MY.UAНовини
До форс-мажорів готові. Як правильно створювати фінансову подушку в умовах війни
До форс-мажорів готові. Як правильно створювати фінансову подушку в умовах війни

До форс-мажорів готові. Як правильно створювати фінансову подушку в умовах війни

Як правильно створювати фінансову подушку в умовах кризи, якого розміру вона має бути, на що її не слід витрачати та коли вона може знадобитися? Ці питання Фокус обговорив з економістами.

За даними досліджень, лише чверть українців мають "подушку безпеки" на випадок форс-мажору на два та більше місяців. Опитування work.ua, що було проведене напередодні повномасштабної війни, показало, що 54% громадян не мають жодних заощаджень, і з того часу ситуація тільки погіршується. Це означає, що у кризовій ситуації три чверті країни не можуть забезпечити себе необхідними коштами навіть на пару місяців.

"Подушка" та заощадження: в чому різниця

Експерти кажуть, що формування подушки безпеки — недоторканої суми на випадок втрати роботи, непередбачуваних великих витрат тощо — є одним з показників фінансової грамотності.

Лише чверть українців мають "подушку безпеки" на випадок форс-мажору на два та більше місяців

Щоб не було плутанини, економісти пропонують одразу роз'єднати поняття "подушки" та заощаджень. За словами економіста Олександра Гаврутенка, у той час, як фінансова подушка безпеки дозволяє залишитися "на плаву" у разі форс-мажору, метою заощаджень часто є речі за рамками необхідного: наприклад, придбати якісь великі покупки, змінити якість життя тощо.

Фінансова подушка – це лише частина заощаджень на випадок форс-мажору
Фото: pexels.com

"Фінансова подушка – це лише частина заощаджень, яка необхідна для екстреного заміщення фінансування у разі втрати основного джерела доходу або у разі форс-мажорних витрат, — пояснила у розмові з Фокусом засновниця компанії SpiceProp Наталія Бойко. — Мета заощаджень може бути будь-якою, тому можливі варіації планування: від коротких та середніх (побутова техніка, машина, дача) до довгострокових (квартира, будинок, яхта тощо). Це дозволяє використовувати широкий спектр інструментів інвестування накопичень — від депозитів та ОВДП до акцій та криптовалюти".

Втрата роботи, дороге лікування: коли потрібна фінансова подушка

Тож, подушку безпеки не слід витрачати на купівлю гаджета нової моделі, подорож або гучне святкування дня народження — тобто, на все те, що не можна вважати життєво важливим. Ці гроші відкладені на випадок гострої необхідності, тобто, на їх витрату має бути серйозна причина, що загрожує нормальному існуванню.

Експерти не радять витрачати фінансову подушку на шопінг, навіть якщо дуже хочеться
Фото: Getty Images

Ось декілька прикладів ситуацій, коли подушка може знадобитися:

  • Людина втратила джерело доходу та потребує грошей під час пошуку вакансії. Запас грошей дозволить якийсь час підтримувати звичний рівень життя та не погоджуватися на першу запропоновану вакансію.
  • Для збереження рівня життя на фрілансі. На відміну від офіційної роботи, де оплачуються відпустки та лікарняні, фрилансер ризикує залишитись без грошей не тільки, коли захоче відпочити, але й у разі хвороби.
Важливо Як зберігають свої заощадження українці: інформація Нацбанку
  • Раптово людині або члену родини знадобилося дороге лікування. Подушка допоможе вирішити проблему без необхідності позичати.
  • Зламалася техніка, яка є життєво необхідною, або необхідною для отримання доходів. Наприклад, для журналіста чи програмиста це комп'ютер, для таксиста — автомобіль тощо.
  • Квартира чи будинок зазнали серйозної шкоди.
  • Розлучення з партнером. Якщо пара вела спільний сімейний бюджет, розлучення може стати важким фінансовим ударом, принаймні для одного з подружжя.

У той час, як заощадження обмежені хіба що можливостями людини, подушка безпеки, зазвичай, обмежена шестимісячним бюджетом

Визначаємося з розміром: можна без подушки, але краще шість місячних витрат

У той час, як заощадження обмежені хіба що можливостями людини, подушка безпеки, зазвичай, обмежена шестимісячним бюджетом. "Вона може коливатися від 3 до 12 місячних сімейних бюджетів, — каже Наталія Бойко. — Конкретний вибір залежить від стабільності доходів, особистих психологічних особливостей, економічних очікувань. Але в загальному випадку робити її більше, ніж на 6 місяців, просто немає сенсу. Гроші понад цієї суми краще спрямувати на заощадження, де вони приноситимуть дохід".

