MY.UAНовини
До форс-мажорів готові. Як правильно створювати фінансову подушку в умовах війни
До форс-мажорів готові. Як правильно створювати фінансову подушку в умовах війни

До форс-мажорів готові. Як правильно створювати фінансову подушку в умовах війни

Як правильно створювати фінансову подушку в умовах кризи, якого розміру вона має бути, на що її не слід витрачати та коли вона може знадобитися? Ці питання Фокус обговорив з економістами.

За даними досліджень, лише чверть українців мають "подушку безпеки" на випадок форс-мажору на два та більше місяців. Опитування work.ua, що було проведене напередодні повномасштабної війни, показало, що 54% громадян не мають жодних заощаджень, і з того часу ситуація тільки погіршується. Це означає, що у кризовій ситуації три чверті країни не можуть забезпечити себе необхідними коштами навіть на пару місяців.

"Подушка" та заощадження: в чому різниця

Експерти кажуть, що формування подушки безпеки — недоторканої суми на випадок втрати роботи, непередбачуваних великих витрат тощо — є одним з показників фінансової грамотності.

Лише чверть українців мають "подушку безпеки" на випадок форс-мажору на два та більше місяців

Щоб не було плутанини, економісти пропонують одразу роз'єднати поняття "подушки" та заощаджень. За словами економіста Олександра Гаврутенка, у той час, як фінансова подушка безпеки дозволяє залишитися "на плаву" у разі форс-мажору, метою заощаджень часто є речі за рамками необхідного: наприклад, придбати якісь великі покупки, змінити якість життя тощо.

Фінансова подушка – це лише частина заощаджень на випадок форс-мажору
Фото: pexels.com

"Фінансова подушка – це лише частина заощаджень, яка необхідна для екстреного заміщення фінансування у разі втрати основного джерела доходу або у разі форс-мажорних витрат, — пояснила у розмові з Фокусом засновниця компанії SpiceProp Наталія Бойко. — Мета заощаджень може бути будь-якою, тому можливі варіації планування: від коротких та середніх (побутова техніка, машина, дача) до довгострокових (квартира, будинок, яхта тощо). Це дозволяє використовувати широкий спектр інструментів інвестування накопичень — від депозитів та ОВДП до акцій та криптовалюти".

Втрата роботи, дороге лікування: коли потрібна фінансова подушка

Тож, подушку безпеки не слід витрачати на купівлю гаджета нової моделі, подорож або гучне святкування дня народження — тобто, на все те, що не можна вважати життєво важливим. Ці гроші відкладені на випадок гострої необхідності, тобто, на їх витрату має бути серйозна причина, що загрожує нормальному існуванню.

Експерти не радять витрачати фінансову подушку на шопінг, навіть якщо дуже хочеться
Фото: Getty Images

Ось декілька прикладів ситуацій, коли подушка може знадобитися:

  • Людина втратила джерело доходу та потребує грошей під час пошуку вакансії. Запас грошей дозволить якийсь час підтримувати звичний рівень життя та не погоджуватися на першу запропоновану вакансію.
  • Для збереження рівня життя на фрілансі. На відміну від офіційної роботи, де оплачуються відпустки та лікарняні, фрилансер ризикує залишитись без грошей не тільки, коли захоче відпочити, але й у разі хвороби.
Важливо Як зберігають свої заощадження українці: інформація Нацбанку
  • Раптово людині або члену родини знадобилося дороге лікування. Подушка допоможе вирішити проблему без необхідності позичати.
  • Зламалася техніка, яка є життєво необхідною, або необхідною для отримання доходів. Наприклад, для журналіста чи програмиста це комп'ютер, для таксиста — автомобіль тощо.
  • Квартира чи будинок зазнали серйозної шкоди.
  • Розлучення з партнером. Якщо пара вела спільний сімейний бюджет, розлучення може стати важким фінансовим ударом, принаймні для одного з подружжя.

У той час, як заощадження обмежені хіба що можливостями людини, подушка безпеки, зазвичай, обмежена шестимісячним бюджетом

Визначаємося з розміром: можна без подушки, але краще шість місячних витрат

У той час, як заощадження обмежені хіба що можливостями людини, подушка безпеки, зазвичай, обмежена шестимісячним бюджетом. "Вона може коливатися від 3 до 12 місячних сімейних бюджетів, — каже Наталія Бойко. — Конкретний вибір залежить від стабільності доходів, особистих психологічних особливостей, економічних очікувань. Але в загальному випадку робити її більше, ніж на 6 місяців, просто немає сенсу. Гроші понад цієї суми краще спрямувати на заощадження, де вони приноситимуть дохід".

