MY.UAНовости
Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории
Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории

Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории

image

Одной из правильных финансовых привычек считается накопление денег на пенсию чуть ли не с первой зарплаты. Во-первых, чем раньше начнешь, тем больше накопишь, а во-вторых, раннее начало накоплений позволяет ощутить всю мощь сложного процеса. Словом, гарантия хороших выплат – это долгосрочность и регулярность.

И вот новость – как гром среди ясного неба: накапливать на пенсию в молодости нет никакого смысла. Об этом со ссылкой на мнение группы ученых Национального бюро экономических исследований США написал портал Минфина.

Так копить или не копить? В этом актуальном для каждого из нас вопросе KP.UA разбиралась вместе с экспертами.

Больной вопрос

Пенсии – это больной вопрос для украинцев, особенно учитывая, насколько жестко в последние годы поменялись правила выхода на заслуженный отдых и как часто нас пугают тем, что многим пенсии по старости вообще не светят.

Неудивительно, что в такой ситуации эксперты и чиновники время от времени напоминают, что все в наших руках, и чем раньше человек начинает накапливать на пенсию, тем на большие выплаты в старости можно рассчитывать. В общем, эксперты говорят, что сумма зависит от возраста: в более раннем возрасте, скажем, в 25-30 лет, суммы могут быть незначительными, порядка 3-5% дохода. Чем ближе к пенсии, тем более весомой должна быть сумма – ее доля должна доходить до 15-20% дохода и выше.

Впрочем, всем нам не понаслышке известно, что в большинстве своем украинцы не то что на пенсию – на внезапный форс-мажор денег не откладывают. Исследования из года в год показывают, что в среднем у наших сограждан отложено денег не более чем на три месяца. А недавний опрос показал, что более чем у половины украинцев сбережения давно закончились.

​А как у них?

Понятно, что американские исследователи, давая свои советы, ориентировались не на украинскую, а на американскую реальность, где совершенно иное отношение и к накоплениям, и к будущим пенсиям. И там вопрос ставится не «копить или не копить?», а «каким пенсионным планом воспользоваться?».

У американцев наиболее популярен пенсионный план 401(k), который получил свое название по номеру статьи Налогового кодекса США. Эта статья разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты до уплаты подоходного налога. Кроме того, работодатели также могут вносить средства на те же счета, и эти платежи тоже не облагаются налогом. Делать свои пенсионные взносы до уплаты налогов оказалось настолько заманчиво, что по статистике из каждых 10 новых участников пенсионных планов девять вступают именно в планы 401(k).

Впрочем, несколько лет назад исследования показали, что с финансовой сознательностью у американцев все не совсем так хорошо, как мы себе представляем. В частности, выяснилось, что большинство американцев, имеющих сберегательные счета согласно пенсионному плану 401(k), наращивают кредитные долги быстрее, чем копят на будущую пенсию.

Но вернемся к свежему исследованию, о котором говорилось в начале этой статьи и которое основывается на теории жизненного цикла, предложенной известным американским экономистом Франко Модильяни. Данная гипотеза предполагает, что человек распределяет свои доходы между потреблением и сбережениями в зависимости не от текущего заработка, а от всех ресурсов за весь жизненный цикл. То есть сбережения, которые человек хранит при более высоких доходах, вполне логично могут потратиться в те периоды, когда доходы оказались ниже.

Учитывая гипотезу жизненного цикла, рациональные люди распределяют ресурсы так, чтобы уровень жизни резко не менялся. А поскольку выход на пенсию является главной причиной падения доходов, ключевой целью долгосрочных сбережений является накопление на старость.

Так почему же не надо откладывать?

Авторы исследования назвали несколько причин, по которым заботиться о накоплениях с ранней юности нет смысла.

  1. Если профессия предполагает высокий доход, зарплата будет расти в течение всей карьеры. В начале пути заработок будет ниже, так что большого смысла откладывать деньги нет. Не стоит экономить каждую копейку ради будущей пенсии, отказывая себе во всем. Ведь все это можно будет наверстать через несколько лет, когда откладывание такой или больше суммы будет составлять меньший процент от доходов.
  2. Если же работа низкооплачиваемая, никаких карьерных планов нет и текущий уровень жизни вас устраивает, то миллионы на пенсии и вовсе не нужны. В этом случае для начала надо разобраться с тем, какие социальные гарантии на пенсии обеспечивает государство.

Авторы исследования говорят о том, что откладывать лучше в периоды, когда человек зарабатывает больше, а происходит это, как правило, не в молодости, а в среднем возрасте. Кроме того, следует учитывать такое понятие, как временное преимущество, которое означает, что условная тысяча долларов даст больше радости молодому человеку сейчас, а не если он оставит ее до пенсии.

