Матрас против депозита: в чем сегодня лучше хранить деньги

Более половины украинцев хранят сбережения дома, и это совершенно не удивляет экспертов. По мнению экономистов, всему виной бедность, недоверие к банковской системе и огромная нестабильность, связанная с войной. Но так ли уж много плюсов у налички под подушкой? Об этом Коротко про рассказали эксперты.

«Что-то смогли отложить – уже хорошо»

В тройку самых популярных способов сбережений в Украине входят наличные, банковские счета и депозиты. Такие результаты показало недавнее исследование Rakuten Viber. Казалось бы, вполне приличная тройка, если бы не конкретные цифры. В то время как наличные дома хранят 53% опрошенных, на депозитах – всего 5%, то есть более чем в 10 раз меньше.

Любовь украинцев к наличным, а особенно к наличным долларам, велика и незыблема: к концу прошлого года общая сумма наличной иностранной валюты на руках украинцев составляла 116 млрд долларов.

- Еще до войны различные организации и платежные системы проводили исследования и выяснили: 40% взрослого населения Украины не имеют банковских счетов, - приводит цифры экономист Андрей Мартынюк. – Основные причины – просты и банальны: недоверие к банковской системе и страх потерять свои деньги. А если смотреть еще глубже, то главная причина – бедность. Люди с минимальными заработками не могут позволить себе даже минимальные риски, полагая, что деньги «под рукой» - это спокойно и безопасно.

Отдельный разговор – какие это суммы. У большинства нет никаких сбережений, поэтому «под подушкой» лежит в лучшем последняя зарплата, да и то недолго.

- Если граждане в эти непростые времена могут отложить некоторую сумму, это уже хорошо, - соглашается директор департамента розничного бизнеса «Глобус Банка» Дмитрий Замотаев. – Несмотря на оптимизм, мы все живем в состоянии неуверенности и точно не можем прогнозировать даже ближайшее будущее.

Покупательская способность гривны снижается

Война продолжается, но украинская экономика, не без помощи партнеров, все же продолжает держаться на плаву. А это значит, говорит Дмитрий Замотаев, что гривна и дальше будет оставаться главной валютой, и гиперобесценивание ей не грозит. Поэтому можно говорить о том, что у украинцев есть выбор, в какой валюте и каким образом сохранять собственные сбережения.

- Конечно, от инфляции нам никуда не деться: согласно прогнозам, инфляция в 2024 году составит 8,2%, - продолжает эксперт. - А на фоне увеличения тарифов на электроэнергию и роста акцизов на горючее потребительские цены будут расти. Именно поэтому граждане, которые решают держать деньги наличными, должны быть готовы к тому, что их покупательная способность несколько снизится.

Плюсы депозитов

Дмитрий Замотаев говорит о несколько главных преимуществах гривневых депозитов как надежного и эффективного способа не только для сохранения средств от инфляции, но и для получения пассивной прибыли.

Во-первых, в то время как инфляция в этом году может составить до 8,2%, доходность гривневых вкладов, по состоянию на конец июня, в зависимости от срока вклада в среднем составляет 14% годовых. То есть «чистая прибыль» может составить до 4-5%.

Во-вторых, открытие депозита сейчас занимает всего несколько минут. Его можно оформить даже дистанционно (через мобильное приложение), что делает банковский вклад очень простым и легким для подавляющего числа граждан.

В-третьих, хотя многим это покажется странным, средства в иностранной валюте также теряют стоимость. Например, инфляция в США составляет порядка 3%, то есть доллары под подушкой тоже медленно, но уверенно теряют в цене. В то же время валютные депозиты могут дать в среднем 1,8% годовых в долларах и 1,4% годовых на вклады в евро.

И, наконец, в пользу депозитов говорит и тот факт, что это хорошая защита от физической порчи или уничтожения. Деньги можно физически потерять вследствие пожара, потопа, кражи и т.д.

- На дистанции в один год общие потери от гривневой наличности могут составить 19-20% покупательной способности, - отметила в беседе с Коротко про основатель компании SpiceProp Наталья Бойко. - Около 7% за 12 месяцев «съест» инфляция, еще около 12% отнимет девальвация. Для сравнения, банковский вклад в долларах США дает возможность защититься от этих рисков и за год увеличить сбережения на 11-12% в гривне. Процентный доход вклада в 2,2% годовых позволит защититься от долларовой инфляции. А учитывая, что на горизонте 12 месяцев инфляция в США должна снизиться с 3,3% до 2,0%, даже с учетом налогов с вклада, долларовая инфляция перекрывается почти полностью.

И все же…

Эксперты практически единодушно говорят о том, что банковские вклады способны уберечь накопления от обесценения. И это нужно учитывать, взвешивая риски и принимая решение, как распоряжаться собственными деньгами. Так почему же подавляющее большинство украинцев не торопятся нести свои «кровные» в банки?

Во-первых, как уже говорилось выше, многим нести просто нечего. Как показал тот же опрос Rakuten Viber, более половины украинцев не откладывают деньги во время войны.  Причем из них 16% потеряли возможность откладывать именно после начала полномасштабного вторжения, 21% не имели сбережений и до войны, а 19% не только не имеют возможности экономить, но и тратят сбережения, отложенные ранее.

Во-вторых, наличные деньги при себе дают некоторое чувство защищенности. Их можно взять в любой момент и потратить без всяких ограничений – от сбоев системы до банковских лимитов.

И, наконец, в-третьих, хоть наличка не защищает от инфляции и от девальвации, она обеспечивает высокую автономность при общении с государством. Терпение украинских вкладчиков испытывали настолько часто (от "банкопада" в 2014-2015 гг. до многократных предложений отменить банковскую тайну), что у некоторых оно просто закончилось. А неумелые коммуникации власти с согражданами продолжают укреплять уверенность последних, что «под подушкой», даже несмотря на все риски, надежнее.

Напомним, что в январе 2024 года общий объем депозитов населения в банковской системе сократился на 27,4 млрд грн, после чего на счетах осталось 1,05 трлн грн. Это произошло после предложения нардепов ввести новые меры воздействия на уклонистов, в частности, блокировать их банковские счета.