MY.UAНовости
Русские корни. Почему упал банк "Форвард" и кто будет следующим
Русские корни. Почему упал банк "Форвард" и кто будет следующим

Русские корни. Почему упал банк "Форвард" и кто будет следующим

В Украине обанкротился связанный с российским акционером банк "Форвард", ранее известный как активный игрок рынка потребительского кредитования. С чем связаны проблемы финучреждения и стоит ли ждать новых прецедентов вывода банков из рынка?

Related video

К категории неплатежеспособных АО "Банк Форвард" отнесли в связи с тем, что тот не привел свою деятельность в соответствие с требованиями законодательства после отнесения его к категории проблемных 24 ноября 2022 года, сообщили в НБУ.

Теперь вкладчики банка "Форвард" от Фонда гарантирование вкладов физлиц (ФГВФЛ) получат возмещение всей суммы своих депозитов, включая проценты. Предстоящий объем выплат в НБУ оценивают в 1,5 млрд грн.

Депозиты вкладчиков банка "Форвард" в полном объеме вернет ФГВФЛ
Фото: ТСН

Русский стандарт. Как на судьбу банка повлияли связи со страной агрессором

Владельцем банка "Форвард" выступает гражданин РФ Рустам Тарико. Летом его активы в Украине арестовали и передали в управление АРМА (Национального агентства Украины по выявлению, розыску и управлению активами, полученными от коррупционных и других преступлений). А в октябре 2022 года к Тарико в Украине применили персональные санкции. В России Тарико принадлежит холдинг "Русский стандарт", в который входят банк и страховая компания, а также главный актив российского олигарха — производство водки.

Напомним, еще в 2014 году после аннексии Крыма и начала войны на Донбассе финучреждение, которое тогда называлось "Русский стандарт", начало нести репутационные потери. Чтобы снять напряженность, банк прошел ребрендинг и далее продолжил работать как "Форвард". И хотя тогда шла речь о продаже акций банка группе европейских и американских инвесторов, конечным бенефициаром, согласно данным НБУ, так и остался гражданин РФ Рустам Тарико.

Во время войны банк "Форвард" передали в управление АРМА
Фото: 24 Канал

Полномасштабное российское вторжение, фактически, делает невозможной нормальную работу на украинском рынке банка с российским акционером.

Евгений Дубогрыз, ассоциированный эксперт CASE Украина, называет следующие пагубные последствия сложившийся ситуации для банка:

  • остановка обслуживания большей части кредитов;
  • бегство клиентов — за первые 11 месяцев 2022 года вклады физлиц уменьшились более чем на 100 млн грн, а компенсировать такой отток было нечем;
  • невозможность докапитализировать банк или изменить бизнес-модель, поскольку акционера с осени отстранили от управления.

"Факт применения санкций и арест активов ускорил выход банка из системы. Даже имея потенциальную способность поддерживать банк дополнительными вкладами в капитал, акционер принял решение о фиксировании убытков и недопущении дополнительных расходов в виде инвестиций или финансовой помощи банковскому учреждению", — комментирует Александр Калашников, финансовый директор РА "IBI Рейтинг".

Евгений Дубогрыз добавляет, что российский акционер даже при всем желании не смог бы докапитализировать банк из-за ограничений на сделки со страной-агрессором, но вряд у Тарико такое желание было.

Кредиты для всех. Как банк "Форвард" подвела его бизнес-модель

Корни проблем банка "Форвард" уходят гораздо глубже февраля 2022 года, что связано не только с российским происхождением, но и со спецификой его бизнеса. Евгений Дубогрыз напоминает, что практически все свои доходы банк "Форвард" получал от кредитов, предоставленных физлицам. То есть, речь идет о потребительском кредитовании.

"Банк имел статус "сберегательного" и сосредотачивался исключительно на потребительском кредитовании, – продолжает Александр Калашников. — У учреждения уже возникли проблемы в начале 2018 года, когда из-за изменений в отечественном законодательстве по оценке потребительских кредитов возникла необходимость в существенной поддержке акционера. Тогда проблема была снята, благодаря решению акционера значительно нарастить уставный капитал".

