MY.UAНовости
Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории
Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории

Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории

Одной из правильных финансовых привычек считается накопление денег на пенсию чуть ли не с первой зарплаты. Во-первых, чем раньше начнешь, тем больше накопишь, а во-вторых, раннее начало накоплений позволяет ощутить всю мощь сложного процеса. Словом, гарантия хороших выплат – это долгосрочность и регулярность.

И вот новость – как гром среди ясного неба: накапливать на пенсию в молодости нет никакого смысла. Об этом со ссылкой на мнение группы ученых Национального бюро экономических исследований США написал портал Минфина.

Так копить или не копить? В этом актуальном для каждого из нас вопросе KP.UA разбиралась вместе с экспертами.

Больной вопрос

Пенсии – это больной вопрос для украинцев, особенно учитывая, насколько жестко в последние годы поменялись правила выхода на заслуженный отдых и как часто нас пугают тем, что многим пенсии по старости вообще не светят.

Неудивительно, что в такой ситуации эксперты и чиновники время от времени напоминают, что все в наших руках, и чем раньше человек начинает накапливать на пенсию, тем на большие выплаты в старости можно рассчитывать. В общем, эксперты говорят, что сумма зависит от возраста: в более раннем возрасте, скажем, в 25-30 лет, суммы могут быть незначительными, порядка 3-5% дохода. Чем ближе к пенсии, тем более весомой должна быть сумма – ее доля должна доходить до 15-20% дохода и выше.

Впрочем, всем нам не понаслышке известно, что в большинстве своем украинцы не то что на пенсию – на внезапный форс-мажор денег не откладывают. Исследования из года в год показывают, что в среднем у наших сограждан отложено денег не более чем на три месяца. А недавний опрос показал, что более чем у половины украинцев сбережения давно закончились.

​А как у них?

Понятно, что американские исследователи, давая свои советы, ориентировались не на украинскую, а на американскую реальность, где совершенно иное отношение и к накоплениям, и к будущим пенсиям. И там вопрос ставится не «копить или не копить?», а «каким пенсионным планом воспользоваться?».

У американцев наиболее популярен пенсионный план 401(k), который получил свое название по номеру статьи Налогового кодекса США. Эта статья разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты до уплаты подоходного налога. Кроме того, работодатели также могут вносить средства на те же счета, и эти платежи тоже не облагаются налогом. Делать свои пенсионные взносы до уплаты налогов оказалось настолько заманчиво, что по статистике из каждых 10 новых участников пенсионных планов девять вступают именно в планы 401(k).

Впрочем, несколько лет назад исследования показали, что с финансовой сознательностью у американцев все не совсем так хорошо, как мы себе представляем. В частности, выяснилось, что большинство американцев, имеющих сберегательные счета согласно пенсионному плану 401(k), наращивают кредитные долги быстрее, чем копят на будущую пенсию.

Но вернемся к свежему исследованию, о котором говорилось в начале этой статьи и которое основывается на теории жизненного цикла, предложенной известным американским экономистом Франко Модильяни. Данная гипотеза предполагает, что человек распределяет свои доходы между потреблением и сбережениями в зависимости не от текущего заработка, а от всех ресурсов за весь жизненный цикл. То есть сбережения, которые человек хранит при более высоких доходах, вполне логично могут потратиться в те периоды, когда доходы оказались ниже.

Учитывая гипотезу жизненного цикла, рациональные люди распределяют ресурсы так, чтобы уровень жизни резко не менялся. А поскольку выход на пенсию является главной причиной падения доходов, ключевой целью долгосрочных сбережений является накопление на старость.

Так почему же не надо откладывать?

Авторы исследования назвали несколько причин, по которым заботиться о накоплениях с ранней юности нет смысла.

  1. Если профессия предполагает высокий доход, зарплата будет расти в течение всей карьеры. В начале пути заработок будет ниже, так что большого смысла откладывать деньги нет. Не стоит экономить каждую копейку ради будущей пенсии, отказывая себе во всем. Ведь все это можно будет наверстать через несколько лет, когда откладывание такой или больше суммы будет составлять меньший процент от доходов.
  2. Если же работа низкооплачиваемая, никаких карьерных планов нет и текущий уровень жизни вас устраивает, то миллионы на пенсии и вовсе не нужны. В этом случае для начала надо разобраться с тем, какие социальные гарантии на пенсии обеспечивает государство.

