Долги по микрокредитам в Украине растут: сплошное зло "скорой помощи"

Финансовый рынок, адаптируясь к потребностям украинских потребителей, постоянно меняется. Одна из тенденций – рост популярности микрокредитов, то есть быстрых ссуд, которые можно оформить дистанционно. Такой формат кредитования оказался настолько простым, что многие украинцы начали отдавать ему предпочтение, а не традиционным банковским продуктам, не задумываясь о последствиях. Между тем, по данным Опендатабот, долги украинцев по микрокредитам выросли в 1,7 раза, а средний заем в прошлом году составлял 6217 грн.

Коротко про – об опасности этих доступных ссуд.

Максимальная доступность

Главным преимуществом микрокредитных организаций является максимально упрощенная процедура оформления ссуды. Чтобы получить деньги онлайн, нужно:

• иметь смартфон с доступом в интернет;
• заполнить анкету;
• привязать банковскую карту;
• активировать аккаунт с использованием документов.

Такие кредитные сервисы работают онлайн круглосуточно без выходных, так что получить деньги можно хоть в праздничный день, хоть ночью.

Поклонники микрозаймов уверяют, что оказанная простота важна в экстренных ситуациях – этакая «скорая помощь». Но будем реалистами: на самом деле, в большинстве случаев ни о какой «экстренности» речь не идет. И главный плюс есть именно в том, что такие ссуды предоставляют тем клиентам, которые в банковском учреждении получили бы 100%-ный отказ.

Дело в том, что, обращаясь за микрозаймом, человеку не нужно ни предоставлять справку о доходах, ни искать поручителей. Потенциальные "микрокредиторы" уверяют, что могут предоставить финансирование и студентам без официального трудоустройства, и пенсионерам, и людям с неидеальной кредитной историей только "на основе анализа предоставленных данных". На самом деле, весь «анализ» часто заключается в том, чтобы убедиться, что за должника есть кому заплатить. Ведь очень часто сам он платить даже не собирается, и обе стороны это отлично понимают.

– В 2020-2022 годах я пережила сплошной ужас, – рассказывает киевлянка Оксана. – Мой брат брал микрозаймы, проигрывал деньги в игровых автоматах, а отдавать долги пришлось мне. Коллекторы начали звонить по телефону, когда долг с процентами уже был почти 80 тыс. грн, хотя одалживали ему вдвое меньше. Я отдала эти деньги и написала письмо с требованием, чтобы больше брату взаймы не давали. Но за три месяца к нам снова пришли коллекторы – новый долг и новые проценты. Причем взял деньги он в той же организации! К февралю 2022 года долг брата вырос до 110 тыс. грн. Коллекторы звонили по телефону и днем, и ночью, угрожали, сумма росла. Я была уже на грани нервного срыва, но отказывалась платить, потому что предупреждала, что у меня нет таких денег, и просила не давать брату ссуды.

Теперь брат Оксаны на фронте. Звонки после обещаний обратиться в полицию и ТЦК (и неизвестно, что больше испугало коллекторов) прекратились, но долг продолжает «висеть». И чем закончится эта история, пока неизвестно.

Только цифры

За 2024 год украинцы оформили 8,3 млн микрокредитов почти на 52 млрд грн, пишет Опендатабот, ссылаясь на данные Национального банка Украины. Это на 27% больше, чем в 2023 году. Средняя сумма микроссуды выросла более чем на четверть: если в 2023 году средняя сумма составляла 4926 грн, то в прошлом году она уже была на уровне 6217 грн.

В среднем микрокредитные организации выдавали 693 тыс. ссуд в месяц, а больше всего долгов украинцы набрали в третьем квартале: около 729 тыс. кредитов в месяц. В конце года занимать стали меньше, а также начали понемногу закрывать накопившиеся долги.

Впрочем, в целом долги только увеличивались. За первые три квартала задолженность по микрокредитам удвоилась: с 9,3 млрд грн она выросла до 18,47 млрд грн. К концу года долг уменьшился на 2,7 млрд грн, но общую картину это улучшить не помогло: задолженность украинцев перед МФО на начало текущего года составляет 15,77 млрд грн. Это в 1,7 раза, или на 6,47 млрд грн, больше, чем в начале 2024 года.

Дорога в один конец

Скорость оформления микроссуд и возможность получить деньги без сбора документов, поисков поручителя и ожидания в очередях с лихвой компенсируются высокими процентными ставками МФО и значительно меньшими суммами, чем можно было бы получить в банковских учреждениях. Обычно у микрокредиторов можно ссудить максимум 25-40 тыс. грн.

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательством, контролируется НБУ, а у каждой легальной МФО есть лицензия. Лоббисты ссуд настаивают, что все работает по закону, а условия кредитования четко прописаны в договоре, который клиент подписывает электронной подписью или с помощью специального кода с SMS. А если клиент рассеянно прочитал договор или даже вообще не читал – то его проблемы. И вот здесь можно не сомневаться: у невнимательных проблемы действительно будут, и немалые.

Микроссуды в Украине предлагают десятки микрофинансовых организаций по процентной ставке «от 0,01%». Но, во-первых, это проценты в день, а в год выйдет в 365 раз больше – 3,65%. Во-вторых, это проценты только на первый заем, дальше будет гораздо больше. И, наконец, дьявол прячется в деталях, а именно в слове «от». И на самом деле даже при таких приятных обещаниях проценты могут быть какими угодно.

Более подробно о стоимости займа скажет реальная годовая процентная ставка – РРПС, которая колеблется от 1200 до 13 470% годовых! Это безумные деньги. К примеру, если взять 20 тыс. грн под 1200% годовых, то за месяц придется отдать уже 40 тыс. грн, а если под 12 000% годовых, то только за месяц долг вырастет до 220 тыс. грн. грн.

По мнению экономиста Владислава Банкова, микроссуды – это концентрированное зло, а для значительной части клиентов – дорога в один конец.

– Это вечная долговая кабала, из которой практически невозможно выбраться, – отметил экономист в комментарии Коротко про. - Нереальные процентные ставки и космические штрафы приводят к значительной доле невозвратов, подрывая все направление кредитования, которое в Украине практически умерло. Что касается роста кредитных обязательств, то это четкий индикатор обнищания населения, особенно в контексте ставок. Люди оказываются на грани выживания, и именно в таких условиях появляется определенный фатализм.