Мільйон відсотків за мікрокредит: хто та скільки заробляє на збіднілих українцях

У соцмережах з’явилися повідомлення про абсолютного рекордсмена ринку мікрокредитування в Україні. Один з юристів оприлюднив витяг з договору, згідно з яким реальна річна процентна ставка для його клієнта за отриманим мікрокредитом склала, цитуємо: "один мільйон сто тридцять дев`ять тисяч дев`ятсот шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)".

Дописувачі в коментарях висунули теорію, що це міг був поодинокий збій системи, яка неправильно порахувала відсотки. Проте наша редакція перевірила інформацію за Єдиним держреєстром судових рішень і виявила, що в ньому наявні відразу декілька судових справ, де фігурують точно такі ж мільйонні показники реальної річної процентної ставки. Тобто якщо це й помилка, то перманентна, та ще й помічена в різних регіонах країни. Всі ці кредити були видані ТОВ "Укр Кредит Фінанс" через його сервіс мікрокредитування CreditKasa.

"Телеграф" вирішив дослідити, чи справді споживачеві, який підписав договір з зазначеною реальною річною процентною ставкою понад 1 000 000%, доведеться їх заплатити в такому обсязі, а також — що відомо про теперішнього рекордсмена ринку мікрокредитування ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та його власників.

Що таке реальна річна процентна ставка і чи відповідає вона реальному боргу

Хоча Закон "Про споживче кредитування" і вказує, що "реальна річна процентна ставка — загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту", у випадку мікрокредитів цей показник зазвичай не відображає ту суму, яку споживачеві дійсно доведеться сплатити за рік, навіть у випадку прострочення. Показник стосується передовсім власних оцінок надавача кредиту щодо його загальної вартості.

За допомогою цього показника (який обчислюються за хитрою методикою Нацбанку), надавач кредиту фактично показує власний розрахунковий максимальний рівень вартості кредиту, що включає усі можливі супутні витрати на його видачу й обслуговування, у тому числі й різноманітні ризики (інфляція, неповернення коштів), послуги ймовірних посередників тощо. Для споживача ж ця сума зазвичай значно менша.

Втім, на практиці споживачеві, який ризикнув прострочити платежі у лихварів на кшталт ТОВ "Укр Кредит Фінанс", від цього не на багато легше. Йому все одно доводиться платити чималеньку суму, що у декілька разів перевищує тіло отриманого мікрозайму. Хоча, звичайно, і не мільйон відсотків за рік.

В одному зі згаданих судових рішень, які стосуються "Укр Кредит Фінанс" (і у яких фігурує реальна річна процентна ставка у розмірі понад 1 млн відсотків), зазначається, що компанія судилася і змогла відсудити у клієнта з Івано-Франківщини, який взяв у борг 12 800 грн, тіло кредиту й відсотки у розмірі 101 504 грн. Така сума набігла за період з 20 вересня 2022 року по 23 листопада 2023-го (що за вказаний період, тобто більше як рік, склало 793%).

У іншому випадку, цього разу з Черкащини, клієнт позичив 15 тис. грн 23 травня 2023 року, а станом на 3 жовтня 2023 року виявився винним "Укр Кредит Фінанс" 53 550 грн відсотків (357% за вказаний період). У цій справі суд м. Сміла також став на бік кредитора.

А ось випадок з Полтавщини — відповідачка взяла в "Укр Кредит Фінанс" 25 липня 2022 року 10 тис. грн, а станом на 7 вересня 2023-го їй набігло 81 900 грн простроченої заборгованості по відсотках (819% за вказаний період). Суд не пристав на вимоги кредиторів і стягнув з боржниці тіло кредиту і відсотки у розмірі усього 10 тис. грн.

Довелося "Телеграфу" побачити й справді захмарні цифри. У судовій справі з Кіровоградщини фігурує заборгованість перед ТОВ "Укр Кредит Фінанс" у розмірі… 99 млн 300 тис. грн, які набігли за позичені 10 тис. грн. Але, найімовірніше, це просто описка у тексті рішення суду, і реальна сума відсотків за кредитом склала "лише" 89 300 грн (893%). При цьому позивач погодився зменшити суму відсотків, і суд йому в цьому пішов назустріч, постановивши стягнути з позивача лише 40 тис. заборгованості.

Що говорять експерти

Як розповіла "Телеграфу" керівниця практики фінансового та кредитного права та керуюча партнерка адвокатського об’єднання "Актум" Олена Хоменко, в її практиці не траплялося випадків із нарахування заборгованості по мікрокредитах у розмірі мільйон відсотків річних. Хоча суми нарахованих процентів справді зазвичай бувають більшими за тіло кредиту у десятки й сотні разів.

Так, за її словами, на сьогодні найпоширеніші справи по мікрокредитах, до яких залучають адвокатів, стосуються заборгованості у розмірі близько 100, 200 тисяч, інколи до півмільйона гривень. При цьому розмір позики зазвичай може складати лише 2—3 тисячі гривень. Тобто розмір ставки може складати від 500% до кількох тисяч відсотків на рік.

Юристка радить тим, хто потрапив у складну ситуацію з поверненням кредиту, не затягувати розв'язання проблеми, а делегувати адвокатам повноваження розібратися з нею ще до суду.