«Можно вообще все потратить и жить на кредиты»

Надо сказать, что украинские экономисты отнеслись к советам американцев с большим скептицизмом.

- Можно дать и такой совет: потратить в молодости все деньги, которые заработали и оставили родители, попросить помочь всех родственников, а когда перестанут давать, набрать побольше кредитов. Пускай уже ваши дети погашают долги! – дает свой вредный совет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Если говорить серьезно, то, конечно, каждый сам решает, копить ему или нет. Но я бы не советовал верить в сказки о том, что в старости о вас позаботится государство и все будет хорошо.

Александр Болтян, аналитик компании Esperio, считает, что идея американцев абсолютно верная: активнее всего накапливать деньги на старость нужно в период более высоких доходов. Но жизнь полна нюансов, которые могут не позволить этого сделать в нужный момент. Поэтому, считает эксперт, стратегия накапливания с первой заработной платы является более грамотной.

- Во-первых, люди должны формировать привычку накопления, - поясняет эксперт. - Поэтому не накапливать деньги смолоду, как только начинают поступать деньги от заработной платы, - это стиль поведения на всю жизнь. Вне зависимости от того, какой будет зарплата, человек не сможет понять, в какой момент ему стоит начать накапливать деньги, так как всегда будет ждать лучшего времени.

Во-вторых, продолжает Болтян, нужно понимать, что публичные мнения и исследования о том, что стоит тратить, а не накапливать, нацелены на стимулирование потребительской активности. Привычка тратить повышает спрос на кредиты и в конечном итоге формирует задолженности в банковском секторе, так как люди не умеют справляться ни со своими деньгами, ни с кредитными. Но в то время как США могут себе позволить печатать деньги и спасаться, другие страны при такой же модели поведения попадают в состояние преддефолта. Эксперт напоминает, что уровень закредитованности американцев достигает 70-90%, жить кредитами – это их привычная экономическая модель. У нас в стране все устроено по-другому.

И, наконец, в-третьих, накапливание денег на пенсию среди молодежи, действительно, непопулярная история. Но умение накапливать позволяет формировать подушку безопасности. Молодость и высокая трудоспособность проходят быстро, поэтому долгосрочный план накапливания денег в банках, в квадратных метрах, в металлах или в валюте - это хороший путь к обеспечению себя в то время, когда текущих доходов будет не хватать.

Экономист Александр Гаврутенко подводит итог: главное - не использовать подобные тезисы, выдернутые с контекста исследования, как аргумент отказа от накопительной системы пенсионного обеспечения. Хотя, продолжает эксперт, даже вместе с контекстом приведенные мысли не несут пользы украинскому обществу, которому и без того крайне трудно осмыслить необходимость самостоятельного рационального финансового планирования.

- В данном исследования были рассмотрены индивидуальные поведенческие мотивы для тех обществ, в которых давно принято рассчитывать не только на заботу государства, - поясняет Гаврутенко. - Там действительно бывают в жизни людей периоды, в которых легче формировать долгосрочные сбережения, и это точно не вначале трудовой карьеры и в молодые годы, когда о пенсии еще не думают. Но в качестве выработки привычки или формирования собственной всесторонней финансовой дисциплины крайне необходимо приучать себя к накоплениям как можно раньше.

