Все, що потрібно знати про криптокредити: які бувають та де їх можна оформити?

Крипто-кредит – це простий, але водночас ефективний інструмент, за допомогою якого можна швидко реагувати на зміни крипторинку, підлаштовуючи свою торгову стратегію під них. Ця послуга також знайшла попит серед трейдерів, які вибрали собі схему накопичення HODL. Криптопозики дозволяють перерозподіляти цифрові монети у своєму портфелі та знаходити кращі умови для заробітку. Наприклад, можна на базі своєї криптовалюти зайняти такі активи, які забезпечують високі відсотки по стейкінгу.

Що таке криптокредитування та наскільки воно ризиковане?

Традиційні кредити – це тривалі процеси. Дізнатися рішення за вашим запитом ви зможете лише через кілька днів або навіть тижнів. При цьому на затвердження криптопозик необхідно не більше доби. І вам навіть не знадобиться надавати сотні документів, як це заведено в банківській системі. Але існують і такі платформи, що функціонують на базі однорангової (P2P) мережі. На таких майданчиках схвалення заявки може тривати дещо довше, оскільки потрібно, щоб кредитор та позичальник домовилися про взаємовигідні умови.

Криптокредити на практиці довели, що їх принцип виглядає більш простим, швидким та доступним. Якщо брати до уваги те, що цифрові валюти стають лише популярнішими з кожним роком, то криптопозики можуть стати революційним інструментом. Це ефективна альтернатива, якою може скористатися практично кожен охочий.

Кредитування такого плану також можна розглядати як стратегію пасивного заробітку. Власники монет часто шукають варіанти для заморожування активів на тривалий термін в очікуванні збільшення їхнього курсу. Але натомість можна отримувати відсотки зі своєї криптовалюти шляхом надання її у борг іншим трейдерам. Це легальний спосіб доходу без необхідності розпродувати свою крипту. Для цього є спеціальні платформи, на яких можна стати кредитором за різними відсотковими ставками.

Які є типи криптопозик на ринку?

​
• Забезпечений.

Криптокредити такого формату передбачають внесення застави у вигляді ваших криптоактивів. Якщо вартість закладених криптовалют падає, то кредитор може конфіскувати їх, щоб відшкодувати свої збитки. Забезпечені позики приваблюють тим, що на них діють нижчі відсоткові ставки в порівнянні з незабезпеченими. Це пов’язано з тим, що ризики кредитора знижуються.

​
• Незабезпечений.

Як зрозуміло з його назви, у цьому разі не потрібно вносити заставу. Виходить, що при якихось змін на крипторинці ви не зазнаєте жодних втрат, і ніхто не зможе забрати ваші криптогроші. Але є і суттєвий мінус цього варіанта – вищі відсоткові ставки, щоб покрити високі ризики кредитора.

​
• З фіксованою відсотковою ставкою.

Це означає, що вам не доведеться згодом платити більше, оскільки всі умови зафіксовані у договорі з самого початку. Як результат – ви щомісяця сплачуєте однакову суму.

​
• З плаваючою відсотковою ставкою.

Протягом усього терміну дії, доки ви користуєтеся позиченими коштами, може змінюватися відсоткова ставка. Цей тип актуальний для тих, хто очікує зниження відсоткових виплат після деякого часу.

​
• Короткостроковий.

Період, виділений на повернення позикових криптовалют, становить менше 1 року. Підійде трейдерам та інвесторам, які хочуть отримати крипту у борг для короткострокових витрат.

​
• Довгостроковий.

Термін погашення – понад 1 року. Оптимальне рішення для всіх, кому потрібно профінансувати довгостроковий проєкт/покупку або інвестувати кошти на цей час більш вигідно.

Що вибрати: CeFi- або DeFi-майданчик?