"Більше шансів на успіх вирішити питання у досудовому порядку. Набагато простіше і легше адвокату провести перемовини з фінансовою компанією до моменту звернень до суду. Тому що так у нас, до прикладу, є можливості довести відсутність підстав і заборону нараховувати відсотки під час дії воєнного стану, якщо боржник є або діючим військовослужбовцем, або потрапляє в категорію членів сім'ї військовослужбовця. Також можна провести перемовини в рамках технічного факторингу, тобто прощення частини заборгованості на користь третіх осіб.

В судовому ж порядку ця процедура є набагато складнішою. Тому що, з моєї практики, боржники досить часто звертаються за юридичним захистом вже на другому етапі, коли мають на руках готове заочне рішення. Тоді нам потрібно його оскаржувати, шукати для цього підстави та поважні причини і запускати всю процедуру по-новому. Біда ще й в тому, що на сьогодні багато кредитних фінкомпаній вже припинили діяльність або втратили ліцензію і перепродали по договору факторингу дані кредити факторинговим компаніям. Часто пули договорів по кілька разів перепродавалися від однієї компанії до іншої, що також ускладнює роботу з такими справами", — говорить Олена Хоменко.

До речі, за її словами, наявність у кредитному договорі надмірної реальної річної процентної ставки (на кшталт 1 300 000%) цілком може бути однією з підстав його оскарження.

"На цій підставі, у зв'язку з умовами, які не відповідають правовим, законодавчим нормам, можна спробувати визнати його недійсним або неукладеним", — вважає юристка.

Хто наш рекордсмен

Згідно з сервісом YouControl, 50% компанії ТОВ "Укр Кредит Фінанс" належить Аміру Айсаутову, прописаному на Мальті. Ще по 25% у киян Руслана Павлова та Наталі Кисельової.

За 2024 рік чистий дохід компанії склав, за даними YouControl, 4,2 млрд грн (у 2023-му – 3,1 млрд), і наразі вона є одним з лідерів ринку мікрокредитування в Україні.

У серпні 2024 року Нацбанк оштрафував ТОВ "Укр Кредит Фінанс" на 3 млн грн за порушення низки статей фінансового законодавства та положень НБУ, серед яких, зокрема, "Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит)" та "Положення про встановлення додаткових вимог щодо взаємодії зі споживачами фінансових послуг та іншими особами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки)".

Амір Айсаутов півтора десятиліття тому був відомий в Україні як керівник гірничо-металургійного напрямку компанії СКМ Ріната Ахметова. У 2012 році він був призначений головою наглядової ради групи "Метінвест". У 2019 році казахські видання писали, що він "купив собі золотий паспорт Мальти" в обмін на інвестиції у кількасот тисяч євро та придбання там дорогої нерухомості.

За даними YouControl, в Україні Амір Айсаутов є власником, окрім ТОВ "Укр Кредит Фінанс", ще низки кредитних компаній, серед яких ТОВ "СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР" (сервіс "ШвидкоГроші", також минулого року був оштрафований НБУ) та ТОВ "БІЗПОЗИКА".

Окрім того, Айсаутов має відношення до двох факторингових компаній — ТОВ "НОВИЙ КОЛЕКТОР" (поточний власник) та ТОВ "ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС" (колишній).

Що стосується його партнерів Руслана Павлова та Наталії Кисельової (які переважно також є засновниками й інших компаній, де фігурує прізвище Айсаутова), то, згідно з YouControl, вони належать до так званої "групи сім’ї Кисельових".

Голова групи Андрій Кисельов (чоловік Наталії Кисельової) є власником ТОВ "Укртрейд компані ЛТД". Він також відомий як колишній очільник молодіжного крила ПР "Молоді регіони", колишній народний депутат від "Опозиційного блоку" та однокурсник сина Віктора Януковича. Його прізвище згадується у низці скандалів, зокрема, з відмиванням грошей сім’ї Януковича та захопленням ринку металобрухту. Цікаво, що у 2018 році РФ ввела проти нього санкції, але згодом їх скасувала.

При цьому партнер Айсаутова Руслан Павлов (чоловік сестри Наталії Кисельової Тетяни) записаний ще й власником девелоперської фірми ТОВ "ЄВРОПЕЙСЬКА ДЕВЕЛОПЕРСЬКА КОМПАНІЯ".

Яка ситуація з мікрокредитами сьогодні

За даними ресурсу Opendatabot.ua, у 2024 році борги українців за мікрокредитами зросли в 1,7 раза. Заборгованість становить близько 15,77 млрд грн.

При цьому, за даними НБУ, у 2024 році в Україні було видано 8,3 млн мікрокредитів на суму майже на 52 млрд грн (на 27% більше від показників 2023 року). Середня сума мікрокредиту у 2024 році становила 6 217 грн.

До слова, у грудні 2023 року був ухвалений закон 3498-IX, а у 2024 році набули чинності його положення, щодо обмеження денної процентної ставки розміром в 1%, хоча раніше сервіси мікрокредитів могли ставити і 3, і 5%. Наприклад, при ставці у 5% людині б за кредит у 10 тис. грн за рік довелося заплатити 182 тис. грн лише відсотків.

Наразі, як розповіла "Телеграфу" представниця однієї з факторингових компаній на умовах анонімності, більшість таких фінансових сервісів формально дотримуються вказаного розміру ставки, зазначаючи у договорі 1%. Але, за її словами, значно зросли штрафи за невчасне повернення кредиту, тож людям, які прострочили повернення, усе одно доводиться платити захмарні суми.

І хоча стаття 21 Закону "Про споживче кредитування" передбачає значні обмеження розміру цих штрафів, нерідко умови щодо сплати неустойки не відповідають положенням цієї статті.