Ліміт на перекази з "картки на картку": експерти розповіли про "чорні списки" та ризики порушення банківської таємниці

Сьогодні, 1 жовтня, в Україні почали діяти обмеження НБУ на p2p-перекази між рахунками фізичних осіб.

Експерти розповіли, яких сюрпризів чекати від IBAN.

З сьогоднішнього дня в Україні діє нове обмеження на p2p-перекази, яке встановлює ліміт у 150 тис. грн на місяць для фізичних осіб в межах одного банку. Кожен банк тепер підраховує всі перекази, здійснені фізособою на інші рахунки, незалежно від валюти. Якщо загальна сума перевищить 150 тис. грн за місяць, наступні p2p-перекази будуть автоматично заблоковані.

Винятки зроблені для:

переказів за IBAN,
переказу грошей самому собі в рамках одного банку,
операцій волонтерів,
за проводками осіб із великими доходами, які надали за ними офіційні підтвердження (зарплатні довідки, податкові декларації тощо).

Національний банк України не зупиниться на обмеженні в 150 тис. грн, оскільки люди можуть легко обійти це правило, відкриваючи численні картки в різних банках, яких в Україні налічується 62. Регулятор вже анонсував створення карткового реєстру.

Спочатку багато хто очікував, що це буде "чорний" список дропів — перелік фізичних осіб, рахунки яких закрито примусово. Відомо, що їх кількість вже досягла 80 тис. Однак, з відповідей НБУ стало ясно, що до реєстру внесуть усіх власників карткових рахунків, ідентифікованих за податковим кодом (ІПН). Для кожної фізособи буде вказано всі її банківські рахунки, проте без інформації про суми на них.

Поки що реєстр ще не створено, але в Нацбанку вже розпочали роботу над відповідним законопроєктом для нього та уточнили, що планують її завершити до кінця 2024 року.

Правознавці вже підкреслили ризики порушення банківської таємниці, оскільки Національний банк пропонує створити єдину базу даних про рахунки громадян без їхнього погодження. Існує ймовірність, що банки можуть вимагати дозвіл на розголошення фінансової інформації як обов'язкову умову для відкриття нових рахунків або обслуговування існуючих.

Багато хто сподівається, що депутати не дозволять Нацбанку прийняти законопроєкт на таких умовах, якщо вони будуть включені в документ.

Поки що банки продовжують роз'яснювати клієнтам, як користуватися IBAN-платежами, які не підпадають під ліміт у 150 тис. грн. Ці платежі проходять через Систему електронних платежів (СЕП) Національного банку, що дозволяє регулятору контролювати їх і вважає їх більш безпечними.

IBAN — це міжнародний номер банківського рахунку, який присвоєний кожній картці. «Мінфін» вже повідомляв, де і як його можна знайти в мобільному додатку банку.

Щоб переказати гроші за IBAN, необхідно зайти в відповідний сервіс у мобільному додатку або інтернет-банкінгу та здійснити платіж з власного IBAN на рахунок одержувача. Для цього потрібно знати податковий код (ІПН) контрагента та його номер рахунку, який складається з 29 символів. Рекомендується копіювати номер, а не вводити його вручну, щоб уникнути помилок, з якими часто стикаються як клієнти, так і банки.

Ключовий недолік переказів за IBAN — це термін зарахування коштів одержувачу. Вони поступаються картковим p2p-переказам, де кошти надходять на рахунок за лічені секунди, і людина на касі магазину може швидко опинитися з грошима. Особливо про це варто думати, коли гроші через IBAN надсилаються у п'ятницю, адже вони можуть надійти лише у понеділок.