Напомним, что клиентов банк привлекал довольно агрессивно и, очевидно, обладал большим аппетитом к риску. Одна из собеседниц Фокуса, киевлянка Марина вспоминает, как в 2016 году неожиданно получила кредитку от банка "Форвард" в почтовом отправлении. В сопроводительном письме сообщалось о предварительном согласовании кредитного лимита в размере 25 тыс. грн и его возможном увеличении после визита в банк.

По словам Марины, она никогда не была клиенткой этого банка. Девушка предполагает, что ее персональные данные "Форвард" мог получить в процессе оформления потребительского кредита на технику в магазине, где практикуют рассылку заявок сразу в несколько банков. Кредиткой собеседница Фокуса так и не воспользовалась – процентная ставка оказалась слишком высокими. Ведь, судя по всему, свои риски банк пытался компенсировать огромной стоимостью потребкредитов.

Банк "Форвард" активно предлагал гражданам кредиты наличными, на покупку техники и кредитные карты

"Это очень неустойчивая бизнес-модель. Для банка имело смысл увеличивать долю непроцентных доходов, например, комиссионных, и диверсифицировать их источники. К тому же, в банке были одни из самых высоких на рынке расходов на персонал, в частности, топ-менеджмент. Из-за этих рисков банк "Форвард" без изменения бизнес-модели постоянно бы нуждался в докапитализации, даже без полномасштабного вторжения", — делает вывод Евгений Дубогрыз.

Александр Калашников не исключает, что банк "Форвард" мог бы продолжать функционировать, если бы не война и санкции, поскольку высокая маржа, несмотря на значительные риски потребительского кредитования, позволяла формировать резервы и приносить прибыль.

По словам собеседника Фокуса, в условиях войны проблемы банка "Форвард" обострились после отмены регулятором кредитных каникул и применения более жестких принципов оценки необеспеченных кредитов, в результате чего банки должны признавать кредиты проблемными и формировать под них существенные резервы.

Санкции против российского владельца "Форварда" стали одной из причин его банкротства. Но были и другие - в частности, кривая кредитная политика

"Банк начал терять капитализацию из-за убытков от формирования резервов. Это привело к существенному снижению его кредитного рейтинга в конце сентября 2022 года до уровня BBB- с прогнозом "негативный" после чего финучреждение отказалось от рейтингования, — описывает дальнейший ход событий Калашников. — А уже в IV квартале 2022 года капитал банка приобрел отрицательное значение и без поддержки владельца его дальнейшее существования оказалось под вопросом".

Вообще проблемы в банке начались еще раньше четвертого квартала. Дмитрий Чурин, директор аналитического департамента инвестиционной компании Eavex Capital, считает, что ситуация в банке "Форвард" резко ухудшилась еще в августе 2022 года, до введения персональных санкций против бенефициара. Тогда норматив адекватности собственного капитала снизился до 14,8% при минимально допустимом значении в 10%, а уже в начале сентября упал до 6,9%, что нарушило норматив.

Война и банки. Следует ли ждать новых банкротств

Прецедент очередного вывода банка с рынка во время войны актуализирует вопрос: "Кто следующий"?

"Тенденция ухудшения качества кредитного портфеля будет сохраняться, как минимум, до конца текущего года, особенно с учетом анонсированного возобновления стресс-теста от НБУ, и может привести к дальнейшему снижению кредитных рейтингов украинских банков", — предупреждает Александр Калашников.

Дмитрий Чурин напоминает, что доля неработающих кредитов (NPL) в банковском секторе Украины по состоянию на 1 января 2023 достигла 38%, увеличившись за год на 8 процентных пунктов. В денежном исчислении объем неработающих кредитов за год вырос на 87 млрд грн до 432 млрд грн.

