Борги списати законно: хто в Україні може оголосити себе банкрутом

Коли борги перетворюються на нескінченну спіраль — кредитори телефонують щодня, рахунки заблоковані, виконавці описують майно — люди часто не підозрюють, що в Україні існує цивілізований вихід із цієї ситуації. Процедура банкрутства фізичних осіб прописана в Кодексі з процедур банкрутства й дозволяє повністю списати безнадійні борги через суд. Проблема в тому, що цим інструментом користуються вкрай рідко — через нерозуміння механізму та страх перед «тавром банкрута».

Хто може оголосити себе банкрутом

Стати банкрутом можна лише за наявності всіх трьох підстав одночасно. Перша — загальна сума прострочених боргів має бути не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати. У 2026 році мінімальна зарплата становить 8000 грн, тобто поріг входу — щонайменше 240 000 гривень боргу. Це відсіває дрібні споживчі кредити та мікропозики.

Друга умова — боржник упродовж більше двох місяців не сплачує планові платежі в розмірі понад 50% від щомісячних зобов'язань по кожному кредиту. Тобто недостатньо просто мати великий борг — потрібно фактично припинити його обслуговувати. Третя підстава — наявність обставин, що унеможливлюють погашення боргу в найближчій перспективі: втрата роботи, тяжка хвороба, втрата єдиного джерела доходу або руйнування майна внаслідок бойових дій. Сюди ж відноситься офіційно підтверджена постановою виконавця відсутність майна, на яке можна звернути стягнення.

Важливо розуміти: право ініціювати банкрутство фізичної особи має тільки сам боржник. Кредитори не можуть примусово запустити цю процедуру щодо звичайного громадянина — на відміну від банкрутства юридичних осіб. Це принципова відмінність, яка захищає людей від зловживань.

Як працює процедура: покрокова схема

Заяву про відновлення платоспроможності фізична особа подає до господарського суду за місцем проживання або реєстрації. Суд відкриває провадження і призначає арбітражного керуючого — спеціаліста, який веде процес. З моменту відкриття провадження всі вимоги кредиторів заморожуються: нові арешти рахунків, штрафи та пені нараховуватися не можуть. Це дає людині юридичний щит і можливість перевести подих.

Що відбувається далі

• Суд перевіряє фінансовий стан боржника і реальність заявлених підстав.
• Проводиться інвентаризація майна та доходів за останні три роки (включно з майном членів родини).
• Кредитори заявляють свої вимоги в межах справи — лише вони потрапляють до реєстру боргів.
• Якщо є майно — воно реалізується для часткового погашення боргів.
• Після завершення всіх заходів суд визнає боржника банкрутом і списує залишкові борги.

Уся процедура вимагає абсолютної добросовісності: повної декларації доходів і активів, відсутності спроб приховати майно або фіктивно його перевести. Якщо суд виявить шахрайство — справу закриють без списання боргів.

Що дає банкрутство і кому це реально допомагає

Головний ефект — повне юридичне списання безнадійних боргів, які людина об'єктивно не здатна погасити. Дзвінки колекторів припиняються, виконавчі провадження закриваються, арешти рахунків скасовуються. Людина отримує можливість знову легально заробляти, відкрити підприємницьку діяльність чи просто жити без страху нових стягнень.

Серед типових ситуацій, де банкрутство дійсно рятує: кредит, взятий за поручительством або на прохання родичів і фактично «не свій»; борги, що виникли через воєнні дії та втрату майна; ситуація, коли через банкрутство первісного кредитора борг неодноразово перепродавався і його розмір штучно роздули штрафами та пенею. Арбітражна керуюча Наталія Тищенко у матеріалі видання КОШТ наводить реальний кейс, де процедура банкрутства не лише списала борг, а й дозволила боржниці оскаржити незаконні переуступки та повернути своє майно.

Як розпочати процедуру банкрутства

• Зберіть документи: паспорт, ідентифікаційний код, кредитні договори, виписки з банків, довідки про доходи за останні 3 роки, перелік майна.
• Зверніться до арбітражного керуючого або юриста для оцінки відповідності умовам та підготовки заяви.
• Подайте заяву до господарського суду за місцем реєстрації — особисто або через Електронний суд.
• Зареєструйтеся в Електронному суді — це дозволить отримувати всі повідомлення і не пропустити засідань.
• Після відкриття провадження — надавайте арбітражному керуючому всю запитану інформацію вчасно і повністю.

Важливо: обов'язкова участь арбітражного керуючого передбачає його винагороду — ці витрати варто закласти заздалегідь. Як правило, вартість процедури є значно меншою за суму боргів, від яких вона рятує.

Банкрутство фізичних осіб в Україні — не «соціальна смерть» і не хитра схема уникнення відповідальності. Це законний механізм для людей, які потрапили у реальну боргову пастку без виходу. Кодекс з процедур банкрутства прямо передбачає такий інструмент, і все більше українців починають ним користуватися — особливо на тлі воєнних втрат і фінансових труднощів, що виникли після 2022 року.

Раніше ми писали: пенсію доведеться повернути: ПФУ назвав 6 підстав для стягнення грошей.