MY.UAНовости
Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории
Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории

Не копить на пенсию смолоду? Плюсы и минусы новой экономической теории

Одной из правильных финансовых привычек считается накопление денег на пенсию чуть ли не с первой зарплаты. Во-первых, чем раньше начнешь, тем больше накопишь, а во-вторых, раннее начало накоплений позволяет ощутить всю мощь сложного процеса. Словом, гарантия хороших выплат – это долгосрочность и регулярность.

И вот новость – как гром среди ясного неба: накапливать на пенсию в молодости нет никакого смысла. Об этом со ссылкой на мнение группы ученых Национального бюро экономических исследований США написал портал Минфина.

Так копить или не копить? В этом актуальном для каждого из нас вопросе KP.UA разбиралась вместе с экспертами.

Больной вопрос

Пенсии – это больной вопрос для украинцев, особенно учитывая, насколько жестко в последние годы поменялись правила выхода на заслуженный отдых и как часто нас пугают тем, что многим пенсии по старости вообще не светят.

Неудивительно, что в такой ситуации эксперты и чиновники время от времени напоминают, что все в наших руках, и чем раньше человек начинает накапливать на пенсию, тем на большие выплаты в старости можно рассчитывать. В общем, эксперты говорят, что сумма зависит от возраста: в более раннем возрасте, скажем, в 25-30 лет, суммы могут быть незначительными, порядка 3-5% дохода. Чем ближе к пенсии, тем более весомой должна быть сумма – ее доля должна доходить до 15-20% дохода и выше.

Впрочем, всем нам не понаслышке известно, что в большинстве своем украинцы не то что на пенсию – на внезапный форс-мажор денег не откладывают. Исследования из года в год показывают, что в среднем у наших сограждан отложено денег не более чем на три месяца. А недавний опрос показал, что более чем у половины украинцев сбережения давно закончились.

​А как у них?

Понятно, что американские исследователи, давая свои советы, ориентировались не на украинскую, а на американскую реальность, где совершенно иное отношение и к накоплениям, и к будущим пенсиям. И там вопрос ставится не «копить или не копить?», а «каким пенсионным планом воспользоваться?».

У американцев наиболее популярен пенсионный план 401(k), который получил свое название по номеру статьи Налогового кодекса США. Эта статья разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты до уплаты подоходного налога. Кроме того, работодатели также могут вносить средства на те же счета, и эти платежи тоже не облагаются налогом. Делать свои пенсионные взносы до уплаты налогов оказалось настолько заманчиво, что по статистике из каждых 10 новых участников пенсионных планов девять вступают именно в планы 401(k).

Впрочем, несколько лет назад исследования показали, что с финансовой сознательностью у американцев все не совсем так хорошо, как мы себе представляем. В частности, выяснилось, что большинство американцев, имеющих сберегательные счета согласно пенсионному плану 401(k), наращивают кредитные долги быстрее, чем копят на будущую пенсию.

Но вернемся к свежему исследованию, о котором говорилось в начале этой статьи и которое основывается на теории жизненного цикла, предложенной известным американским экономистом Франко Модильяни. Данная гипотеза предполагает, что человек распределяет свои доходы между потреблением и сбережениями в зависимости не от текущего заработка, а от всех ресурсов за весь жизненный цикл. То есть сбережения, которые человек хранит при более высоких доходах, вполне логично могут потратиться в те периоды, когда доходы оказались ниже.

Учитывая гипотезу жизненного цикла, рациональные люди распределяют ресурсы так, чтобы уровень жизни резко не менялся. А поскольку выход на пенсию является главной причиной падения доходов, ключевой целью долгосрочных сбережений является накопление на старость.

Так почему же не надо откладывать?

Авторы исследования назвали несколько причин, по которым заботиться о накоплениях с ранней юности нет смысла.

  1. Если профессия предполагает высокий доход, зарплата будет расти в течение всей карьеры. В начале пути заработок будет ниже, так что большого смысла откладывать деньги нет. Не стоит экономить каждую копейку ради будущей пенсии, отказывая себе во всем. Ведь все это можно будет наверстать через несколько лет, когда откладывание такой или больше суммы будет составлять меньший процент от доходов.
  2. Если же работа низкооплачиваемая, никаких карьерных планов нет и текущий уровень жизни вас устраивает, то миллионы на пенсии и вовсе не нужны. В этом случае для начала надо разобраться с тем, какие социальные гарантии на пенсии обеспечивает государство.