Важливо Квартира, депозит чи банківське золото: що дасть більше прибутку у 2024 році

Тобто, якщо у родини звичайні витрати на оплату рахунків, навчання, ліків, продуктів та необхідного одягу й інших речей на рівні, наприклад, 40 тисяч гривень, то оптимальний розмір фінансової подушки — 240 тисяч гривень. Це і є той запас, який має бути на випадок втрати роботи, потреби у лікуванні тощо.

Після втрати роботи фінансова подушка дозволить не погоджуватись на першу запропоновану вакансію
Фото: Freepik

Наразі, коли рівень передбачуваності мінімальний, а прогнози щодо української економіки на 2024 рік тісно переплетені з геополітикою, подушка безпеки в Україні має бути максимальною — не менше шести місячних бюджетів сім'ї, вважає Наталія Бойко. Коли воєнні дії закінчаться, подушку можна буде сміливо скорочувати до трьох місяців, кажуть опитані Фокусом експерти. А решту спрямувати в заощадження у вигляді вкладів, інвестицій в акції, облігації та інші прибуткові активи.

Наразі подушка безпеки в Україні має бути максимальною, а коли воєнні дії закінчаться, подушку можна буде сміливо скорочувати до трьох місяців

"Розмір подушки безпеки залежить від віку, і, відповідно, від потреб людини. Наприклад, у глибокій старості люди часто обмежують розмір власної "подушки" сумою, що необхідна на покриття витрат на поховання, — додав у розмові з Фокусом Олександр Гаврутенко. — Також багато залежить від виду діяльності, способу життя – не думаю, що тут може бути універсальний підхід. Фінансові стратегії у всіх різні. І, до речі, життя без подушки безпеки — це теж стратегія, і іноді досить ефективна".

Як зберігати: обираємо фінансові інструменти

Вибір фінансових інструментів для подушки безпеки є досить жорстким через те, що, на відміну від заощаджень, гроші тут потрібно дістати швидко. Тобто, каже Бойко, тут підходять тільки безризикові інструменти, з мінімальними витратами за продаж або вихід. Це гривнева та валютна готівка, а також банківські вклади на 3-6 місяців.

Експерти радять третину фінансової подушки зберігати у гривневій готівці, третину — в іноземній готівковій валюті, третину — на банківському 3-місячному депозиті

"Для 2024-го непогано виглядає наступна структура фінансової подушки безпеки: третину зберігати у гривневій готівці, третину — в іноземній готівковій валюті (долар чи євро), третину — на банківському 3-місячному депозиті, — відзначила експертка у розмові з Фокусом. — За позаштатної ситуації першою на витрати піде гривнева готівка, потім, у разі поглиблення фінансових проблем, — валютна частина готівки. І наприкінці — короткі банківські вклади. Так вдасться зберегти швидку доступність до коштів, захиститися від ризику ослаблення гривні та отримувати невеликий пасивний дохід до останнього моменту".

Тримати "подушку" під реальною подушкою не завжди можна вважати доцільним рішенням, тому тут на допомогу можуть прийти банківські сейфи. Адже в них можна тримати не тільки коштовності, важливі документи, носії інформації, предмети мистецтва, але й гроші.

Вибір фінансових інструментів для подушки безпеки є досить жорстким через те, що, на відміну від заощаджень, гроші тут потрібно дістати швидко

"Звісно, найкращою порадою по зберіганню коштів є ті варіанти, які дають можливість не лише їх зберігати, але і примножувати, — зазначив у коментарі Фокусу директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку Дмитро Замотаєв. — Але якщо питання стоїть виключно у збереженні коштів, то банківська ячейки є одним з найкращих місць для цього, адже вона забезпечує на порядок вищий рівень захисту, ніж будь-які інші альтернативні варіанти".

Безумовним плюсом такого зберігання є мінімальний пакет документів. Для відкриття ячейки знадобляться лише паспорт та ідентифікаційний код для проведення ідентифікації клієнта. В подальшому при пред'явленні цих документів клієнт отримуватиме право на доступ до ячейки.

Важливо Зберігайте гроші в банках: чи цікаві громадянам України депозити і де тримають найбільше коштів

Експерти нагадують, що фінансова культура передбачає поступове прищеплення ефективного поводження з грошима, і зробити це вмить неможливо. "Не варто переживати через "зриви", вони бувають у всіх. Але, зрештою, всі повсякденні витрати повинні фінансуватися виключно за рахунок поточних доходів. Правила прості: великі покупки мають робитися планово і лише на заощадження. З подушки безпеки фінансуються лише форс-мажорні витрати", — резюмує Наталія Бойко.

