Автострахование: платит «Славута» — пользуется «Мерседес»

И снова о социальной справедливости. На этот раз — на рынке обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСГПО). Под социальной справедливостью здесь естественно понимать одинаковую стоимость для всех участников дорожного движения единицы времени пользования услугой автострахования или стоимость пользования услугой страхования на 100 км пробега транспортного средства.

На самом деле обязательное страхование — это услуга, которой автомобилист пользуется только в то время, когда он в транспортном средстве находится на дороге. Социально ли справедливо законодательно требовать оплачивать услугу в то время, когда ею не пользуются? Однозначно нет. Но Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» с изменениями от 19 декабря 2024 года обязует владельца транспортного средства страховать свою ответственность не меньше чем на шесть месяцев независимо от того, регулярно ли транспортное средство выезжает на дорогу и сколько километров оно проезжает за время действия договора страхования.

Вместе с тем заключение внутреннего договора страхования на срок менее шести месяцев (на 15 или 21 календарный день, один, два, три, четыре, пять месяцев) допускается исключительно для транспортного средства, не зарегистрированного согласно Закону Украины «О дорожном движении» (на время до его регистрации) или такого, который временно находится на территории Украины и зарегистрирован в иностранном государстве.

Получается им у нас можно страховать транспортное средство на срок меньше шести месяцев, а нам у нас нельзя.

Почему бы законодателям не разрешить страховать ответственность владельца транспортного средства на любой период от трех дней? Ведь нечто похожее уже было раньше. Ответ очевиден: тогда вырастет стоимость одного дня полиса страхования, что в конечном итоге выгодно тем, кто ездит сезонно или выезжает время от времени, и совсем невыгодно тем, кто ездит регулярно. А чиновники и другие владельцы престижных автомобилей ездят постоянно. Зачем им себя любимых обижать? За них заплатят другие.

А сколько в 2025 году стоит полис договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности? Законодатели ловко уклонились от ответственности за расчет стоимости страхового полиса, указав, что размер страховой премии по договору ОСГПО страховщик определяет самостоятельно с учетом установленных законодательством требований. То есть расчет сделан на рыночный механизм ценообразования. Дескать, рынок сам установит справедливую цену. Но устроит ли эта рыночная цена всех существующих участников рынка услуг страхования гражданско-правовой ответственности? Не стагнирует ли этот рынок? Рассмотрим условного владельца престижного практически нового «Мерседеса» в Киеве и условного киевлянина, владеющего двадцатилетней «Славутой».

Итоги расчеты приведены в таблице ниже.

Мы видим, что размер страхового платежа за год будет составлять соответственно 13% от рыночной стоимости «Славуты» и 0,06% от рыночной стоимости «Мерседеса». А увеличение затрат на 100 км пробега для владельца «Славуты» будет составлять 575,9 грн (больше стоимости использованного бензина!), в то время как для владельца «Мерседеса» увеличение затрат на 100 км пробега будет составлять всего 34,94 грн. Это социально справедливо? Однозначно нет.

Несправедливость требования срока страхования не менее шести месяцев, дискриминирующее многих автовладельцев, нерегулярно или сезонно выезжающих на дороги, можно было бы частично снизить с учетом планированного пробега за период действия договора страхования, как это делают, например в Европе, в частности в Германии. Но… В тексте общих условий страхового продукта по автострахованию, размещенном на сайтах страховых компаний, показатель пробега среди прочих упомянут, но в анкете для расчетов эти данные не спрашивают и на размер страхового платежа это не влияет.

Многие обратили внимание на то, что в последнее время на дорогах Украины мало бюджетных и старых автомобилей невысокой рыночной стоимости. (Может, это и хорошо, но только на первый взгляд, потому что есть важные нюансы, в частности, и для сферы обязательного страхования.) Не в последнюю очередь это — следствие непомерной стоимости страхового полиса. Последствия такой политики страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств совсем нетрудно предвидеть. Запущен рыночный цикл «рост цен на страхование — владельцы самых дешевых автомобилей уходят с рынка страхования — рост цен на страхование». Этот цикл остановится на каком-то высоком уровне цен, вытолкнув с рынка автострахования значительную часть владельцев бюджетных автомобилей.

При среднем возрасте легкового автопарка страны свыше 20 лет и приблизительного количества легковых автомобилей 6,5 млн штук следует ожидать, что сотни тысяч владельцев наземных транспортных средств откажутся от страхования гражданско-правовой ответственности (в селах и маленьких городках редко спрашивают о наличии договора обязательного страхования, а некоторые из автовладельцев вообще откажутся от пользования собственным авто), а это сотни миллионов гривен страховых премий, которые не будут выплачены страховым компаниям, а сами автовладельцы, покинувшие дороги, не купят тысячи тонн бензина, с которых автозаправки не заплатят в бюджет налоги на десятки миллионов гривен, кроме того, миллионы граждан засомневаются в наличии социальной справедливости в Украине.