Авторы исследования говорят о том, что откладывать лучше в периоды, когда человек зарабатывает больше, а происходит это, как правило, не в молодости, а в среднем возрасте. Кроме того, следует учитывать такое понятие, как временное преимущество, которое означает, что условная тысяча долларов даст больше радости молодому человеку сейчас, а не если он оставит ее до пенсии.

«Можно вообще все потратить и жить на кредиты»

Надо сказать, что украинские экономисты отнеслись к советам американцев с большим скептицизмом.

- Можно дать и такой совет: потратить в молодости все деньги, которые заработали и оставили родители, попросить помочь всех родственников, а когда перестанут давать, набрать побольше кредитов. Пускай уже ваши дети погашают долги! – дает свой вредный совет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Если говорить серьезно, то, конечно, каждый сам решает, копить ему или нет. Но я бы не советовал верить в сказки о том, что в старости о вас позаботится государство и все будет хорошо.

Александр Болтян, аналитик компании Esperio, считает, что идея американцев абсолютно верная: активнее всего накапливать деньги на старость нужно в период более высоких доходов. Но жизнь полна нюансов, которые могут не позволить этого сделать в нужный момент. Поэтому, считает эксперт, стратегия накапливания с первой заработной платы является более грамотной.

- Во-первых, люди должны формировать привычку накопления, - поясняет эксперт. - Поэтому не накапливать деньги смолоду, как только начинают поступать деньги от заработной платы, - это стиль поведения на всю жизнь. Вне зависимости от того, какой будет зарплата, человек не сможет понять, в какой момент ему стоит начать накапливать деньги, так как всегда будет ждать лучшего времени.

Во-вторых, продолжает Болтян, нужно понимать, что публичные мнения и исследования о том, что стоит тратить, а не накапливать, нацелены на стимулирование потребительской активности. Привычка тратить повышает спрос на кредиты и в конечном итоге формирует задолженности в банковском секторе, так как люди не умеют справляться ни со своими деньгами, ни с кредитными. Но в то время как США могут себе позволить печатать деньги и спасаться, другие страны при такой же модели поведения попадают в состояние преддефолта. Эксперт напоминает, что уровень закредитованности американцев достигает 70-90%, жить кредитами – это их привычная экономическая модель. У нас в стране все устроено по-другому.

И, наконец, в-третьих, накапливание денег на пенсию среди молодежи, действительно, непопулярная история. Но умение накапливать позволяет формировать подушку безопасности. Молодость и высокая трудоспособность проходят быстро, поэтому долгосрочный план накапливания денег в банках, в квадратных метрах, в металлах или в валюте - это хороший путь к обеспечению себя в то время, когда текущих доходов будет не хватать.

Экономист Александр Гаврутенко подводит итог: главное - не использовать подобные тезисы, выдернутые с контекста исследования, как аргумент отказа от накопительной системы пенсионного обеспечения. Хотя, продолжает эксперт, даже вместе с контекстом приведенные мысли не несут пользы украинскому обществу, которому и без того крайне трудно осмыслить необходимость самостоятельного рационального финансового планирования.

- В данном исследования были рассмотрены индивидуальные поведенческие мотивы для тех обществ, в которых давно принято рассчитывать не только на заботу государства, - поясняет Гаврутенко. - Там действительно бывают в жизни людей периоды, в которых легче формировать долгосрочные сбережения, и это точно не вначале трудовой карьеры и в молодые годы, когда о пенсии еще не думают. Но в качестве выработки привычки или формирования собственной всесторонней финансовой дисциплины крайне необходимо приучать себя к накоплениям как можно раньше.

Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
Упоминаемые персоны
Умер выдающийся военный дирижер Дмитрий Антонюк: Зибров и Аксельрод отреагировали
TSN
2025-10-29T17:06:57Z
Жена Павлика откровенно рассказала о воспитании сына с редкой генетической мутацией
TSN
2025-10-29T17:06:16Z
Черная пятница на Answear – выбирайте премиум-бренды по лучшим ценам!
BigMir
2025-10-29T16:15:19Z
Андрей Джеджула ошеломил взрослым видом 17-летнего сына-копии от Санты Димопулос
TSN
2025-10-29T16:06:57Z
Кира Найтли запретила дочери смотреть "Золушку" и "Русалочку": в чем причина
Comments UA
2025-10-29T16:03:01Z
Алина Гросу оказалась в больнице с травмой глаза: певица предупредила о рисках наращивания ресниц
Апостроф
2025-10-29T15:57:49Z
На свадьбе в Хоббитоне появился неожиданный гость: реакция молодоженов покорила Сеть
TSN
2025-10-29T15:51:32Z
"Наш дом в огне": вышел официальный трейлер фильма, созданного в кооперации с США, перед премьерой на "Молодость"
Апостроф
2025-10-29T13:57:45Z
79-летняя Шер вышла в свет с младшим на 40 лет бойфрендом
Фокус
2025-10-29T13:48:04Z
Средняя зарплата в Украине: Госстат назвал цифры
Новости Украины
2025-10-29T17:18:17Z
Япония отклонила просьбу США запретить импорт российских энергоносителей - Reuters
Апостроф
2025-10-29T17:15:26Z
Эта зима может стать катастрофической для украинцев: у BILD объяснили почему
TSN
2025-10-29T17:06:10Z
Во что инвестор никогда не вложит деньги: мнения ZAS Ventures, Horizon Capital и Angel One
Лига
2025-10-29T17:00:39Z
Россияне с начала войны скупили 300 тонн золота - СМИ
Корреспондент
2025-10-29T16:00:56Z
Государственные компенсации за доступную ипотеку - помощь или иллюзия?
ZN UA
2025-10-29T15:04:09Z
Графики отключения света: как найти свой адрес и часы отключения
Знай
2025-10-29T14:30:06Z
Как распознать мошенников в чат-ботах – советы от банков и киберэкспертов
Лига
2025-10-29T13:30:47Z
Предприятие миллиардера в Индии покупало российскую нефть на танкерах, подпадающих под санкции - FT
Апостроф
2025-10-29T12:42:12Z
​​Зеркаль о деле Кудрицкого: когда ГБР работает по команде «фас»
ZN UA
2025-10-29T17:15:02Z
Путин снова пугает Запад ядерным оружием: эксперт объяснил, что с ним не так
TSN
2025-10-29T17:06:17Z
Путин не стремится к как можно большей территории: экс-глава Генштаба назвал истинную цель Кремля
TSN
2025-10-29T17:06:08Z
ГУР: Россия может разместить "Орешник" в Беларуси уже до конца 2025 года
Лига
2025-10-29T17:00:43Z
"Теряют много людей": Джей Ди Вэнс поставил под сомнение территориальные успехи РФ
Фокус
2025-10-29T16:57:43Z
До $15 млрд еженедельно: аналитики оценили влияние "шатдауна" на экономику США
Апостроф
2025-10-29T16:54:46Z
Танкер с российской нефтью развернулся в Балтийском море после введения санкций США
Comments UA
2025-10-29T16:54:00Z
Суд начал избирать Кудрицкому меру пресечения: детали из зала и фото
TSN
2025-10-29T16:51:35Z
Россия переводит войну в космос: разрабатывает оружие против спутников ЕС, - Кубилюс
Новости Украины
2025-10-29T16:36:53Z
ГСЧС завершила разбор завалов в многоэтажке после взрыва в Хмельницком
Новости Украины
2025-10-29T17:06:32Z
«У Charlie Hebdo опубликовали номер с ограблением Лувра и Зеленским»: что известно
Comments UA
2025-10-29T16:36:43Z
Взрыв на военном заводе в РФ — количество погибших возросло до 23
Апостроф
2025-10-29T15:03:15Z
ГБР: Центральная ВВК отменяет незаконные выводы о непригодности к службе на Днепропетровщине
Украинская правда
2025-10-29T14:36:16Z
Землетрясение в Карпатах: подземный толчок зафиксировали на глубине 2 км
TSN
2025-10-29T14:09:56Z