Усі платформи криптокредитування можна поділити на дві великі категорії:

​
1. Централізовані. За принципом роботи нагадують класичні кредитні організації. Вони мають ліцензії, що робить їхню роботу легальною, а позики надаються після схвалення запиту. Серед плюсів можна також виділити те, що заставні криптоактиви зберігаються в холодних сховищах, які мають найвищий ступінь захисту. Показники швидкості, зручності та безпеки можна порівняти з великими процесинговими провайдерами або CEX-криптобіржами.
​
2. Децентралізовані. Входять до розряду DeFi-інфраструктури. За збереження заставної суми відповідають смарт-контракти, а операції виконуються на блокчейні. Як правило, такі сервіси пропонують інтерфейс у вигляді додатка, але здійснювати транзакції ви можете безпосередньо через розумний контракт. Дані про ринкові ціни надходять автоматичним шляхом через оракули. DeFi-платформи – більш складні за структурою та користуванням, але вони слідують ідеології технології блокчейн.

CeFi-сервіси вимагають проходити верифікацію KYC, а самі користувачі повинні дотримуватись встановлених правил. Найчастіше такі майданчики підтримуються авторитетними криптобіржами та гарантують підвищену безпеку для криптовалют. Для захисту цифрових активів може застосовуватись механізм страхування або холодне сховище. DeFi-платформи мають аналогічний функціонал, але відсоткові ставки відрізняються від тих, які представлені на централізованих майданчиках. Переваги DeFi полягають у тому, що не потрібно надавати особисту інформацію, і вони доступні цілодобово. Однак є ризики, які необхідно брати до уваги – злом смарт-контрактів. Це можливо, наприклад, шляхом атаки із застосуванням флеш-кредитів.

Обидва варіанти вважаються повністю прозорими, їхня робота побудована на блокчейні. Крім того, і CeFi, і DeFi-системи дають користувачам можливість створювати ощадні рахунки.

Як працює криптокредитування на DeFi-платформах?

Процес криптопозики будується на тому, що сам сервіс виступає лише посередником між позичальниками та кредиторами. Останніми здебільшого стають криптоентузіасти, які шукають альтернативні способи підвищення курсу своїх криптомонет. Друга сторона – безпосередньо майданчик для криптокредитування, який слідкує за дотриманням усіх умов угоди. І третій учасник договору – позичальники, якими можуть бути люди або організації з необхідністю у фінансуванні. Вся система – проста та зрозуміла:

​
• Позичальник підбирає оптимальний для себе майданчик та відправляє заявку на позику крипти.
​
• Після підтвердження запиту можна вносити заставну суму.
​
• Фінансування по криптозаставі виконується автоматично, за рахунок продуманого процесу, що проходить повз самого інвестора.
​
• Після якогось часу інвестори починають отримувати передбачені регулярні відсоткові виплати від сервісу з кредитування.
​
• Коли той, хто позичив кошти, погасить кредит, він зможе отримати назад свою заставу.

На таких сервісах кредитори та позичальники безпосередньо домовляються про розмір відсоткової ставки. Отримувати кредит можна як в обмін на цифрові монети, так і на фіатні валюти. Після того як всі умови обумовлені та позику підтверджено, сума відправляється на ваш рахунок. Як і в класичній банківській системі, ви щомісяця повинні вносити встановлені платежі.

Крім того, доступна послуга флеш-позики, яка дійсна для мережі Ethereum. Цей вид кредитування передбачає миттєву криптопозику без внесення заставних коштів. Але тут діють певні правила, а саме те, що ви повинні повернути гроші швидко, всього за одну транзакцію. Якщо врахувати структуру смарт-контракту, то можна створити транзакцію верхнього рівня, в якій містяться підтранзакції. У разі збою будь-якої з підтранзакцій, то й транзакція верхнього рівня не буде виконана.

Що означає параметр LTV?

