Банки забирають до 4% під час обміну валюти: як українцям зберегти гроші

Українські біженці в країнах Європейського Союзу стикаються з необхідністю обміну гривні на місцеві валюти в умовах різних банківських правил та комісій. Єврокомісія впровадила тимчасові механізми для спрощення конвертації, однак національні особливості та приховані витрати продовжують створювати фінансові складнощі для переміщених осіб.

Загальноєвропейські механізми валютного обміну

Згідно з директивами Єврокомісії, введеними у 2022 році, біженці з України отримали можливість обмінювати до 10 000 гривень (близько 300 євро) на особу без комісій за курсом Національного банку України. Ця ініціатива спрямована на запобігання валютним спекуляціям та забезпечення фінансової стабільності в період масового переміщення громадян.

Регламент (EU) 2021/1230 встановлює єдині стандарти для транскордонних платежів у єврозоні:

• Комісії за міжнародні перекази в євро не повинні перевищувати тарифи для внутрішніх операцій
• Фінансові установи зобов'язані інформувати клієнтів про всі приховані витрати при конвертації через банкомати або POS-термінали

Країнові відмінності в правилах валютного обміну

Німеччина

У німецьких банках українці можуть обміняти до 10 000 гривень на особу, приймаються банкноти номіналом від 100 до 1000 гривень. Обов'язковою умовою є пред'явлення сертифіката тимчасового захисту, а програма має тримісячний термін дії. Курс встановлюється Федеральним банком Німеччини і на 2025 рік становить приблизно 43,85-43,95 гривень за євро.

Бельгія

Бельгійська система аналогічна німецькій за лімітами, але відрізняється можливістю відкриття банківських рахунків для отримання заробітної плати. Обмін доступний як через каси Національного банку, так і через приватні фінансові установи, включаючи BNP Paribas Fortis та ING.

Польща та Чехія

Експерти рекомендують українським громадянам у цих країнах здійснювати розрахунки в місцевій валюті (злоті або крони) для уникнення потрійної конвертації. Курсова різниця в обмінних пунктах становить 0,5-1,5%, що суттєво нижче, ніж банківська маржа в 2-3%.

Оптимізація валютних операцій для біженців

Фінансові аналітики пропонують наступні стратегії для мінімізації втрат при валютному обміні:

1. Використання банківських карт в євро знижує втрати при послідовній конвертації долара в євро, а потім у місцеву валюту
2. Онлайн-сервіси Revolut і Wise пропонують вигідніші курси з комісією 0,1-0,5% проти традиційних 1-3% у банках
3. Рекомендується уникати зняття готівки через банкомати через додаткові приховані комісії посередників

При проведенні операцій слід враховувати, що транзакції понад 400 000 гривень (приблизно 9 500 євро) потребують ідентифікації особи з пред'явленням паспорта. Важливо зберігати чеки про здійснені обміни, оскільки в деяких країнах допускається зворотна конвертація протягом 15 хвилин після операції.

Прогнози курсової динаміки на 2025-2026 роки

Аналітики прогнозують наступні коридори курсів валют відносно гривні:

• Долар США: 41,20-42,50 грн
• Євро: 42,30-43,90 грн
• Польський злотий: 10,25-10,55 грн

На валютну динаміку суттєво впливають торговельні відносини між ЄС та США, а також посилення контролю над обмінними операціями в рамках протидії відмиванню коштів.

Регуляторні зміни у валютній сфері

До 2026 року очікується впровадження системи миттєвих платежів (instant payments) з обмеженням максимальних комісій на рівні 0,1%. Також планується розширення дії регламенту CBPR2 на країни, що не входять до єврозони, що має сприяти уніфікації тарифів на валютообмінні операції.

Порівняльний аналіз комісій у країнах ЄС

Розміри комісій при обміні валюти суттєво варіюються залежно від країни та каналу конвертації:

• У Німеччині банки стягують 1,5-3%, обмінні пункти – 0,5-1%, онлайн-сервіси – 0,1-0,3%
• У Польщі банківські комісії сягають 2-4%, в обмінниках – 1-2%, через цифрові платформи – 0,2-0,5%
• У Бельгії відповідні показники становлять 1-2%, 0,7-1,5% і 0,15-0,4%

Українським біженцям рекомендується відкривати мультивалютні рахунки в євро для мінімізації витрат при конвертації, використовувати лише офіційні канали обміну та відстежувати курсову динаміку через спеціалізовані мобільні додатки, такі як Garant і KYT Group, для вибору оптимального часу проведення операцій.