Мобілізували боржника: чи можна не платити за кредитами

Для врегулювання кредитних питань військовослужбовцям слід користуватися законами України "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей", "Про споживче кредитування", а також Цивільним кодексом України.

Відповідно до ЗУ "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей" (ч.15 ст.14) військовослужбовцям, призваним на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову, штрафні санкції, пеня за невиконання зобов’язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.

Чи можна не платити кредит? Ні, не можна

Але тут є "але". Ця норма не стосується кредитів на житло чи транспорт.

Розберемось із вищезазначеним.

1. На кого поширюється? На військовослужбовців – осіб, які проходять військову службу. А от на військовозобов’язаних та резервістів (простими словами: людей, які перебувають у запасі/військовому резерві ЗСУ та не є мобілізованими) дія норми не поширюється.
2. Чи можна не платити кредит? Ні, не можна. Зазначена норма не звільняє військовослужбовця від сплати самого тіла кредиту – тобто тієї суми, яка була отримана ним в кредит у банку.
3. Які санкції перестають нараховуватися? Відповідно до ЗУ "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей" військовослужбовцю не нараховуються:

• проценти за користування кредитом;
• штрафні санкції та пеня за невиконання зобов’язань.

Якщо людину мобілізовано з 24 лютого 2022 року, то з цього часу вона має право на пільгу

Наведу приклад: якщо людину мобілізовано з 24 лютого 2022 року, то з цього часу вона має право на передбачену пільгу. Якщо людину мобілізовано, умовно, з 01 березня 2023 року, то з цієї дати вона має право на таку пільгу.

Окрім цього, є загальна норма абсолютно для усіх громадян України (п.18 "Прикінцевих та перехідних положень" Цивільного кодексу), відповідно до якої у період дії в Україні воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення, у разі прострочення позичальником виконання зобов’язань за кредитом, боржник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦК України, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Такі платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Це стосується кредитів як цивільним особам, так і військовим. Якщо банки нараховували вам неустойку (штраф, пеню), 3% річних, інфляційні збитки (ст. 625 ЦК), то знайте, що це зроблено з порушенням зазначеної норми. Такі санкції підлягають списанню.

Що з іпотекою? Тут працює закон "Про споживче кредитування". Він є спеціальним законом в даному випадку і містить низку прикінцевих та перехідних положень, які ухвалені спеціально для регулювання кредитних питань під час воєнного стану.

Якщо банки нараховували неустойку, це зроблено з порушенням. Такі санкції підлягають списанню.

Отже, що він передбачає?

По-перше, визначає "захищену категорію" людей, яка може на деякий час призупинити погашення заборгованості. До такої категорії входять:

а) військовослужбовці ЗСУ, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, Державної спеціальної служби транспорту, Державної служби спеціального зв’язку та захисту інформації України, які проходять військову службу на території України;

б) військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного з проходженням військової служби, чи внаслідок захворювання після звільнення їх з військової служби, пов’язаного з проходженням військової служби;

в) члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи зникли безвісти;

г) особи, які перебувають у полоні, особи, з якими втрачено зв’язок, особи, зниклі безвісти.

Самостійно кредитор не в змозі встановити приналежність споживача до "захищеної категорії". Тому тут важлива комунікація

По-друге, надає право споживача, який належить до захищеної категорії (або його близькі особи) та має бажання на період дії воєнного стану припинити взаємодію з кредитором, повідомити кредитодавця про таке волевиявлення та про належність споживача до захищеної категорії.

Звичайно, що самостійно кредитор не в змозі встановити приналежність споживача до "захищеної категорії". Тому, тут важлива комунікація і дія з обох сторін.

Для цього військовослужбовець має письмово (за допомогою будь-якого засобу комунікації, реквізити якого розміщено на сайті фінустанови, з наданням копій підтвердних документів) повідомити кредитодавця про свою належність до захищеної категорії.