LTV розшифровується як Loan-to-value і є співвідношенням позики вартості застави. За допомогою цього показника проводиться оцінка кредитного ризику, яка потрібна фінансовим установам та іншим кредиторам, щоб зрозуміти, затверджувати іпотеку чи ні. Як правило, якщо коефіцієнт LTV високий, то таким кредитам надається високий ризик. При отриманні схвалення іпотеки, як правило, кредит буде передбачати більш високу відсоткову ставку. Все працює і у зворотний бік: низький LTV підвищує ймовірність затвердження вашого запиту, при цьому відсоткова ставка буде нижчою.

Кредити в криптовалюті також оцінюються з погляду LTV, щоб знати кредитні ризики кожного користувача. Важливо розуміти, що кожна заставна крипта має різні початкові значення LTV. Відповідно, при виборі різних активів у якості застави однакової вартості ваша позика теж буде відрізнятися за ціною. Якщо LTV перевищує ліквідаційний LTV, потрібно буде збільшити заставну суму або погасити криптокредит. В іншому випадку відбудеться автоматична ліквідація вашої застави, щоб відшкодувати позичені монети.

Способи уникнути ліквідації

Якщо ви внесли заставну криптовалюту для отримання криптокредиту, то коли ваш показник LTV дійде до рівня маржинальної вимоги, вам прийде повідомлення, в якому буде запропоновано збільшити заставу. Це перший крок зниження ризику ліквідації. Коли позиція примусово закривається через часткову або повну втрату початкової маржі, ваші внесені кошти можуть ліквідувати. Майданчики виконують таку процедуру для того, щоб захистити користувачів від додаткових втрат, оскільки знижується подальший вплив на ринок. Якщо ваш коефіцієнт LTV дійде до примусової ліквідації криптоактивів, то за це доведеться заплатити комісію 2% від суми кредитування.

Зверніть увагу, що крипторинок дуже волатильний, тому важливо відстежувати свої криптомонети, інакше ліквідація стане для вас регулярною подією. Це не тільки зіпсує вашу стратегію, але також спричинить додаткові витрати. Як наслідок – ви можете втратити поточні позиції на ринку. Моніторити та своєчасно коригувати свій LTV потрібно постійно, а не лише у моменти екстремальних змін котирувань.

Як отримати криптопозику: покроковий гайд

Видача криптокредиту, забезпеченого цифровими валютами, відбувається за таким алгоритмом:

​
• Вибір платформи. Порівняйте умови на кількох популярних ресурсах, визначте оптимальний для себе варіант. Вам потрібен кредитор, який візьме як заставу ту крипту, яка є на вашому гаманці. Оцініть відсоткові ставки, комісії, збори.
​
• Реєстрація. Як правило, сервіси вимагають створення облікового запису, заповнивши основні дані про себе та завантаживши необхідні документи.
​
• Верифікація. Це процедура ідентифікації вашої особистості. Додатково потрібно підтвердити адресу електронної пошти та мобільний телефон.
​
• Переказ криптовалюти на безпечний сторонній криптогаманець. Коли криптопозика буде виплачена, ви повернете собі доступ до цифрових активів.
​
• Надсилання запиту на криптовалютний кредит. Це займає кілька хвилин, після чого залишається лише дочекатися відповіді від системи.

Більшість сучасних криптоплатформ передбачають забезпечені позики, тому процедура отримання практично однакова на усіх ресурсах. Останній крок на всіх майданчиках – своєчасне погашення кредиту.

Де купити криптовалюту перед кредитуванням?

Щоб стати частиною криптоспільноти, перше, що потрібно зробити – купити крипту. Якщо ви шукаєте підходящу для цього криптовалютну біржу, рекомендується звернути увагу на WhiteBIT. Це одна з найбільших криптоплатформ в Європі. Тут ви знайдете велику різноманітність криптовалют та пар для обміну та торгівлі. Криптобіржа пропонує низькі комісії, простий та зрозумілий інтерфейс, розширену аналітику, більш простий механізм верифікації для українців (через держпортал Дія) та багато іншого. Проведення транзакцій займає лічені секунди. Придбати цифрові валюти можна як через відкриття ордерів, так і через швидкий обмін, P2P-торговлю.

