Как выбраться из ловушки минимальных взносов и увеличить свою пенсию

Согласно прогнозам Всемирного экономического форума, весь мир, кроме Африканского континента, стоит на пороге серьезного демографического кризиса. Украина не исключение, через каких-то 25 лет треть населения страны будет старше 65 лет, что создаст беспрецедентную нагрузку на действующую солидарную пенсионную систему. Эта система, основанная на финансировании пенсионных выплат за счет взносов работающего населения, уже сегодня испытывает значительные трудности, а в будущем ситуация станет критической.

Нарастающий дисбаланс между количеством пенсионеров и количеством работающих граждан угрожает снижением пенсионных выплат до уровня значительно ниже нынешних 30% от заработной платы. Чтобы предотвратить превращение Украины в страну стариков в нищете, необходимо срочно увеличивать размер страховых взносов, расширять число застрахованных лиц и обеспечивать накопление гражданами достаточного трудового стажа. Только комплексный подход к реформированию пенсионной системы позволит избежать социальной катастрофы в будущем.

Теория проста: основополагающими критериями, определяющими размер пенсии, являются стаж и размер зарплаты. Понятно, что люди, которые трудоустроены официально и получают высокие зарплаты, будут иметь более высокие пенсии, а те, кто работает неофициально, могут претендовать разве что на социальную пенсию.

Практика сложнее. Физические лица-предприниматели (ФЛП) в большинстве отчисляют минимальный единый социальный взнос (ЕСВ) и обрекают себя на минимальную пенсию (3200 грн). Наемные работники под давлением работодателей, думающих лишь о минимизации отчислений, нередко соглашаются официально получать лишь минимальную зарплату, а остальное — наличными «в конверте». На пенсию эти люди заработают, но тоже только на минимальную. Плюс, несмотря на вечную борьбу за легализацию труда, в Украине процветает неофициальный наем работников. Люди соглашаются на такие условия по ряду причин, среди которых: отсутствие выбора, нежелание светиться и другие. Но они не имеют ни стажа, ни официальных отчислений от зарплаты, а значит, могут рассчитывать разве что на социальную пенсию, размер которой на данный момент составляет 2361 грн.

Увы, у украинцев до сих пор нет привычки думать о пенсии смолоду. Одни считают, что до пенсии еще далеко и как-то все образуется. Другие живут убеждением, что пенсия высокой не может быть в принципе, а значит, и стараться ее увеличить нет смысла.

Но это не так. По данным Пенсионного фонда Украины, порядка 29% нынешних пенсионеров получают пенсии в диапазоне от 5 до 10 тыс. грн, 14,5% — выше 10 тыс. Да, немного, но жизнь этих людей однозначно лучше, чем у 32% пенсионеров, получающих выплаты в размере 3–4 тыс. грн, и уж точно, чем у тех 4%, пенсии которых составляют до 3 тыс. грн.

Получается, что на самом деле смысл побороться за достойную старость есть, да и возможности тоже.

Самозанятым попроще

Так, по состоянию на первый квартал 2025 года большинство физических лиц-предпринимателей платят минимальный ЕСВ — это 1 760 грн в месяц (или 5 280 грн за квартал). Официальная статистика по точному количеству ФЛП, которые платят именно минимальный взнос, в открытых источниках за 2025 год пока отсутствует. Однако, согласно практике предыдущих лет и действующему законодательству, абсолютное большинство ФЛП 1–3 групп выбирают именно минимальную базу для начисления ЕСВ, поскольку это разрешено законом и является наименьшей финансовой нагрузкой для предпринимателей. Общее количество ФЛП 1–3 групп в Украине на 2025 год составляет более 2 миллионов человек. Они, возможно, в надеждах обеспечить себе пассивный доход на старость (а они далеко не всегда сбываются) сознательно обрекают себя на минимальную пенсию.

При этом физическое лицо-предприниматель может платить дополнительный ЕСВ и сверх минимального размера.

