первом полугодии ІТ-ФЛП массово закрывались, но не все так плохо
Корреспондент
2025-07-29T20:24:50Z
Лукашенко распорядился штрафовать магазины за отсутствие картофеля
Корреспондент
2025-07-19T00:24:57Z
Если не отсрочить СВАМ, Украина потеряет 8% экспорта и 5% ВВП – эксперт
Апостроф
2025-08-01T10:15:02Z
Танкеры с российской нефтью застряли у берегов Индии — Bloomberg
Апостроф
2025-08-01T10:12:56Z
Сметанина назначена и.о. генерального директора Укроборонпрома
Корреспондент
2025-07-22T19:18:36Z
В Украине масштабируют производство собственной взрывчатки
Лига
2025-07-27T12:12:38Z
ПриватБанк предлагает бонусы при оплате за коммуналку: как воспользоваться выгодой
Знай
2025-08-01T10:12:47Z
На разгадку есть15 с. Попробуйте найти в головоломке странное авто
Gazeta UA
2025-07-26T07:36:54Z
"Черная смерть": чем грозит постоянная медленная езда на автомобиле
Фокус
2025-08-01T10:00:45Z
Оставит механиков без работы: эксперт назвал бренд самых надежных авто
Фокус
2025-08-01T07:45:31Z
Аккумулятор Kia EV4 почти не ухудшился после 110 тысяч км пробега
Корреспондент
2025-07-31T18:39:19Z
Lamborghini установила рекорд продаж в 2025 году
Корреспондент
2025-07-31T16:57:59Z
Toyota начнет производство электромобилей в Европе
Корреспондент
2025-07-31T16:36:02Z
Когда заправлять авто: это "золотое правило" водители почти не знают
Comments UA
2025-07-31T12:54:37Z
Цена — всего $10 400: на рынок выходит самый дешевый электрокроссовер BYD
Фокус
2025-07-31T12:12:29Z
Льготы на автогражданку: некоторые водители могут неплохо сэкономить на страховке авто
Знай
2025-07-31T08:51:06Z