Важливо Квартира, депозит чи банківське золото: що дасть більше прибутку у 2024 році

Тобто, якщо у родини звичайні витрати на оплату рахунків, навчання, ліків, продуктів та необхідного одягу й інших речей на рівні, наприклад, 40 тисяч гривень, то оптимальний розмір фінансової подушки — 240 тисяч гривень. Це і є той запас, який має бути на випадок втрати роботи, потреби у лікуванні тощо.

Після втрати роботи фінансова подушка дозволить не погоджуватись на першу запропоновану вакансію
Фото: Freepik

Наразі, коли рівень передбачуваності мінімальний, а прогнози щодо української економіки на 2024 рік тісно переплетені з геополітикою, подушка безпеки в Україні має бути максимальною — не менше шести місячних бюджетів сім'ї, вважає Наталія Бойко. Коли воєнні дії закінчаться, подушку можна буде сміливо скорочувати до трьох місяців, кажуть опитані Фокусом експерти. А решту спрямувати в заощадження у вигляді вкладів, інвестицій в акції, облігації та інші прибуткові активи.

Наразі подушка безпеки в Україні має бути максимальною, а коли воєнні дії закінчаться, подушку можна буде сміливо скорочувати до трьох місяців

"Розмір подушки безпеки залежить від віку, і, відповідно, від потреб людини. Наприклад, у глибокій старості люди часто обмежують розмір власної "подушки" сумою, що необхідна на покриття витрат на поховання, — додав у розмові з Фокусом Олександр Гаврутенко. — Також багато залежить від виду діяльності, способу життя – не думаю, що тут може бути універсальний підхід. Фінансові стратегії у всіх різні. І, до речі, життя без подушки безпеки — це теж стратегія, і іноді досить ефективна".

Як зберігати: обираємо фінансові інструменти

Вибір фінансових інструментів для подушки безпеки є досить жорстким через те, що, на відміну від заощаджень, гроші тут потрібно дістати швидко. Тобто, каже Бойко, тут підходять тільки безризикові інструменти, з мінімальними витратами за продаж або вихід. Це гривнева та валютна готівка, а також банківські вклади на 3-6 місяців.

Експерти радять третину фінансової подушки зберігати у гривневій готівці, третину — в іноземній готівковій валюті, третину — на банківському 3-місячному депозиті

"Для 2024-го непогано виглядає наступна структура фінансової подушки безпеки: третину зберігати у гривневій готівці, третину — в іноземній готівковій валюті (долар чи євро), третину — на банківському 3-місячному депозиті, — відзначила експертка у розмові з Фокусом. — За позаштатної ситуації першою на витрати піде гривнева готівка, потім, у разі поглиблення фінансових проблем, — валютна частина готівки. І наприкінці — короткі банківські вклади. Так вдасться зберегти швидку доступність до коштів, захиститися від ризику ослаблення гривні та отримувати невеликий пасивний дохід до останнього моменту".

Тримати "подушку" під реальною подушкою не завжди можна вважати доцільним рішенням, тому тут на допомогу можуть прийти банківські сейфи. Адже в них можна тримати не тільки коштовності, важливі документи, носії інформації, предмети мистецтва, але й гроші.

Вибір фінансових інструментів для подушки безпеки є досить жорстким через те, що, на відміну від заощаджень, гроші тут потрібно дістати швидко

"Звісно, найкращою порадою по зберіганню коштів є ті варіанти, які дають можливість не лише їх зберігати, але і примножувати, — зазначив у коментарі Фокусу директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку Дмитро Замотаєв. — Але якщо питання стоїть виключно у збереженні коштів, то банківська ячейки є одним з найкращих місць для цього, адже вона забезпечує на порядок вищий рівень захисту, ніж будь-які інші альтернативні варіанти".

Безумовним плюсом такого зберігання є мінімальний пакет документів. Для відкриття ячейки знадобляться лише паспорт та ідентифікаційний код для проведення ідентифікації клієнта. В подальшому при пред'явленні цих документів клієнт отримуватиме право на доступ до ячейки.