Теги за темою
Гроші
Поділитися
Поділитися сюжетом
Джерело матеріала
Згадувані персони
Помер учасник львівського вокального колективу «Піккардійська Терція»
ГЛАВКОМ NET
2025-10-01T09:48:54Z
Осмислення досвіду війни: Український ПЕН оголосив 20 переможців стипендійної програми
УкраинФорм
2025-10-01T09:45:22Z
Фільм-обійми і справжній фестивальний хіт. Як пройшла прем’єра стрічки “Пробач, дівчинко”
Вива
2025-10-01T09:39:23Z
Кому варто перефарбувати стіни: названо 5 кольорів, які зістарюють інтер'єр
24tv
2025-10-01T09:30:52Z
Вони бояться: Кіркоров розповів про дітей, які повернулися в РФ
GlavRed
2025-10-01T09:27:24Z
Вирвані двері та вікна: відомий комік залишився без житла після важкої операції
GlavRed
2025-10-01T09:27:16Z
Дочка Філіпа Кіркорова розсекретила матір: путіністу довелося визнати
GlavRed
2025-10-01T09:27:12Z
Йому загрожує арешт: зірку "Форсажу" Тайріза Гібсона розшукує поліція
24tv
2025-10-01T09:18:46Z
3 речі, без яких нам не обійтися восени: додайте їх до свого гардероба
24tv
2025-10-01T09:18:00Z
Єврокомісія знову відклала ухвалення закону про боротьбу з вирубкою лісів
Agravery
2025-10-01T09:46:51Z
Вартість живих свиней триматиметься на рівні 97-98 грн/кг протягом наступного тижня
Agravery
2025-10-01T09:46:48Z
Українські аграрії завершили збір пшениці, ячменю і гороху
Agravery
2025-10-01T09:46:35Z
В Україні за 8 місяців виробили майже 8 млрд яєць, ціни впали
Agravery
2025-10-01T09:46:29Z
Глава Мінекономіки України очікує зростання ВВП у 2025р на 2%
Agravery
2025-10-01T09:46:25Z
Фермерка з Житомирщини запустила лінію з виробництва крем-меду завдяки гранту від Corteva
Agravery
2025-10-01T09:46:18Z
МТФ наростили виробництво молока сировини в січні-серпні 2025 року
Agravery
2025-10-01T09:46:16Z
В Мінекономіки обговорили з ФАО подальшу підтримку агровиробників на прифронтових територіях
Agravery
2025-10-01T09:46:09Z
Польща, Туреччина та Італія — серед ключових напрямів українського експорту у 2025 році
Agravery
2025-10-01T09:46:08Z
Угорщина буде збивати російські дрони, – Орбан
24tv
2025-10-01T09:51:27Z
Польща ще на пів року продовжує прикордонний контроль з Німеччиною та Литвою
Европейская правда
2025-10-01T09:48:58Z
У Німеччині поширюють листівки з закликом німцям воювати в Україні — Berliner
ZN UA
2025-10-01T09:42:52Z
Росія забезпечує США ядерним паливом попри санкції та заборону на імпорт
24tv
2025-10-01T09:42:34Z
Членство в ЄС стане політичним якорем гарантій безпеки для України - єврокомісарка Кос
УкраинФорм
2025-10-01T09:39:53Z
МІОК запросив на панельну дискусію про розвиток українських інституцій за кордоном
УкраинФорм
2025-10-01T09:36:12Z
США образяться, якщо нагороди не буде: Трамп зробив різку заяву щодо Нобелівської премії миру
24tv
2025-10-01T09:33:53Z
Вперше з 2022 року Путін скоротить військовий бюджет: експрацівник СБУ припустив причину
24tv
2025-10-01T09:33:10Z
Найбільше за останні 15 років: Південна Корея підвищує витрати на оборону після тиску з боку Трампа
ZN UA
2025-10-01T09:30:47Z
У Німеччині закрито найбільший у світі пивний фестиваль через стрілянину і вибух
ГЛАВКОМ NET
2025-10-01T09:45:12Z
Дев’ятеро загиблих, доля однієї людини невідома: Зеленський після трагедії в Одесі доручив провести перевірку
УкраинФорм
2025-10-01T09:45:06Z
В Мюнхені з міркувань безпеки призупинили фестиваль Октоберфест
Европейская правда
2025-10-01T09:42:27Z
У Києві лікар та організатор схеми виїзду за кордон за $31 тис. підробили чоловіку документи про хворобу
Украина Криминальная
2025-10-01T09:36:06Z
