Открытый банкинг: финансовая революция или прощание с банковской тайной?

С 1 августа 2025 г. в Украине вступит в силу Положение об открытом банкинге в Украине. Это система, позволяющая управлять всеми своими счетами в разных банках через одно приложение, пользоваться новыми сервисами и получать выгодные предложения.

Как это будет работать, что клиенты получат, как открытый банкинг повлияет на работу банков и есть ли подводные камни? Ответы на эти вопросы – в материале Коротко про.

Что это такое

Открытый банкинг позволяет банкам и финтех-компаниям безопасно обмениваться финансовыми данными клиентов – конечно, с их согласия. Суть открытого банкинга заключается в возможности предоставлять финансовым сервисам разрешение на доступ к счетам: карты можно будет объединить в единую систему и настроить порядок использования. К примеру, если на карточке не хватает денег, сумму можно будет автоматически списать с другого счета.

"Открытый банкинг предусматривает безопасный и структурированный обмен данными между поставщиками платежных услуг через специализированные интерфейсы (АРИ), которые передаются исключительно с согласия пользователя с целью получения сведений со счета пользователя (баланс, история операций) и инициирования платежной операции", - пояснили в регуляторе.

Основные изменения, вводимые открытым банкингом:

• обзор всех счетов в одном сервисе;
• новые мобильные приложения с анализом затрат;
• осуществление мгновенных платежей без входа в банк;
• контроль за доступом к финансовым данным;
• более высокий уровень безопасности.

Однако единого мнения по поводу открытого банкинга у экспертов все же нет. В то время как одни называют новую услугу финансовой революцией и обсуждают преимущества, другие советуют попрощаться с банковской тайной.

Новые возможности и новый уровень защиты

По мнению Анны Довгальской, заместителя председателя правления "Глобус Банка", открытый банкинг – это положительная инициатива, которая стратегически важна для развития финансового сектора. Это шаг к более прозрачной, технологически зрелой финансовой системе, которая открывает новые возможности как для клиентов, так и для банков и отвечает европейским стандартам.

- Открытый банкинг прежде всего создает новую архитектуру рынка финансовых услуг, где ключевую роль начинают играть третьи стороны – финтех-компании, поставщики платежных сервисов, маркетплейсы, - объясняет Довгальская. – Для банков-владельцев счетов (ASPSP) эта модель менее выгодна в краткосрочной перспективе. Ведь банки, с одной стороны, обязаны открыть доступ к данным своих клиентов посторонним компаниям, а с другой – несут расходы по внедрению, киберзащите и соответствию регуляторным требованиям.

Финтехи и поставщики сервисов получают новые возможности для запуска инновационных продуктов, снижения барьеров для выхода на рынок и построения персонализированных решений для клиентов.

Однако, продолжает эксперт, для самого банка открытый банкинг создает средне- и долгосрочные преимущества:

• упрощение доступа к внешним партнерским сервисам через платформы открытого банкинга (API);
• оптимизация части операций – например, дистанционное открытие счетов, скоринг, платежные интерфейсы);
• возможности расширять бизнес-модель банка.

– Все это будет способствовать переходу банка к более открытой экосистемной модели, ожидается трансформация IT-архитектуры, операционных процессов и подходов к управлению данными. Важно, что банк должен будет обеспечить самые высокие стандарты безопасности и соответствия требованиям НБУ, – подытожила Анна Довгальская.

Подводные камни

Система открытого банкинга для нас нова, поэтому все же остается риск утечки данных, несанкционированных транзакций, использования фишинговых схем (когда мошенники маскируются под настоящие сервисы).

Чтобы себя защитить, эксперты советуют:

• подробно ознакомиться, на что именно согласны;
• пользоваться только авторизованными сервисами;
• подключить двухфакторную аутентификацию.

Запуск системы начнется постепенно: банки будут адаптировать свои сервисы в течение 5 месяцев – до конца 2025 года. В результате этих изменений клиенты получат больше контроля за своими финансовыми данными, возможность легко интегрировать различные сервисы – от управления счетами в одном интерфейсе до быстрого получения услуг третьих сторон (например, кредитование, финансовое планирование). Это сделает финансовый опыт более удобным, быстрым и персонализированным.

Однако нетрудно предположить, что удобство, а вместе с ним и прозрачность сделок возрастет за счет полного контроля за движением средств.

– Обмен данными раскроет немало «схематоза», поэтому некоторые будут недовольны, – предположил в разговоре с Коротко про президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Но если человек не нарушает закон, работает «в белую», платит налоги – проблем не будет. По большому счету, я не вижу радикальных изменений, ведь частичный обмен данными работает и сейчас. Поэтому это просто упорядочение системы, чтобы она выглядела «цивилизованно». А также шаг к прозрачности, чисто европейской практике.

Кстати, как объяснили в НБУ, внедрение открытого банкинга является завершающей частью имплементации норм Директивы ЕС о платежных услугах 2015/2366 (PSD2).

А эксперты успокаивают: когда-то мы и к онлайн-банкингу относились с некоторым недоверием, а сейчас он стал обычной частью нашей жизни. Открытый банкинг – очередной шаг вперед в сфере цифровых услуг. Да, вначале он также вызывает определенные вопросы, но вполне возможно, что пройдет совсем немного времени, и мы уже не будем представлять финансовую жизнь без таких услуг.