Важливо Зберігайте гроші в банках: чи цікаві громадянам України депозити і де тримають найбільше коштів

Експерти нагадують, що фінансова культура передбачає поступове прищеплення ефективного поводження з грошима, і зробити це вмить неможливо. "Не варто переживати через "зриви", вони бувають у всіх. Але, зрештою, всі повсякденні витрати повинні фінансуватися виключно за рахунок поточних доходів. Правила прості: великі покупки мають робитися планово і лише на заощадження. З подушки безпеки фінансуються лише форс-мажорні витрати", — резюмує Наталія Бойко.

Теги за темою
Деньги
Поділитися
Поділитися сюжетом
Джерело матеріала
Згадувані персони
Полякова у день 46-річчя Єфросиніної показала їхні небачені фото з-за лаштунків і зробила зізнання
TSN
2025-05-25T09:51:41Z
"Євробачення-2025": полька в сексі-вбранні ошелешила танцями та небезпечно політала над сценою
ТСН
2025-05-17T21:18:58Z
Співачка Валевська відверто зізналася, як пила та думала про суїцид
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:36:17Z
Козловський розповів, де служить, та поскаржився на дідівщину
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T17:24:24Z
Стало відомо, хто зіграє головні ролі в новому серіалі HBO про Гаррі Поттера
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T16:51:37Z
Зірку "Величного століття" Халіта Ергенча засудили до позбавлення волі
TSN
2025-05-27T14:39:25Z
Від випадкової фрази до гімну: як народжувалась легенда Києва
VGorode
2025-05-27T14:36:28Z
На старовинній картині XIX століття помітили "мандрівника в часі" з iPhone
ТСН
2025-05-27T14:33:54Z
Зірка "Жіночого кварталу" Нікітіна розкрила, які уколи краси робить: "Два роки наважувалася"
ТСН
2025-05-27T14:33:11Z
Ароматні квіти для вашого саду: які рослини посадити, їх запахи вразять усіх
TSN
2025-05-27T13:06:12Z
Обов’язково зробіть це з ковдрою і подушками влітку замість прання: українцям нагадали про важливу процедуру
ТСН
2025-05-27T12:33:32Z
Ваші троянди квітнутимуть все літо: поливайте кущі цим розчином — рецепт без хімії
ТСН
2025-05-27T11:33:10Z
Чи можна замінити яйця в випічці майонезом: кухар та технологиня поділилися своїми міркуваннями
ТСН
2025-05-27T09:36:38Z
Чим підживити огірки одразу після садіння у відкритий ґрунт: органічні та мінеральні добрива, які радять експерти
TSN
2025-05-27T09:09:32Z
Астрологи назвали єдиний знак зодіаку, на який чекає найкраще літо в житті
TSN
2025-05-27T07:51:18Z
Туреччина масово закриває готелі перед сезоном: готельєри дали пораду туристам
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T07:18:39Z
Не можна купувати ці дрова: вони лише тліють, не дають тепла і від них багато сажі
ТСН
2025-05-26T17:51:46Z
Як правильно підібрати розмір взуття дитині, з яким запасом брати дитині черевики
TSN
2025-05-26T16:18:01Z
Популярний напій, який регулює кров’яний тиск та покращує кровообіг: мало хто знає про ці його корисні властивості
ТСН
2025-05-27T14:33:51Z
Як правильно мити полуницю: поради для збереження смаку, безпеки та захисту від паразитів
TSN
2025-05-27T14:21:37Z
Що форма стопи може розповісти про ваш характер: особистісний тест
ТСН
2025-05-27T12:33:37Z
В одному з дитсадків на Дарниці зафіксовано спалах гострої кишкової інфекції
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T10:57:13Z
Макулярний розрив: причини виникнення та шляхи лікування
Comments UA
2025-05-27T10:11:00Z
Із цією маскою про сивину можна забути назавжди: не шкодить волоссю і шкірі голови
TSN
2025-05-27T09:51:22Z
Покладіть це під подушку для ідеального сну: дослідження підтвердили ефективність народного методу
ТСН
2025-05-27T08:33:51Z
Запровадження європейських норм обігу хімічних речовин: бізнес закликає до діалогу
AgroPortal
2025-05-27T07:00:05Z
Смертність від раку через алкоголь різко зросла – хто у найбільшій зоні ризику?
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T00:36:48Z
ЗМІ: ЄС готується схвалити вступ Болгарії до єврозони
Европейская правда
2025-05-27T18:43:41Z
Трамп предупреждает Путина, новое обвинение от Орбана, 150 млрд на оборону ЕС: новости дня
Европейская правда
2025-05-27T18:24:09Z
