Автострахування під час війни: як воно працює та що потрібно знати

І чи працює взагалі? Ставимо самі собі найбільш нагальні питання й розбираємо ситуацію, порадившись з експертом, що допомагає нам не помилитись концептуально та не обманути вас із цифрами.

На початку війни страхові працювали, так само як багато інших компаній, тобто майже ніяк. Зараз ситуація дійсно змінилася?

На початку всім було дуже важко, і страхові – не виключення. Бо вони, як і будь-які інші, займалися релокацією бізнесу та його налагодженням у нових вкрай небезпечних та стресових умовах.

То ж цілком природно, що валові премії страховиків впали. Якщо у першому кварталі 2022 року падіння склало 21%, то вже у другому – аж на 41% порівняно із довоєнним 2021-им.

Але вже в травні минулого року справи потрошку пішли угору. Почали відновлюватись комунікації між страховиками та іншими учасниками системи страхування – службами евакуації авто, аварійними комісарами, експертами, СТО та ін.

Відновилась робота судів та інших установ.

Вже наприкінці літа 2022-го більшість страховиків змогли відновити роботу офісів, забезпечити звичні для клієнтів офлайн сервіси та розширити перелік онлайн послуг. Серед них ну дуже вчасними виявилися такі, як підписання онлайн договорів КАСКО, надання можливості сплати за договорами без комісії, онлайн послуги персонального аварійного комісара, навіть онлайн огляд автомобіля за допомогою мобільного додатку – як, наприклад, у СК «Експрес Страхування».

У третьому кварталі 2022-го падіння валових премій компаній вже сповільнилося до 14%, а у четвертому – до 3%. В цілому за 2022 рік активи СК навіть зросли на 6%, зокрема за рахунок курсової різниці. Хоча усі види автострахування, окрім «Зеленої карти», за підсумком року продемонстрували спад: мінус 2,6% по Автоцивілці, мінус 21% з КАСКО.

_______________________________________________________________

НАШ ЕКСПЕРТ
Тетяна Щучьєва, директор страхової компанії “Експрес Страхування”

_____________________________________________________________

То ж страхові компанії, як й інші, постраждали від початку повномасштабної війни. Чи мають вони взагалі гроші для виплат?

Річ у тому, що страхова компанія не може не мати активів, в тому числі у вигляді грошей для виплати своїм клієнтам. Відповідно до законодавства, страховики повинні формувати резерви для забезпечення майбутніх виплат та виконання своїх зобов’язань. Але в кризових умовах не менш важливим критерієм життєстійкості страховика є забезпечення своєчасних страхових виплат клієнтам. Тому, не всі страхові компанії вистоять в даний період.

Так, станом на кінець травня поточного року на ринку ризикового страхування вже залишилось 104 СК, тоді як до початку війни їх було 133.
Схожа ситуація й зі страховиками-членами МТСБУ. На кінець травня цього року членами МТСБУ є 35 СК, які мають право реалізовувати поліси ОСЦПВ, хоча на початку війни таке право мав 41 страховик.

Причини зменшення кількості страхових компаній різні – анулювання (відкликання) ліцензій з боку НБУ, добровільний вихід з ринку. СК, що продовжують роботу, користуються концентрацією та фактично перерозподіляють між собою продажі Автоцивілки (ОСЦПВ). Так, за 4 місяці цього року кількість проданих полісів Автоцивілки зросла на 18% у кількісному вимірі та на 36% – у грошовому.

Безумовно, зростання продажів полісів знаходить своє відображення й в динаміці виплат. Наприклад, СК «Експрес Страхування» повідомила, що за цей же період збільшила виплати клієнтам на 50%, в тому числі з ОСЦПВ – на 29,4%.

Добре, а як щодо перспектив? Адже, договори страхування зазвичай укладають на тривалий термін.

Про перспективи будь-чого в країні, де йде війна, треба говорити дуже обережно, але маємо достатньо підстав для зваженого оптимізму щодо стабілізації страхового ринку.

Маємо підстави вважати, що оскільки майже половина всіх зібраних страхових премій прийшлася на автострахування (КАСКО, Автоцивілка та «Зелена картка» забезпечили 49% за підсумками трьох місяців 2023 року), то збільшення кожного з цих видів страхування відчутно позитивно відобразиться на динаміці.

В першу чергу очікується збільшення продажів КАСКО, що їм допоможе відновлення продажів нових авто в Україні. А вони таки відновлюються: зараз вже маємо близько 6 тис. штук щомісяця, тоді як минулого року ледве дотягували до відмітки 3 тис.

