Почему в Украине активизировалось кредитование и каковы прогнозы на будущее

Объемы кредитования в Украине за прошлый год значительно возросли: бизнес увеличил займына 20%, а население - на 38%.

Что стало причиной роста кредитования и как будет развиваться банковский сектор в этом году?.

Кредитование подросло.

Объемы кредитования в Украине за прошлый год значительно возросли.

Об этом рассказала первая заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова в эфире “Мы-Украина”.

“Ставка кредитования для бизнеса снизилась до среднего уровня 15% годовых.

В результате кредиты для бизнеса выросли более чем на 20% в год, а объемы кредитования населения увеличились на 38%.

Это существенный прирост, и люди этим пользуются”, – объяснила она.

По ее словам, большинство ссуд для населения - это краткосрочные беззалоговые кредиты, такие как кредитные линии или овердрафты.

Даже короткие кредиты, которые обычно дороже, становятся доступнее.

Также растет спрос на кредиты для энергонезависимости.

“Это кредиты для установки инверторов, солнечных панелей или аккумуляторов.

В прошлом году 20 крупнейших банков подписали меморандум, обязавшись поддерживать такие проекты со ставкой от 13,5% годовых”, – подчеркнула Рожкова.

Кроме этого, по ее словам, объем кредитов составляет менее 10% годового дохода.

Ипотека возобновляется.

Наблюдался определенный прогресс даже в отношении ипотеки.

В основном это произошло благодаря государственным программам.

В течение 2024 г.

несмотря на войну, украинцы оформили ипотечные кредиты на рекордную сумму, которая превысила даже показатель довоенного 2021 г., который был самым успешным.

Это произошло, в первую очередь благодаря государственной программе“єОселя”,которая позволяет гражданам получить кредиты на жилье по льготным ставкам.

По информации Минэкономики, с начала 2024 г.

украинцы взяли 8515 кредитов на 14,6 млрд грн на приобретение жилья только по этой программе.

В то же время, отсутствие страхования от военных рисков сдерживает развитие ипотеки.

Во время войны недвижимому имуществу постоянно грозит уничтожение или повреждение.

В условиях полномасштабного вторжения банкирам приходится самостоятельно решать, как оценивать имущество залога и какие риски на себя брать.

Кредиты под международные гарантии.

Есть кредиты под международные гарантии, которые нивелируют риски бизнеса во время войны.

Благодаря программам кредитных гарантий с международными финансовыми организациями (МФО), кредиты получают малые и средние предприятия прифронтовых “желтой”, “оранжевой”и “красной”зон.

“Это продукт для этой фазы войны.

Мы даем то, что именно сейчас нужно украинской экономике”,– говорит первый заместитель председателя правления Кредобанка Якуб Марек Карновски.

По его словам, как правило, такие кредиты берут пострадавшие от войны фирмы.

К примеру, бизнес одного клиента из Чернигова был уничтожен ракетным ударом.

Он взял кредит, восстановил часть своих мощностей и сейчас работает.

Гарантия защищает бизнес и банк от риска уничтожения в результате боевых действий.

“Если так случится, что клиент платить ничего не будет, то сработает кредитная гарантия.

По программам BGK и DFC риск банка покрыт на 80-90%.

Но у нас есть еще гарантии от ЕБРР, они обеспечивают 50% покрытиепо кредитам.

В рамках этой программы есть грантовая компонента, когда на определенные инвестиционные кредиты компания может получить до 30% стоимости кредита в виде гранта – такой своеобразный кэшбек”,– рассказал Карновски.

Повышается спрос на автокредиты.

Банкиры зафиксировали в 2024 г.

постепенное повышение спроса на автокредиты.

“На фоне роста рынка продаж легковых авто фиксируется увеличение и доли клиентов, предпочитающих приобретение авто в кредит, она достигла уже 16%”, - сообщил заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн в комментарии “Финансовому клубу”.

Возрождение спроса на бюджетные автомобили пока не произошло.

“Бюджетных новых автомобилей на рынке очень мало.

Чаще стоимость новых автомобилей стартует от 20-25 тыс.

долл., поэтому клиенты используют кредит для среднего и премиального сегментов”,– объясняет директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров Креди Агриколь Банка Роман Бунич.

Украинцы продолжают брать кредиты в основном на автомобили среднего и премиального ценового сегмента.

“Наблюдается спрос на авто среднего ценового сегмента, а также растет интерес клиентов к премиальному сегменту”, – говорит заместитель председателя правления Укргазбанка Александр Щербаха.

По мнению Бунича, для увеличения объемов кредитования более дешевых автомобилей банки будут развивать кредиты на покупку подержанного транспорта.

“Все больше дилеров предлагают площадки подержанных автомобилей.

Банки подхватывают эту тенденцию”, – говорит Бунич.

Восстановление Украины потребует новых кредитных продуктов.

Восстановление потребует открытия новых кредитных продуктов.

“Восстановление потребует привлечения компаний из разных секторов: строительства, производства стройматериалов, металлообработки и т.

Эти компании пользуются стандартным набором кредитных продуктов: финансированием оборотного капитала, торговым, среднесрочным финансированием”, - рассказал заместитель председателя правления, начальник департамента корпоративного бизнеса Укр.

Сиббанка Дмитрий Цапенко.

Но в будущем большие проекты будут нуждаться в долгосрочном финансировании.

Это может быть проектное финансирование или синдицированные кредиты, где несколько банков будут работать вместе.

Что будет с кредитными ставками?.

Банкиры уже составляют прогнозы по поводу того, как будет развиваться кредитование в текущем году.

По их мнению, кредитные ставки вряд ли сильно снизятся.

“Мы не видим фундаментальных предпосылок для снижения стоимости ресурсов в национальной валюте, учитывая значительную неопределенность и проинфляционные риски.

В то же время, конкурируя за высококачественных заемщиков и возможность кроссейла (метод повышения продаж без расходов на рекламу.

– Ред.), банки могут снижать процентную маржу по кредитам”, – рассказал первый заместитель председателя правления Укргазбанка Владимир Пономарев ежегодному рейтингу “25 ведущих банков Украины”.

Банки планируют работать над улучшением своих бизнес-моделей.

“Важной задачей 2025 г.

является увеличение доли процентных доходов, генерируемых клиентским бизнесом, а не казначейскими инструментами.

Это поможет как снизить себестоимость услуг, так и повысить устойчивость на фоне сужения предложения на рынке труда”, – отмечает член правления “Сенс Банка” Андрей Соколов.

Банки не планируют увеличивать депозитные ставки.

Увеличение военного сбора с доходов физических лиц с 1,5% до 5% снизило реальную доходность по депозитам вкладчиков.

Но банки не собираются повышать ставки для компенсации увеличенных налоговых вычетов с процентов по депозитам физлиц.

“Не ожидаем существенных изменений рыночных ставок по вкладам после повышения военного сбора”, - отметил руководитель по сбережениям и трансакционным услугам Райффайзен Банка Сергей Анников в комментарии “Финансовому клубу”.

Удругих банковтоже нет таких планов.

“Банки не предложат компенсацию, потому что в таком варианте получится, что этот дополнительный налог возьмут на себя банки.

В этом нет смысла.

Банки и так получили свою долю возросших налогов.

При этом повышение налога на прибыль банков гораздо больше, чем рост военного сбора”, – сообщил руководитель управления сбережений Приват.

Банка Андрей Шульга.

Виктория Хаджирадева.