Премʼєр Грузії списав критику з боку європейських лідерів на deep state
Европейская правда
2025-05-27T18:24:09Z
Україна передала пропозиції для мирної угоди, Трамп звернувся до Путіна. Головне за 27 травня
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:21:53Z
Що відбувається з російською «ядеркою» в Білорусі: розвідка пояснила ситуацію
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:21:07Z
Парламент Франції зробив перший крок до легалізації асистованого суїциду
Европейская правда
2025-05-27T18:01:49Z
Європа проінвестує виробництво української далекобійної зброї – Зеленський
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:00:44Z
Росіяни вже готуються підключити Запорізьку АЕС до своєї енергосистеми
FaceNews
2025-05-27T18:00:40Z
Екскандидата в президенти Литви після поїздки в Мінськ позбавили держнагороди
Европейская правда
2025-05-27T17:42:41Z
Брати-близнюки у ЗСУ отримали незвичні позивні
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:51:22Z
Був курорт, а тепер режимний об’єкт. Як Росія перетворює Крим на мілітаризовану закриту територію
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:00:16Z
Гороскоп на 28 травня: Водоліям - емоційний туман, Рибам - вибір між двома дорогами
FaceNews
2025-05-27T17:36:54Z
У Силах оборони заявили про активність ворога вздовж кордону Чернігівщини
FaceNews
2025-05-27T17:27:55Z
Ворог поступово зміщує фокус активності на Донеччині: Трегубов про ситуацію під Покровськом
ТСН
2025-05-27T14:31:51Z
Росія готує новий великий наступ на Україну: які області під загрозою та коли все почнеться
ТСН
2025-05-27T14:06:38Z
Як звільнятимуть цивільних полонених і чи можливий обмін "всіх на всіх": Лубінець відповів
TSN
2025-05-27T13:06:44Z
У Німеччині провели рейд за підозрою у підтримці російських бойовиків на Донбасі
Европейская правда
2025-05-27T12:58:44Z
Обмін полоненими «1000 на 1000». Стало відомо, чи були у списках північнокорейці
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T12:51:03Z
Від верстатниці до трактористки: українки змінюють стереотипи щодо «чоловічих» професій
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:30:01Z
У Німеччині влада скасовує експрес-громадянство та обмежує возз'єднання сімей
FaceNews
2025-05-27T17:45:42Z
Кількість шенгенських віз, виданих росіянам торік, зросла на чверть
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T17:45:39Z
"Контракт 18-24" можуть розширити новими спеціальностями
FaceNews
2025-05-27T17:30:09Z
У Фінляндії схвалили обмеження для водіїв електросамокатів
Европейская правда
2025-05-27T17:19:23Z
Марно сподівалися. Московська церква в Україні відмовилася рвати зв'язки з РПЦ
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T16:45:39Z
Ексначальник штабу «Азов» Кротевич отримав орден після інциденту з нагородженням
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T16:33:42Z
У Британії увʼязнили "екоактивістів", які хотіли приклеїти себе до злітної смуги аеропорту
Европейская правда
2025-05-27T16:12:48Z
Правда про новітні дрони і ракети недоімперії
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T15:30:03Z
Чи можуть оштрафувати за нетверезу їзду на електросамокаті: що каже суд
ТСН
2025-05-27T12:51:29Z
РОПА Україна представила на AGRO Challenge найтехнологічніші машини HORSCH
AgroPortal
2025-05-27T09:00:44Z
Tesla втрачає позиції: названо нового лідера на ринку електромобілів у Європі
ГЛАВКОМ NET
2025-05-22T17:27:35Z
У Києві помітили новий Lamborghini Urus S
VGorode
2025-05-22T10:12:04Z
Маск анонсував появу перших роботаксі у Техасі
ГЛАВКОМ NET
2025-05-22T05:09:15Z
Як зробити так, щоб пральна машина не "стрибала": цікавий спосіб, щоб змусити її стояти нерухомо
ТСН
2025-05-17T20:22:21Z
Зарядити електромобіль стало дорожче: як змінилися ціни
ГЛАВКОМ NET
2025-05-16T17:42:59Z
AWT Bavaria оголошує про відкриття нового інноваційного простору - AWT Studio UNIT.City
Корреспондент
2025-05-16T12:39:48Z
Україна вперше застосувала дрони зі штучним інтелектом проти Росії – Forbes
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T17:36:21Z
Неандертальці були розумнішими, ніж ми думали: дивовижна знахідка вчених
