НБУ визначив 16 ознак підозрілих платежів: картки блокуватимуть за новими правилами

Національний банк України виніс на громадське обговорення проєкт постанови «Про деякі питання здійснення надавачами платіжних послуг контролю за платіжними операціями». Регулятор прагне створити єдині стандарти для всього платіжного ринку — від банків до операторів поштового зв'язку, які надають платіжні послуги.

Як повідомляє «Судово-юридична газета» з посиланням на документ НБУ, після ухвалення постанови банки та платіжні установи матимуть 90 календарних днів, щоб привести внутрішні процедури у відповідність до нових вимог. Громадське обговорення триватиме до 31 липня 2026 року.

Три напрямки контролю: що саме перевірятимуть банки

НБУ виділяє три ключові напрямки, які мають бути вбудовані в систему управління операційними ризиками кожної фінансової установи.

Моніторинг платіжних операцій. Банки зобов'яжуть систематично відстежувати всі транзакції клієнтів і виявляти нетипові або підозрілі платежі. Система має запобігати й неакцептованим списанням — коли гроші з картки знімають без згоди власника.

Реконсиляція. Щоденне звіряння даних про платіжні операції щонайменше за трьома параметрами: сума, унікальний ідентифікатор і реквізити отримувача. Це дозволить швидко виявляти розбіжності та операційні помилки.

Запобігання міскодингу. Еквайри будуть зобов'язані стежити, щоб торговцям не присвоювали коди категорій діяльності (MCC), які не відповідають реальному бізнесу. Найчастіше це стосується схем, коли гральний бізнес маскується під невинну роздрібну торгівлю для обходу обмежень.

16 ознак: за що картку можуть заблокувати

Додаток 2 до проєкту постанови містить перелік із 16 ознак нетипової платіжної поведінки. Поява будь-якої з них зобов'яже банк розпочати додаткову перевірку:

1. Надмірна кількість рахунків — відкриття значно більшої кількості карток, ніж у середньому по базі клієнтів.
2. Концентрація однотипних транзакцій — велика кількість однакових переказів на картки або купівель на нетипові суми.
3. Аномальна частота — понад 10 поповнень рахунку менше ніж за 60 хвилин або надто інтенсивний потік операцій за день/тиждень.
4. Мінімальні залишки при великих оборотах — на рахунку майже не залишається грошей попри значні щоденні суми.
5. Аномалії з кредитами — часта видача й погашення кредитів у великих сумах із нетиповою частотою.
6. Швидке перерахування — гроші миттєво йдуть далі після зарахування, залишаючи мінімальний залишок.
7. Гемблінг-аномалії — отримання виграшів від азартних ігор (код 7995) без попередніх поповнень гральних рахунків.
8. Прихована підприємницька діяльність — систематичні перекази фізособам із повторюваними сумами та призначеннями, характерними для бізнесу.
9. Сплеск активності нового торговця — різкий старт із великими обсягами з подальшим швидким закриттям рахунку.
10. Транзит у торговців — повний збіг динаміки вхідних і вихідних переказів на рахунку.
11. Нетипові призначення платежів — описи операцій, нехарактерні для заявленої діяльності торговця.
12. Часта зміна персональних даних — нетипова зміна адрес, телефонів, IMEI, IP-адрес, параметрів пристрою.
13. Спільні «цифрові відбитки» — різні, не пов'язані між собою користувачі заходять із пристроїв з ідентичними параметрами.
14. Географічна нелогічність — операції з різних міст за проміжок часу, за який фізично неможливо переміститися.
15. Перекази «один багатьом» — один платник надсилає кошти великій кількості отримувачів у незвичних обсягах.
16. Перекази «багато одному» — одна фізособа отримує кошти від десятків різних платників із періодичністю, що суттєво відхиляється від норми.

Штучний інтелект стежитиме за платежами

Уперше на рівні нормативного акта НБУ прямо дозволяє та стимулює використання штучного інтелекту (AI) і машинного навчання (ML) для виявлення нетипових операцій. Водночас банки, які застосовуватимуть AI-моделі, повинні забезпечити їх постійне навчання, регулярне оновлення даних і контроль якості роботи. Не рідше одного разу на місяць правила моніторингу проходитимуть бек-тестування — порівняння результатів із фактичними даними.

Проєкт запроваджує трирівневу систему ризиків. Низький рівень — операція виконується автоматично. Середній рівень — банк може призупинити платіж для додаткового підтвердження від клієнта або посиленої автентифікації. Високий рівень — операція автоматично зупиняється до завершення повної перевірки, а клієнта вносять до переліку осіб, які потребують посиленого контролю. Дані про таких користувачів зберігатимуться протягом року.

Що робити, якщо платіж заблокували

Якщо банк призупинив вашу операцію через спрацювання системи моніторингу, алгоритм дій залежить від рівня ризику. При середньому рівні установа зобов'язана зв'язатися з клієнтом для уточнення деталей — достатньо підтвердити особу через застосунок або відповісти на дзвінок із банку. Для високого рівня ризику можуть вимагати документи, що пояснюють джерело коштів або мету переказу: виписки з інших банків, декларації, договори. Якщо ви впевнені в законності операції, зверніться до відділення або гарячої лінії банку — внутрішній аудит не рідше разу на рік оцінюватиме ефективність системи, тож помилкові блокування мають виявляти.

Більше деталей читай у матеріалі: банки та податкова перевіряють по-новому: адвокат назвав три небезпечні схеми для ФОПів.