Всевидящее око НБУ: будет ли Нацбанк проверять все операции украинцев/Письмо Нацбанка сделало бурю в стакане воды

В понедельник утром, 5 июня, новость о том, что Национальный банк Украины уведомил коммерческие банки о необходимости еженедельно отчитываться о безналичных финансовых операциях своих клиентов - вызвала огромный ажиотаж в украинском медиа-пространстве. Причиной этого стало письмо, разосланное банкам регулятором, которое, впрочем, не было официально опубликовано, зато пронеслось по просторам отечественного интернета. В результате поднятой шумихи НБУ был вынужден заявить, что не планирует собирать информацию обо всех платежах физических лиц в Украине. "Апостроф" разбирался, о чем на самом деле говорится в письме Нацбанка, и почему после его появления начались разговоры о тотальном контроле украинцев.

Украинские банки с 5 июня обязаны предоставлять Нацбанку информацию обо всех безналичных транзакциях своих клиентов. Это следует из текста письма, который регулятор разослал несколько дней назад финучреждениям. Согласно документу, опубликованному в сети, банки должны будут отчитываться перед регулятором по понедельникам (до 16.00) о транзакциях за предыдущую неделю.

Как мошенники обманывают украинцев: самые распространенные схемы и способы уберечься от аферистов

Важным моментом является то, что в письме не называется порог сумм транзакций, которые подлежат мониторингу. Ранее, как известно, все финансовые операции на более чем 400 тысяч гривен подпадали под автоматический контроль со стороны Госфинмониторинга. Кроме того, банки могли (но не были обязаны) проверять подозрительные транзакции своих клиентов на меньшие суммы.

Одно слово меняет все

Несмотря на то, что указанное письмо Нацбанка датировано 1 июня, оно появилось в сети в выходные дни, что сразу же породило подозрение о фейке. С другой стороны, если документ подлинный, то совсем не удивительно, что о нем решили публично не сообщать, ведь в этом случае речь могла идти ни много ни мало о полном контроле за финансовыми операциями всех граждан страны.

При этом мнения по поводу того, ждет ли нас всех "финансовый ГУЛАГ", также разделились. Многие, причем, не только рядовые граждане, но и некоторые эксперты, посчитали, что власти решили взять под полный контроль все финансовые операции в стране со всеми вытекающими из этого последствиями – в первую очередь, по линии налоговых органов. Особое беспокойство вызвало упоминание P2P-переводов, что означает финансовые операции между картами физических лиц.

Другие высказывались более сдержанно.

Как отметил в разговоре с "Апострофом" партнер компании Deloitte Андрей Серветник, ситуация, в которой банки будут отчитываться абсолютно обо всех операциях по картам физических лиц, вряд ли, в принципе, возможна: "Нацбанк такой объем работ не потянет".

В похожем ключе высказалась эксперт по вопросам налогообложения Александра Томашевская.

"Никто по вашим операциям по картам не придет к вам. Пока что нет", - написала она в Facebook, комментируя появление в СМИ текста скандального письма.

По ее словам, в документе речь идет о внутренней отчетности банков во исполнение закона об электронных деньгах.

Эксперты, опрошенные "Апострофом", также отмечают важную деталь: письмо НБУ адресовано не всем банкам, а только банкам-эквайерам, что ускользнуло из поля зрения многих комментаторов.

Эквайринг - это технология безналичного приема платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты. Соответственно, банк-эквайер предоставляет для таких операций платежный терминал и обслуживает расчетный счет продавца.

В функции банка-эквайера входят авторизация банковских карт, проверка их действительности, срока их действия, работа с операционными запросами по пластиковым картам, гарантирование перечисления денежных средств в рамках транзакции, обработка электронных документов, подтверждающих осуществление операций, формирование стоп-листов карт, по которым прекращены операции, – например, из-за их блокирования.

"Банки-эквайеры – это не банки-эмитенты карт, - пояснил изданию инвестиционный банкир и финансовый аналитик Сергей Фурса. - Это банки, которые обеспечивают платежи. Поэтому интерпретация письма, что это контроль за физлицами, неверна".

По его словам, речь, скорее всего, идет о продолжении истории с мискодингом (вид мошенничества в банковской сфере, суть которого – намеренное изменение назначения платежа).

Ранее, как известно, НБУ вместе с правоохранительными органами всерьез взялись за компании и банки, которые были задействованы в схемах по организации платежей в сфере нелегального игорного бизнеса и выводу средств за пределы Украины.

"Будут выявлять какие-то аномалии, показывающие, что где-то идут платежи в крупных размерах, чтобы выявлять различные схемы, в том числе, по выводу денег из страны", - резюмировал Сергей Фурса.

Андрей Серветник согласен, что уточнение о том, что письмо адресовано банкам-эквайерам, полностью меняет картину, которую яркими красками расписали представители отечественного интернет-сообщества (от себя добавим, что эту тему с готовностью подхватили российские телеграмм-каналы).

