Українське автоцивільне страхування після реформи, що змінилося для водіїв

2025 рік став визначальним для українського ринку автоцивільного страхування. Наймасштабніша реформа за всю історію ОСЦПВ суттєво змінила правила гри як для водіїв, так і для страхових компаній. Серед ключових новацій — підвищення лімітів, скасування франшизи, виплати без урахування зносу та обов’язкове пряме врегулювання. Страхова компанія «Оранта» підбила перші підсумки змін.

Нові правила принесли водіям більше захисту і зменшили кількість бюрократичних процедур. Якщо раніше ОСЦПВ сприймали переважно як формальність, то після реформи поліс став реальним інструментом фінансового захисту. Відтепер усі збитки компенсуються в повному обсязі, а розрахунок здійснюється на основі реальної вартості ремонту. Постраждалий має право звертатися безпосередньо до свого страховика, а не до компанії винуватця ДТП.

За даними МТСБУ, у другому кварталі 2025 року 75% звернень щодо майнових збитків були врегульовані протягом 60 днів, а 85% — у межах 90 днів. Це рекордні показники для ринку. Кількість скарг при цьому знизилася вдвічі — до рівня 0,2% від загальної кількості вимог. Значно підвищилися страхові суми. За шкоду майну — до 250 тисяч гривень на одного потерпілого і 1,25 мільйона гривень на випадок. За шкоду життю та здоров’ю — 500 тисяч і 5 мільйонів гривень відповідно. Це відповідає мінімальним європейським стандартам. Водночас у великих містах, де ДТП часто зачіпають дорогі автомобілі, цього обсягу може бути недостатньо. Вартість ремонту одного сучасного позашляховика іноді сягає 700–900 тисяч гривень, а при зіткненні кількох авто витрати зростають ще більше. У зв’язку з цим активно розвивається сегмент добровільного страхування цивільної відповідальності (ДЦВ). Цей поліс дозволяє збільшити ліміти ще на 100 тисяч, 500 тисяч, 1 мільйон або навіть 5 мільйонів гривень. При цьому вартість добровільного полісу значно нижча за основний — від кількох сотень гривень на рік за мінімальне покриття до кількох тисяч гривень за розширений захист. Для багатьох водіїв ДЦВ став фінансовою подушкою безпеки. Окремою важливою зміною стало скасування ліміту у 80 тисяч гривень для оформлення ДТП за Європротоколом. Відтепер будь-яку аварію без потерпілих можна оформити без виклику поліції, якщо вона вкладається у межі базових лімітів — до 250 тисяч гривень на одного потерпілого.

Це помітно вплинуло на поведінку водіїв. Якщо раніше Європротокол застосовували переважно для незначних інцидентів, то тепер він став стандартним інструментом врегулювання більшості ДТП без постраждалих. За оцінками компанії «Оранта», у січні 2025 року частка таких врегулювань становила близько 40%, а останніми місяцями зросла до 50–55%. За даними МТСБУ, кількість електронних Європротоколів у 2025 році зросла більш ніж на третину порівняно з попереднім роком. Особливо швидко набирає популярності електронна форма протоколу. Його можна заповнити через мобільний додаток за 10 хвилин — без виклику поліції, черг або паперової тяганини. Це зручно як для клієнтів, так і для страхових компаній, оскільки одразу запускає процес врегулювання в єдиній системі. Водночас подорожчання ОСЦПВ у 2025 році стало закономірним. Вищі ліміти, відсутність франшизи, виплати без зносу, а також зростання вартості запчастин і ремонту збільшили навантаження на страховиків. У деяких випадках ціна поліса зросла вдвічі, особливо для водіїв з підвищеними ризиками. У 2026 році очікується новий етап підвищення лімітів: до 1 мільйона гривень на особу та до 20 мільйонів гривень на випадок за шкоду життю і здоров’ю. Це знову потребуватиме перегляду тарифів, однак експерти прогнозують поступове, а не різке зростання цін — через високу конкуренцію на ринку.

Реформа змінила пріоритети водіїв. Якщо раніше основною мотивацією при виборі страхового партнера була ціна, то тепер усе більше людей звертають увагу на якість обслуговування, швидкість врегулювання, зручність цифрових сервісів і прозорість взаємодії. Ці чинники стали вирішальними у виборі страховика. У новій реальності успіху досягнуть ті компанії, які зможуть запропонувати клієнтам не лише конкурентну ціну, а й високий рівень сервісу, сучасні інструменти комунікації та гарантовану швидкість у врегулюванні страхових випадків.