Почему покупать авто в кредит сейчас выгодно?

Сегодня гостем “Автоцентра” был Роман Бунич, директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров Credit Agricole. Он рассказал о ситуации на рынке автомобильного кредитования в Украине.

«АЦ».: Несмотря на все сложности ситуации в Украине автомобильный рынок продолжает развиваться. Касается ли это покупки авто в кредит? Что происходит с автокредитованием?

Роман Бунич: В начале полномасштабного вторжения все банки прекратили кредитование, но уже в июне 2022 мы одними из первых возобновили выдачу автокредитов. Да, мы живем в сложный период, но с другой стороны – прошло более 2 лет после начала войны, экономика продолжает работать, люди адаптировались, банк подстроил свои процессы под реалии.

Почему люди берут кредиты на авто? Это тоже комплексный вопрос, в котором есть три составляющие – наличие программы кредитования в банке, возможности дилеров авто и стоимость услуги. Также важна ситуация с курсом гривны. Если национальная валюта плавно девальвирует, то наличие фиксированной ставки на кредит в гривне делает его экономически выгодным.

Украинский бизнес продолжает работать и людям нужны новые автомобили, так что банки возвращаются к финансированию их покупки. Отмечу, что критические изменения в этой области не произошло по сравнению с довоенным периодом.

Несмотря на то, что официальная статистика не ведется, у банков и страховых компаний есть информация о размерах рынка продаж авто в кредит. Если упомянуть довоенный рынок, то доля продаж новых авто в кредит составляла 35-40%, у некоторых популярных брендов – около 50%. В среднем 4 из 10 новых авто украинцы покупали в кредит. Сегодня доля кредитных продаж в Украине – от 12 до 14%.

Потенциал в этой сфере есть, мы наблюдаем рост продаж. Банки в Украине активно возвращаются к автокредитованию, в свою очередь, импортеры также поддерживают этот тренд.

«АЦ».: В начале полномасштабного вторжения многие выехали за границу, в том числе на авто, приобретенные в кредит. Как обстоит дело с ними? Что, если они перестают выплачивать кредит?

Роман Бунич: У нас качественный кредитный портфель. Большинство наших заемщиков осознанно выбирают автокредитование, пытаются вовремя погашать задолженность, уровень просрочки минимален. Были даже случаи, когда кредитный автомобиль был поврежден, но клиент своевременно закрывает свои обязательства перед банком. При этом с каждым клиентом мы работаем индивидуально, учитывая сложившуюся у него ситуацию.

«АЦ».: Credit Agricole много лет подряд является одним из лидеров сектора автомобильного кредитования, в частности, по работе с официальными импортерами и дилерами. Как ситуация такого сотрудничества сейчас выглядит?

Роман Бунич: Credit Agricole работает с более чем 15 ведущими автопроизводителями и имеет важных стратегических партнеров, в частности «Toyota Украина», «АВТ Бавария», «Renault Украина», «Nissan Украина», «Stellantis Украина», «Авто Интернешнл» и «Виннер Импортс Украина». Сегодня ничего не изменилось, мы не только сохранили наши взаимовыгодные связи с клиентами, но планируем подписать новые контракты. Благодаря нашим клиентам доля рынка автокредитования Credit Agricole составляет 26-28%.

В то же время мы разрабатываем новые интересные продукты, способные максимально удовлетворить потребности всех заинтересованных сторон. К примеру, с компанией Toyota у нас есть уникальный на рынке продукт «Тойота Легко». Вы платите от 30% стоимости авто сразу, затем 3 года выплачиваете ежемесячные фиксированные платежи, а после этого можете оставить авто себе, обменять на новый или продать автомобиль дилеру. Причем, компания Toyota гарантирует высокую стоимость выкупа вашей машины.

Учитывая инфляцию и курс валют, эта программа помогает даже сэкономить. Ведь 40% стоимости авто в гривне сегодня и через 3 года – это разные суммы.

Вместе с партнером Stellantis мы предлагаем эксклюзивные условия кредитования на автомобили марок Peugeot, Citroen, DS, Jeep и Opel: процентная ставка по кредиту стартует от 0,01% годовых, первый взнос – от 30% стоимости автомобиля.

Как один из лидеров рынка автокредитования, мы предлагаем не только выгодные партнерские программы финансирования, но и стремимся превосходить ожидания наших клиентов. Сейчас при покупке авто в кредит марок Peugeot, Citroen, DS, Opel или Jeep мы дарим клиентам стильные и полезные органайзеры.

«АЦ».: Стало ли кредитование во время войны более дорогим для покупателя? Как изменились требования для людей, желающих получить кредит? Они ужесточились, или наоборот рассмотрение заявок стало более лояльным?

Роман Бунич: Основными индикаторами есть рынок депозитов и учетная ставка НБУ. Когда регулятор снижает ставку, стоимость кредита уменьшается. Относительно заемщиков мы постоянно анализируем наш кредитный портфель. Мы дважды обновляли наши условия в сторону упрощения условий для заемщиков. В последний раз это было осенью прошлого года. Люди, которые сейчас берут кредиты, качественно обслуживают свои ссуды. Соответственно, если так будет и дальше, мы продолжим упрощать процедуру и делать ее максимально доступной для всех.

