Матрац проти депозиту: у чому сьогодні краще зберігати гроші

Більше половини українців зберігають заощадження вдома, і це не дивує експертів. На думку економістів, у всьому винна бідність, недовіра до банківської системи та величезна нестабільність, пов'язана з війною. Але чи так багато плюсів у готівки "під подушкою"? Про це Коротко про розповіли експерти.

"Щось змогли відкласти - вже добре"

У трійку найпопулярніших способів заощаджень в Україні входять готівка, банківські рахунки та депозити. Такі результати показало нещодавнє дослідження Rakuten Viber. Здавалося б, цілком пристойна трійка, якби не конкретні цифри. У той час як готівку зберігає 53% опитаних, на депозитах – всього 5%, тобто більш ніж у 10 разів менше.

Любов українців до готівки, а особливо у доларах, велика і непорушна: до кінця минулого року загальна сума готівкової іноземної валюти на руках українців становила 116 млрд доларів.

– Ще до війни різні організації та платіжні системи проводили дослідження та з'ясували: 40% дорослого населення України не мають банківських рахунків, – наводить цифри економіст Андрій Мартинюк. – Основні причини – прості та банальні: недовіра до банківської системи та страх втратити свої гроші. А якщо дивитися ще глибше, то головна причина – бідність. Люди з мінімальними заробітками не можуть дозволити собі навіть мінімальні ризики, вважаючи, що гроші «під рукою» – це спокійно та безпечно.

Окрема розмова – які це суми. Більшість не має жодних заощаджень, тому «під подушкою» лежить у кращому разі остання зарплата, та й то недовго.

– Якщо громадяни у ці непрості часи можуть відкласти деяку суму, це вже добре, – погоджується директор департаменту роздрібного бізнесу «Глобус Банку» Дмитро Замотаєв. – Незважаючи на оптимізм, ми всі живемо у стані невпевненості та точно не можемо прогнозувати навіть найближче майбутнє.

Покупницька спроможність гривні знижується

Війна триває, але українська економіка, не без допомоги партнерів, все ж таки продовжує триматися на плаву. А це означає, каже Дмитро Замотаєв, що гривня й надалі залишатиметься головною валютою, і гіперзнецінювання їй не загрожує. Тому можна говорити про те, що українці мають вибір, у якій валюті і яким чином зберігати власні заощадження.

- Звичайно, від інфляції нам нікуди не подітися: згідно з прогнозами, інфляція у 2024 році становитиме 8,2%, - продовжує експерт. - А на тлі збільшення тарифів на електроенергію та зростання акцизів на пальне споживчі ціни зростатимуть. Саме тому громадяни, які вирішують тримати гроші готівкою, мають бути готові до того, що їхня купівельна спроможність дещо знизиться.

Плюси депозитів

Дмитро Замотаєв говорить про кілька головних переваг гривневих депозитів як надійного та ефективного способу не лише для збереження коштів від інфляції, а й для отримання пасивного прибутку.

По-перше, тоді як інфляція цього року може становити до 8,2%, дохідність гривневих вкладів станом на кінець червня залежно від терміну вкладу в середньому становить 14% річних. Тобто «чистий прибуток» може становити до 4-5%.

По-друге, відкриття депозиту зараз займає лише кілька хвилин. Його можна оформити навіть дистанційно (через мобільний додаток), що робить банківський вклад дуже простим та легким для переважної кількості громадян.

По-третє, хоча багатьом це видасться дивним, кошти в іноземній валюті також втрачають вартість. Наприклад, інфляція у США становить близько 3%, тобто долари "під подушкою" теж повільно, але впевнено втрачають ціну. Водночас валютні депозити можуть дати в середньому 1,8% річних у доларах та 1,4% річних на вклади у євро.

І, нарешті, на користь депозитів говорить і той факт, що це добрий захист від фізичного псування чи знищення. Гроші можна фізично втратити внаслідок пожежі, потопу, крадіжки тощо.

– На дистанції в один рік загальні втрати від гривневої готівки можуть становити 19-20% купівельної спроможності, – зазначила у розмові з Коротко про про засновниця компанії SpiceProp Наталія Бойко. – Близько 7% за 12 місяців «з'їсть» інфляція, ще близько 12% забере девальвація. Для порівняння, банківський внесок у доларах США дає можливість захиститися від цих ризиків та за рік збільшити заощадження на 11-12% у гривні. Відсотковий прибуток вкладу в 2,2% річних дозволить захиститися від доларової інфляції. А враховуючи, що на горизонті 12 місяців інфляція в США має знизитися з 3,3% до 2,0%, навіть з урахуванням податків з вкладу, доларова інфляція перекривається майже повністю.

І все ж…

Експерти практично одностайно говорять, що банківські вклади здатні вберегти накопичення від знецінення. І це потрібно враховувати, зважуючи ризики та приймаючи рішення, як розпоряджатися власними грошима. То чому ж переважна більшість українців не поспішають нести свої «кровні» до банків?

По-перше, як говорилося вище, багатьом нести просто нічого. Як показало те саме опитування Rakuten Viber, більше половини українців не відкладають гроші під час війни. Причому з них 16% втратили можливість відкладати саме після початку повномасштабного вторгнення, 21% не мали заощаджень і до війни, а 19% не тільки не мають змоги заощаджувати, а й витрачають заощадження, відкладені раніше.

По-друге, готівка при собі дає деяке почуття захищеності. Їх можна взяти будь-якої миті і витратити без жодних обмежень – від збоїв системи до банківських лімітів.

І, нарешті, по-третє, хоч готівка не захищає від інфляції та девальвації, вона забезпечує високу автономність при спілкуванні з державою. Терпіння українських вкладників випробовували настільки часто (від "банкопада" у 2014-2015 рр. до багаторазових пропозицій скасувати банківську таємницю), що у деяких воно просто закінчилося. А невмілі комунікації влади із співгромадянами продовжують зміцнювати впевненість останніх, що «під подушкою», навіть попри всі ризики, може бути й надійніше.

Нагадаємо, що у січні 2024 року загальний обсяг депозитів населення у банківській системі скоротився на 27,4 млрд грн, після чого на рахунках залишилося 1,05 трлн грн. Це сталося після пропозиції нардепів запровадити нові заходи до ухилянтів, зокрема, блокувати їхні банківські рахунки.