Зокрема, такими підтверджуючими документами є:

• для військовослужбовців ЗСУ: підписана командиром (начальником, керівником) або особою, яка його заміщує, відповідного структурного підрозділу, в якому проходить службу такий військовослужбовець, або керівником територіального центру комплектування та соціальної підтримки, який здійснив заходи щодо призову споживача на військову службу, скріплена гербовою печаткою довідка за формою, встановленою додатком № 2 до Закону "Про споживче кредитування";
• для військовослужбовців, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного з проходженням військової служби, чи внаслідок захворювання після звільнення їх з військової служби, пов’язаного з проходженням військової служби, - посвідчення інваліда війни;
• для членів сімей військовослужбовців, які загинули чи померли, - посвідчення члена сім’ї загиблого;
• для осіб, які перебувають у полоні, осіб, з якими втрачено зв’язок, осіб, зниклих безвісти, для членів сімей військовослужбовців, які зникли безвісти, - інформація, надана державним підприємством, яке виконує функції Національного інформаційного бюро, про те, що особа утримується в полоні або перебуває у заручниках держави-агресора, або включена до реєстру як така, з якою втрачено зв’язок, або зникла безвісти.

Споживач, який втратив належність до захищеної категорії, зобов’язаний повідомити про це кредитодавця

Своєю чергою, кредитор зобов’язаний розмістити на головній сторінці свого веб-сайту адресу електронної пошти, місцезнаходження та номер телефону (гарячої лінії, контакт-центру), за якими приймаються такі повідомлення споживачів.

Слід зауважити, що споживач, який втратив належність до захищеної категорії, зобов’язаний повідомити про це кредитодавця протягом 30 календарних днів з дня втрати належності.

Речі, про які піде мова далі – стосуються не тільки військовослужбовців, а всіх громадян України.

Закон (пункт 7-1 "Прикінцевих та перехідних положень") передбачає можливість проведення реструктуризації боргу за договорами про споживчий кредит, який не забезпечено заставою (іпотекою). Проте, провести таку реструктуризацію можливо за наявності ще декількох умов, зокрема, але не виключно: має бути відсутнє судове рішення про стягнення зі споживача заборгованості або відповідне виконавче провадження; місцем постійного проживання або покинутим місцем постійного проживання споживача є територія України, де ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупована РФ; станом на 23 лютого 2022 року у споживача відсутнє прострочене грошове зобов’язання тощо.

Щоб ініціювати процедуру реструктуризації боргу, необхідно підготувати відповідну заяву та подати її кредитору у паперовій або електронній формі.

Також закон передбачає, що сплату по кредитах, забезпеченим іпотекою, можна відтермінувати. У період дії в Україні воєнного стану та протягом 90 днів після його припинення чи скасування позичальник або його представник має право звернутися до кредитора із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання (основної суми кредиту, процентів, комісій та інших платежів) за договором про споживчий кредит, предметом забезпечення за яким є нерухоме майно, наприклад, квартира чи приватний будинок тощо (п. 8 прикінцевих та перехідних положень ЗУ "Про споживче кредитування").

Боржник має право просити банк про повне, або часткове призупинення сплати за кредит

Простими словами, такий боржник має право просити банк про повне, або часткове призупинення сплати за кредит. Наприклад, у вас є можливість виплачувати лише проценти - можна домовитись про це з фінустановою-кредитором.

Але! Мова лише про призупинення сплати боргу, а не звільнення від неї.

Для звернення до банку з проханням призупинити обслуговування кредиту, необхідне існування хоча б однієї з таких ознак:

• нерухоме майно, станом на день подання такої заяви, розташоване на тимчасово окупованій території або на територіях активних бойових дій;
• нерухоме майно пошкоджено внаслідок збройної агресії РФ (під пошкодженим розуміється нерухоме майно, яке може бути відновлено виключно шляхом капітального ремонту чи реконструкції);
• нерухоме майно знищено внаслідок збройної агресії РФ (під знищеним мається на увазі нерухоме майно, відновлення якого шляхом поточного або капітального ремонту чи реконструкції є неможливим або економічно недоцільним).

Тому разом з заявою потрібно подати документи, які підтверджують факт пошкодження або знищення майна.

У будь-якому випадку, боржникам, які через ті чи інші обставини не можуть наразі обслуговувати свої фінансові зобовʼязання, раджу якісно комунікувати з банком-кредитором, мати на руках пакет документів, який підтвердить ваш статус та обставини неможливості сплачувати кредит, підготувати письмову заяву-повідомлення та направити її в банк.

Жоден банк не буде робити це за вас. Якщо ви військовослужбовець і у вас є можливість самому зайнятись цим питанням, звертайтесь до банку самостійно. Якщо у вас є близькі люди (дружина/чоловік/батьки/діти), ви можете оформити довіреність та надати їм право вести ваші банківські справи.

Надія Грищенко, адвокатка, юристка Ario Law Firm