Накопления на старость – это миф: эксперты разбили надежды граждан

В Украине пенсионная система устроена так: работающие люди платят налоги, а эти деньги идут на пенсии для пенсионеров. Эта схема работает хорошо в странах, где растет число работающих и зарплаты. Но у нас дела обстоят иначе. Население уменьшается, зарплаты падают, и число работающих людей сокращается.

Из-за этого многие украинцы старше 40 лет сталкиваются с проблемой: пенсионная система почти не функционирует. Эксперты советуют задуматься о собственном накоплении средств на старость.

В западных странах люди не полагаются только на государственные пенсии, а активно копят деньги в частных пенсионных фондах, инвестициях и других накопительных программах.

В Украине фондовый рынок пока не слишком развит, поэтому специалисты рекомендуют использовать другие способы накопления:

• депозиты,
• государственные облигации (ОВГЗ),
• золото,
• недвижимость.

Но здесь есть проблема: почти треть украинцев вообще не имеет сбережений, еще четверть имеет запас только на месяц, а почти треть – на полгода.

Почему так происходит

В СССР люди могли рассчитывать на пенсию и накапливать деньги на специальных счетах в Ощадбанке. После распада Советского Союза эти сбережения пропали, и доверие к финансовым инструментам упало.

Инфляция и экономические кризисы, такие как кризисы 1993 и 2008 годов, аннексия Крыма, война на Донбассе и полномасштабное вторжение россии в 2022 году, еще больше усугубили ситуацию. Все это сильно ударило по экономике и обесценило гривну.

Даже когда экономика была более стабильной, украинцам было сложно сохранить деньги из-за низкого уровня финансовой грамотности. В 2021 году индекс финансовой грамотности в Украине составил всего 12,3 из 21 возможного. Это значит, что многим людям сложно правильно управлять своими финансами и планировать будущее.

Накапливать средства на старость в Украине действительно сложно

Основные причины – историческое разочарование в накоплениях, низкая финансовая грамотность и нехватка эффективных финансовых инструментов.

В развитых странах люди могут инвестировать в большой спектр активов: акции, облигации, корпоративные ценные бумаги и многое другое. В Украине фондовый рынок пока что на начальной стадии. С 2017 года украинцы могут инвестировать в иностранные ценные бумаги, но это не стало популярным из-за нехватки знаний, слабой защиты прав инвесторов и проблем с регуляцией.

На практике, для накоплений остаются только банковские депозиты и облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ). Но и тут не все так просто. Доходность по депозитам близка к нулю, а иногда даже отрицательна.

Средняя доходность гривневых депозитов в Украине составляет 12,14% годовых, но после налогов и учета инфляции реальная доходность оказывается всего 1,3%. В условиях возможной девальвации гривны вкладчики рискуют потерять деньги.

ОВГЗ предлагают немного большую доходность, но и тут есть проблемы

Доходность ОВГЗ была высокой в марте 2023 года – 19,47% годовых, но к середине 2024 года она снизилась до 15,08%. При высокой инфляции и дополнительных затратах на обслуживание счета доходность ОВГЗ также приближается к нулю.

Многие украинцы решают хранить сбережения в иностранной валюте, но инфляция валюты в Украине выше, чем в странах-эмитентах, что делает накопления еще более сложными.

Таким образом, накопить на старость в Украине – задача непростая. Финансовая система нестабильна, а неопределенность будущего делает эту задачу еще более сложной. Для большинства украинцев выход на пенсию означает значительное снижение доходов, что вызывает серьезные опасения.

Напомним, долги по зарплатам растут: топ украинских компаний, которые больше всего обманули своих сотрудников

Кроме того, Знай.ua сообщал, выход на пенсию станет сложнее: что нужно знать