Перекази перевірятимуть за новими правилами: 16 ознак, за які можуть заблокувати картку

Національний банк України оприлюднив проєкт нових правил контролю за платіжними операціями. Документ передбачає, що банки та інші надавачі платіжних послуг повинні впровадити сучасні системи моніторингу, які аналізуватимуть поведінку клієнтів і виявлятимуть нетипові або потенційно ризикові операції.

Проєкт постанови покликаний запровадити єдині стандарти контролю платіжних операцій, зменшити ризики шахрайства, неправомірного використання платіжної інфраструктури та схем із приховуванням реального призначення платежів.

Нові вимоги поширюватимуться на банки, платіжні установи, установи електронних грошей, фінансові компанії та операторів поштового зв'язку, які надають платіжні послуги. Після набрання постановою чинності вони матимуть 90 днів, щоб привести свої системи у відповідність до нових вимог.

Однією з головних новацій стане використання технологій штучного інтелекту та машинного навчання для аналізу платіжної поведінки клієнтів. Такі системи зможуть автоматично виявляти нетипові операції, а банки повинні регулярно перевіряти ефективність їхньої роботи.

Проєкт також визначає 16 ознак, які можуть свідчити про підвищений ризик операції та стати підставою для додаткової перевірки.

Серед них:

• відкриття великої кількості банківських рахунків або карток без очевидної потреби;
• надмірна кількість однотипних переказів;
• дуже висока частота платежів за короткий час (наприклад, понад 10 поповнень менш ніж за годину);
• значні обороти коштів при мінімальному залишку на рахунку;
• миттєве переказування всіх отриманих коштів іншим особам;
• регулярні перекази, що можуть свідчити про приховану підприємницьку діяльність фізичної особи;

• отримання коштів від великої кількості різних людей або, навпаки, масові перекази одному отримувачу;
• географічно нелогічні операції, коли платежі здійснюються з різних регіонів за проміжок часу, за який фізично неможливо переміститися;
• часта зміна телефонів, IP-адрес, пристроїв або інших технічних параметрів доступу до банківського застосунку;
• використання одного й того самого пристрою для входу до акаунтів різних непов'язаних між собою клієнтів.

Залежно від результатів аналізу кожній операції присвоюватиметься рівень ризику. Операції з низьким ризиком проходитимуть автоматично, із середнім — можуть бути тимчасово призупинені для додаткового підтвердження клієнтом, а платежі з високим ризиком банк матиме право заблокувати до завершення перевірки.

Крім того, проєкт передбачає щоденну звірку платіжних операцій, регулярний внутрішній аудит систем контролю та окремі механізми боротьби з так званим міскодингом — випадками, коли торговці використовують неправильні коди діяльності для приховування реального характеру операцій.

Водночас у НБУ наголошують, що йдеться не про автоматичне блокування всіх підозрілих переказів, а про вдосконалення системи управління операційними ризиками. У разі виникнення сумнівів банк зможе попросити клієнта підтвердити платіж або надати документи щодо його походження.

Наразі документ винесено на громадське обговорення, яке триватиме до 31 липня 2026 року. Лише після його завершення Національний банк ухвалюватиме остаточне рішення щодо запровадження нових правил.

Раніше ми розповідали, що перекази скоротилися на 4%: українські банки йдуть у наступ на Revolut

Також, перекази без комісії: Monobank і ПриватБанк змагаються за українців за кордоном