Конец эпохи фургончиков: новые требования к страховым посредникам

С января 2025 года вводятся новые требования к страховым посредникам в рамках Закона Украины «О страховании».

Страхование — популярный инструмент управления рисками в развитых странах. Даже в мирное время эти риски могут подстерегать вас на каждом шагу. Вашу квартиру могут «затопить» соседи, а машина и вы сами — пострадать в ДТП. Но постсоветское прошлое и практика, сложившаяся, к сожалению, в Украине за время независимости, сформировали у украинцев довольно формальное отношение к этому инструменту.

Поскольку покупка услуги страхования далеко не всегда означала гарантию выплат, граждане часто обращались к страховщикам только в случае обязательного требования о страховании. Например, страхование предмета залога по кредиту или обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств («автогражданка»). Среди существующих предложений преимущество часто отдавали самому дешевому, без анализа его качества и платежеспособности соответствующей страховой компании.

Подобное отношение обеспечило основу для развития «серого» и «черного» сегментов страхового рынка, прежде всего массовой торговли полисами «автогражданки» через так называемые фургончики по ценам ниже рыночных. Из-за искажения конкуренции на рынке работали недобросовестные компании, не выполняющие своих обязательств перед клиентами, в то же время добросовестные игроки несли убытки и теряли долю рынка, а рынок в целом терял доверие потребителей.

Чтобы положить конец недобросовестной торговле страховками, вместе с введением новых требований к управлению и платежеспособности страховщиков возникла потребность в обновлении регулирования и для страховых посредников. Через них продается львиная доля страховых продуктов на рынке (около 85% страховых премий получают через посредников). К таким посредникам, кроме агентов — физических лиц и страховых брокеров, относятся также банки, торговые сети, АЗС, почтовые операторы и другие учреждения, которые в дополнение к основным услугам предлагают клиентам приобрести услугу страхования.

Обновленные требования к страховым посредникам, определенные в новом Законе «О страховании» (далее — Закон), будут введены в действие с января 2025 года вместе с нормативно-правовым актом НБУ, который будет принят для выполнения Закона.

В чем состоят эти новшества?

Во-первых, вводится авторизация страховых посредников. До начала работы на страховом рынке посредник должен быть зарегистрирован в публичном Реестре страховых посредников (далее — Реестр), который создает и ведет Национальный банк. Для действующих посредников установлен переходный период для их регистрации после вступления в действие новых требований Закона.

Регистрацию страховых посредников (кроме брокеров) после проверки соответствия их установленным требованиям будет осуществлять страховщик, который будет сотрудничать с соответствующим посредником. Страховых и перестраховочных брокеров будет регистрировать Нацбанк на основании поданных ими документов. Для регистрации страховой посредник должен соответствовать требованиям, установленным в Законе, в частности к деловой репутации и уровню знаний. Базовый набор таких знаний, определенный в Законе, предусматривает понимание требований законодательства, состояния рынка, процедур оценивания потребностей клиента, требований по защите прав потребителей, порядка и условий осуществления страхования и т.д.

Зарегистрированный посредник может быть исключен из Реестра страховщиком или Национальным банком, являющимся регулятором страхового рынка, в определенных Законом случаях. Среди этих случаев — несоответствие установленным требованиям, выявление фактов предоставления недостоверной информации, наличие запрета на осуществление соответствующей деятельности по решению суда, отсутствие информации о прохождении обучения или повышении квалификации, выявление фактов приема страховых премий и выплат без соблюдения требований по открытию и ведению текущего счета со специальным режимом использования, другие нарушения требований законодательства.

После введения Реестра в полноценную промышленную эксплуатацию и наполнения его информацией о посредниках любой клиент или лицо, планирующее воспользоваться страховыми услугами, сможет бесплатно получить информацию на страницах официального интернет-представительства НБУ, в частности о полном наименовании, местонахождении и перечне продуктов по классам страхования, по которым страховой посредник имеет право осуществлять деятельность. Кроме Реестра, на страницах официального интернет-представительства Нацбанка будет обнародоваться перечень посредников, утративших безупречную деловую репутацию и исключенных из Реестра из-за нарушения законодательства.

Во-вторых, Закон расширяет полномочия Национального банка как регулятора страхового рынка. Отныне регулятор будет осуществлять безвыездный надзор и инспекционные проверки не только страховщиков, но и страховых посредников, и в случае выявления нарушений сможет применять адекватные меры воздействия. В частности, Законом предусмотрено применение штрафных санкций в случае:

• осуществления посредником деятельности по реализации страховых продуктов без регистрации;
• регистрации путем предоставления неправдивых сведений или другим незаконным путем;
• невыполнения требования по ведению отдельных текущих счетов для получения платежей;
• осуществления деятельности по реализации страховых продуктов лицами, не соответствующими установленным Законом требованиям;
• невыполнения требований по предоставлению информации клиенту до заключения договора страхования;
• отказа регулятору в проверке или препятствования такой проверке;
• уклонения от выполнения или несвоевременного выполнения распоряжения об устранении нарушений.

В-третьих, Закон требует от посредников выполнять во время преддоговорных отношений все требования по защите прав потребителей, установленные для страховщиков. Как и страховщик, посредник должен перед заключением договора страхования выяснить потребности и требования клиента в страховании, обеспечить его доступной и исчерпывающей информацией о себе, страховщике и о страховом продукте, чтобы клиент принял осознанное решение о заключении договора. Такая информация предоставляется клиенту в бумажной или электронной форме средствами электронной почты или путем предоставления ссылки на информацию, размещенную на собственном веб-сайте или его мобильной версии, в программном приложении или другим способом, с возможностью подтвердить факт предоставления информации потребителю.

Минимальный перечень информации о страховом посреднике для потребителя определен в Законе и должен, в частности, содержать сведения о:

• полномочиях посредника согласно договору со страховщиком или договору о посреднических услугах с клиентом;
• номере записи в Реестре и ссылке на Реестр для проверки факта регистрации такого посредника;
• возможности предоставления индивидуальной консультации по условиям страхового продукта и рекомендаций по его выбору;
• страховщиках, страховых продуктах, реализуемых ими;
• виде вознаграждения за заключение договора страхования, порядке и условиях его выплаты, а также размере и способе оплаты услуг страхового посредника, если оплата таких услуг осуществляется непосредственно клиентом;
• механизме и способе защиты прав потребителей финансовых услуг;
• местонахождении посредника, адресе веб-сайта (при наличии) и другой информации, определенной законодательством.

Выполнение обновленных требований к страховым посредникам еще на несколько шагов приблизит украинский рынок страхования к рынку ЕС, ведь в основе нового Закона — европейские директивы для страхового рынка (2009/138/ЕС от 25 ноября 2009 года о начале и ведении деятельности в сфере страхования и перестрахования и 2016/97/ЕС от 20 января 2016 года о распространении страховых услуг).

Вместе с тем факты неоправданного демпинга и злоупотреблений на страховом рынке должны уйти в прошлое, ведь вследствие изменения бизнес-модели и повышения качества работы посредников последние станут более осведомленными в страховании и профессиональными, а главное — прозрачными. Благодаря авторизации статус посредника смогут получить только проверенные лица, имеющие безупречную деловую репутацию и регулярно проходящие обучение. От этого выигрывают и профессиональные участники рынка, и клиенты.