Миллион процентов за микрокредит: кто и сколько зарабатывает на обедневших украинцах

В соцсетях появились сообщения об абсолютном рекордсмене рынка микрокредитования в Украине. Один из юристов обнародовал выписку из договора, согласно которому реальная годовая процентная ставка для его клиента по полученному микрокредиту составила, цитируем: "один миллион сто тридцать девять тысяч девятьсот шестьдесят пять целых, ноль сотых процента (-ов)".

Подписчики в комментариях выдвинули теорию, что это мог быть одиночный сбой системы, которая неправильно посчитала проценты. Однако наша редакция проверила информацию по Единому госреестру судебных решений и обнаружила, что в нем есть сразу несколько судебных дел, где фигурируют точно такие же миллионные показатели реальной годовой процентной ставки. То есть если это и ошибка, то перманентная, да еще и замеченная в разных регионах страны. Все эти кредиты были выданы ООО "УкрКредит Финанс" через его сервис микрокредитования CreditKasa.

"Телеграф" решил исследовать, действительно ли потребителю, который подписал договор с указанной реальной годовой процентной ставкой более 1 000 000%, придется их заплатить в таком объеме, а также — что известно о нынешнем рекордсмене рынка микрокредитования ООО "Укр Кредит Финанс" и его владельцах.

Что такое реальная годовая процентная ставка и соответствует ли она реальному долгу

Хотя Закон "О потребительском кредитовании" и указывает, что "реальная годовая процентная ставка — общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредита", в случае микрокредитов этот показатель обычно не отражает ту сумму, которую потребителю действительно придется уплатить за год, даже в случае просрочки. Показатель касается прежде всего собственных оценок предоставлятеля кредита относительно его общей стоимости.

С помощью этого показателя (вычисляемого по хитрой методике Нацбанка), тот, кто предоставляет кредит, фактически показывает собственный расчетный максимальный уровень стоимости кредита, включающий все возможные сопутствующие расходы на его выдачу и обслуживание, в том числе и различные риски (инфляция, невозврат средств), услуги вероятных посредников и т.д. Для потребителя же эта сумма обычно гораздо меньше.

Впрочем, на практике потребителю, рискнувшему просрочить платежи у ростовщиков типа ООО "Укр Кредит Финанс", от этого не намного легче. Ему все равно приходится платить немалую сумму, в несколько раз превышающую тело полученного микрозайма. Хотя, конечно, и не миллион процентов в год.

В одном из упомянутых судебных решений, касающихся "Укр Кредит Финанс" (и в которых фигурирует реальная годовая процентная ставка в размере более 1 млн процентов), отмечается, что компания судилась и смогла отсудить у клиента из Ивано-Франковской области, взявшего в долг 12 800 грн, тело кредита и проценты в размере 101 504 грн. Такая сумма набежала за период с 20 сентября 2022 года по 23 ноября 2023-го (что за указанный период, то есть больше года, составило 793%).

В другом случае, на этот раз в Черкасской области, клиент взял в долг 15 тыс. грн 23 мая 2023 года, а по состоянию на 3 октября 2023-го оказался должнен "Укр Кредит Финанс" 53 550 грн процентов (357% за указанный период). По этому делу суд г. Смела также встал на сторону кредитора.

А вот случай на Полтавщине — ответчица взяла у "Укр Кредит Финанс" 25 июля 2022 года 10 тыс. грн, а по состоянию на 7 сентября 2023 года ей набежало 81 900 грн просроченной задолженности по процентам (819% за указанный период). Суд не согласился с требованиями кредиторов и взыскал с должницы тело кредита и проценты в размере всего 10 тыс. грн.

Довелось "Телеграфу" увидеть и действительно заоблачные цифры. В судебном деле с Кировоградщины фигурирует задолженность перед ООО "Укр Кредит Финанс" в размере… 99 млн 300 тыс. грн, набежавших за взятые в долг 10 тыс. грн. Но, вероятнее всего, это просто описка в тексте решения суда, и реальная сумма процентов по кредиту составила "всего" 89 300 грн (893%). При этом истец согласился уменьшить сумму процентов, и суд ему пошел навстречу, постановив взыскать с истца только 40 тыс. задолженности.

Что говорят эксперты

Как рассказала "Телеграфу" руководитель практики финансового и кредитного права и управляющий партнер адвокатского объединения "Актум" Елена Хоменко, в ее практике не было случаев по начислению задолженности по микрокредитам в размере миллион процентов годовых. Хотя суммы начисленных процентов действительно обычно бывают больше тела кредита в десятки и сотни раз.

Так, по ее словам, на сегодняшний день наиболее распространенные дела по микрокредитам, к которым привлекают адвокатов, касаются задолженности в размере около 100, 200 тысяч, иногда до полумиллиона гривен. При этом размер кредита обычно может составлять лишь 2—3 тысячи гривен. То есть размер ставки может составлять от 500% до нескольких тысяч процентов в год.

Юрист советует тем, кто попал в сложную ситуацию с возвратом кредита, не затягивать решение проблемы, а делегировать адвокатам полномочия разобраться с ней еще до суда.

"Больше шансов на успех решить вопрос в досудебном порядке. Намного проще и легче адвокату провести переговоры с финансовой компанией до момента обращений в суд. Потому что так у нас, к примеру, есть возможности доказать отсутствие оснований и запрет начислять проценты во время действия военного положения, если должник является либо действующим военнослужащим, либо попадает в категорию членов семьи военнослужащего. Также можно провести переговоры в рамках технического факторинга, то есть прощение части задолженности в пользу третьих лиц.

