Создание электронной гривны. Заработает ли украинский биткоин/Украинцам предлагают убедиться в преимуществах цифровых денег

Национальный банк Украины проведет тестирования цифровой гривны, в котором смогут принять участие отечественные финансовые учреждения и их клиенты. "Апостроф" разбирался, чем цифровые деньги отличаются от обычных, нужна ли действительно украинцам е-гривна, в чем ее преимущества и недостатки.

Национальный банк Украины (НБУ) анонсировал тестирование государственной цифровой валюты – е-гривны – которое запланировано на этот год. Об этом сообщает сам регулятор.

Известно, что НБУ уже разослал коммерческим банкам приглашения принять участие в этом эксперименте.

В Нацбанке подчеркивают, что речь идет об открытом тестировании, то есть в нем смогут принять участие все желающие – банки, небанковские финансовые учреждения и их клиенты.

В НБУ напомнили, что первое тестирование е-гривны прошло еще в 2018 году, но оно происходило в закрытой среде – между работниками самого Нацбанка и несколькими компаниями, которые были привлечены к эксперименту, и во время которого было запущено в обращение очень ограниченное количество цифровой гривны (приблизительно 5000 гривен).

Объем эмиссии е-гривны для проведения предстоящего теста еще не известен, так как он будет зависеть от количества участников тестирования.

Платежные операции с е-гривной будут тестироваться на единой технологической платформе, оператором которой будет НБУ. "В ходе тестирования мы планируем исследовать эффективность выбранной технологической платформы и удобство использования е-гривны для осуществления платежных операций, ее преимущества на практике, что поможет принять решение о целесообразности широкомасштабного ее выпуска в Украине", - рассказал директор департамента платежных систем и инновационного развития Нацбанка Андрей Поддерегин.

Не крипта, но и не обычная валюта

Цифровые валюты очень часто путают с криптовалютами, однако это не одно и то же. Хотя общее между ними действительно есть, в том числе то, что и те и другие работают на блокчейне.

"Когда речь идет о Bitcoin или Ethereum (наиболее известные в мире криптовалюты - "Апостроф"), новые монеты в платежной системе создаются как вознаграждение за обработку внутренних платежей. Но в случае с государственной цифровой валютой обрабатывать платежные операции будет сам Национальный банк" , - рассказала изданию CO-CEO и основатель компании SpiceProp Наталия Бойко.

Еще один важный вопрос – зачем вообще нужны, в частности Украине, цифровые деньги, и чем они принципиально отличаются от обычных, так называемых фиатных денег (тех, что являются обеспеченными физическим активом денежными знаками)?

На самом деле, отличий не так много, и обычно пользователи могут их просто не заметить, особенно в такой стране как Украина, которая, несмотря на войну, остается одной из самых продвинутых в мире с точки зрения цифровизации (диджитализации). Это, в частности, смогли оценить украинские беженцы во многих странах Европы, транзакции в банках которых могут осуществляться в течение нескольких дней, тогда как в Украине на это уходит всего несколько минут, а иногда и секунд.

"Если в стране современная платежная система как в Украине, когда платежи доходят за 5-10 минут, то для потребителя разницу между CBDC (цифровые валюты центральных банков) и фиатной нацвалютой заметить будет сложно", - пояснил "Апострофу" экономист, экс-член Совета НБУ Виталий Шапран.

Пользователи смогут рассчитываться е-гривнами с помощью так называемых электронных кошельков, которые в Украине законодательно приравнены к банковским счетам (пока неясно, нужно ли будет открывать электронные кошельки в коммерческих банках или на платформе Нацбанка) через соответствующие приложения на мобильных телефонах.

Риски и преимущества

Таким образом, возможно, цифровые деньги нашей стране и не нужны?

Пока что этот вопрос является дискуссионным, и НБУ заранее предупреждает, что решение о целесообразности выпуска в обращение е-гривны будет принимать как раз по результатам анонсированного тестирования "и будет подходить к этому вопросу взвешенно, учитывая, в частности, потенциальное влияние от ее введение на финансовую систему государства".

Это тем более актуально потому, что пока в мире не так много стран, которые в том или ином виде внедрили цифровые валюты. По словам Виталия Шапрана, на сегодняшний день пилотные проекты были запущены центральными банками в Индии, Китае, Нигерии, Уругвае и на Восточных Карибах (речь идет о семи небольших странах в Карибском море, в которых фиатной валютой является восточнокарибский доллар - "Апостроф"). "Пока ни один из проектов экономического успеха не добился", - отметил эксперт.

Не исключено, что это может быть связано с тем, что цифровые деньги имеют свойство оставлять по себе так называемый "цифровой след", то есть данные о гражданах и бизнесе будут для контролирующих органов как на ладони. Нацбанк подчеркивает, что введение е-гривны будет способствовать росту уровня прозрачности расчетов. Это, конечно же, хорошо для предотвращения коррупции, однако, учитывая украинские реалии, может, наоборот, ее усилить, поскольку такая ситуация создает потенциальную почву для давления на пользователей со стороны тех самых контролирующих органов.

В любом случае, для граждан должны быть очевидными преимущества использования ими цифровых денег. "Лучшие результаты показывают те центральные банки, которые предложили выгодные условия пользования цифровой валютой. Там, где CBDC была аналогом наличных денег по уровню анонимности транзакций, результаты были лучше" , - говорит Виталий Шапран.

Для потенциальных пользователей должны быть и другие стимулы. "Нужны скидки на услуги, налоги, оплату коммунальных услуг" , – объясняет Наталия Бойко.

Кроме того, важным преимуществом цифровых денег может стать низкая комиссия для расчетов или вообще ее отсутствие.

Впрочем, комиссия – это то, на чем, в частности, зарабатывают банки, поэтому они могут быть незаинтересованными во введении е-гривны. По словам Наталии Бойко, цифровая гривна, в принципе, сделает многие функции банков избыточными, а потому они могут проигнорировать приглашение Нацбанка принять участие в тестировании.

Так что не исключено, что эксперимент НБУ окажется неудачным. "Нацбанк может потратить немало средств на пилотный проект, но не добиться успеха, как, например, это было с платежной системой "ПРОСТІР", расходы на которую были немалыми, но эффект от работы спорным", - говорит Виталий Шапран.

Жизнь онлайн и оффлайн

Таким образом, сейчас очень трудно спрогнозировать, будет ли в Украине – и в каком виде – введена цифровая денежная единица, так как это будет зависеть от многих факторов. Однако можно с уверенностью говорить о том, что если преимущества е-гривны и отсутствие рисков ее использования будут очевидными, украинцы охотно перейдут на расчеты ею.

Наталия Бойко уверена, что будущее – за цифровыми валютами. "Цифровизация экономики с последующим использованием технологий ИИ (искусственного интеллекта) для скачка в эффективности - это следующая технологическая революция, а цифровые деньги - это смазка в новой технологической системе", - объясняет эксперт.

Тем более что Украина, как отмечалось выше, является одним из мировых пионеров в области цифровизации.

Впрочем, есть еще один очень важный момент, который касается того, что во время тестирования е-гривны будет проверяться возможность проведения расчетов цифровыми деньгами в режиме оффлайн. И если эксперимент покажет, что такая возможность есть, это будет очень полезно, особенно в условиях войны, в том числе гибридной, когда из-за кибератак врага (да и действия йеменских хуситов тоже) есть риски прекращения функционирования интернета и, как следствие, безналичных расчетов, которые производятся онлайн. Также это позволит осуществлять расчеты в случае блекаутов.