С 2025 года минимальный месячный ЕСВ для ФЛП составляет 1 760 грн (22% от минимальной зарплаты в 8 тыс. грн), а максимальная база начисления ЕСВ — 160 тыс. грн, что дает максимальный взнос в размере 35 200 грн в месяц.

Более того, на портале электронных услуг Пенсионного фонда уже предусмотрена возможность добровольной уплаты страховых взносов онлайн с минимальной бюрократической волокитой. Так что предприниматель может добровольно увеличивать сумму взноса, уплачивая ЕСВ с большей базы дохода, чтобы в будущем получить большую пенсию или лучшие социальные гарантии.

Наемным сложнее, но не невозможно

Безусловно, заставить работодателя платить достойную зарплату, да еще и по-белому — задача куда сложнее. Но не невыполнимая: сейчас в стране сложилась ситуация острого дефицита рабочей силы, и едва ли не впервые работники получили хоть какие-то рычаги влияния на работодателей. Незаменимый работник вполне может торговаться с будущим работодателем и о размере зарплаты, и о ее «белизне». Правда, если соискателю рабочего места больше 40, а тем более больше 50 лет, найти работу ему по-прежнему очень непросто, а возможностей давить или перебирать практически нет.

Тут стоит посетовать и на то, что унаследованные от СССР отраслевые профсоюзы, которые вроде бы должны защищать наемного работника от произвола работодателя, никак не проявляют себя. И на то, что государство сознательно игнорирует как проблему эйджизма, так и более глобальные — неофициальной занятости и оптимизации «зарплатных» налогов.

При этом, по последним доступным данным, около 30–40% наемных сотрудников получают минимальную заработную плату или близкую к ней. Понятно, что остальное они получают «в конверте». Само собой, минималка и «конверты» означают нищенскую пенсию в будущем. Речь о примерно 4–6 миллионах человек из общего количества работающих. Огромная цифра.

Как бы ни складывались отношения этих людей с работодателями, их надо менять. А если уж совсем ничего не получается, идти тем же путем, что и ФЛП, — самостоятельно делать дополнительные взносы в ПФУ. Конечно, не хочется, но практика показывает, что на пенсии среднестатистический украинец может прожить лет десять, а украинка — все 20+. Это долгий период, и будет ужасно, если он будет нищенским.

Ну, а те, кто работает нелегально, должны в целом крепко задуматься о кардинальных переменах в жизни. Ведь они смогут рассчитывать лишь на социальную пенсию. Напомним, она рассчитывается как разница между среднемесячным доходом семьи на одного члена семьи за полгода и прожиточным минимумом для лиц, утративших трудоспособность (сейчас это 2361 грн). Чаще всего нелегальный труд используется в торговле, общественном питании, на строительстве и в сельском хозяйстве. Кажется, что год-два такой работы не повлияют ни на что, но чем больше у вас неучтенного стажа, тем хуже ваше будущее: придется либо «дорабатывать» лишнее, либо жить крайне бедно. Количество нелегально трудоустроенных украинцев установить трудно — Госстат не собирает эти данные из-за войны, но, несомненно, счет идет на миллионы трудоспособных.

Обратная сторона «теневой» медали — недостаточные взносы для выплат нынешним пенсионерам. Даже если вас не сильно заботит проблема теневого рынка труда сейчас, она точно станет для вас актуальной после выхода на пенсию. Ведь чем больше трудовой «тени», тем меньше у вас будет пенсия. В долгосрочной перспективе все в стране заинтересованы в легальном трудоустройстве с честными рыночными зарплатами, но краткосрочные интересы раз за разом побеждают.

Теневой рынок труда есть практически везде, даже в самых некоррумпированных странах, например, в Германии. Но там он держится на уровне частных случаев, а не системы, как у нас. Если эту систему не сломать, Украина едва ли выдержит будущие демографические шоки и в разы растущую нагрузку на ее пенсионную систему.