Украинцы массово не платят по кредитам: дела идут в суды

Доля проблемных кредитов выросла.

Доля неработающих кредитов в банковском секторе в ноябре выросла почти до 37%, сообщает пресс-служба Национального банка.

Эти данные на сегодняшний день самые свежие.

Так, на 1 декабря 2022 г.

доля проблемных кредитов (NPL) составляла 36,8% по сравнению с 35,5% на 1 ноября.

Объем неработающих кредитов в ноябре вырос на 12 млрд грн.

Отметим, что в неработающие кредиты по определению Нацбанка входят те долговые обязательства, которые не выплачивались более 90 дней или не могут обслуживаться без взыскания залога.

На 1 декабря 2022 года наибольший объем неработающих кредитов имеет Приват.

Банк – 188 103 миллиона гривен.

Тройку банков по объему NPL занимают государственные финучреждения.

Нацбанк ожидает, что в дальнейшем доля неработающих кредитов может увеличиться до 60%, пишет УП.

Однако высокая доля NPL в кредитном портфеле банка еще не говорит о его неизбежном банкротстве.

Есть и другие способы поддерживать доходность финучреждения.

"Заработок на карточных операциях украинцев за границей и неплохая разница между стоимостью привлеченных депозитов и ставками по депозитным сертификатам позволяют банкам поддерживать операционную прибыль.

Некоторым из них после войны может не понадобиться дополнительный капитал", – считает финансовый аналитик группы ICU Михаил Демкив.

В то же время для банков, специализирующихся на кредитовании, это серьезная проблема.

"Для банков, у которых непроцентные доходы составляли менее 15% от всех доходов, увеличение NPL на 10% является проблемой.

Для банков, у которых разные виды доходов были сбалансированы, даже превращение половины кредитного портфеля в NPL может не повлиять на их устойчивость", – отмечает ассоциированный эксперт CASE-Украина Евгений Дубогрыз.

У банков есть 3 опции для борьбы с NPL: реструктуризация, продажа или списание.

Во время войны этот выбор сузился, ведь многие мощности украинских компаний были полностью разрушены.

Однако, в будущем станет возможным получение репараций, за счет которых и можно будет компенсировать просроченные кредиты пострадавших должников.

Но реальная глубина проблемы точно раскроется во время стресс-тестирования банков, которое Нацбанк намерен провести в первом квартале 2023 года.

Можно ли не платить по кредитам в военное время.

Лучшая стратегия для должников – это оставаться на связи со своими кредиторами, независимо от того, это банки или другие финансовые учреждения, пишет в колонке для ЭП Дарья Лысенко, координатор чат-бота Юридический советник для ВПО, юрист БФ Право на защиту и внешний консультант Программы EGAP.

Эксперт отмечает, что банки обладают полным правом требовать возврата предоставленных ими средств и активно пользуются этой возможностью на практике.

"Если не считаться с такими сообщениями, дело может дойти до суда, а соответственно – и до исполнительного производства, ареста счетов и другого имущества и ограничения права выезда за границу", - пишет Лысенко.

Поэтому, отмечает эксперт, нужно быть внимательным.

"Не игнорируйте сообщения от банков.

Для начала внимательно ознакомьтесь с информацией, которую вам направили.

Дополнительно пере На этом этапе, пишет эксперт, важно помнить, что в период действия военного положения и в 30-дневный срок после его окончания:.

• граждане освобождаются от обязанности платить неустойку (штраф, пеню) и другие штрафные платежи, предусмотренные кредитным договором;.

• финансовым учреждениям запрещено увеличивать процентную ставку за пользование кредитом при просрочке внесения платежей (кроме случаев, когда изменение процентной ставки установлено кредитным договором).

"Если банк все же включил в сумму задолженности неустойку (штраф, пеню) в период от 24 февраля 2022 года, письменно обратитесь к нему с требованием списать соответствующие штрафные долги.

Надеяться, что их спишут автоматически, не стоит", - пишет Лысенко.

Юрист Ростислав Кравец также напоминает, что в условиях военного положения лицо освобождается только от уплаты пени и штрафов.

Если говорить о сумме кредита, то украинцы должны ее возвращать – и проценты, и тело кредита.

"Никаких мораториев по поводу неуплаты самого кредита нет.

Единственное, что существует мораторий на обращение и взыскание на предмет ипотеки и выселения.

Это так.

То есть, если у лица ипотечный кредит, то выселить его не имеют права", – добавляет эксперт.

Юрист отмечает, если у человека возникла задолженность по кредиту, и он не может прийти к согласию с банком, то финансовое учреждение может обратиться в суд относительно принудительного взыскания суммы задолженности.

Адвокат Игорь Чудовский рассказывает, что торгово-промышленная палата признала, что во время военного положения может применяться норма об установке форс-мажорных обстоятельств для должников банков.

Но, как было сказано ранее, долг нужно платить, а если возникают трудности при уплате, то следует "договариваться с банком об условиях уплаты кредита, а именно об отсрочке или изменении суммы и графике платежей".

Адвокат советует украинцам оформлять подобные договоренности в письменном виде как дополнительные соглашения.

В суд – за 10 тысяч гривен.

О судебных решениях по невыплате по кредитам следует говорить отдельно.

Издание Минфин отмечает, что наиболее активно банки судятся не по крупным долгам, возникающим у физлиц не по ипотекам или автокредитам, а по кредитным картам.

Хотя суммы задолженности там не самые большие.

"Приват.

Банк и Монобанк (Универсал Банк) особенно любят судиться по кредитным лимитам, сумма долгов по которым варьируется от 10 тыс.

грн до 50 тыс.

Чаще всего, это суммы в районе 30 тыс.

грн, хотя случаются и до 10 тыс.

грн.

А вот популярные когда-то ипотеки и автокредиты сейчас взимаются реже", - говорит в комментарии изданию управляющий партнер юркомпании Winner Игорь Ясько.

Суды по небольшим суммам подтверждают и другие юристы, и объясняют тенденцию переходом финансистов на новые процедуры работы.

"Действительно, банки начали чаще подавать иски для взыскания с людей даже нескольких тысяч гривен.

Ранее такие суммы пытались получить с помощью наложения исполнительной надписи нотариуса.

Что не законно, и уже было доказано через суд.

Поэтому этой процедурой сейчас не пользуются, а подают иски по небольшим долгам или перепродают их коллекторам", — говорит в комментарии Минфина Ростислав Кравец.

Особо креативные банки установили вместо пени и штрафов специальную комиссию, отмечает адвокат.

"Она начисляется человеку по кредитной карте, если он несвоевременно гасит ссуду.

Формально, это не штраф, а комиссия — происходит подмена понятий и манипуляция, на мой взгляд", — уточнил Кравец.

Валерия Шипуля.