Соотношение между кредитами и депозитами в банках Украины в разы ниже, чем в среднем в мире — эксперт

Структура обязательств банков Украины достаточно устойчива — 92% приходится на средства/депозиты физических лиц и субъектов хозяйствования Украины. Но на кредитование финучреждения направляют лишь около 40% средств, привлеченных на депозиты. Об этом пишет Татьяна Богдан, директор по научной работе Growford Institute, в статье "Депозиты есть, кредитов нет. Банковский парадокс, тормозящий украинскую экономику".

По данным НБУ, в июле 2025 года аккумулированные депозиты резидентов в банках Украины достигали 2,8 трлн грн, тогда как запас банковских кредитов, выданных резидентам (без учета финансовых корпораций), был на уровне 1,2 трлн грн. Из общей суммы банковских кредитов резидентам около половины, или 627 млрд грн, представлено кредитами сроком год и более.

Отношение суммарных банковских кредитов к депозитам с начала войны уменьшилось в 1,7 раза — с 67,6% в 2021 году до 39,4% в 2024-м с повышением до 43% в июле 2025 года. То есть сейчас банки использовали только 43% депозитов на предоставление кредитов субъектам хозяйствования и домохозяйствам.

"Обратной стороной этой медали является то, что в структуре чистых активов банков на кредиты физическим лицам и субъектам хозяйствования приходится лишь 26,3% (в 2021 году было 36,1%). Также за 2022-2025 годы снизилась доля ОВГЗ с 28,6 до 26,1%. Зато по сравнению с 2021 годом в структуре чистых активов заметно выросла доля депозитных сертификатов НБУ (с 10,4 до 15,5%) и других средств в НБУ и банках (с 13 до 20,3%)", - отметила автор.

По ее словам, отсутствие целенаправленных мер по возрождению кредитования и финансового посредничества в экономике, хронически жесткая монетарная политика НБУ и получение банками гарантированных процентных доходов от государства являются основными причинами сжатия банковского кредитования и неблагоприятной структуры банковских активов. Действие указанных факторов накладывается на действие высоких рисков безопасности в стране и мультиплицирует негативные эффекты в экономике.

По данным Global Financial Development Всемирного банка, в 2021 году из 127 стран мира средний показатель соотношения банковских кредитов и депозитов составлял 89%. То есть суммы предоставленных банками кредитов в этих странах отставали от сумм аккумулированных депозитов на 11%. В Украине отношение кредитов к депозитам на середину 2025 года равнялось 43%, то есть выданные банками кредиты были в 2,3 раза меньше имеющихся у них депозитов.