Обмеження карткових переказів: що очікує клієнтів та чи «відбілить» це ринок транзакцій

Обмеження платежів з картки на картку для фізичних осіб (р2р-перекази), які в НБУ анонсували ще навесні, можуть бути запроваджені вже у вересні. Таку заяву у розмові з Forbes зробив заступник голови Нацбанку Дмитро Олійник. 

Головною причиною такого рішення у регуляторі назвали фіктивні платежі, які використовуються у сірому або чорному бізнесі. НБУ оцінює їх обсяг у 200 млрд грн на рік.

Що впровадять

У травні йшлося про обмеження у 30 вихідних переказів на місяць і максимальну суму в 100 000 грн. Зараз, за словами Дмитра Олійника, від максимальних 30 переказів вирішили відмовитися, тож йдеться лише про обмеження у 100 000 грн на місяць.

У регуляторі розповіли про великі обсяги схемних платежів через картки дропів, що використовуються для приховування певних операцій, наприклад, на ринку азартних ігор, при продажі сірого імпорту або при роботі нелегальних обмінників валют.

Дропи - це люди, які беруть участь у схемах відмивання грошей. Надаючи зловмисникам доступ до своїх банківських реквізитів, вони отримують незаконні кошти на свої рахунки, а потім переводять ці кошти на інші рахунки. Також «сірі» кошти можна легалізувати у інший спосіб: витратити їх на товари та послуги, а потім перепродати.

Повідомляється, що нові обмеження не зачеплять волонтерів.

«Банки вже ведуть внутрішні списки волонтерів, платежі на їхню користь не будуть враховуватися у кількості вихідних переказів з однієї картки», - пояснив Олійник.

Додатковим інструментом в боротьбі з дропами стане законопроєкт №11043, яким передбачено:

• штрафи до надавачів платіжних послуг за порушення законодавства до 5% від обсягів порушення;
• можливість НБУ встановлювати вимоги до капіталу надавачів фінпослуг;
• застосування професійного судження НБУ у процесах нагляду за дотриманням вимог законодавства на ринку платіжних послуг;
• пришвидшений обмін інформацією між надавачами платіжних послуг та кіберполіцією.

Планується, що Верховна Рада розгляне документ під час парламентської сесії у вересні.

Для простих громадян мало що зміниться

Лімітування переказів коштів між фізособами пов’язане, насамперед, з протидією незаконним платежам. Зокрема, йдеться про підпільні азартні ресурси, онлайн-казино тощо. Також, додають експерти, такі обмеження можна вважати частиною глобальної стратегії із запобігання ігрової залежності серед населення.

- Крім того, така новація є елементом боротьби з «тіньовими переказами» - наприклад, оплатою послуг чи купівля товарів через механізм p2p, який сам по собі не передбачає платежі, пов’язані з комерційною діяльністю, - каже заступниця голови правління "Глобус Банку" Анна Довгальська. - Іншими словами, лімітування тих «бізнесменів», які уникають сплати податків. 

Експертка нагадує, що зараз в банківській сфері вже діють обмеження, обумовлені вимогами законодавства з фінмоніторингу: перекази на загальну суму понад 400 тис. грн вимагають від банків більш ретельного вивчення походження переказуваних коштів. Зазвичай банківські ліміти передбачають переказ коштів в розмірі до 30 тис. за одну транзакцію, загальний обсяг переказів одного клієнта - до 400 тис. грн.

Є також вимога про супровід переказів інформацією про відправника та отримувача, відстеження так званого «подрібнення» платежів між відправником і отримувачем.

Банки керуються також внутрішніми правилами: аналізують частоту, кількість, оборот, вид операцій, місце здійснення операцій тощо.

На думку Анни Довгальської, нові обмеження на суму вихідних переказів до 100 тис. грн на місяць не зможуть суттєво змінити ринок банківських переказів простих громадян. За її словами, суму в 100 тис. грн можна вважати більш-менш оптимальною з огляду на рівень доходів по країні.

Щодо діяльності ФОПів та онлайн-торгівлі, то процес купівлі здійснюватиметься шляхом оплати на банківський рахунок (IBAN). Тобто, каже експертка, тих підприємців, що діють в правовому полі - є зареєстрованими підприємцями та сплачують податки - нововведення не зачепить.

Теоретично обмеження можна обійти, відкривши картки в кількох банках. Але якщо йдеться про дропів, через яких потрібно прогнати сотні мільйонів гривень, такі обмеження значно збільшують вартість «сітки», адже всі ці люди віддають свої рахунки для відмивання грошей не безкоштовно. Тож діяльність таких «бізнес-моделей» значно ускладниться.

«Хай почнуть з себе»

Незважаючи на те, що для простих громадян начебто нічого не зміниться, чимало експертів наміри НБУ дратують.

«Цікавий в нас національний банк, - написав у своєму фейсбуці підприємець Денис Долинський. - Виходить, заробляти на тіньових доходах з депозитних сертифікатів 3 млрд доларів на рік можна зі своїми пригодованими банками. Обманювати західних партнерів, які виділяють фінансування, виявляється, можна і нічого страшного. А людям з карти на карту відправляти не можна».

Аналітик Данило Монін також пропонує НБУ почати з себе та припинити «доїти бюджет» через депозитні сертифікати, отримуючи чемодани «зеленої готівки». Тоді, зазначив експерт у розмові з Коротко про, і не довелося б громадян обмежувати, які намагаються вижити в умовах війни третій рік.

- Взагалі-то все просто, - підсумував Данило Монін. - Створили обмеження на виїзд – з'явилися доларові мільйонери з ТЦК. Створять обмеження на пересилання грошей - з'являться нові мільйонери з НБУ або з їхніх посіпаків. Будь-які обмеження – це просто рента можновладців, і немає значення, під якими добрими мотивами вони запроваджуються.