WhiteBIT приділяє особливу увагу безпеці клієнтських активів. Криптомонети зберігаються на холодних гаманцях, додатково передбачено двофакторну автентифікацію та інші системи блокування хакерських атак. Крім того, на біржі реалізовані антифішингові системи, які захищають облікові записи користувачів від шахраїв.

Серед послуг криптобіржі WhiteBIT також є криптокредитування. Ви можете позичати певні монети на будь-який зручний для вас термін. Позикову крипту можна використовувати як вам заманеться: для торгових операцій, переказів, виведення, відправки на криптодепозит. Ви можете брати криптовалюту в борг стільки, скільки вам дозволяє ваш заставний баланс.

Переваги криптопозик

Криптокредитування зробило криптоіндустрію ще більш затребуваною. Кредитори таким чином можуть формувати пасивний заробіток, а позичальники можуть отримувати або фіат без необхідності продажу крипти, або криптовалюту для торгівлі, арбітражу та створення ринку. Користь такого інструменту простежується не тільки для окремих користувачів, але і для великих інституційних інвесторів. Плюси криптокредитів, які роблять цю послугу особливо популярною:

​
• Доступність. Тут не має значення ваше місце роботи та щомісячний дохід, ваша кредитна історія. На таких майданчиках не формується рейтингова система, не потрібна довідка про доходи та історія вашої трудової діяльності. Це робить кредити в криптоактивах доступними навіть для людей з поганою кредитною історією та низьким прибутком. Все, що потрібно – мати цифрові валюти для застави.
​
• Швидкість. Весь процес оформлення займає не більше 10-15 хвилин.
​
• Гнучкі терміни погашення. Ви можете позичати криптомонети на будь-який зручний для вас період.
​
• Безкоштовне дострокове погашення. Якщо ви хочете закрити криптокредит раніше за встановлений термін, вам не доведеться за це платити комісії.
​
• Вільне використання позичених грошей. Ви можете їх виводити з біржі, обмінювати на інші валюти, інвестувати та ін.
​
• Низькі відсоткові ставки. У середньому вони становлять 2-11%.
​
• Вибір криптовалюти для позики. Ви можете позичати не тільки Біткоїн та Ефіріум, але й інші популярні активи.

З якими ризиками можна зіткнутися у криптокредитуванні?

Як і будь-які інші кредитні продукти, позички у крипті теж мають деякі особливості, про які слід знати заздалегідь. Якщо повністю розібратися в процесі, то ви зрозумієте, як знизити або зовсім виключити ризик процедури. Якщо знати всі свої права та обов'язки в рамках криптокредитування, ви будете захищені на майбутнє. Можливі ризики:

​
• Підвищення відсоткової ставки при достроковому погашенні. На деяких сервісах може діяти таке правило. Але якщо грамотно скласти договір та прописати у ньому відсутність штрафів за дострокове погашення, то про цей пункт можна забути.
​
• Необхідно чітко вказувати термін позики криптовалюти, щоб не зіткнутися з претензіями кредитора.
​
• Відстежуйте актуальні умови на крипторинці, щоб мати доступ до своїх фінансів без будь-яких проблем, як наприклад, ліквідація застави.
​
• Працюйте лише з перевіреними та безпечними платформами. Такі сервіси гарантують якісну співпрацю без підводного каміння.
​
• Обов'язково вивчайте всі умови, перш ніж оформити кредит. Це відкине багато проблем у майбутньому.

Великі та популярні криптобіржі, як Binance та WhiteBIT – це можливість захистити себе на кожному етапі криптокредитування. Тільки так ви зможете відчути повноцінну вигоду та раціональність співпраці. До плюсів можна додати якісну технічну підтримку компаній. Якщо у вас виникнуть питання чи складності, то фахівці допоможуть вирішити все.