Авторы исследования говорят о том, что откладывать лучше в периоды, когда человек зарабатывает больше, а происходит это, как правило, не в молодости, а в среднем возрасте. Кроме того, следует учитывать такое понятие, как временное преимущество, которое означает, что условная тысяча долларов даст больше радости молодому человеку сейчас, а не если он оставит ее до пенсии.

«Можно вообще все потратить и жить на кредиты»

Надо сказать, что украинские экономисты отнеслись к советам американцев с большим скептицизмом.

- Можно дать и такой совет: потратить в молодости все деньги, которые заработали и оставили родители, попросить помочь всех родственников, а когда перестанут давать, набрать побольше кредитов. Пускай уже ваши дети погашают долги! – дает свой вредный совет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Если говорить серьезно, то, конечно, каждый сам решает, копить ему или нет. Но я бы не советовал верить в сказки о том, что в старости о вас позаботится государство и все будет хорошо.

Александр Болтян, аналитик компании Esperio, считает, что идея американцев абсолютно верная: активнее всего накапливать деньги на старость нужно в период более высоких доходов. Но жизнь полна нюансов, которые могут не позволить этого сделать в нужный момент. Поэтому, считает эксперт, стратегия накапливания с первой заработной платы является более грамотной.

- Во-первых, люди должны формировать привычку накопления, - поясняет эксперт. - Поэтому не накапливать деньги смолоду, как только начинают поступать деньги от заработной платы, - это стиль поведения на всю жизнь. Вне зависимости от того, какой будет зарплата, человек не сможет понять, в какой момент ему стоит начать накапливать деньги, так как всегда будет ждать лучшего времени.

Во-вторых, продолжает Болтян, нужно понимать, что публичные мнения и исследования о том, что стоит тратить, а не накапливать, нацелены на стимулирование потребительской активности. Привычка тратить повышает спрос на кредиты и в конечном итоге формирует задолженности в банковском секторе, так как люди не умеют справляться ни со своими деньгами, ни с кредитными. Но в то время как США могут себе позволить печатать деньги и спасаться, другие страны при такой же модели поведения попадают в состояние преддефолта. Эксперт напоминает, что уровень закредитованности американцев достигает 70-90%, жить кредитами – это их привычная экономическая модель. У нас в стране все устроено по-другому.

И, наконец, в-третьих, накапливание денег на пенсию среди молодежи, действительно, непопулярная история. Но умение накапливать позволяет формировать подушку безопасности. Молодость и высокая трудоспособность проходят быстро, поэтому долгосрочный план накапливания денег в банках, в квадратных метрах, в металлах или в валюте - это хороший путь к обеспечению себя в то время, когда текущих доходов будет не хватать.

Экономист Александр Гаврутенко подводит итог: главное - не использовать подобные тезисы, выдернутые с контекста исследования, как аргумент отказа от накопительной системы пенсионного обеспечения. Хотя, продолжает эксперт, даже вместе с контекстом приведенные мысли не несут пользы украинскому обществу, которому и без того крайне трудно осмыслить необходимость самостоятельного рационального финансового планирования.

- В данном исследования были рассмотрены индивидуальные поведенческие мотивы для тех обществ, в которых давно принято рассчитывать не только на заботу государства, - поясняет Гаврутенко. - Там действительно бывают в жизни людей периоды, в которых легче формировать долгосрочные сбережения, и это точно не вначале трудовой карьеры и в молодые годы, когда о пенсии еще не думают. Но в качестве выработки привычки или формирования собственной всесторонней финансовой дисциплины крайне необходимо приучать себя к накоплениям как можно раньше.

Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
Упоминаемые персоны
Симфония Аниме": Японский дирижёр Кеничи Симура возвращается в Россию с концертами
GameMag
2025-10-08T01:15:03Z
Австралия вернула Украине незаконно вывезенные уникальные археологические артефакты
ZN UA
2025-10-07T23:18:25Z
Скандальная русская балерина взялась за оружие
Comments UA
2025-10-07T20:15:09Z
Андрей Бедняков намекнул, что хочет еще детей и растрогал признанием о 3-летнем сыночке
TSN
2025-10-07T18:03:58Z
"Сегодня мы боремся за наше будущее!": Вышел эпичный трейлер четвертого сезона сериала "Ведьмак"
GameMag
2025-10-07T17:51:45Z
Анастасия Цымбалару откровенно призналась, почему не делится личной жизнью
TSN
2025-10-07T17:21:42Z
Даша Квиткова очаровала редкими кадрами с мамой и нежно поздравила ее с днем рождения
TSN
2025-10-07T16:36:46Z
Песни Тины Кароль незаконно исполняют во Вьетнаме: певица ищет международного юриста
Апостроф
2025-10-07T16:21:52Z
Известная украинская актриса резко выступила против вступления Украины в ЕС и объяснила почему
TSN
2025-10-07T15:42:34Z
Атаки Украины вынуждают РФ продавать больше сырой нефти — Bloomberg
ZN UA
2025-10-08T01:21:11Z
Украина и UNIDO обсудили инвестиции в зеленую энергетику
Хвиля
2025-10-07T23:30:44Z
Репарационный кредит Украине: ЕЦБ поставил условие
Корреспондент
2025-10-07T23:09:00Z
Какие страны держат самые большие запасы золота в мире: рейтинг
Comments UA
2025-10-07T20:42:26Z
Дефицит продуктов в Киевской области: какие нюансы нужно знать
Политека
2025-10-07T20:00:26Z
Железняк: бюджетную дыру в более чем 300 миллиардов гривен закрыли благодаря средствам ЕС
ZN UA
2025-10-07T19:21:40Z
Рост цен неизбежен: какими овощами стоит запастись уже сейчас
Хвиля
2025-10-07T19:21:35Z
Украинцев предупредили о "курсовых колебаниях": что будет с долларом и евро
Знай
2025-10-07T18:06:14Z
Комплектовщики, менеджеры и продавцы: на какие вакансии вырос спрос в начале осени
Знай
2025-10-07T17:21:33Z
Что будет означать передача Tomahawk Украине: почему о Tomahawk заговорили именно сейчас
Comments UA
2025-10-08T03:30:44Z
Стратегия Украины на истощение РФ приносит неожиданные результаты— The Atlantic
TSN
2025-10-08T03:06:57Z
"Похитили и подвергли пыткам": Грета Тунберг рассказала об "издевательствах" в израильской тюрьме
Фокус
2025-10-08T02:27:58Z
Многие энергообъекты в Украине остаются без защиты — эксперт Харченко
TSN
2025-10-08T01:48:15Z
«Это безумие»: Трамп рассказал о потерях военных за неделю войны России против Украины
TSN
2025-10-07T23:51:50Z
Премьер Италии заявила, что ее и еще двух министров МУС осудил за соучастие в геноциде
Лига
2025-10-07T23:21:27Z
Российские дроны снова атакуют Украину - тревога ширится, раздаются взрывы
GlavRed
2025-10-07T22:27:32Z
Кремль готовит новые более жесткие условия для россиян: что изменится уже с 2026 года
Comments UA
2025-10-07T21:33:39Z
Эрдоган позвонил Путину поздравить с днем рождения и заговорил о мире в Украине
TSN
2025-10-07T20:51:18Z
Четыре человека нашли погибшими после обвала здания в Мадриде
Украинская правда
2025-10-08T02:45:35Z
В Эквадоре совершили нападение на автомобиль президента Даниэля Нобоа
Украинская правда
2025-10-08T01:33:42Z
В Борисполе во время ВЛК умер мужчина — детали трагедии
TSN
2025-10-07T22:06:14Z
Черкасского Telegram-информатора "взяли" за предупреждение о маршрутах ТЦК
Корреспондент
2025-10-07T21:30:13Z
Горит турбинный завод: в Екатеринбурге вспыхнул мощный пожар
Апостроф
2025-10-07T19:06:14Z
Участница ужасного ДТП в Харькове Зайцева платит 40 грн в месяц матери погибшего
Comments UA
2025-10-07T18:36:30Z