В судебном же порядке эта процедура намного сложнее. Потому что, из моей практики, должники довольно часто обращаются за юридической защитой уже на втором этапе, когда имеют на руках готовое заочное решение. Тогда нам нужно его обжаловать, искать для этого основания и уважительные причины и запускать всю процедуру по-новому. Беда еще и в том, что на сегодняшний день многие кредитные финкомпании уже прекратили деятельность или потеряли лицензию и перепродали по договору факторинга данные кредиты факторинговым компаниям. Часто пулы договоров по несколько раз перепродавались от одной компании к другой, что также усложняет работу с такими делами", – говорит Елена Хоменко.

Кстати, по ее словам, наличие в кредитном договоре чрезмерной реальной годовой процентной ставки (вроде 1 300 000%) вполне может быть одним из оснований для его обжалования.

"На этом основании, в связи с условиями, не соответствующими правовым, законодательным нормам, можно попытаться признать его недействительным или незаключенным", — считает юрист.

Кто наш рекордсмен

Согласно сервису YouControl, 50% компании ООО "Укр Кредит Финанс" принадлежит Амиру Айсаутову, прописанному на Мальте. Еще по 25% у киевлян Руслана Павлова и Натальи Киселевой.

За 2024 год чистый доход компании составил, по данным YouControl, 4,2 млрд грн (в 2023-м – 3,1 млрд), и она является одним из лидеров рынка микрокредитования в Украине.

В августе 2024 года Нацбанк оштрафовал ТОВ "Укр Кредит Финанс" на 3 млн грн за нарушение ряда статей финансового законодательства и положений НБУ, среди которых, в частности, "Положение о дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении средств в заем (потребительский, финансовый кредит)" и "Положение об установлении дополнительных требований по взаимодействию с потребителями финансовых услуг и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требований относительно етичного поведения)".

Амир Айсаутов полтора десятилетия назад был известен в Украине как руководитель горно-металлургического направления компании СКМ Рината Ахметова. В 2012 году он был назначен главой наблюдательного совета группы "Метинвест". В 2019 году казахские издания писали, что он "купил себе золотой паспорт Мальты" в обмен на инвестиции в несколько сотен тысяч евро и приобретение там дорогой недвижимости.

По данным YouControl, в Украине Амир Айсаутов является собственником, кроме ООО "Укр Кредит Финанс", еще ряда кредитных компаний, среди которых ООО "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ ЦЕНТР" (сервис "ШвидкоГроші", также в прошлом году был оштрафован НБУ) и ООО "БІЗПОЗИКА".

Кроме того, Айсаутов имеет отношение к двум факторинговым компаниям — ООО "НОВЫЙ КОЛЛЕКТОР" (текущий владелец) и ООО "ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС" (бывший).

Что касается его партнеров Руслана Павлова и Натальи Киселевой (которые в основном также являются учредителями и других компаний, где фигурирует фамилия Айсаутова), то, согласно YouControl, они принадлежат к так называемой "группе семьи Киселевых".

Глава группы Андрей Киселев (муж Натальи Киселевой) является владельцем ООО "Укртрейд компани ЛТД". Он также известен как бывший глава молодежного крыла ПР "Молодые регионы", бывший народный депутат от "Оппозиционного блока" и однокурсник сына Виктора Януковича. Его фамилия упоминается в ряде скандалов, в частности, с отмыванием денег семьи Януковича и захватом рынка металлолома. Интересно, что в 2018 году РФ ввела против него санкции, но впоследствии их отменила.

При этом партнер Айсаутова Руслан Павлов (муж сестры Натальи Киселевой Татьяны) записан еще и владельцем девелоперской фирмы ООО "ЕВРОПЕЙСКАЯ ДЕВЕЛОПЕРСКАЯ КОМПАНИЯ".

Какая ситуация с микрокредитами сегодня

По данным ресурса Opendatabot.ua, в 2024 году долги украинцев по микрокредитам выросли в 1,7 раза. Задолженность составляет около 15,77 млрд грн.

При этом, по данным НБУ, в 2024 году в Украине было выдано 8,3 млн микрокредитов на сумму почти на 52 млрд грн (на 27% больше показателей 2023 года). Средняя сумма микрокредита в 2024 году составила 6 217 грн.

К слову, в декабре 2023 года был принят закон 3498-IX, а в 2024 году вступили в силу его положения об ограничении дневной процентной ставки в размере 1%, хотя раньше сервисы микрокредитов могли ставить и 3, и 5%. К примеру, при ставке в 5% человеку за кредит в 10 тыс. грн за год пришлось бы заплатить 182 тыс. грн только процентов.

Как рассказала представитель одной из факторинговых компаний на условиях анонимности, большинство таких финансовых сервисов формально придерживаются указанного размера ставки, указывая в договоре 1%. Но, по ее словам, значительно возросли штрафы за несвоевременный возврат кредита, поэтому людям, которые просрочили возврат, все равно приходится платить заоблачные суммы.

И хотя статья 21 Закона "О потребительском кредитовании" предусматривает значительные ограничения размера этих штрафов, нередко условия по уплате неустойки не соответствуют положениям этой статьи.