Источник материала
Упоминаемые персоны
США можуть визнати «Талібан» іноземною терористичною організацією – Рубіо
ГЛАВКОМ NET
Рубіо заявив, що США не можуть вирішувати всі світові проблеми
ГЛАВКОМ NET
В Угорщині взяли під варту чоловіка, якого влада таврувала як "українського шпигуна"
Европейская правда
Як ухилянти уникають в’язниці: деталі судових рішень
ГЛАВКОМ NET
Зеленський: Ми готуємо обмін, маємо звільнити всіх наших людей
ГЛАВКОМ NET
Рубіо відмовився назвати Путіна воєнним злочинцем
Европейская правда
Подробиці вбивства Портнова, Туск вступився за Україну, США чекають умов Путіна: новини дня
Европейская правда
«Війна потребує рішень». Журналіст Бутусов заявив про мобілізацію до Нацгвардії
ГЛАВКОМ NET
У Фінляндії очікують, що РФ нарощуватиме сили біля кордону після "миру" в Україні
Европейская правда
"Євробачення-2025": полька в сексі-вбранні ошелешила танцями та небезпечно політала над сценою
ТСН
Народилася у Дніпрі, не знала свого батька і писала листа Сталіну: як у дитинстві виглядала Лія Ахеджакова
Telegraf
Юрію Рибчинському – 80! Син відповідає за батька
ГЛАВКОМ NET
Андрій Данилко пояснив, чому не перекладає старі хіти та не випускає нових пісень українською
ТСН
"Євробачення-2025": Тімур Мірошниченко відреагував на звинувачення в бік України в махінаціях
ТСН
Дівочий гурт Mirami представив як створювався кліп на емоційний трек "Забуваю".
FM-TV
31-річна донька Мозгової оголосила про заручини з коханою та похизувалася розкішною обручкою
ТСН
Дружина Жені Кота ніжно привітала його з 37-річчям і показала їхнє миле відео з 10-місячною донечкою
TSN
Волошковий манікюр: головний nail-тренд цього літа
ТСН
Гороскоп на 22 травня: Левам - неочікуваний поворот, Рибам - відновлення стосунків
FaceNews
Львівський шоколадний сирник: рецепт від відомого шеф-кухаря
ТСН
Названо найголовнішу стрижку літа 2025: підходить для всіх типів волосся
ТСН
Чим поливати огірки після появи проростків, щоб вони виросли міцними й великими
TSN
Вечірній душ — пастка: науковці попередили про поширену помилку в гігієні
TSN
Сни принесуть Рибам цінні підказки, а Скорпіонам слід звернути увагу на стосунки: астрологічний прогноз на рунах на 21 травня 2025 року
ТСН
Більше жодного смороду в холодильнику: корисний лайфгак зі звичайною губкою
ТСН
Як позбутися слимаків на городі: натуральні пастки без хімії
ТСН
Як кава впливає на серце і тривалість життя: аналіз масштабних досліджень
FaceNews
Фунгіциди та інсектициди: чим відрізняються, коли застосовуються, чи можна їх змішувати
TSN
Чим корисна кава: вчені назвали точну кількість горняток напою, яку потрібно пити, щоб старіти здоровіше
ТСН
11 продуктів для здорового довголіття: що радить наука
TSN
Як харчування може продовжити ваше життя: дієтологи назвали суперпродукти, які варто спробувати
TSN
Економіст пояснив, чому маркетинг у фармгалузі — це не "зло"
TSN
За два тижні літо: що робити, щоб схуднути до теплого сезону без зайвого стресу для організму
TSN
Україну 21 травня накрила потужна магнітна буря: метеозалежних людей попередили про небезпеку
ТСН
Найпоширеніша помилка всіх, хто худне: навіть "легкий" салат може стати причиною збільшення ваги, якщо приготувати його неправильно
TSN
Дефіцит цих вітамінів та мінералів може заважати схудненню: зверніть на це увагу
ТСН
Ярослав Ємельяненко: "Ми вже готові до Чорнобиль-буму після війни. "Віч-на-віч з Тетяною Крижановською.
FM-TV
У Хмельницькому після протесту скасовано богослужіння за участю Онуфрія
ГЛАВКОМ NET
Генштаб підтвердив ураження заводу в РФ, важливого для виробництва "Іскандерів" та "Кинджалів"
FaceNews
Армія РФ накопичує особовий склад поблизу держкордону: де є загроза штурму
ТСН
"Таке відчуття, що наші командири...": експерт пояснив, чому стався удар по полігону на Сумщині
FaceNews
Столиці країн Балтії домовилися посилити співпрацю в галузі цивільної оборони
Европейская правда
Чотирилапі пасажири: незвичайна подорож чотирьох котів літаком до Франції спричинила суперечки
ТСН
У Луцьку відрахували понад 1000 студентів-чоловіків: що там сталося
TSN
У Хмельницькому люди вийшли на протест проти приїзду Онуфрія
ГЛАВКОМ NET
Де в Києві купити квартиру дешевше: аналітики визначили найвигідніші райони
VGorode
У Полтаві снігоприбиральні трактори боролися з дощем
ГЛАВКОМ NET
Лінія фронту станом на 21 травня 2025. Зведення Генштабу
ГЛАВКОМ NET