Убил жену, дочь и домашних животных: в Житомирской области сегодня произошла трагедия
Comments UA
2025-10-07T18:21:24Z
Горит кровля стратегического турбинного завода в российском Екатеринбурге. ВИДЕО
Новости Украины
2025-10-07T18:09:47Z
Феодосия в огне: детали мощного удара ВСУ по нефтетерминалу
TSN
2025-10-07T17:36:06Z
Школы и садики отказываются принимать детей: что требуют от родителей
Знай
2025-10-08T03:36:11Z
Мобилизация по-новому: где завтра ТЦК могут искать мужчин и женщин
TSN
2025-10-08T03:33:44Z
Какой церковный праздник 8 октября: что сегодня считается большим грехом
Comments UA
2025-10-08T03:21:41Z
Чиновница КГГА Мирослава Смирнова устроила вечеринку во время общегородского скорби
Знай
2025-10-08T03:21:27Z
Шесть знаков китайского зодиака, которым 8 октября повезет в любви
TSN
2025-10-08T03:18:48Z
8 октября - какой сегодня церковный праздник, что нельзя делать, все об этом дне
Комсомольская правда
2025-10-08T02:34:14Z
Льготы для ветеранов: могут ли они бесплатно пользоваться общественным транспортом
ZN UA
2025-10-08T02:24:07Z
"Не люблю учителей": педагог откровенно рассказала о "токсиках" и "эйджизме" в школах
Знай
2025-10-08T02:12:47Z
Почему нельзя рубить деревья 8 октября и что нужно сделать с огурцами сегодня: приметы и запреты на Пелагеи
Знай
2025-10-08T01:57:57Z
Можно ли есть авокадо, когда оно стало коричневым — однозначный ответ
TSN
2025-10-07T21:18:51Z
Диетолог назвала 6 продуктов, которые защитят от простуды и гриппа этой зимой
Comments UA
2025-10-07T20:12:50Z
Минздрав запускает программу медосмотров: кто сможет получить деньги через "Дію"
Фокус
2025-10-07T19:21:58Z
Действует лучше кроссвордов: что на самом деле прокачивает память и питает мозг
Знай
2025-10-07T18:51:14Z
Обнаружено участок мозга, который удерживает алкоголиков в зависимости
Корреспондент
2025-10-07T18:36:22Z
Ученые назвали диету, которая защитит от рака, сердечных заболеваний и преждевременной смерти
Comments UA
2025-10-07T16:33:36Z
Размер вашей шеи может рассказать о рисках для вашего здоровья — исследование
TSN
2025-10-07T15:21:41Z
Что нужно есть осенью, чтобы не заболеть: 5 продуктов, которые укрепят иммунитет и добавят энергии
TSN
2025-10-07T15:06:47Z
В Киеве растет количество госпитализированных с Covid-19: в ЦКПХ рассказали об эпидемиологической ситуации
Апостроф
2025-10-07T14:57:56Z
Водителям отменяют штрафы за превышение скорости: когда показы радара незаконны
Знай
2025-10-08T02:51:17Z
Mercedes прекращает производство своего самого доступного электромобиля
Корреспондент
2025-10-07T18:42:36Z
Volvo представила финальную версию универсала V60
Корреспондент
2025-10-07T17:36:52Z
Плохой Photoshop, отличные результаты: как "ноу-хау" риелторов повысили продажи жилья
Фокус
2025-10-07T14:15:50Z
Побратим "Дастера": новый доступный кроссовер Nissan за $12500 показали до премьеры
Фокус
2025-10-07T13:51:03Z
BMW M4, вероятно, останется на рынке дольше, чем мы предполагали
Топ Жир
2025-10-07T13:39:57Z
Аукцион “Ходячие мертвецы” позволит вам почувствовать себя Дэрилом за рулем и Дейлом за вождением
Топ Жир
2025-10-07T13:39:12Z
Последняя идея Tesla для борьбы с уменьшением запаса хода связана с горячим воздухом, и это серьезно
Топ Жир
2025-10-07T13:39:12Z
Лояльность к бренду: у каких марок авто самые преданные владельцы
Фокус
2025-10-07T09:27:34Z
В Одесской области прогремели взрывы: ПВО работала по беспилотникам
Новости Украины
2025-10-08T03:09:43Z
Враг атакует Украину БпЛА: направление движения
TSN
2025-10-07T21:36:04Z
Синоптики прогнозируют Украине морозы и снегопады: зима 2025–2026 станет одной из самых суровых и контрастных
Новости Украины
