НБУ определил 16 признаков подозрительных платежей: карты будут блокировать по новым правилам

Национальный банк Украины вынес на общественное обсуждение проект постановления «О некоторых вопросах осуществления поставщиками платежных услуг контроля за платежными операциями». Регулятор стремится создать единые стандарты для всего платежного рынка — от банков до операторов почтовой связи, предоставляющих платежные услуги.

Как сообщает «Судебно-юридическая газета» со ссылкой на документ НБУ, после принятия постановления банки и платежные учреждения будут иметь 90 календарных дней, чтобы привести внутренние процедуры в соответствие с новыми требованиями. Общественное обсуждение продлится до 31 июля 2026 года.

Три направления контроля: что именно будут проверять банки

НБУ выделяет три ключевых направления, которые должны быть встроены в систему управления операционными рисками каждого финансового учреждения.

Мониторинг платежных операций. Банки обяжут систематически отслеживать все транзакции клиентов и выявлять нетипичные или подозрительные платежи. Система должна предотвращать и неакцептованные списания — когда деньги с карты снимают без согласия владельца.

Реконсиляция. Ежедневная сверка данных о платежных операциях минимум по трем параметрам: сумма, уникальный идентификатор и реквизиты получателя. Это позволит быстро выявлять расхождения и операционные ошибки.

Предотвращение мискодинга. Эквайры будут обязаны следить, чтобы торговцам не присваивали коды категорий деятельности (MCC), не соответствующие реальному бизнесу. Чаще всего это касается схем, когда игорный бизнес маскируется под безобидную розничную торговлю для обхода ограничений.

16 признаков: за что карту могут заблокировать

Приложение 2 к проекту постановления содержит перечень из 16 признаков нетипичного платежного поведения. Появление любого из них обяжет банк начать дополнительную проверку:

1. Чрезмерное количество счетов — открытие значительно большего количества карт, чем в среднем по базе клиентов.
2. Концентрация однотипных транзакций — большое количество одинаковых переводов на карты или покупок на нетипичные суммы.
3. Аномальная частота — более 10 пополнений счета менее чем за 60 минут или слишком интенсивный поток операций за день/неделю.
4. Минимальные остатки при больших оборотах — на счете почти не остается денег несмотря на значительные ежедневные суммы.
5. Аномалии с кредитами — частая выдача и погашение кредитов в крупных суммах с нетипичной частотой.
6. Быстрое перечисление — деньги мгновенно уходят дальше после зачисления, оставляя минимальный остаток.
7. Гемблинг-аномалии — получение выигрышей от азартных игр (код 7995) без предыдущих пополнений игровых счетов.
8. Скрытая предпринимательская деятельность — систематические переводы физлицам с повторяющимися суммами и назначениями, характерными для бизнеса.
9. Всплеск активности нового торговца — резкий старт с большими объемами и последующим быстрым закрытием счета.
10. Транзит у торговцев — полное совпадение динамики входящих и исходящих переводов на счете.
11. Нетипичные назначения платежей — описания операций, нехарактерные для заявленной деятельности торговца.
12. Частая смена персональных данных — нетипичная смена адресов, телефонов, IMEI, IP-адресов, параметров устройства.
13. Общие «цифровые отпечатки» — разные, не связанные между собой пользователи заходят с устройств с идентичными параметрами.
14. Географическая нелогичность — операции из разных городов за промежуток времени, за который физически невозможно переместиться.
15. Переводы «один многим» — один плательщик отправляет средства большому количеству получателей в необычных объемах.
16. Переводы «многие одному» — одно физлицо получает средства от десятков разных плательщиков с периодичностью, существенно отклоняющейся от нормы.

Искусственный интеллект будет следить за платежами

Впервые на уровне нормативного акта НБУ прямо разрешает и стимулирует использование искусственного интеллекта (AI) и машинного обучения (ML) для выявления нетипичных операций. В то же время банки, применяющие AI-модели, должны обеспечить их постоянное обучение, регулярное обновление данных и контроль качества работы. Не реже одного раза в месяц правила мониторинга будут проходить бэк-тестирование — сравнение результатов с фактическими данными.

Проект вводит трехуровневую систему рисков. Низкий уровень — операция выполняется автоматически. Средний уровень — банк может приостановить платеж для дополнительного подтверждения от клиента или усиленной аутентификации. Высокий уровень — операция автоматически останавливается до завершения полной проверки, а клиента вносят в перечень лиц, нуждающихся в усиленном контроле. Данные о таких пользователях будут храниться в течение года.

Что делать, если платеж заблокировали

Если банк приостановил вашу операцию из-за срабатывания системы мониторинга, алгоритм действий зависит от уровня риска. При среднем уровне учреждение обязано связаться с клиентом для уточнения деталей — достаточно подтвердить личность через приложение или ответить на звонок из банка. Для высокого уровня риска могут потребовать документы, объясняющие источник средств или цель перевода: выписки из других банков, декларации, договоры. Если вы уверены в законности операции, обратитесь в отделение или на горячую линию банка — внутренний аудит не реже раза в год будет оценивать эффективность системы, поэтому ошибочные блокировки должны выявляться.

Ранее портал Знай сообщал, украинцам начали блокировать карты из-за денежных переводов: кому закроют доступ к счетам.

Также наш портал информировал, 270 000 грн списали с карты: как фейковая карта тревог обчищает счета.

Больше деталей читай в материале: банки и налоговая проверяют по-новому: адвокат назвал три опасные схемы для ФОПов.