"В связи с этим банки должны формировать больше резервов под проблемные кредиты, что ухудшает их финансовые результаты и негативно влияет на устойчивость. Однако общий норматив адекватности банковской системы Украины на начало 2023 года составляет 19,7%, что создает определенный запас прочности для преодоления трудностей с качеством кредитов", — комментирует Дмитрий Чурин.

Важно Мега — банкрот. Почему упал Мегабанк и сколько получат вкладчики

Банкротство именно по сценарию банка "Форвард" пока маловероятно. Евгений Дубогрыз успокаивает, что другие "розничные" банки в Украине имеют более диверсифицированные источники доходов и, соответственно, не находятся в такой зоне риска, как "Форвард".

Тем не менее, по мнению Дубогрыза, отдельные банкротства возможны, и прежде всего в зоне риска находятся следующие банки:

  • с низкой (до 20%) долей непроцентных доходов до начала полномасштабного вторжения
  • чрезмерно зависимые от монетарной политики НБУ — получающие более 30% доходов от депозитных сертификатов НБУ, а не от процентов по кредитам или ОВГЗ

В свою очередь, Ирина Попова, заместитель директора ФК ACTIVITIS добавляет, что в настоящее время не в лучших условиях находятся банки, которые были кэптивными ("карманными" учреждениями для обслуживания интересов одной бизнес-группы) или сосредотачивались на одном направлении деятельности.

Фактически, речь идет о том, что акционеры ряда мелких банков вряд ли будут готовы вливать в них миллионы в рамках докапитализации, а также о банках, которые из-за чрезмерного увлечения в прошлые годы кредитами "своим компаниям" могут в этом году испытывать сложности, так как "свои" могут отказаться возвращать займы, что приведет в итоге к признанию банка неплатежеспособным. Такие банкротства станут еще одним этапом, так называемого, очищения украинского банковского сектора от слабых игроков.