2025-10-07T21:00:24Z
Украинские дроны не оставят Крым в покое: атаки на Крымский мост возможны
Новости Украины
2025-10-07T20:24:53Z
Генштаб: 174 боя произошло на фронте с начала суток
Украинская правда
2025-10-07T20:24:26Z
Восстановление объектов и новостройки: что происходит в Бородянке
Хвиля
2025-10-07T20:12:05Z
Пожар на нефтебазе в Феодосии: дым распространился на 12 км
Корреспондент
2025-10-07T19:48:06Z
Оккупанты вошли в одно из сел в Днепропетровской области, - DeepState
Новости Украины
2025-10-07T19:36:50Z
Тарифы на водоснабжение вырастут: на сколько увеличатся суммы в платежках
Знай
2025-10-07T19:12:45Z
Тест на личность: действительно ли вы честный человек, которым себя считаете
TSN
2025-10-07T21:18:17Z
День ангела 8 октября: кого и как поздравлять с именинами
TSN
2025-10-07T21:18:12Z
Мускусные духи на осень: подборка лучших сексуальных ароматов
TSN
2025-10-07T17:36:54Z
Какой узор обоев спасет стены от неровностей: большой или маленький принт
TSN
2025-10-07T16:09:25Z
Яблоки останутся свежими до весны: как правильно хранить фрукты в квартире
TSN
2025-10-07T16:09:23Z
Секрет идеальной осени: тыква с мясной начинкой и расплавленным сыром, рецепт
Знай
2025-10-07T15:51:06Z
Когда рождаются гении: нумерологи назвали три самых "умных" даты
TSN
2025-10-07T15:06:49Z
Три ошибки в уходе, которые как правило совершают с рождественским в октябре: вот почему он не цветет зимой
TSN
2025-10-07T15:06:04Z
Как правильно стирать кроссовки в машинке, чтобы они не расклеились: пошаговая инструкция
TSN
2025-10-07T13:48:17Z
Повышение уровня моря может затопить более 100 миллионов зданий: угрожает ли это Украине
TSN
2025-10-07T21:36:39Z
В Польше предупредили о фишинговых атаках на пользователей популярного мессенджера
Европейская правда
2025-10-07T20:33:11Z
Япония в Москве: Российские звезды составят компанию японским на фестивале HINODE JAPAN 2025 — пройдёт уже 18-19 октября
GameMag
2025-10-07T20:21:59Z
Самая долгая игра в мире вошла в Книгу рекордов Гиннесса: партия длится 43 года
Фокус
2025-10-07T19:51:12Z
Microsoft закрывает возможность установки Windows 11 без интернета
Корреспондент
2025-10-07T19:30:30Z
З початку року в Україні найбільше зросли ціни на швелер і гарячекатаний лист
AgroNews
2025-10-07T18:18:47Z
СМИ: За сервисный шутер Marathon от создателей Destiny 2 попросят от $40 до $60 в зависимости от версии — Sony приняла решение
GameMag
2025-10-07T17:36:48Z
Нобелевская премия-2025: кто получил награду по физике
UAToday
2025-10-07T17:30:30Z
"PlayStation быстро стала лидером рынка": Ветеран Sony Джим Райан рассказал о победе над Nintendo и Sega в девяностых
GameMag
2025-10-07T16:42:05Z
УАФ инициировала расследование после инцидента с Синчуком на ЧМ-2025 U-20
Корреспондент
2025-10-07T19:57:48Z
Президент ФК "Металлиста 1925" Богдан Бойко: Доверие харьковских болельщиков нужно не завоевать, а постоянно подтверждать
Знай
2025-10-07T19:21:06Z
Дюбуа согласился провести решающий бой за право стать соперником Усика
Корреспондент
2025-10-07T19:06:49Z
Украина лишилась важного футболиста на поединок 1/8 финала против Испании
Корреспондент
2025-10-07T18:06:52Z
Джошуа предложили бой в необычном для спорта месте
Корреспондент
2025-10-07T17:09:25Z
Игрок Динамо пропустит октябрьские встречи квалификации ЧМ-2026
Корреспондент
2025-10-07T15:18:47Z
Промоутер Тайсона Фьюри раскрыл план боксера вернуться на ринг
ZN UA
2025-10-07T14:54:43Z
"Я предателем никогда не был": Селезнева пытались подкупить и переманить в "сборную ДНР"
Фокус
2025-10-07T14:15:55Z
Элина Свитолина показала почти трехлетнюю дочь от Гаэля Монфиса
Фокус
2025-10-07T13:57:52Z