Зачем Нацбанк ограничивает переводы с карты на карту и ударит ли это по волонетрам/Регулятор утверждает, что борется с нелегальным бизнесом

Национальный банк Украины планирует ввести ограничения на денежные переводы с помощью платежных карт, причем они коснутся как перечисляемых сумм, так и количества осуществляемых транзакций. "Апостроф" разбирался, с чем связано такое ужесточение ограничений со стороны регулятора, при чем здесь Россия и пострадают ли волонтеры.

Большинство даже не заметит

Национальный банк Украины (НБУ) намерен ограничить денежные переводы с помощью платежных карт - так называемые Р2Р (person to person, "от лица к лицу" - "Апостроф"). Необходимость такого шага регулятор обосновывает апрельским решением Совета национальной безопасности и обороны (СНБО) по ограничению деятельности игорного бизнеса. Отмечается, что интернет-казино активно используют денежные переводы в схемах, которые позволяют им не только выкачивать многомиллиардные суммы из граждан-игроманов, но и избегать налогообложения этих сказочных доходов. Именно поэтому одной из мер, направленных на ограничение их деятельности, должно стать перекрытие финансовых потоков.

По информации Национального банка, рассматривается возможность введения лимитов и на количество переводов с одной карты (до 30 сделок в месяц), и на сумму таких переводов (до 100 тысяч гривен в месяц).

Изучив операции клиентов семи банков, на которые приходится более 91% всех эмитированных карт, НБУ пришел к выводу, что такие ограничения почти не будут замечены держателями карт, так как в предлагаемый лимит по количеству сделок на сегодняшний день вписываются 98,44% клиентов банков, а в лимит по сумме – 95%.

Кстати, массовые переводы с карты на карту используются не только в игорном бизнесе.

"Бизнесы, использующие в своей деятельности переводы между карточками, составляют значительную долю в общем количестве этих операций, - рассказал "Апострофу" финансовый аналитик Василий Невмержицкий. - Помимо игрового бизнеса, это также торговля наркотиками или определенные операции, связанные с Россией".

Кроме того, многие мелкие предприниматели используют переводы при ведении своего бизнеса для того, чтобы уклоняться от уплаты налогов.

"Например, такой способ оплаты широко практикуется в "сером" бизнесе, когда товар продают через объявления в интернете, а деньги просто перечисляются с карты на карту, – говорит Невмержицкий. – Также все чаще продавцы, которые стоят в подземных переходах или на улице, предлагают рассчитаться денежным переводом".

По словам эксперта, чаще всего карты используются в тех видах деятельности, которые требуют приема большого количества платежей. Таким образом, на счете накапливаются довольно значительные суммы, которые затем переводятся на другие счета либо одним платежом, либо с дроблением на меньшие платежи.

"Как правило, подобные операции по карточкам проводятся в нетипичное время, преимущественно ночью, когда большинство сотрудников отсутствует на рабочем месте, и платежи происходят в автоматическом режиме, - рассказывает Василий Невмержицкий. - Таким образом деньги в определенной степени очищаются, поскольку считается, что если безналичка зашла на счет, то эти деньги уже более или менее легальны и проверены" .

Почем карточка?

Значительный спрос на карточные переводы породил сопутствующий бизнес – продажа и сдача в аренду платежных карт.

"Граждане открывают карточные счета в банках, а затем за определенную сумму средств передают карты вместе с ПИН-кодами представителям игровых или других компаний, - рассказал "Апострофу" работник банковской сферы, пожелавший сохранить анонимность. - После этого они уже не интересуются операциями, которые проводятся с этими карточками. А в случае, если банк или правоохранители интересуются этими операциями, говорят, что потеряли карточку и забыли ее заблокировать".

Небольшое исследование показало, что практика продажи платежных карт является достаточно распространенной. В интернете существует значительное количество подобных предложений по цене 500-700 гривен за карту.

"Подобные злоупотребления могли бы прекращать банки на уровне собственного финансового мониторинга, – говорит собеседник "Апострофа". – Однако далеко не все они это делают. Каждый банк имеет свои подходы к оценке рискованности тех или иных операций. Одни банки открывают счета лицам, в отношении которых открыты уголовные дела, другие – отказываются. Одни обслуживают безработных, другие – нет. Один банк, увидев, что на открывавшуюся для получения пенсии карточку вдруг начинают поступать сотни платежей от разных частных лиц, заинтересуется, почему это происходит, другой - нет".

Если бы все банки придерживались единых стандартов в финансовом мониторинге, считает эксперт, это позволило бы выявлять и прекращать злоупотребления на их уровне. Однако поскольку этого не происходит, регулятор вынужден вводить нормативные ограничения.

По мнению финансового аналитика Сергея Фурсы, меры, которые создают препятствия для использования карточных переводов в нелегальных видах бизнеса, вполне оправданы.

"Сейчас трудно сказать, каким будет результат предложенных НБУ мер, – сказал эксперт в комментарии для "Апострофа". – Однако есть вероятность того, что они позволят заметно сократить эти денежные потоки" .

Беспокоиться ли волонтерам?

Правда, уже многие годы в Украине вынужденно существует еще один вид деятельности, который массово использует переводы P2P. Это волонтерство. Миллионы украинцев ежедневно донатят, сколько могут, помогая обеспечивать Силы обороны всем необходимым для успешной защиты страны. И, конечно, ограничения, анонсированные НБУ, вызвали беспокойство по поводу того, не станут ли они препятствием для деятельности волонтеров.

Впрочем, по мнению специалистов, этого не должно произойти, поскольку регулятор и банки знакомы с деятельностью реальных волонтеров и осознают важность их деятельности.

"Операции, которые осуществляют волонтеры, открытые, - говорит Василий Невмержицкий. - Банк видит, что клиент принимает платежи, а затем тратит деньги на приобретение определенных товаров и может подтвердить это документами. Конечно, таким операциям никто не будет препятствовать".

Такого же мнения и Сергей Фурса.

"Волонтеры - отдельная каста людей, которая на специальном учете в банках, - объясняет эксперт. - Их знают, и требования к ним такие, что позволяют осуществлять их деятельность. Поэтому банки не будут распространять на них ограничения по осуществлению переводов".

Будем надеяться, что так будет. И что не произойдет наоборот, когда тех, кто помогает армии, будут наказывать, а те, что наносят ущерб стране, будут продолжать чувствовать себя беззаботно.