Риски вкладчиков и кредиторов банков: смогут ли они автоматически получить свои средства при банкротстве банка?

Верховная Рада в ближайшее время планирует рассмотреть доработанный законопроект №13007-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об урегулировании отдельных вопросов деятельности Фонда гарантирования вкладов физических лиц, Национального банка Украины и институтов совместного инвестирования».

Как и все законопроекты, предлагающие внесение поправок в целый ряд законов, законопроект №13007-д сложен для восприятия и содержит, кроме явно позитивных изменений, и ряд спорных или по крайней мере неоднозначно воспринимаемых нововведений. По словам одного из инициаторов и соавторов законопроекта главы комитета ВРУ по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниила Гетманцева, главная цель доработанного документа — уменьшить риски для банковской системы и обеспечить лучшую защиту вкладчиков в условиях войны.

Прежде всего, по замыслу нардепов, законопроект должен упростить доступ вкладчиков и кредиторов обанкротившихся банков к их средствам: все вкладчики-физлица, включая физических лиц-предпринимателей (ФЛП), независимо от суммы вклада, смогут в случае принятия закона получать свои средства при банкротстве банка автоматически, без заявления требований. Согласно нынешнему законодательству так выплачиваются только гарантированные суммы. Кроме того, деньги, которые кредитор или вкладчик не забрал за время ликвидации банка, он сможет получить без ограничений во времени. Данное предложение было воспринято однозначно позитивно и практически не встретило серьезной критики.

Не вызывают возражений и изменения в Законе «О Национальном банке Украины», направленные на улучшение регулирования в сфере киберзащиты банков, денежного обращения и совместного инвестирования. Эксперты и участники финансового рынка не критикуют и повышение требований к капиталу банков согласно нормам Европейского Союза (с 200 млн грн до 250 млн), а также расширение полномочий НБУ как обеспеченного кредитора, чтобы эффективнее возвращать выданные банкам средства по кредитам рефинансирования.

Однако горячие споры практически сразу вызвал ряд норм законопроекта, которые позволяют сделать деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) и Национального банка Украины более закрытой и снимают ответственность с должностных лиц как Фонда, так и банковского регулятора. Стоит отметить, что законопроект активно поддерживается представителями НБУ именно как улучшающий взаимодействие с ФГВФЛ. Например, согласно вносимым изменениям, предлагается предусмотреть право НБУ предоставлять Фонду информацию о банке, который, по мнению специалистов НБУ, может быть отнесен к категории проблемного или неплатежеспособного, что позволит Фонду заранее начать подготовку к выводу потенциального банка-банкрота с рынка.

Урегулирование вместо ликвидации

По словам авторов законопроекта, кроме защиты вкладчиков, документ направлен на минимизацию ликвидаций банков. Изменения, которые предполагается внести в ряд законов Украины, направлены на то, чтобы не ликвидировать обанкротившиеся банки, а передавать их активы и пассивы более успешным отечественным банкам.

В экономически развитых странах полную ликвидацию банка инициируют чрезвычайно редко, используя, как правило, более мягкие типы урегулирования финансовых проблем, оптимальные прежде всего с точки зрения интересов вкладчиков и других кредиторов банка. К этому стремится и Украина, однако в нашей стране привлечь инвестора, желающего полностью принять на себя портфель активов и обязательств обанкротившегося банка, технически довольно сложно, в том числе учитывая некоторые нормативные препятствия, установленные действующим законодательством. Поэтому законопроект №13007-д и содержит ряд усовершенствований. В частности, предлагаемые изменения в законах позволяют выбирать несколько инвесторов для одного банка.

Кроме того, по замыслу инициаторов изменений, таким инвесторам будет предоставляться значительно больше времени и возможностей для ознакомления с информацией о банкротящемся банке, а также будет создан механизм защиты от обесценивания переданных активов. Предполагается также усовершенствовать и саму процедуру покрытия убытков банков средствами связанных лиц перед продажей банка инвестору.

Законопроект расширяет инструментарий ФГВФЛ, позволяя ему самостоятельно искать и применять комбинированные подходы к решению проблем неплатежеспособности, в частности путем привлечения частных инвестиций и использования новых методов реструктуризации. Например, предлагается в процессе применения способов выведения неплатежеспособных банков с рынка ввести механизмы сотрудничества между неплатежеспособным банком, принимающим или переходным банком в направлении управления переданными имуществом и обязательствами неплатежеспособного банка.

Из других важных новаций законопроект устанавливает четкие сроки для обжалования результатов аукционов по продаже активов обанкротившихся банков — не более одного месяца. Это, по мнению инициаторов законопроекта, должно остановить злоупотребления со стороны связанных с банком лиц, затягивающих реализацию активов через суды.

Претензии к законопроекту

Однако именно существенное уменьшение срока подачи жалоб в суд до 30 дней вызвало и наибольшее недовольство участников рынка и споры экспертов, поскольку в законопроекте речь идет об ограничении права вкладчиков и акционеров банка, находящегося в процессе ликвидации, не только на результаты имущественных аукционов, но и на обжалование любых решений, принятых ФГВФЛ.

По словам юристов, такой срок недостаточен для эффективной подготовки соответствующей жалобы с учетом того, что законопроектом параллельно предлагается разрешить ФГВФЛ не отчитываться перед общественностью о принятых им решениях. Такое нововведение значительно усложнит вкладчикам, кредиторам и акционерам банка, который ликвидируется, доступ к публичной информации, а значит, лишит возможности своевременно узнавать о принятых решениях, которые можно было бы обжаловать.

В законопроекте предлагается представителям банка-инвестора, который получит в итоге имущество неплатежеспособного банка, обжаловать оценку и обращаться в Фонд гарантирования вкладов с требованием докомпенсации или замены имущества. Причем сделать это необходимо в период работы временной администрации в неплатежеспособном банке, которая теперь будет вводиться также всего на 30 дней. Очевидно, что этого времени мало для надлежащей оценки переданных новому собственнику активов неплатежеспособного банка и подачи жалобы.

Другими словами, законопроект фактически наделяет ФГВФЛ полномочиями, которые относятся к исключительной компетенции НБУ, что противоречит Конституции Украины и открывает потенциальную возможность для кулуарного управления активами ликвидированных банков без какого-либо общественного или судебного контроля. Особенно рискованным, по мнению юристов, выглядит пункт, позволяющий сотрудникам Фонда одновременно работать на должностях в переходных банках. Это создает потенциальный конфликт интересов и расширяет возможности для коррупции.

Таким образом, доработанный законопроект, призванный упростить жизнь вкладчиков и повысить устойчивость банковской системы Украины в условиях полномасштабной войны, воспринимается неоднозначно. Многое будет зависеть и от того, как предлагаемые законодательные изменения будут воплощаться в жизнь конкретными государственными чиновниками, а также какой уровень контроля за их действиями будет со стороны соответствующих органов.