Захисники Поштової площі знову б'ють на сполох: напередодні Дня Києва одна з активісток оголосила голодування
ГЛАВКОМ NET
Росіяни вийшли на кордон Дніпропетровщини? ЦПД спростував фейк
ГЛАВКОМ NET
Автомати, міни, собаки… Експрацівник ЗАЕС розповів, як росіяни перетворили станцію на військову базу
ГЛАВКОМ NET
Ектор Хіменес-Браво відповів на чутки про мобілізацію та розкрив правду: "Це звання носять найкращі"
ТСН
СNN опублікував перехоплення наказу росіян вбивати українських полонених
ГЛАВКОМ NET
Киянин розбив скло у вагоні метрополітену, щоб перейти у сусідній вагон
ГЛАВКОМ NET
Було п'ять чи шість пострілів. El Mundo розкрив подробиці вбивства Портнова
ГЛАВКОМ NET
У Німеччині 14-річний хлопець знайшов оленя і приніс його до школи
Европейская правда
Зі швейцарського села, якому загрожує обвал, евакуювали свійських тварин
Европейская правда
Померла 14-річна дівчинка з Бучі, яку уразило струмом на даху потяга
TSN
Земельні схеми під Києвом на 2 млрд: із Німеччини екстрадовано підозрювану
ГЛАВКОМ NET
Загибель мобілізованого у ТЦК Харкова: що встановила поліція
TSN
Безпілотники атакували Київську область: що відомо про наслідки
ТСН
У Сумах російські дрони атакували два підприємства: що відомо
ТСН
Військовий на Тернопільщині "продавав" непридатність до служби за рекордну суму
ТСН
По 2 євро за кожну посилку: Єврокомісія пропонує ввести новий податок для Азії
ГЛАВКОМ NET
Глава Енергоспівтовариства вимагає від України підняти тарифи в інтересах обленерго… підсанкційного росіянина Бабакова
ГЛАВКОМ NET
Українці сплачуватимуть податки з переказів на картку? Нардепка здивувала заявою
ГЛАВКОМ NET
Черкаський завод Ostchem відновив виробництво добрив
AgroPortal
Найбільшу ділянку Земельного банку орендар отримав за 78,6 млн грн
AgroPortal
У Болгарії запускають магазини для підтримки місцевого виробника
AgroPortal
Україна запропонувала США запровадити вільну торгівлю: в Мінекономіки повідомили подробиці
TSN
Асоціація газовидобувників вимагає від НКРЕКП та Міненерго справедливих рішень щодо штрафів за якість газу
ТСН
Курс валют на 22 травня: скільки коштуватимуть долар, євро і злотий
ТСН
Як зробити так, щоб пральна машина не "стрибала": цікавий спосіб, щоб змусити її стояти нерухомо
ТСН
Зарядити електромобіль стало дорожче: як змінилися ціни
ГЛАВКОМ NET
AWT Bavaria оголошує про відкриття нового інноваційного простору - AWT Studio UNIT.City
Корреспондент
Mercedes переносить виробництво своєї популярної моделі авто у США через мита Трампа
ГЛАВКОМ NET
Водіїв закликали ні в якому разі не залишати цю річ у салоні у спекотний день
24tv
Кібертрак перевернувся після ймовірного нападу в дорожній люті
Топ Жир
“Новий автомобіль та старий водночас: Volkswagen Beetle 1972 року з пробігом лише 104 милі”
Топ Жир
Водій вантажівки перевернув Cybertruck у лютій дорожній сутичці
Топ Жир
Через ризик шпіонажу: в Британії ввели обмеження для власників китайських машин
AutoGeek
Пекельна спека знищує одну з країн – NASA
ГЛАВКОМ NET
«Притулився». Мережа обговорює фото Залужного та Притули
ГЛАВКОМ NET
Китайські науковці намагались викликати дощ дронами: чим завершився експеримент
ГЛАВКОМ NET
Вчені створили контейнер для перевезення антиматерії — найдорожчої речовини на Землі
TSN
Вулкани Землі посилають таємні сигнали, які бачать супутники NASA
TSN
Як виник Всесвіт: вчені починають проєкт у величезних печерах, щоб розгадати загадку
TSN
Частина планети може стати непридатною для життя: кліматологи б’ють на сполох
TSN
Величезний астероїд наблизиться до Землі вже сьогодні: чи є небезпека
TSN
Вчені зробили тривожний прогноз для льодовиків: під загрозою 230 млн людей
ТСН
YAKTAK - "Люди" – 6 місце чарту FM-TV минулого тижня.
FM-TV
Росіянин, який знімався у пропагандистському відео, виграв престижні змагання в Іспанії
ГЛАВКОМ NET
Як Україні потрапити на Євро-2028: УЄФА затвердила формат кваліфікації чемпіонату Європи
ГЛАВКОМ NET
Киянин Олександр Фареник здобув дві золоті медалі на чемпіонаті світу з кунг-фу
ГЛАВКОМ NET
Визначилися фіналісти Кубку України з футболу серед жіночих команд
ГЛАВКОМ NET
Два словацькі депутати вирішили з'ясувати стосунки на боксерському ринзі
Европейская правда
У Росії помер бодібілдер, який підірвав здоров'я препаратами для пришвидшення росту м'язів
ГЛАВКОМ NET
В Іспанії п'ять уболівальників отримали умовні терміни за расистські образи Вінісіуса
ГЛАВКОМ NET
Пішов з життя олімпійський чемпіон з боксу
ГЛАВКОМ NET