Три "золоті" довідки для банку: як переказувати великі суми без запитань

Українські банки встановлюють жорсткі ліміти на перекази коштів для боротьби з відмиванням грошей, проте ці обмеження можна законно обійти.

Юристи та банкіри назвали перелік документів, які дозволять клієнту підняти планку дозволених транзакцій до 500 тисяч гривень і більше, повідомляє "Телеграф" з посиланням на коментарі пресслужби Ощадбанку та адвоката Ростислава Кравця.

"За результатами моніторингу звернень клієнтів у відкритих джерелах і письмових запитах до банку, звернення щодо підвищення лімітів мають поодинокий характер і не відображають загальної клієнтської поведінки. Окрему статистику звернень контакт-центру з цього питання Ощад не веде. Найчастіше клієнти звертаються з проханням підвищити ліміти на операції на довільні реквізити", — йдеться у відповіді Ощадбанку.

За замовчуванням багато фінустанов (зокрема Ощадбанк, згідно з Меморандумом 2025 року) ділять клієнтів на групи ризику: "високий ризик" має ліміт 50 тис. грн, а "середній/низький" — 100 тис. грн. Щоб вийти за ці межі, необхідно підтвердити легальність походження коштів.

Старший партнер адвокатської компанії "Кравець та партнери" назвав три ключові довідки, які банки приймають як доказ платоспроможності:

Довідка про дивіденди (підтверджує дохід від акцій або участі в бізнесі).

Довідка ОК-5 (містить дані про зарплату та стаж з 2000 року).

Довідка ОК-7 (аналогічні дані, але з 2011 року, включаючи лікарняні).

Останні дві можна замовити онлайн через портал "Дія" або сайт Пенсійного фонду. Юрист зазначає, що простіше домовитися про підвищення лімітів з невеликими банками, тоді як великі роздрібні гравці менш гнучкі до індивідуальних запитів.

"Підвищення ліміту — доволі поширена практика в наших фінустановах. Найлегше це робити у невеликих банках, найскладніше — у великих роздрібних. Банкіри давно не дорожать клієнтами — цей міф розвінчано, їм байдуже на людей", - пояснив він.

Навіщо банку довідка ОК-5/ОК-7 і що перевіряє фінмоніторинг

Довідки ОК-5 та ОК-7 є "золотим стандартом" для фінансового моніторингу, оскільки вони формуються на базі реєстрів Пенсійного фонду. Для банкіра це означає дві речі: по-перше, дохід є офіційним ("білим"), по-друге, з нього сплачено всі податки та соціальні внески. Якщо сума офіційно зароблених коштів за певний період покриває бажаний обсяг переказів, банк, згідно з правилами KYC (Know Your Customer), зобов'язаний зняти обмеження, адже джерело походження коштів підтверджено.

Навіть за наявності високих лімітів, система автоматичного моніторингу може заблокувати конкретну транзакцію, якщо вона виглядає нетипово. Наприклад, якщо клієнт, який зазвичай витрачає 10 тисяч на місяць на продукти, раптом отримує 400 тисяч і намагається переказати їх далі (транзит коштів) або вивести в готівку. Це називається "ризикова діяльність". Тому підвищення загального ліміту не звільняє від необхідності пояснювати суть окремих великих операцій (купівля авто, нерухомості тощо).

Для ФОПів ситуація дещо інша: їхні ліміти залежать від обсягів, задекларованих у податковій звітності. Якщо обороти по рахунку починають суттєво перевищувати дані з останньої декларації, банк може запросити первинні документи (контракти, акти виконаних робіт), щоб переконатися, що це реальна господарська діяльність, а не "відмивання" готівки.