В Киеве задержали инструктора-британца, которого подозревают в работе на российскую разведку
ZN UA
2025-10-29T14:03:25Z
ЄС у 2024/25 МР скоротив імпорт 4 основних видів олії до мінімального рівня за кілька років
AgroNews
2025-10-29T13:20:33Z
Во время удара по детской больнице в Херсоне там были около сотни человек: Зеленский показал последствия
ZN UA
2025-10-29T13:01:23Z
25-летняя мать получила приговор за смерть 8-месячного мальчика
Новости Украины
2025-10-29T12:24:19Z
Цифры шокируют: сколько 18-22 летних юношей выехало из Украины за месяц
Comments UA
2025-10-29T16:39:27Z
Блэкауты и проблемы с отоплением: военный призывает уезжать из города и позаботиться об источниках питания
Знай
2025-10-29T16:36:22Z
Женщина оставила кошку другу на полгода, а по возвращению получила счет, как из отеля
Фокус
2025-10-29T16:36:10Z
Минимальную зарплату повысят в ФРГ: сколько будут платить за час украинцам
Апостроф
2025-10-29T16:30:07Z
Работник ТЦК помогал убегать мобилизованным: "заработок" едва уместился на кровати
TSN
2025-10-29T16:12:50Z
Россияне атакуют Харьковщину дронами "Молния": за неделю сбили более 90 БпЛА
Апостроф
2025-10-29T16:00:02Z
С СОЧ еще можно вернуться: в Третьем корпусе рассказали, как избежать наказания за побег
Фокус
2025-10-29T15:40:49Z
В Раде не скрывают гнева из-за "дикой мобилизации": шокированы, "какую страну построил Зеленский"
Comments UA
2025-10-29T15:39:01Z
Налаженная машина по убийству своих: практика "обнуления" в армии РФ
Лига
2025-10-29T15:36:14Z
Игнорирование изменений климата приводит к миллионам смертей — ВОЗ
ZN UA
2025-10-29T17:15:28Z
Признаки приближения смерти: врач рассказала, как тело “прощается” с жизнью
TSN
2025-10-29T17:06:19Z
Из-за этой скрытой болезни у вас сыплются волосы
Comments UA
2025-10-29T16:18:23Z
Это продукт снижает риск деменции: ученые раскрыли детали
TSN
2025-10-29T16:06:06Z
Ходьба вместо фитнеса: ученые разобрались, сколько на самом деле нужно делать шагов в день
UAToday
2025-10-29T15:06:00Z
"Мушки" перед глазами могут быть опасны: озвучено тревожное предупреждение медиков
Comments UA
2025-10-29T13:27:28Z
Подсластители вместо сахара в чай и кофе: ученые раскрыли, поможет ли это худеть
UAToday
2025-10-29T13:03:22Z
Как пить кофе без вреда для здоровья: 7 неожиданных советов экспертов
Comments UA
2025-10-29T12:54:47Z
Как преодолеть осеннюю усталость и недостаток энергии: 7 простых привычек, делающих день легче и продуктивнее
TSN
2025-10-29T12:36:31Z
В Украине разоблачили новую мошенническую схему обмана водителей
Хвиля
2025-10-29T16:12:27Z
Toyota подозревают в попытке вернуться на российский рынок: автопроизводитель отреагировал
Фокус
2025-10-29T14:42:21Z
Honda презентовала недорогие электромобили с нестандартным дизайном
Фокус
2025-10-29T13:57:36Z
Украинским водителям в Польше грозят непомерные штрафы: детали
Comments UA
2025-10-29T13:51:26Z
В Украине взялись за водителей: какие авто под особым контролем
Хвиля
2025-10-29T04:06:49Z
Як у Великій Британії освоїли випуск першої іномарки
AutoCentre
2025-10-28T18:27:12Z
BYD выпустил мощный электрифицированный кроссовер для семьи с запасом хода 1300 км
Фокус
2025-10-28T18:15:33Z
Названы электромобили с самым медленным износом батареи
Корреспондент
2025-10-27T21:36:58Z
Porsche потеряла 99% прибыли в третьем квартале
Корреспондент
2025-10-27T18:39:02Z
Когда в Украине ждать первый снег: метеоролог удивила прогнозом
TSN
2025-10-29T17:18:21Z
Украинские защитники сдерживают врага в Покровске: ВСУ усилили "гуровцы", - эксперт
Новости Украины
2025-10-29T16:51:06Z
"Там реальный ад": военный признал, что в Покровске сейчас хорошего действительно мало
Новости Украины
