Ограничения по карточным переводам: кого коснется, когда начнут действовать и зачем это делают

Нацбанк Украины в скором времени (речь идет приблизительно о месяце) планирует ввести ограничения по карточным переводам между физическими лицами. Коротко про отвечает на самые частые вопросы касательно таких ограничений.

Что предлагается?

На рассмотрении (в течение месяца) в НБУ сейчас рабочий вариант проекта, как ограничить украинцев 30 исходящими переводами в месяц и общей суммой в 100 000 грн. Входящих переводов это не коснется. Лимиты будут распространяться только на переводы физических лиц.

На переводы денег по реквизитам (например, IBAN) или с помощью разных платежных систем эти ограничения не распространяются. Смысл всех ограничений – минимизировать хождение денег между анонимными картами, которыми могут пользоваться разного рода мошенники.

То есть оплата в магазине или в такси сюда не попадает?

Нет, ограничения введены только для р2р-переводов (технология перевода денежных средств онлайн от одного человека к другому), то есть с карты одного физлица на карту другого физлица. В такси и супермаркетах (легальных, зарегистрированных как ФЛП или юридическое лицо) оплата идет от физлица на счет юрлица. И под ограничения, соответственно, не подпадает.

Волонтерских сборов это не коснется?

Это не должно повлиять на платежи и другие операции с банковскими картами, в том числе и на волонтерские сборы. Потому входящие переводы не ограничиваются ничем.

Однако, когда волонтерская «банка» открыта физлицом, а не фондом или благотворительной организацией-юридическим лицом, как это обычно делается, и если волонтеры собрали больше 100 тыс. грн на закупку чего-то необходимого для ВСУ, то им придется поломать голову, как перечислить деньги за приобретение или дождаться разъяснений от НБУ.

Как вариант: воспользоваться платежом по реквизитам или разнообразными платежными системами.

Как люди смогут донатить?

Алгоритм этой процедуры пока еще не прописан. На сегодняшний день можно только предположить, что «банка» находится на счету юридического лица, то проблем никак нет – переводите ваши пожертвования сколько угодно. Если же обладатель счета – физлицо, то ограничения в 30 переводов действуют, как и в других случаях. Впрочем, из этой ситуации как-то обещают найти выход.

Можно ли увеличить лимиты?

Да, при наличии весомых оснований и подтверждений эти лимиты могут, в виде исключения, быть увеличены. Можно предположить, что лимит может быть подкорректирован, если необходимо оплатить медицинскую операцию или обучение в вузе. В любом случае, решение принимается каждым банком при наличии подтверждающих необходимость увеличения лимита документов.

Насколько сильно эти ограничения ударят по обычным украинцам?

Замглавы НБУ Дмитрий Олейник считает, что «95% клиентов банков этих ограничений даже не заметят. При этом проводить теневые платежи злоумышленникам, которые пользуются картами физических лиц для, например, неуплаты налогов или преступной деятельности, станет сложнее и дороже».

Зачем вообще вводить эти ограничения?

Количество операций по банковским картам с осени прошлого года Нацбанк назвал аномальным: если в январе 2023 года физлица перевели друг другу 210 млрд грн, то в декабре – уже 247 млрд грн. Эти объемы транзакций превысили объемы покупок и получения налички с помощью платежных карт. Банк видит в этом усиление мошеннической деятельности.

Как говорят в регуляторе, речь идет о тех, кто покупает у граждан их личные данные и открывает на них банковские карты. Через такие карты проходят тысячи транзакций, причем практически все – на сумму меньше 400 000 грн, чтобы избежать финансового мониторинга, начинающегося с этой суммы. Такие схемы используются для вывода денег за границу, уклонения от уплаты налогов, во время торговли запрещенными веществами и т.д.

Еще раз – речь идет о миллиардах неучтенных гривен.

Были ли уже такие правила в Украине раньше?

Были и не единожды. Например, пару лет назад появился лимит на анонимный (через терминал) перевод денег – 5000 грн. Карточные переводы в разных банках и так имеют свои лимиты на разовую сумму перевода, на количество переводов за сутки или месяц, на общую сумму переводов в сутки/месяц. В среднем украинские банки разрешают перевести за один раз 25 000 грн, за сутки – 110 000 грн, в месяц – чуть больше 200 000 грн. Ограничение по количеству переводов – 100 в месяц. Но в каждом банке сейчас – свои лимиты и условия.

Есть ли такие лимиты в других странах?

В основном, в мире установлены лимиты на международные переводы, а также широко используется финансовый мониторинг переводов (тот самый, который в Украине начинается от 400 тысяч гривен).

В Польше банки должны оповещать контролеров о переводах более 15 000 евро, причем не имеет значения, одна это операция или несколько связанных переводов свыше 1000 евро на такую сумму. Некоторые банки начинают отслеживать уже 10 000 евро. Но в целом – каждое финансовое учреждение страны вправе устанавливать свои лимиты, а это может быть и 500 евро, и 100.

Максимальная сумма банковского перевода во Франции зависит от банка. Например, в банке Boursorama нет ограничений для переводов с карты на карту, а в BNP Paribas есть - 6000 евро. В Hello Bank максимальная сумма перевода - 15 000 евро, а в Société Générale - 4000 евро.

В Германии банки вольны также самостоятельно устанавливать «потолки» для переводов. Но там обслуживание каждого банковского счета стоит немалых денег – до 150 евро в год. За управление счетом, за каждые банковские операции, вообще за все услуги финучреждение берет взносы. И открывать там счета на имена людей, выкладывая за это круглую сумму, мошенникам уже невыгодно.