"Речь идет не обо всех переводах между клиентами банков, а только о той части, где банки выполняют функцию эквайринга. А это достаточно узкоспецифическая сфера", - пояснил эксперт.

Финансовый эксперт Василий Невмержицкий в разговоре с "Апострофом" рассказал, что когда некая компания предлагает услуги или товары с возможностью их оплаты через интернет, она заключает договор с банком, который принимает для нее платежи. И когда покупатель заходит на сайт такой компании, оформляет заказ и нажимает кнопку "оплатить", включается процесс, который называется интернет-эквайрингом, в результате которого деньги со счета покупателя переводятся на счет продавца.

"Теперь банки должны будут подавать информацию об этих операциях эквайринга в НБУ. То есть об обычных банковских переводах, которые люди делают своим родственникам или другим людям, речь не идет", - сказал Невмержицкий.

Физлицам предлагают расслабиться

Эксперты, с которыми удалось пообщаться "Апострофу", отметили, что текст письма все равно оставляет много вопросов, на которые без разъяснений регулятора нет однозначных ответов.

И нужно признать, что НБУ все же попытался внести некоторую ясность в суть вопроса.

"Информация о том, что Национальный банк Украины будет собирать данные обо всех платежах физических лиц, не соответствует действительности, - говорится в сообщении регулятора. - Национальный банк с целью усиления надзора с декабря 2022 года на периодической основе получает обобщенную информацию от банков-эквайеров исключительно по субъектам хозяйственной деятельности, тем, кто предоставляет платежные услуги – юридическим лицам, которые пользуются услугами банков по электронной коммерции".

В НБУ подчеркнули, что указанная информация используется исключительно в надзорных целях для усиления контроля за соблюдением банками требований украинского законодательства.

"Так, анализ такой обобщенной информации позволил Национальному банку выявить проблематику использования услуг банков, в том числе электронной коммерции, с целью обслуживания "теневого" рынка, в частности обслуживания деятельности нелегального игорного бизнеса", - говорится в пресс-релизе.

В НБУ также заявили, что продолжаются проверки в ряде банков и небанковских финучреждений на предмет выявления незаконной деятельности - отмывания преступных доходов, финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения.

Чти закон и спи спокойно

Впрочем, даже после разъяснений НБУ остались моменты, о которых хотелось узнать детальнее.

Аналитик компании "Центр биржевых технологий" (ЦБТ) Максим Орыщак в комментарии "Апострофу" отметил, что отчетность по карточным операциям является частью механизма контроля и мониторинга, который помогает банкам выявлять потенциально подозрительные операции и своевременно принимать соответствующие меры.

"В рамках такой отчетности банки могут передавать информацию о транзакциях своих клиентов компетентным финансовым органам или правоохранительным органам. Эти органы занимаются анализом переданной информации, выявляют аномалии, связанные с возможным мошенничеством, отмыванием денег или финансированием терроризма, и принимают меры в соответствии с законом", - рассказал эксперт.

По его словам, отчетность о карточных операциях также может быть полезна самим банкам в процессе анализа клиентской активности, управления рисками и разработки более эффективных систем мониторинга и контроля.

При этом банки обязаны соблюдать правила и нормы конфиденциальности при обработке и передаче информации о карточных операциях своих клиентов.

"Это означает, что такая информация должна использоваться только в законных целях и быть доступной только ограниченному числу сотрудников, которые имеют соответствующие полномочия и ответственность за ее обработку", - подчеркнул аналитик.

Кстати, если на то уже пошло, то Нацбанк и так имеет доступ к информации о платежах, поскольку контролирует Национальную систему электронных платежей. К тому же, необходимая информация может быть точечно запрошена регулятором у любого банка.

"Везде, где гражданин оставляет свой налоговый код, о его транзакциях в банках собирается информация с момента открытия счетов. Текущий контроль за транзакциями ведет финмониторинг каждого из банков, а, в случае нарушений банки штрафует НБУ. Система в целом отвечает требованиям FATF. Вот только собираемые данные часто не используются по назначению и недоступны фискальным властям", - подчеркнул в комментарии "Апострофу" экономист, бывший член Совета НБУ Виталий Шапран.

Понятно, что меры, принимаемые Нацбанком, в первую очередь, должны насторожить матерых преступников. Хотя, как показывает опыт, как раз они-то достаточно быстро адаптируются к новым реалиям и придумывают новые схемы, с помощью которых уходят от финансового мониторинга и, как следствие, от ответственности.

А вот простые украинцы как раз могут пострадать. Например, те, кто находится за границей. А из-за войны за пределами Украины оказались миллионы наших сограждан.

Максим Орыщак напомнил, что в Украине действует норма, требующая от работающих за границей граждан отчитываться перед налоговыми службами о своих доходах.

"Неисполнение таких обязательств может привести к налоговым санкциям, штрафам и другим административным мерам", - сказал Орыщак.

Особенно тревожно в этой ситуации то, что нет абсолютно никакой гарантии, что персональные данные граждан не утекут туда, куда они не должны попадать. Ведь подобные случаи уже раньше происходили.