2025-10-29T16:12:19Z
График отключения света с 31 октября по 3 ноября в Кировоградской области: где ждать ограничения
Политека
2025-10-29T16:00:18Z
Гороскоп на четверг 30 октября 2025 года
UAToday
2025-10-29T16:00:13Z
В Одессе институт объявил тендер на опрос о морских травах на 1,5 миллиона гривен
Comments UA
2025-10-29T15:45:19Z
Перекрытие трассы Павлоград-Покровск: военный корреспондент объяснил, повлияло ли это на логистику
Апостроф
2025-10-29T15:39:46Z
Начало отопительного сезона 2025 во Львовской области: что рассказали украинцам
Политека
2025-10-29T15:30:28Z
Труханов - о подозрении из-за смертельной непогоды: Это была стихийная беда
Комсомольская правда
2025-10-29T15:12:06Z
Лайфхак для раковины: заливаете горячий раствор — и за 20 минут засор исчезает, без запаха и расходов на сантехника
TSN
2025-10-29T17:06:45Z
Когда квасить капусту в ноябре: благоприятные дни 2025 года
TSN
2025-10-29T17:06:18Z
Необычный лайфхак для зеркала: натрите его забытым средством — неделями остается чистым и не запотевает, а брызги просто отскакивают
TSN
2025-10-29T17:06:14Z
Как приготовить овсянку, если нет света: Клопотенко раскрыл хитрый способ
Знай
2025-10-29T16:51:22Z
Гороскоп на 30 октября 2025 года по картам Таро для всех знаков зодиака
UAToday
2025-10-29T16:30:26Z
"Этот суп именно то": Эктор Хименес-Браво поделился рецептом сытного блюда
Апостроф
2025-10-29T16:27:37Z
Три знака Зодиака в ноябре получат долгожданное известие
Comments UA
2025-10-29T15:57:53Z
Салат с копченым сыром и морковкой по-корейски, который улетает первым со стола, рецепт-выручалочка
Знай
2025-10-29T15:51:29Z
Карпаты засыпает снегом: на Поп-Иване выпало до 80 см
Новости Украины
2025-10-29T15:03:46Z
Понад 100 тис курей та індиків знищили у Польщі через пташиний грип
AgroNews
2025-10-29T16:15:28Z
Новые батареи работают в 3 раза дольше литий-ионных аналогов: где их можно найти
Фокус
2025-10-29T16:06:51Z
Предупреждение: мошеннические боты атакуют украинцев в мессенджерах
Новости Украины
2025-10-29T15:54:46Z
Павел Дуров представил новый проект искусственного интеллекта "Какун"
Comments UA
2025-10-29T15:27:43Z
На Черкащині колишній військовий втілив мрію та запустив власне виробництво ковбас
AgroNews
2025-10-29T15:19:37Z
Жуткое предупреждение Стивена Хокинга напомнило о себе: ученые озабочены загадочным "инопланетным кораблем"
Comments UA
2025-10-29T14:51:01Z
Известная украинская блогерша оскандалилась из-за архивных фото с флагом "ЛНР": реакция Сети
TSN
2025-10-29T14:36:27Z
Ягідний сезон-2025 в Україні: яким він був для виробників
AgroNews
2025-10-29T14:24:13Z
Ученые бьют тревогу: почему тропические леса Австралии начали вредить планете
Comments UA
2025-10-29T14:12:11Z
Шевченко показал своего 21-летнего первенца: что известно о семье футболиста
Фокус
2025-10-29T17:06:12Z
Видео победного гола ЛНЗ в 1/8 Кубка Украины
Корреспондент
2025-10-29T16:18:29Z
Представлена форма сборной Украины на зимнюю Олимпиаду-2026
ZN UA
2025-10-29T16:09:45Z
"Динамо" – "Шахтер": команды назвали стартовые составы на матч 1/8 финала Кубка Украины
ZN UA
2025-10-29T14:54:15Z
Уордли узрел у Усика изъяны и в бою с ним уступать не намерен
Корреспондент
2025-10-29T13:48:54Z
Украинец открыл счет голам: Жирона поздравила Цыганкова
Корреспондент
2025-10-29T13:21:14Z
Новый украинский кемп во Франции: спорт и дружба, преодолевающие границы
Фокус
2025-10-29T13:00:20Z
Паркер заявил, что судья слишком рано остановил его в бою с Уордли
Корреспондент
2025-10-29T11:42:49Z
"Рядом с тобой невозможно было не улыбаться". Светлая память коллеге Вадиму Подлипенскому
Лига
2025-10-29T11:42:43Z