На Миколаївщині ексначальника служби пально-мастильних матеріалів затримано за підозрою у привласненні майна ЗСУ на суму понад ₴24 млн
Украина Криминальная
2025-10-01T09:30:57Z
В Одесі під час зливи хвиля накрила сім'ю з п'яти осіб: усі вони загинули
GlavRed
2025-10-01T09:27:46Z
Посадовець вимагав від підприємця щомісячні хабарі за «дозвіл» на незаконне розміщення торговельних точок у столиці
Украина Криминальная
2025-10-01T09:27:40Z
На Київщині через дронову атаку вранці сталася пожежа
УкраинФорм
2025-10-01T09:27:00Z
Російському генерал-майору оголосили підозру за підрив Каховської ГЕС
Украина Криминальная
2025-10-01T09:18:52Z
Зеленський присвоїв звання героя 16 містам
УкраинФорм
2025-10-01T09:51:18Z
81% українців вважають, що країна недостатньо зробила для підготовки до вторгнення – опитування КМІС
Лига
2025-10-01T09:45:36Z
Кіт під підозрою: жінка дізналась хто насправді влаштовував безлад у домі
Фокус
2025-10-01T09:42:31Z
EVA та ГеройCar запускають збір на медеваки для фронту
AutoCentre
2025-10-01T09:39:14Z
Зеленський нагородив понад дві тисячі військових, нацгвардійців, поліцейських і рятувальників
УкраинФорм
2025-10-01T09:30:19Z
Перехід ЗСУ на корпусну систему завершений - начальник Генштабу
УкраинФорм
2025-10-01T09:30:10Z
Шевченко проти Леніна: чому пам'ятники Кобзарю не зносять, а будують по всьому світу
GlavRed
2025-10-01T09:27:25Z
Шахраї розсилають листи від імені українських медіа з «вимогою» про порушення авторських прав
Детектор М
2025-10-01T09:21:54Z
Відсьогодні кошти «Пакунку школяра» можна витрачати на книги
УкраинФорм
2025-10-01T09:21:16Z
Виногград на зиму: як зберегти його без стерилізації та додавання цукру
TSN
2025-10-01T08:36:19Z
Вчені визначили риси характеру, які реально подовжують життя
TSN
2025-10-01T08:36:08Z
Як захистити яблуні від морозів: ефективні методи
TSN
2025-10-01T08:36:07Z
Науковці назвали простий спосіб захистити легені від забрудненого повітря
ГЛАВКОМ NET
2025-10-01T07:18:11Z
Туалет, здуття та головні болі: симптоми вагітності, про які варто знати
Знай
2025-10-01T06:51:56Z
Неймовірний прорив у медицині: вчені винайшли кістковий "суперклей"
GlavRed
2025-10-01T03:27:55Z
Як швидко заснути та отримати найкращий нічний сон - вчені розкрили секрет
GlavRed
2025-09-30T18:27:36Z
Коли наука стає небезпечною. Історія радіоактивного препарату Radithor
360ua.news
2025-09-30T18:21:25Z
Як приготувати незвичайне варення з яблук: що додати, як приготувати
TSN
2025-09-30T16:36:58Z
Ще один чудовий гарячий хетчбек припинив своє існування
Топ Жир
2025-10-01T09:36:07Z
Ексвласниця «Лейкерс» прокоментувала смерть бульдога Хемілтона
ГЛАВКОМ NET
2025-10-01T09:33:28Z
Гібридний кросовер Dacia Duster отримав повний привід
AutoGeek
2025-10-01T09:21:45Z
Новий Citroen C3 Aircross вже в Україні: оголошено ціни
ЗаРулем
2025-10-01T08:24:54Z
Нові лідери та рекорд: українці придбали у вересні понад 6,8 тисячі нових авто
AutoGeek
2025-10-01T08:21:20Z
Porsche показав високотехнологічний салон Cayenne Electric
AutoCentre
2025-10-01T08:18:31Z
Great Wall представив стильний електричний кросовер
AutoGeek
2025-10-01T07:42:21Z
Компактний електрокросовер Audi засвітився на тестах
AutoCentre
2025-10-01T07:15:02Z
BMW показала інноваційний автозавод, що випускатиме електромобілі майбутнього
AutoGeek
2025-10-01T06:57:23Z
Ворог масовано пішов вперед: військовий повідомив про нову операцію РФ на фронті
GlavRed
2025-10-01T09:45:24Z
У Харкові внаслідок нічних авіаударів пошкоджені щонайменше 45 будівель на Салтівці
УкраинФорм