Важно Плохая репутация. Что Нацбанк готовит для "Сенс Банка" и компаний российского олигарха Фридмана
Поделиться
Поделиться сюжетом
Источник материала
"Карма": жінка, яку "застукали" в обіймах начальника на концерті Coldplay, розлучається з чоловіком
Фокус
2025-09-06T03:42:08Z
"Тепер я це відчула": Олена Шоптенко зробила гучне зізнання
GlavRed
2025-09-06T03:27:31Z
Ким б могли бути герої "Володаря перснів" в реаліях війни в Україні? В мережі віруситься смішний тренд
Telegraf
2025-09-06T01:30:31Z
56-річна Дженніфер Лопес посвітила глибоким декольте у напівпрозорій сукні
Gazeta UA
2025-09-06T01:21:16Z
"Бухати": покинутий Пресняков розповів про свій стан після розлучення
GlavRed
2025-09-05T21:27:54Z
Не тільки "Бітлджюс": 4 найкращі фільми з Майклом Кітоном
24tv
2025-09-05T20:54:30Z
Як одна з головних героїнь серіалу "Всі жінки – відьми" відреагувала його на українську назву
24tv
2025-09-05T20:09:53Z
Дніпро: ріка, що зберігає тисячолітні секрети України
GlavRed
2025-09-05T19:27:43Z
Назавжди залишилась у моєму серці, – співак Julik назвав улюблену країну
24tv
2025-09-05T19:18:00Z
На прилавках дефіцит: чому різко подорожчав популярний овоч
Хвиля
2025-09-06T03:57:12Z
Авторизація в особистому кабінеті на порталі ПФУ: як це зробити
ZN UA
2025-09-06T03:45:02Z
Нові правила карткових переказів: українцям готують жорсткі перевірки
Знай
2025-09-06T03:36:14Z
Ринок палива розділився: де у столиці продають найдорожчий А-95
Хвиля
2025-09-06T02:15:30Z
Побачимо, скільки ви протримаєтесь: міністр фінансів США про мита проти Індії
ГЛАВКОМ NET
2025-09-06T01:48:46Z
На розвиток Центрів життєстійкості з бюджету виділять ₴1 мільярд
УкраинФорм
2025-09-06T01:30:20Z
ЄС оштрафував Google майже на 3 мільярди євро: Трамп взявся за погрози
24tv
2025-09-06T01:03:46Z
Гуманітарне розмінування: за рік в Україні очистили 3,4 тисячі гектарів агроземель
УкраинФорм
2025-09-06T01:03:44Z
РФ поспішає під'єднатися до Запорізької АЕС до опалювального сезону: чим це загрожує Україні, — Андрющенко
Фокус
2025-09-06T01:00:16Z
"Може приїхати до Києва": Зеленський відповів на пропозицію Путіна провести зустріч у Москві
Фокус
2025-09-06T03:51:50Z
Посол Німеччини в Україні йде з посади: він очолить німецьку розвідку
ГЛАВКОМ NET
2025-09-06T03:39:00Z
Трамп підписав указ про заходи проти «спонсорів незаконних затримань» громадян США
УкраинФорм
2025-09-06T03:33:46Z
Оборонна угода зі США: хронологія 1291 дня війни
24tv
2025-09-06T03:30:27Z
Що виграв і що програв Путін в Пекіні?
GlavRed
2025-09-06T03:27:40Z
Трамп хоче бачити Путіна і Сі Цзіньпіна на саміт G20 у США
ZN UA
2025-09-06T03:27:28Z
Уряд пропонує саджати за втечу з України. Що очікує на тих, хто вже виїхав за кордон?
ГЛАВКОМ NET
2025-09-06T03:24:24Z
Польща просить своїх громадян негайно покинути Білорусь: що передувало
24tv
2025-09-06T02:48:02Z
Підхід до мобілізації зміниться: які нововведення готують
Знай
2025-09-06T02:30:58Z
Переправили за кордон понад 80 ухилянтів: на Львівщині затримали п'ятьох прикордонників
УкраинФорм
2025-09-06T03:48:38Z
Двоє українців віддали шахраям понад 200 000 гривень, намагаючись заробити в інтернеті
InternetUA
2025-09-06T03:12:59Z
З Костянтинівської громади евакуювали ще 12 людей
УкраинФорм
2025-09-06T02:45:24Z
Двох іноземців судитимуть за збут понад 30 тисяч фальшивих доларів
УкраинФорм
2025-09-06T01:51:06Z
Суд дав 14 років тюрми охоронцю російської катівні, яка діяла у Херсоні
УкраинФорм
2025-09-05T23:00:44Z
У Харкові викрили шахраїв з фейковим додатком Дія: як працювала схема