ТСН
2025-05-27T13:36:12Z
"Сміття" з печери виявилося 500-річним скарбом
ТСН
2025-05-27T13:06:33Z
Єврокомісія почала розслідування щодо 4 платформ, зокрема Pornhub, щодо контролю віку користувачів
Европейская правда
2025-05-27T11:21:21Z
Біля Венери виявили небезпечні астероїди, які можуть розтрощити Землю
TSN
2025-05-27T09:09:00Z
Життя на K2-18b під сумнівом — нові дослідження спростовують відкриття
ТСН
2025-05-27T07:33:33Z
Дитяча задачка про час розділила дорослих: просте запитання викликало справжню плутанину
ТСН
2025-05-26T20:33:17Z
Вчені пояснили, чому з віком час летить швидше
ТСН
2025-05-26T15:33:31Z
На дні океану знайшли поховане місто віком 140 000 років: це може змінити уявлення про історію людства
ТСН
2025-05-26T14:51:13Z
Міністерка оборони Чехії потрапила в ДТП
Европейская правда
2025-05-27T17:15:07Z
Інвалідність за гроші. Затримано заступника глави Кам'янець-Подільської райради
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T15:00:46Z
У Білій Церкві рятувальники дістали потопельника з водойми
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T14:24:24Z
У Норвегії спустили на воду судно, що ледь не вʼїхало у будинок
Европейская правда
2025-05-27T14:22:42Z
Напад на військовослужбовців ТЦК у Черкасах: затримали чотирьох причетних
ТСН
2025-05-27T14:15:28Z
На Київщині надзвичайники врятували козеня, яке вскочило у закинуту криницю
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T14:00:18Z
Щодня виготовляв 100 тонн пального. У Кривому Розі викрито нелегальний нафтопереробний завод
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T13:54:40Z
Жінка дивом вижила на Вербну неділю, а сьогодні втратила дім: шокувальні подробиці атаки на Суми
ТСН
2025-05-27T13:36:08Z
Смерть хлопчика після лікування зубів у Львові: підозрювана лікарка мобілізувалася до ЗСУ
ТСН
2025-05-27T13:36:02Z
Вищі за європейські. Ціни на газ в Україні досягли рекордного рівня за два роки
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T18:42:57Z
Єгипет намолотив більше пшениці, ніж планувалось
AgroPortal
2025-05-27T16:00:19Z
США виступили проти зниження граничної ціни на російську нафту в комюніке G7
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T15:48:47Z
У Єврокомісії розповіли, що чекає на Україну після завершення "торговельного безвізу"
Европейская правда
2025-05-27T14:42:43Z
Відмова Китаю від американської кукурудзи: стало відомо, хто у виграші
AgroPortal
2025-05-27T14:30:10Z
Швеція допоможе Україні розвивати аграрну та продовольчу сфери
AgroPortal
2025-05-27T14:00:08Z
Брак працівників стримує збільшення виробництва овочів
Agravery
2025-05-27T13:51:39Z
В Україні цього року коноплями засіють понад 3,2 тис. га
AgroPortal
2025-05-27T13:30:28Z
Уряд подовжив період пільгового кредитування для бізнесу в зонах високого воєнного ризику
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T13:12:16Z
Юнацька збірна України з футболу проведе два товариські поєдинки у червні
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T14:06:23Z
Збірна України з футболу втратила гравця перед червневим турніром у Канаді
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T13:51:20Z
Середа та Гриценко здобули для України п'яте золото чемпіонату Європи зі стрибків у воду
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T13:30:19Z
Калініна сенсаційно розгромила ексросіянку у першому колі «Ролан Гаррос»
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T13:09:38Z
Чи гратиме хокейна збірна Росії на Олімпіаді? Відповідь МОК
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T12:33:41Z
Анчелотті пояснив відсутність Неймара у складі збірної Бразилії
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T12:21:28Z
Затверджено дати і час початку матчів плей-оф за право участі в УПЛ
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T12:06:41Z
Жіноча збірна України з баскетболу 3х3 дізналася суперників на чемпіонаті світу
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T11:48:40Z
Чемпіонат України з футболу U-19: «Динамо» всьоме стало переможцем турніру
ГЛАВКОМ NET
2025-05-27T11:39:12Z