2025-10-01T09:39:37Z
Потік води змив пляж біля Ібіци і знищив набережну біля одеського палацу Гаррі Поттера
FaceNews
2025-10-01T09:39:05Z
Якими були темпи окупації на фронті у вересні: звіт DeepState
TSN
2025-10-01T09:36:38Z
"Ледь не літо": синоптик попередила про різку зміну погоди в Україні
GlavRed
2025-10-01T09:27:57Z
"Дивлюся і плачу": діти принесли піцу пораненим воїнам та зворушили користувачів у TikTok
24tv
2025-10-01T09:21:56Z
У київському метро людина впала на колію
ZN UA
2025-10-01T09:21:07Z
Негода в Одесі: запроваджено дистанційне навчання
ГЛАВКОМ NET
2025-10-01T09:12:06Z
Нова грошова допомога з 1 жовтня у Донецькій області: кому дадуть надбавку в 900 гривень
Политека
2025-10-01T09:00:58Z
"Танцюристи" океану: чи є краби в Україні та чому вони ходять боком
GlavRed
2025-10-01T09:45:17Z
Відпочинок обернувся кошмаром: туристів очікував неприємний сюрприз у номері готелю
Фокус
2025-10-01T09:42:17Z
Названо ідеальні осінні дати 2025 року, щоб заквасити капусту — чи можна це робити з підмороженою
TSN
2025-10-01T09:36:02Z
Гороскоп Таро на завтра 2 жовтня: Тельцям - настав час, Левам - відступити
GlavRed
2025-10-01T09:27:36Z
Китайський гороскоп на завтра 2 жовтня: Тиграм - невдачі, Зміям - труднощі
GlavRed
2025-10-01T09:27:33Z
Гороскоп для всіх знаків зодіаку на 1 жовтня - день підійде для змін та прийняття важливих рішень
Известия Киев
2025-10-01T08:09:02Z
Що таке мальдонська сіль: кухарка розкрила цікаві властивості
Фокус
2025-10-01T07:57:31Z
Ви будете здивовані: турист, за плечима якого 100 країн, назвав найгірший тип готелів
24tv
2025-10-01T07:51:34Z
Як вберегти дитину від поганого впливу: чого категорично не можна робити
Знай
2025-10-01T07:36:53Z
Галактика Андромеди над Україною: як побачити її цього тижня
24tv
2025-10-01T09:51:15Z
Тепер у Wikipedia з’явився конкурент: Ілон Маск створює Grokipedia — що відомо
InternetUA
2025-10-01T09:48:49Z
Таємниця початку життя: вчені назвали несподіваного кандидата на звання першої тварини на Землі
TSN
2025-10-01T09:36:35Z
Майже вдвічі більше за попереднього рекордсмена: знайдено найвище дерево в Амазонії
Фокус
2025-10-01T09:36:10Z
Загрози в космосі. Австралія представила лазерну систему для захисту супутників
InternetUA
2025-10-01T09:33:01Z
Перші зірки з'явилися в "попередньо розігрітому" Всесвіті: відкриття суперечить теорії
Фокус
2025-10-01T09:27:38Z
Учені відсканували обличчя мумій, щоб подивитися, як вони виглядали за життя
24tv
2025-10-01T09:18:34Z
Розумна функція захистить ваш iPhone від спамерів: як її знайти та увімкнути
Фокус
2025-10-01T09:06:14Z
Ілон Маск хоче створити конкурента Wikipedia на основі штучного інтелекту Grok
24tv
2025-10-01T09:06:11Z
Тоттенгем націлився на капітана Брентфорда
Football.ua
2025-10-01T09:36:40Z
"Ісусе Христе": гол Мбаппе за Реал викликав бурхливу реакцію у мережі
24tv
2025-10-01T09:33:07Z
БК «Рівне» заявив трьох легіонерів на сезон Суперліги
УкраинФорм
2025-10-01T09:21:57Z
Скелетоніст Ярослав Лавренюк - претендент на здобуття премії ЄОК
УкраинФорм
2025-10-01T09:12:57Z
Торіно розглядає Де Россі як нового тренера
Football.ua
2025-10-01T09:12:46Z
"Ця гра означає для мене все": зірковий чоловік Світоліної анонсував завершення кар'єри
24tv
2025-10-01T09:06:26Z
Головний біль для Реброва: три лідери збірної України пропустять жовтневі матчі відбору на ЧС
24tv
2025-10-01T09:03:29Z
Деку зустрівся з агентом футболіста Барселони
Football.ua
2025-10-01T09:00:37Z
Віктор Коваленко - футболіст кипрської команди «Аріс»
УкраинФорм
2025-10-01T08:30:13Z