InternetUA
2025-09-05T21:48:05Z
Літній водій викинув автомобіль через шість смуг руху, і це трапилося не у Флориді
Топ Жир
2025-09-05T21:36:24Z
Пішов чорний густий дим, евакуювали відвідувачів: у Москві загорілася Третьяковська галерея
Фокус
2025-09-05T20:30:33Z
Потужні магнітні бурі атакують країну: названо небезпечні дати
GlavRed
2025-09-05T20:27:10Z
Чи гріх фарбувати волосся: священник вказав на важливий нюанс
GlavRed
2025-09-06T03:27:46Z
Михайлове диво 2025: що в жодному разі не можна робити 6 вересня
GlavRed
2025-09-06T03:27:17Z
США прискорюють передачу Україні нових крилатих ракет
ZN UA
2025-09-06T03:21:11Z
З Днем міста Суми 2025: гарні привітання у картинках і прозі
24tv
2025-09-06T03:18:16Z
Зі святом Михайлового чуда 2025: найгарніші картинки-привітання для рідних
24tv
2025-09-06T03:06:00Z
Безкоштовні продукти для пенсіонерів у Полтавській області: хто і як може отримати допомогу
Политека
2025-09-06T03:00:47Z
ГУР відповів, скільки «шахедів» на місяць може виробляти Росія
ГЛАВКОМ NET
2025-09-06T02:48:47Z
Головна небезпека – масштаби: військовий аналітик розібрав можливості зброї Китаю на параді
24tv
2025-09-06T02:45:42Z
6 вересня - Михайлове чудо, що сьогодні не можна робити, яке сьогодні свято, все про цей день
Комсомольская правда
2025-09-06T02:33:22Z
Сім ознак недосипання, які не варто ігнорувати
Gazeta UA
2025-09-06T01:39:21Z
В якому віці пізній сніданок може впливати на тривалість життя
Gazeta UA
2025-09-05T21:42:44Z
Медзаклади у прифронтових громадах отримають додаткові виплати - Ляшко
УкраинФорм
2025-09-05T20:30:18Z
Набряки на обличчі та під очима: як їх прибрати
GlavRed
2025-09-05T20:27:04Z
На Київщині в зоопарку виявили сказ: як вберегтися від смертельної хвороби
Telegraf
2025-09-05T19:51:37Z
Для настрою та здоров'я: які кімнатні рослини обов'язково мають бути у вас вдома
24tv
2025-09-05T19:03:11Z
Вісім продуктів для довголіття: що має бути у тарілці після 40
Gazeta UA
2025-09-05T18:29:28Z
Без ліків і без шансів: чому українські онко- та орфанні пацієнти залишаються сам на сам із хворобою
Telegraf
2025-09-05T18:24:33Z
Урожай влітку здивує всіх: що потрібно зробити з лохиною у вересні
24tv
2025-09-05T09:33:49Z
BMW представила новий спортивний електрокар
УкраинФорм
2025-09-06T03:21:13Z
Waymo непомітно виривається вперед у змаганні з Tesla за створення безпілотних таксі
Топ Жир
2025-09-06T01:21:07Z
Канада відкладає введення обов’язкових норм для електромобілів на тлі торгової війни з США
Топ Жир
2025-09-06T00:21:11Z
Чому General Motors скорочує виробництво електромобілів після найуспішнішого місяця продажів
Топ Жир
2025-09-05T23:51:29Z
BMW готує революційні зміни для своєї базової кросоверної моделі в епоху Neue Klasse
Топ Жир
2025-09-05T23:21:25Z
State Farm звинувачують у заниженні виплат 37 тисячам водіїв завдяки таємничому алгоритму списання автомобілів
Топ Жир
2025-09-05T22:21:54Z
Вартість Toyota Highlander значно зростає, перевищуючи ціну на Grand Highlander
Топ Жир
2025-09-05T20:21:47Z
Mazda значно підвищує ціни на автомобілі до $1805 на тлі падіння літніх продажів
Топ Жир
2025-09-05T19:51:33Z
Сотні викрадених автомобілів вилучені в результаті розкриття схеми контрабанди в Мічигані
Топ Жир
2025-09-05T18:51:09Z
Туман, дощі та грози місцями, спека до 29 градусів: прогноз погоди на 6 вересня
Gazeta UA
2025-09-06T03:30:40Z
Нова система оплати проїзду у Миколаєві: що варто знати про зміни
Политека
2025-09-06T03:30:13Z
Останні теплі дні осені: синоптики розповіли, коли в Україні буде до 29 градусів
