Вони щось знали? Ще до пожеж у Лос-Анджелесі перестали страхувати нерухомість

Багаті плачуть і підраховують збитки: після страшних пожеж у Лос-Анджелесі з'ясувалося, що далеко не всі будинки та маєтки застраховані. А хоча і застраховані – навряд чи відшкодування покриє збитки від пожежі у будинках ціною в десятки мільйонів доларів. Коротко про  - про те, як страхова система США буквально згоріла у вогні.

Великі гроші – велике горе

Тема страхування – болісна для США. Американці люблять обурюватися на високі платежі зі страховки, а після лос-анджелеського апокаліпсису ставлення до «іншурансу» у громадян США може стати остаточно негативним.

За кілька місяців до того, як спалахнув перший особняк у когось із голлівудських зірок у районі Пасіфік-Палісейдс, страхові компанії, вдаючи, що все гаразд, тихо, але швидко відмовляли власникам нерухомості в деяких районах Лос-Анджелеса у страховці нерухомості. Мовляв, надто пожежонебезпечний район, ліси поруч – а вони горять щороку і, вочевидь, робитимуть це в майбутньому. Жодних страхових покриттів не вистачить, щоб компенсувати збитки за будинок вартістю 15-50 мільйонів і більше. Альтадена, Малібу, Пасадена – міста, що стали символами красивого та багатого життя, зараз позначають повний та безпросвітний смуток.

Кілька днів тому більшість мешканців евакуювалися зі своїх будинків, до яких підступали стрімкі лісові пожежі. Майже 10 000 будинків та будівель, за заявою каліфорнійської влади, було повністю знищено (і це ще не остаточна цифра). І практично всі (!) вони не застраховані, їхні власники не зможуть отримати компенсації чи іншої фінансової допомоги.

Просто ще у 2023 році страхова компанія State Farm, яка підмовляла мешканців цих районів на предмет застрахувати майно, раптово вирішила зупинити прийом клієнтів із Каліфорнії. І розірвала 72 тисячі вже діючих контрактів, які складали приблизно 70% обсягу всіх укладених компанією договорів страхування.

Зараз вже важко сказати, чому ця дискримінація «за пропискою» не викликала в США хоча б невеликого штурму Капітолію або, принаймні, протестів зірок Голлівуду. Ймовірно, ситуація була визнана не найстрашнішою – зрештою, ринок страхування США великий, можна знайти й інших страховиків.

Все одно у прибутках

Однак не знайшли… А State Farm лише втратила трошки в кредитному рейтингу, який був знижений, а для американців це покарання суворе. Двоє інших великих страховиків - AllState і Farmers - підняли ставки страхових зборів, заявивши про «катастрофічний ризик», особливо в Каліфорнії.

Американці тоді трохи обурювалися: про які «катастрофічні ризики» може йтися, якщо у 2023 році, за даними Національної асоціації страхових комісарів, страховики США отримали рекордний прибуток у $87,6 млрд тільки від свого бізнесу зі страхування майна та відповідальності, а 2024 року готувалися отримати більше $130 млрд чистого прибутку в цих секторах. Нагадаємо, лісові пожежі в ті роки також були дуже активними у США. Однак страховики не так сильно педалювали цю тему з якихось міркувань.

Тепер сам обраний президент США Дональд Трамп заявляє, що «пожежі в Лос-Анджелесі можуть виявитися, у доларовому еквіваленті, найстрашнішими в історії нашої країни". У своїй соцмережі Truth Social він написав, що «у багатьох колах сумніваються, що страхові компанії взагалі мають достатньо грошей, щоб заплатити за цю катастрофу».

І підвищення розміру страхових внесків навряд чи врятує американську систему страхування від тотального провалу.

Страховик, наданий державою

Збитки від пожеж у районах Лос-Анджелеса ще не почали рахувати – стихія все ще гуляє регіоном. Рахують потроху та приблизно, від чого і цифра виходить дуже розмита – від 52-57 до 130-150 млрд доларів. Вона явно не остаточна, повторимося, "місто ангелів" ще горить.

Власники спаленої нерухомості, втомившись ганятися за приватними страховиками, все частіше звертаються до державної страхової компанії останньої інстанції, більш відомої як FAIR Plan. FAIR має зобов'язання: продавати поліси від пожежі споживачам, які не можуть знайти звичайну страховку в іншому місці.

Там заявили, що зможуть виплатити покриття за шкоду, щоправда, у досить скромних розмірах. Краще, ніж нічого, чи не так? І FAIR не чарівники з мішками грошей, просто їхня система збору страхових платежів дуже заплутана (але ефективна, як ми бачимо).

Власники дорогих маєтків уже зрозуміли, що можуть розраховувати максимум на 3 млн доларів покриття збитків від пожежі. А основний район пожежі Пасіфік-Палісейдс - це багатий житловий район, де середня вартість житла перевищує 3 мільйони доларів. Власники будинків у Каліфорнії платять від 1000 до 40 000 доларів на рік за страхування своєї нерухомості. Закони не зобов'язують власників нерухомості у штаті мати страховку – зобов'язані її мати лише ті, хто має іпотечні кредити. Однак типові поліси страхування нерухомості, як правило, не покривають збитків від таких лих, як землетруси, повені та зсуви ґрунту. Для захисту від цих загроз потрібні окремі страхові поліси.

До речі

Середня вартість розкішних будинків у районах, що постраждали, становить мінімум 2 млн доларів. Будинок актора Ентоні Хопкіна у Пасіфік-Палісейдс вартістю близько 6 млн доларів згорів повністю, як і житло акторів Лейтон Містер та Адама Броуді вартістю 6,5 млн доларів.

Згоріли будинки Періс Хілтон та Біллі Крістала, Менді Мур та Мела Гібсона, Джеймса Вуда та Джеймі Лі Кертіс і інших селебріті. Загальні збитки лише за будинки, що згоріли, оцінюються в 50 млрд доларів. Називаються імена і інших постраждалих - Джей Зі, Бейонсе, Дженніфер Лопес, Леонардо Ді Капріо та Мерайї Кері.