«АЦ».: Тренд последних двух лет – стремительный рост продаж электромобилей. Есть ли для таких авто какой-то особый тариф кредитования, или какие-то специальные условия?

Роман Бунич: Мы следим за ситуацией на рынке и понимаем, что с каждым годом процент электромобилей будет расти. Уже скоро мы планируем представить специальный продукт для покупателей электромобилей. Программы на «электрички» будут обязательно появляться, и, думаю, они станут привлекательными для заемщиков.

«АЦ».: Существуют ли сейчас программы кредитования для подержанных автомобилей? Как это работает?

Роман Бунич: Тема кредитования подержанных автомобилей очень интересна для нас, потому что этот рынок очень велик и перспективен. Я считаю, что ситуация улучшится, когда все банки начнут качественно работать по этому направлению. Я имею в виду, что клиенту предложат не программу потребительского (беззалогового) кредитования, которая имеет несколько иную логику и философию, а именно кредит на покупку б/у авто. Ведь одно дело выдать беззалоговый кредит на определенную сумму, что позволит клиенту купить все, что угодно: машину, стройматериалы или другие товары. Другое дело, когда финансируется именно покупка б/у авто, это уже совсем другая история. Когда выдается кредит на покупку б/у машины, этот автомобиль берется в банковский залог и страхуется, соответственно ставка финансирования меньше. Кроме того, клиент получает возможность при ДТП отремонтировать машину благодаря страховым выплатам, если автомобиль приобретен в дилерской сети. Это большая экосистема, запускающая свои механизмы работы. Условия, в любом случае, для покупателя будут гораздо более выгодными, чем при потребительском кредитовании.

В ситуации с покупкой авто есть еще один элемент, касающийся традиций и привычек. Не все украинцы готовы рассматривать покупку подержанного авто в кредит. Как правило, люди стремятся сразу заплатить всю сумму за него. Например, наши партнеры из компании Toyota рассказывали, что из 2400 проданных в прошлом году б/у авто только 30 было приобретено в кредит.

Вместе с тем рынок кредитования подержанного авто очень интересен и перспективен, поэтому если банки будут активно работать в этом сегменте, то впоследствии ситуация улучшится. Конечно, сейчас пока речь идет о сделках с официальными дилерами, которые имеют выкупленные у клиентов автомобили, но позже появится возможность заключать сделки непосредственно между физическими лицами.

«АЦ».: В последнее время появилось немало рекламных предложений покупки авто не в кредит, а в лизинг для физических лиц. Это реально новый тренд или только рекламный трюк?

Роман Бунич: На мой взгляд, есть три причины, почему в Украине лизинг авто для физических лиц пока не популярен. Во-первых, для клиентов важно, чтобы автомобиль находился в их собственности. Отсутствие фамилии в техпаспорте на авто все еще вызывает страх. Поэтому сначала мы должны развить культуру того, что автомобиль в аренде – это безопасно и обычно.

Во-вторых, на сегодняшний день все лизинговые программы для физических лиц существенно дороже. Ведь лизинг предполагает наличие определенной инфраструктуры, которая позволит обеспечить клиенту большой пакет услуг с момента выдачи автомобиля до его возврата, в том числе техобслуживание, страхование и другие сервисы эксплуатации авто в течение всего срока лизингового контракта. Также необходимо соответствующее финансовое и юридическое сопровождение процессов. Благодаря этому лизинг получается ощутимо дороже кредитования.

В принципе, уже этих двух факторов достаточно, чтобы лизинг не имел популярности, но есть еще один – потребительская культура. В Европе и Америке клиенты, выбирающие лизинг, хотят постоянно ездить по новой машине. В основном они предпочитают примерно раз в 2-3 года менять автомобиль на новый. Это позволяет снизить расходы на содержание и амортизацию для лизинговой компании и уровень расходов для клиента. Украинцы покупают автомобиль на 5-7 лет. Я думаю, впоследствии ситуация с лизингом будет меняться в лучшую сторону.

«АЦ».: Как вы считаете, когда украинский автомобильный рынок лишился консервативной привычки продавать авто за полную стоимость, и перешел на финансовые механизмы оплаты небольшими частями, как это распространено в развитых странах?

Роман Бунич: Это зависит не только от банков, это комплексная работа для всех участников рынка, в том числе страховых компаний и дилеров. И те примеры, которые мы видим, например, Toyota Легко и другие, свидетельствуют, что рынок движется в правильном направлении.

Если процесс будет развиваться, а все импортеры будут воспринимать финансирование как инструмент продаж, то будет положительный результат.

Банки, в свою очередь, должны сделать процесс финансирования максимально прозрачным. Один из важных шагов на пути к этому был сделан – кредитование осуществляется в гривне, с фиксированной ставкой, которая не меняется при колебаниях курса грн/доллар/евро. Таким образом, банк выстроил с клиентом взаимовыгодные партнерские отношения.

Если будет доверие клиентов к программам кредитования, а страховые компании будут качественно поддерживать процесс финансирования, условия кредитования будут становиться все более привлекательными.

Резюмируя, я думаю, что доля кредитных машин в Украине должна вернуться на довоенный уровень 35-40%. Это хороший европейский показатель, а в дальнейшем, возможно, он станет еще выше.