Хвиля
2025-09-06T03:30:07Z
В Україні мінлива хмарність, без опадів: погода на 6 вересня
ГЛАВКОМ NET
2025-09-06T03:03:56Z
Все ще багато: в ГУР МО озвучили кількість російського окупаційного угруповання в Україні
Telegraf
2025-09-06T02:48:50Z
Відео незламного херсонського кавунчика розчулило українців
Telegraf
2025-09-06T01:33:29Z
В одному з районів столиці різко погіршилась якість повітря
ГЛАВКОМ NET
2025-09-06T00:30:41Z
Рівненщина зустріла 11-й евакуаційний потяг з Донецької області
УкраинФорм
2025-09-06T00:15:13Z
Прикордонники на Вовчанському напрямку взяли в полон двох засуджених росіян
УкраинФорм
2025-09-05T22:12:03Z
Фортуна простягне руку: чотирьом знакам зодіаку круто пощастить 6 вересня
GlavRed
2025-09-06T03:27:26Z
Город у вересні: що посіяти, щоб насолоджуватися зеленню та овочами до зими
GlavRed
2025-09-06T03:27:19Z
Відчуйте себе героєм "Шаленого Макса": у Намібії запустили унікальний сафарі-тур
24tv
2025-09-06T02:45:45Z
Залишаться соковитими до весни: коли викопувати буряк та моркву
Gazeta UA
2025-09-06T00:57:30Z
Є ризик втратити спокій і гармонію: що краще прибрати з полиці у кімнаті
Telegraf
2025-09-06T00:18:16Z
Туристи відкрили казкове місто Рай: його вулички та замок закохають у магію старовини
24tv
2025-09-05T20:36:31Z
Бактерії та грибки на речах з секонд-хенду: який одяг не можна купувати
24tv
2025-09-05T20:15:39Z
Найситніша гуцульська страва: готуємо шупеня – автентичний рецепт, який варто спробувати усім
24tv
2025-09-05T19:45:29Z
Як приготувати яєчню без перевертання: кулінарка розповіла про швидкий спосіб
24tv
2025-09-05T19:39:39Z
Ара навчилися тому, що раніше вважалося унікальною людською рисою
ZN UA
2025-09-06T03:42:25Z
Valve зареєструвала нову торгову марку консолей: це може бути пов'язано з Half-Life 3
InternetUA
2025-09-06T03:03:19Z
До програми «Плюси» в застосунку «Армія+» долучився магазин спорядження UTactic
УкраинФорм
2025-09-06T03:00:27Z
"Маленький Волдеморт": кіт з незвичною особливістю зовнішності підкорив мережу
Фокус
2025-09-06T02:57:49Z
Apple готує нові кольори для Vision Pro та HomePod mini
InternetUA
2025-09-06T02:03:28Z
Катастрофічний сценарій: двом країнам загрожує знищення через зміну клімату
GlavRed
2025-09-06T00:27:35Z
OpenAI готує платформу для пошуку роботи, яка може стати альтернативою LinkedIn
InternetUA
2025-09-06T00:03:05Z
У шведському болоті знайшли поселення віком 5 тис. років
Gazeta UA
2025-09-05T22:42:56Z
Китайський ШІ перетворить ваші пам'ятні фотографії на 3D-світи, якими можна прогулятися
InternetUA
2025-09-05T21:21:45Z
Скільки дітей у Володимира Кличка: чи бере участь у вихованні
24tv
2025-09-06T02:09:45Z
Супертест на IQ: знайдіть 3 відмінності на зображенні баскетболістів за 23 с
GlavRed
2025-09-06T00:27:25Z
"Фортеця Європи": фанати збірної України нагадали про війну на матчі з Францією
24tv
2025-09-05T22:12:21Z
Україна – Франція: небезпечні моменти «синьо-жовтих»
ГЛАВКОМ NET
2025-09-05T21:51:26Z
"Важка гра": Ребров прокоментував поразку збірної України від Франції у відборі ЧС-2026
ZN UA
2025-09-05T21:39:42Z
Бондаренко, Очеретько та Волошин дебютували у складі збірної України
Football.ua
2025-09-05T21:33:10Z
"Я на боці України": скандальний новачок Динамо прокоментував проросійські пости у соцмережах
24tv
2025-09-05T21:27:39Z
Молодіжна збірна України з футболу з розгромної перемоги стартувала у відборі на Євро-2027
ZN UA
2025-09-05T21:03:20Z
Нкунку, Рабьо та Леау мають найвищі зарплати у Мілані — Calcio e Finanza
Football.ua
2025-09-05T20:54:35Z