Що змінилося в лімітах на карткові перекази українців, бо шахрайські схеми нікуди не зникли

Шахрайські схеми нікуди не зникли після введення з 1 червня 2025 року лімітів на карткові перекази. Просто шахраї не можуть списати більше лімітів з картки, якщо на картці цих грошей немає. Про це розповів в ефірі Українського Радіо керуючий партнер АО “EvrikaLaw”, голова комітету Національної асоціації адвокатів України з питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков.

Більшість громадян насправді взагалі не відчули зниження лімітів, бо середньомісячний дохід у них набагато менший, ніж зазначений поріг. Експерт також розповів, що з 2026 року будуть обкладатися податками різні маркетплейси – онлайн-платформи, які об’єднують покупців і продавців, надаючи їм місце для торгівлі товарами чи послугами від різних компаній та брендів в одному місці. Якщо ви продаєте товари і не перебільшуєте певної зазначеної на рік суми, то держава поверне потім цей податок.

Шахрайські схеми нікуди не зникли

З 1 червня 2025 року в Україні було запроваджено ліміти на карткові перекази. Ліміт на вихідні перекази для клієнтів середнього та низького ризику за відсутності документального підтвердження було знижено зі 150 000 до 100 000 грн на місяць. Для клієнтів високого рівня ризику він залишався незмінним. Як наслідки цієї новації вплинули на фінансову активність, на можливість моніторингу якихось спроб шахрайських комбінацій влаштовувати із переказами поміж картками? Чи вдалося уможливити кращий моніторинг на предмет спроб шахраювати?

Більшість громадян України не відчула взагалі цього пониження. За загальними підрахунками, загальною статистикою, середній середньомісячний дохід людей в Україні набагато менший, ніж даний поріг. Якщо ми говоримо про умову, за якою вводився цей поріг, то вона більше спрямована була, щоб поліпшити стан із податками, з виведенням грошей, з дробінням. Це було направлено саме на стабілізацію або покращення податкової системи і надходжень до державного бюджету.

Багато хто відчув незручності все одно навіть із цим питанням. Бо коли потрібно придбати щось значиме, то ти маєш надавати в банк документи на підтвердження походження грошей. І щоб перерахувати суму, більшу за ці обмеження, ти маєш надавати і підтверджувати, звідки в тебе ті гроші. І це все одно для громадян України, які купують машину або квартиру, створює незручність. І це додаткові документи, які потрібно надати.

Якщо говорити про шахрайські схеми, то вони нікуди не зникли: фішинги, есемески, дзвінки. Як воно вплинуло на шахраїв? Думаю, що ніяк. Вони не зможуть списати більше лімітів з картки, якщо на картці цих грошей немає.

Можна мати декілька банків, відкрити декілька карткових рахунків в декількох банках і збільшити собі ці ліміти. В кожному банку буде ліміт у 100 000. Але незручності це все одно створює. Вже є звернення клієнтів. Але звернення до суду – це місяці чекання. Всі намагаються вирішити ці питання шляхом комунікації з Фінмоніторингом.

Ми всі платимо податки. Але якщо в одному і тому самому банку я обслуговуюся, як платник податків, заплатив податки, я можу розпоряджатися своїми коштами, як будь-який громадянин України, вільно. Чому я маю щось підтверджувати, комусь щось надавати? Де банківська таємниця? Якщо сплачені податки і ці кошти надійшли на картку клієнта, то чому він ще має щось робити? І це не убезпечує абсолютно від шахрайських схем.

Нацбанку вигідно покладати це на банки, тому що, як податковий агент, буде діяти вже банк: списувати, дивитись за клієнтом, він розуміє, що куди приходить, як і звідки надійшло, буде слідкувати за цим. Державі простіше отримувати податки або моніторити ці всі ситуації і простіше це все контролювати за допомогою банків. Тому така схема.

Податки стягуватиме платформа

Інновації у 2026 році: збір із онлайн-продажів. Це все тепер буде оподатковуватися. Ставка – 10%. Це виглядає логічно, бо якщо ти отримуєш прибуток, то маєш сплатити податки. Але як це працюватиме на практиці, які тут підводні камені?

Я вивчав законопроєкт, він ще не ухвалений. Він не пройшов ще перше читання. Це ініціатива податкового комітету. Про це говориться давно. Але відображатися це буде все одно на всіх громадянах. Стягувати ці податки буде саме платформа. З точки зору наповнення держбюджету – дуже класна ідея, бо платформи будуть стягувати, як податкові агенти, податки.

З точки зору механізму система діюча. І якщо це буде більше суми певної – все одно буде стягуватись. Але ситуація з поверненням податків в державі – важка. Всі, хто стикався в бізнесі з поверненням ПДВ, розуміє, як його важко повертати. І тому тут вже є питання, як це буде повертатися. Але якщо це буде більше зазначеної суми, то тоді будуть сплачуватися податки. Якщо ми говоримо про людину, яка продає через OLX свій вживаний телевізор, то вона податки платити не буде. Але їх стягнуть і потім повернуть.

Якщо ми говоримо про тих, хто системно займається продажами через платформи, то вони будуть платити податки. І виглядає так, що платформа не дасть їм можливості ухилитися від цієї сплати, тому що буде податковим агентом і тією юридичною особою, яка буде стягувати податки. А потім уже ця платформа державі передає.

Ця сума може бути і меншою. Але спочатку вона буде стягуватися з усіх абсолютно. Коли буде зафіксовано продаж – платформа його фіксує. Можливо варто цей поріг витримати, а далі стягувати. Ця сума більшість населення влаштує, якщо раз на рік користуєшся цією платформою або декілька разів і в межах цієї суми.

Лайфхаки

Якщо людина зареєструвалася на чотирьох платформах, за рік на кожній платформі не переступила цей поріг, але в сумі виходить на 100 000?

Я думаю, це все буде об’єднуватися. Люди будуть реєструватися під різними прізвищами, тут, скоріше, буде фігурувати індивідуальний податковий номер, по якому буде відстежуватись ця операція. І якщо в родині четверо займаються цим бізнесом, то чотири людини, чотири різні податкові номери, можливість збільшити в чотири рази цю ситуацію. Це лайфхак для користувачів платформи.

Все-таки розвиток економіки вказує, що поступово значна частина торгівлі переміститься в онлайн.

На платформі може бути людина, зареєстрована ФОПом і платить податки, але ми цю людину обкладаємо ще додатковим податком… Люди ж мають виходити із сірої зони. Реєстрація ФОПами, сплата податків і тоді вже продажі через платформи. А якщо ми говоримо про додаткові податки і додаткове оподаткування, то будемо мати лише більшу частину людей, які перейдуть в сірі схеми.