Другий чинник у рівнянні – це зростання кількості продажів Автоцивілки завдяки збільшенню кількості автотранспорту на шляхах. Цьому, як ми усі сподіваємося, буде також сприяти повернення українців додому.

Як зараз виглядає статистика звернень по КАСКО, тобто що взагалі трапляється з автомобілями під час війни?

Дивно, але статистика та структура звернень з КАСКО за останній рік майже не відрізняється від статистики мирних часів: близько 80% припадає на ризик ДТП.

Щодо обставин подій, то СК «Експрес Страхування» надала цікаву статистику. Основні ризики, з якими клієнти зверталися до цієї СК у 2022 році з КАСКО, були такими: ДТП з двома учасниками або самостійний наїзд на перешкоду, пошкодження авто невстановленими особами, пошкодження авто предметами (камінці на дорогах, падіння гілок з дерев, цеглин з будмайданчиків). Саме на ці події прийшлось 99,2% із всіх, що біли заявлені та виплачені. В компанію також звертались клієнти з фактом викрадення авто – зазначимо, що всі випадки сталися за кордоном. Такі події склали 0,05% від заявлених та виплачених подій.

Окремої уваги потребує оцінка збитків, спричинених воєнними діями, – тобто пошкодження авто, які сталися в наслідок воєнних дій. Так, в березні-травні минулого року в СК «Експрес Страхування» 4,6% страхових подій були пов’язані саме з воєнними діями. З другої половини 2022 року доля таких пошкоджень та, відповідно, звернень знизилася до 1%.

Але ж майже щодня інфопростір заповнюють фото пошкоджених уламками авто! Автовласники розуміють, що такі пошкодження, договором КАСКО не покриваються.

Так, але не зовсім. Спочатку страховики на звернення по «воєнним збиткам» дійсно відповідали відмовою, бо в усіх договорах КАСКО прописане основне виключення з відшкодування – збитки, нанесені авто під час воєнних дій.
Однак з огляду на масштаб ракетних обстрілів, що їх зазнає Україна, поступово почали з’являтися страхові продукти, які декларують компенсацію частини збитків, спричинених наслідками воєнних дій, в тому числі й пошкодження уламками. Ключове слово в таких програмах – лімітована в сумі та кількості опція покриття воєнних збитків.

Зазвичай мова йде про 10% від вартості авто. Тобто покриття «воєнного збитку» в ліміті 10% при вартості авто 600 тис. грн складе 60 тис. грн. І ще треба розібратись, скільки разів можна скористатися цією опцією та чи є обмеження по території дії такого покриття.

Тож радимо дуже ретельно вивчати умови таких пропозицій. Та не забувати, що 99% страхових подій по КАСКО, згідно з даними статистики, все ж таки не пов’язані із воєнними ризиками. А ліміт відповідальності страховика по цивільних ризиках дорівнює застрахованій вартості авто.

Тобто страхуватися по КАСКО під час війни все ж варто?

Ми вважаємо, що так. Тому що за відсутності страхового поліса раптовий неприємний сюрприз у вигляді пошкодженої автівки стає ще більшим тягарем для гаманця, ніж раніше. Бо останнім часом ремонт авто дуже подорожчав! Адже, на вартість запчастин впливає не лише курс валюти, але й значно складніший, а тому – й дорожчий логістичний шлях постачання.

Ось вам трійка найбільш затребуваних для відновлення після ДТП запчастин: бампер, крило та фара. Середня вартість фари на автомобіль Toyota у 2021 році, за даними СК «Експрес Страхування», була 15 тис. грн, а у 2022 вже 20 тис. грн (+33%). Середня вартість бампера на автомобіль КІА у 2021 році була 7 тис. грн, у 2022 році – 11 тис. грн (+57%), середня вартість крила на Mercedes-Benz у 2021 році була 25 тис. грн, у 2022 – 31 тис. грн (+24%).
Щоб з’ясувати, чи потрібне вам взагалі КАСКО, чи ні, наш експерт пропонує відповісти собі на одне питання: чи є в мене фінансова можливість в будь-який час знайти «зайві» гроші на ремонт свого автомобіля? Якщо відповідь «ні», мабуть, треба замислитися над оформленням договору страхування.

А можна не їхати за полісом до страхової компанії? Чи є можливість застрахуватись по КАСКО онлайн?

Так, онлайн-продаж Автоцивілки або навіть КАСКО зараз не проблема. Але деякі страховики на додачу можуть запропонувати ще й зручні опції. Наприклад, онлайн огляд авто з фіксацією геолокації, безпечне підписання договорів страхування через особистий кабінет за допомогою сервісу ідентифікації клієнта від НБУ – BANK ID, оплата за страхування без комісії з боку клієнта.